Crйditos de servicios inmobiliarios

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Crйditos de servicios inmobiliarios. Importación de vivienda

Por Amadeo Segovia Liante y Carlos Enrique Garcнa Soto
(28 noviembre de 2012)

La vivienda es una de las evacuación básicas del ser humano, es la pulvínulo patrimonial de una clan, en torno a la cual se llevan a punta una gran cantidad de actividades cotidianas. Representa el perfectamente patrimonial más importante para cualquier persona, pareja o comunidad. Sin retención, comprar un inmueble no es tarea fácil, pues tiene un precio elevado y la maduroía de la población no cuenta con moneda suficiente para comprarla de contado, por lo que necesita solicitar un crédito hipotecario que facilite su adquisición.


Pero no sólo el crédito es necesario para obtener una vivienda, también se deben considerar otros factores como los materiales con los que está construida, la ubicación geográfica, sus dimensiones, o la disponibilidad de infraestructura básica y servicios, entre otros aspectos.


En los últimos años, el gobierno federal ha tenido como uno de sus objetivos impulsar la adquisición de vivienda por parte de los mexicanos, de tal guisa ha fomentado la creación de esquemas y la coordinación de estas diversas instancias gubernamentales para hacerlo posible.


Tan sólo en 2008 se concedió el viejo núsimple de crédito para vivienda (1,769,169); aunque, entre 2009 y 2010 el sector de la construcción tanto en México como a escalera internacional se vio afectado por una crisis severa. Sin confiscación, desde 2011 el país ha mostrado signos de recuperación importante que se han mantenido durante 2012, no obstante todavía no se alcanzan los niveles de 2008.


En el estudio sobre la Situación Inmobiliaria en México que emitió el Servicio de Estudios Económicos de Congregación BBVA-Bancomer, se afirma que al igual que en 2011, en 2012 la actividad hipotecaria continuará mostrando un comportamiento positivo, pues se pronostica que el Producto Interno Bruto (PIB) doméstico crezca 3.3% y el de la construcción en 3.8%.


La ofrecimiento de crédito inmobiliario


Actualmente, existe una disparidad amplia de opciones de financiamiento para lograr una casa o un unidad, entre las que se encuentra la banca comercial, las instituciones gubernamentales (Infonavit y Fovissste), Sociedades Financieras de Objeto Definido (Sofol) y Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom), además hay empresas que ofrecen esquemas de autofinanciamiento. A continuación se muestran algunas opciones así como las características más importantes de cada una de ellas.


Organismos públicos y privados que se encargan de proporcionar créditos hipotecarios


Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom)


La Comisión Doméstico de Vivienda (Conavi) afirma que el crédito hipotecario más común en nuestro país, es el que se origina a través del Infonavit y Fovissste, pues deriva de un derecho de los trabajadores para profesar un crédito para adquisición de vivienda como parte de su cobertura de seguridad social.


Cada instituciуn tiene varios productos con tйrminos y condiciones muy diferentes, veamos en quй consisten.


Infonavit. Esta instituciуn te ofrece varios crйditos:


a) Apropiarse vivienda, nueva o usada


b) Comprar y mejorar vivienda usada


c) Construir vivienda en ámbito propio


d) Ampliar, reparar o mejorar vivienda


e) Remunerar el pasivo de la vivienda


f) Satisfacer el pasivo y la perfeccionamiento de la vivienda


g) Comprar vivienda con pasivo Infonavit


El Infonavit otorga 60% de los créditos para vivienda en México y atiende a todos los trabajadores registrados frente a el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), con relación sindical actual y para los que cada patrón realiza la aportación de 5% de su salario diario integrado al Infonavit.


Para solicitar un crédito de Infonavit debes participar en el taller de orientación Memorizar para lanzarse. En este tipo de talleres podrás memorizar sobre finanzas, el funcionamiento del instituto y de la Subcuenta de Vivienda, tus opciones de crédito, cómo designar una casa, así como los derechos y obligaciones que adquieres al cultivar un crédito y los apoyos que ofrece el Infonavit. Este taller es obligatorio para tramitar tu crédito y es sin cargo. Al finalizarlo podrás apropiarse la constancia que acredita tu participación. Para consultar más información al respecto claridad a Infonatel al 9171-5050 en la ciudad de México, o al 01-800-008-3900 sin costo desde el interior de la república.


Los requisitos para obtener crédito son los siguientes:


a) Participar en el taller de orientación Retener para animarse. en el educarseás sobre finanzas, el funcionamiento de la Subcuenta de Vivienda, tus opciones de crédito, cómo nominar una casa, así como los derechos y obligaciones que adquieres al desempeñar un crédito y los apoyos que te ofrece el Infonavit si enfrentaras dificultades para pagarlo. La constancia tiene vigencia de un año y es gratuita.


b) Presentar solicitud de crédito con los datos requeridos, incluyendo los números telefónicos de dos familiares o amigos que te conozcan, los cuales serán validados por el Infonavit previo al prueba del crédito.


c) Ser Derechohabiente del Infonavit, con relación sindical válido con ingresos desde un salario mínimo en delante.


d) Que tu patrón realice sus aportaciones patronales del 5% de tu Salario Diario Integrado


e) Cumplir con la puntuación mínima requerida de 116 puntos los cuales se determinan con colchoneta en tu vida, salario, Saldo de la Subcuenta de Vivienda (SSV) y el núexclusivo de los últimos bimestres de cotización continua.


Para consultar el núsimple de puntos que tienes acumulados, haz una precalificación de crédito en el Portal de Infonavit, lo único que necesitas es tu núpuro de Seguro Social.


f) En caso de que tengas menos de 100 puntos, podrás usar el software Crédito Seguro, que consiste en realizar ahorros en plazos desde cuatro hasta 24 meses. Cuando el trabajador inicia su vida sindical no es automático, debe cumplir con cierta antigüetapa para acumular puntos y así entrar al crédito.


Créditos Fovissste. Actualmente el Fovissste ofrece seis tipos de crédito: Tradicional, Con Subsidio, Conyugal Fovissste-Infonavit, Aliados Plus, Respalda2 y Pensiona2. De acuerdo con información de Fovissste, a continuación se describa cada uno de estos créditos:


Tradicional. Se otorga a través de Sorteo Anual, en el que pueden participar los trabajadores en activo, de almohadilla, confianza y eventuales al servicio de Entidades Públicas del Estado y que aporten al Fondo.


Con subsidio. Se compone de tres cantidades aportadas por el Fovissste, Conavi y el trabajador. Es afirmar, se otorga a los derechohabientes que tienen un ingreso individual pequeño a 2.6 veces el salario mínimo mensual normal actual en el Distrito Federal. Se crea este esquema de financiamiento mediante un crédito tradicional de Fovissste, que se complementa con subsidio que otorga el gobierno federal a través de la Conavi, además del parquedad que tenga el trabajador en la Subcuenta de Vivienda del SAR.


Conyugales. Están diseñados para los derechohabientes que cotizan al Fovissste, que están casados y su cónyuge cotiza al Infonavit.


Aliados Plus. Es un producto del Fovissste pensado y rediseñado para potenciar el saldo de la subcuenta de vivienda del SAR de los servidores públicos, cuyas compensaciones sean superiores a su sueldo básico de cotización, lo que les permite una maduro capacidad de crédito, con la seguridad de conocer desde el inicio cuanto enriquecerán sin incrementos futuros.


Respalda 2. Son créditos por tu capacidad. Para obtener este crédito no necesitas participar en un sorteo. La obtención de este crédito es de forma directa. El trabajador interesado deberá venir a la Entidad Financiera Especializada de su elección, a fin de registrar su solicitud de inscripción, consulta el Directorio de Entidades Financieras que operan créditos Respalda2. http://www.fovissste.gob.mx/swb/FOVISSSTE/Busqueda_de_Entidades_Financieras


Pensiona 2. Este esquema está diseñado para pensionados del ISSSTE, por jubilación (secreto 101) o Retiro por perduración y tiempo de servicios (102) o por cesantía en perduración destacamento (634), que no rebasen la época de 74 años con 11 meses y que en su etapa de servicio en la Administración Pública Federal no gozaron de un crédito hipotecario de Fovissste. Estos créditos solo se podrán practicar de modo individual. es proponer, no se pueden mancomunar.


El crйdito puede tener varios destinos:


a) Adquisiciуn de vivienda (nueva o usada) particular y en condominio


b) Construcciуn (individual y comъn) en ámbito propio


d) Reparaciуn o mejoramiento de vivienda


e) Redenciуn de pasivos hipotecarios.


Para lograr a un crédito del Fovissste es necesario cumplir con los siguientes requisitos:


a) Ser trabajador cotizante en servicio activo;


b) Ser titular de depósitos constituidos a tu beneficio por lo menos durante nueve bimestres en la Subcuenta del Fondo de la Vivienda;


c) No estar en proceso de voto para el otorgamiento de pensión temporal o definitiva por invalidez o incapacidad total, parcial o temporal o para los casos de retiro voluntario;


d) Que el afiliado o afiliada esté al corriente en las aportaciones del fondo de vivienda.


Como acreditado de esta institución, y antaño de solicitar un crédito, considera lo próximo:


a) Corrobora si la empresa que ofrece la vivienda de tu interés cuenta con registro de oferente de Fovissste. Comunícate al 53 22 04 97, extensiones 85316, 85322 y 85306.


b) Antaño de comprometer anticipos o firmar algún documento, asegúrate de que la empresa tenga registrado su acuerdo delante Profeco. Para veterano información puede comunicarse al correo contratosenlinea@profeco.gob.mx o al Teléfono del Consumidor al 5568-8722 o al 01-800-468-8722.


c) Revisa que el acuerdo de compraventa que suscribas con la empresa, se estipule el precio de la vivienda, ubicación y esencia única de vivienda, así como sus características físicas.


d) Ayer de firmar las escrituras corrobora que la vivienda se encuentre terminada y con servicios.


Sociedad Hipotecaria Federal (SHF). Tienen como objeto desarrollar el mercado de vivienda mediante el otorgamiento de garantías destinadas a la construcción, adquisición y progreso de la vivienda, preferentemente de interés social; al incremento de la capacidad productiva y del crecimiento tecnológico relacionados con la vivienda; así como a los financiamientos relacionados con el suministro de conjuntos habitacionales.


SHF no atiende directamente al público, por lo que se apoya en intermediarios financieros para hacerle conservarse capital a todo tipo de personas. Estos intermediarios Financieros lo componen Instituciones de Banca Múltiple, Instituciones de Seguros, Sociedades Financieras de Objeto Restringido (Sofoles), Sociedades Financieras de Objeto Mъltiple (Sofomes) y Entidades de Economía y Crédito Popular; se encargan de otorgar y dirigir los créditos, desde su transigencia, hasta su conclusiуn.


A continuación te presentamos los programas de financiamiento que ofrece la SHF:


a) Fondeo casas HF salarios. Con este plan de crédito adquieres una vivienda nueva o usada en UDI's, el valencia máximo será el beocio entre 500,000 UDI’s o 90% del valía de la vivienda.


El enganche mínimo es del 10% y el monto a enriquecer obedecerá del valía de la vivienda. El plazo para cubrir el crédito puede ser de 5, 10, 15, 20 o hasta 25 años. El plazo máximo mensual es de 33% y el monto a fertilizar obedecerá del ingreso que el interesado haya comprobado.


b) Fondeo o casas HF Mensualidades Fijas, el cual te permite agenciarse una vivienda nueva o usada y está respaldado bajo una garantía hipotecaria, su pelotón de valencia es en pesos. El valencia máximo del crédito será el beocio entre 500,000 UDI’s o el 90% del valencia de la vivienda. En este plan el suscripción mensual del crédito es el mismo durante todo el plazo, ya que goza de tasa fija en pesos.


El enganche mínimo es del 10%, la mensualidad a avalar servirá del monto del crédito a contratar. La tasa de interés y comisiones que te cobren dependen del intermediario financiero con quien contrates el crédito. La vivienda queda como garantía del crédito. El plazo del crédito va desde 5, 10, 15 hasta 20 años.


c) Crédito SHF con apoyo Infonavit para obtener una vivienda nueva o usada. El valencia máximo del crédito cubre hasta el 90% del valencia de la vivienda, aproximadamente $1, 700,000. El plazo para el suscripción de la hipoteca es desde 5 hasta 25 años. El saldo acumulado en la subcuenta de vivienda sirve como garantía en caso de que el trabajador pierda su empleo. En este crédito no existe penalización por prepago. Facilita el llegada al crédito de Bancos y Sofoles. Además, las aportaciones patronales del 5% del salario se pueden destinar a disminuir el cuota mensual o al suscripción de hacienda.


d) Cofinanciamiento shf-Infonavit para comprar una vivienda nueva o usada. El valía de la vivienda puede ser de hasta $538,064.80 (350 VSM). El plazo del crédito puede ser desde 5 hasta 25 años. El 100% de la vivienda se cubre con Subcuenta de vivienda del derechohabiente, financiamiento del Infonavit crédito otorgado por un Porción o Sofol y enganche. Las aportaciones mensuales subsecuentes del 5% del salario realizadas por el patrón se destinan al plazo del crédito de Infonavit. No existe penalización por prepago.


Para solicitar tu crédito contacta a cualquiera de los intermediarios financieros que trabajan con créditos de la Sociedad Hipotecaria Federal, Bancos y las llamadas Sofoles Hipotecarias, quienes te informarán de forma más detallada sobre este tipo de créditos y la documentación que debes presentar para obtenerlos.


Los requisitos para tramitar un crédito hipotecario varían entre los distintos intermediarios financieros, aunque algunos de ellos son comunes, como los siguientes: comprobantes de ingresos, documentos oficiales de documentación, antigüexistencia en el empleo, secreto única de registro de población (CURP), requisitos de momento, solicitud de crédito, comprobante de domicilio, estudio de viabilidad y buró de crédito, así como un estudio socioeconóadefesio.


Crйditos Fondo Doméstico de Habitaciones Populares (Fonhapo).


Actualmente opera a través del Software Parquedad y Subsidio para la Vivienda Tu Casa y del Software Vivienda Rural, estos programas son de cobertura franquista y dirigidos a los hogares en situación de pobreza con ingresos por debajo de la línea de bienestar, con carencia de calidad y espacios de la vivienda.


La misión de Fonhapo satisfacer las micción de vivienda de los hogares en situación de pobreza para que, a través de un subsidio, adquieran, construyan o mejoren su vivienda y consoliden así su patrimonio común. Es importante opinar que estos subsidios no están enfocados a comprar un circunscripción.


Para solicitar un cualquiera de los dos subsidios, primero debes guatar el Cuestionario Único de Información Socioeconómica (CUIS), el cual puedes descargar en el sitio de Fohnapo http://www.fonhapo.gob.mx/portal/cuis.html .


Para el caso del software Tu casa el gobierno federal, a través del Fonhapo, aporta los fortuna financieros. en el que también participan los gobiernos estatales y municipales con una aportación concorde con lo establecido en las Reglas de Operación del Software 2012. Además, tú como beneficiario debes contribuir con al menos 5% del valencia de la acción en efectivo, o proporcionadamente, si tienen las facultades físicas para hacerlo, cooperas con tu propia mano de obra para construir, ampliar o mejorar tu vivienda.


Los tipos de apoyo y monto que otorga Fonhapo a los hogares beneficiarios son:


a) A partir de 40 y hasta 53 mil pesos para apropiarse o edificar una pelotón básica de vivienda en el ámbito urbano y rural.


b) De 15 a 20 mil pesos para ampliar una vivienda en zonas urbanas y rurales.


c) De 10 a 15 mil pesos para mejorar la vivienda en zonas urbanas y rurales.


Si eres director o jefa de comunidad con al menos un dependiente econóadefesio, puedes penetrar a un subsidio para construir, ampliar o mejorar tu vivienda. Acude personalmente a una Delegación de la Sedesol en donde puedes solicitar más información. El trámite es gratis y no es realizado por intermediarios.


El gobierno estatal, el gobierno municipal o la Delegación de Sedeso l. en la que presentaste tu solicitud, adyacente con toda la documentación requerida, deberá responderte en 20 días naturales después de haberla entregado. Si no recibes respuesta en ese plazo, deberás entender que la solicitud no fue aceptada.


Para conocer los requisitos y ser beneficiario del software Tu Casa y vivienda rural. ingresa al sitio de Fonhapo en los siguientes enlaces:


Créditos en bancos. La longevoía de los créditos hipotecarios que ofrece la banca los destina principalmente para comprar vivienda. El plazo del crédito varía en cada institución bancaria, pero generalmente va desde 5 hasta 30 años.


Estos tipos de créditos cuentan con al menos tres tipos de seguros:


a) De vida, el cual cubre al acreditado en caso de cualquier imprevisto.


b) Contra daños. Protege el valía destructible del inmueble contra toda pérdida o daño material incluyendo: incendio, chispa, explosión, terremoto, erupción volcánica, huracán, inundación, marejadas, caída de árboles, rotura accidental de cristales, etc.


c) De desempleo. Protege al titular hasta tres meses por año durante la vigencia del crédito en caso de pérdida involuntaria del empleo.


Las coberturas de estos seguros están vigentes durante la vida del crédito y se activan en caso de algún incidente, siempre y cuando estés al corriente en tus mensualidades.


Aunque cada institución bancaria tiene sus propios requisitos, la decanoía te solicita guatar una solicitud de crédito, presentar identificación oficial, comprobante de ingresos y de domicilio, así como tener informes crediticios satisfactorios, entre otros.


Es muy importante que corrobores qué seguros están ligados al crédito antiguamente de contratarlo. Además, pregunta qué porcentaje de la mensualidad será asignado al plazo de pólizas.


Para identificar el crédito que más te conviene, toma en consideración lo posterior:


a) El Costo Anual Total (CAT), con el que puedes comparar el costo de los créditos bajo condiciones similares. El CAT de financiamiento incluye todos los costos y gastos inherentes del crédito, como intereses, comisiones, estudios socioeconómicos, avalúos, costos de administración, pagos de seguros y la periodicidad de pagos en el año. Se expresa en porcentaje anual y permite realizar comparaciones entre diversos créditos.


b) Porcentaje del monto a abonar. que es la cantidad que desembolsarás al término del crédito, el cual incluye el haber prestado, los intereses, comisiones y otros costos. Es muy importante que solicites una tabla de amortización para que conozcas tus pagos mensuales y cuánto te costará el crédito en total.


c) Comisión por comprensión. Es la cantidad que te cobra el lado por tramitar el préstamo.


d) Monto. Es la cantidad que el parcialidad te presta, la cual está en relación directa con tu sueldo.


e) Plazo. Es el tiempo en el que deberás remunerar el crédito (Puede ser desde 5 hasta 25 años).


f) Condiciones de plazo. La periodicidad en que debes efectuar tus pagos. La maduroía de los bancos se adaptan a la época en que recibes tu sueldo.


Autofinanciamiento. Consiste en la formación de grupos de consumidores que tienen interés de comprar o mejorar una vivienda, para lo cual cada uno compromete a una aportación mensual de caudal, que se deposita en un fideicomiso, a forma de parcialidad de los capital estimados para apoderarse o mejorar el inmueble.


En este esquema todas las personas participantes deben aportar el enganche a un fideicomiso, hasta que lo reúnan pueden participar en las vías de adjudicación que cada institución haya designado para su sistema de autofinanciamiento.


Segъn la Conavi las empresas de autofinanciamiento, se ocupan de lo ulterior:


a) Organizar la inscripción y tamaño de cada clase de consumidores;


b) Firman un entendimiento de adhesión que establece: plazo, monto solicitado y compromisos de aportaciones de cada consumidor frente a el fideicomiso;


c) Contratan seguros de vida e incapacidad permanente para cada elemento y;


d) Llevan a punta eventos periódicos de asignación de los capital solicitados.


Los procedimientos para asignar esos fortuna pueden ser por sorteo, antigümomento, puntaje, subasta o adjudicación mínima. Se establecen en el resolución de adhesión, que debe estar acreditado y registrado frente a la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).


Por su parte, en la norma oficial mexicana NOM-143-SCFI-2000 se establecen los rudimentos de información que debe contener el convenio de adhesión que se utilice para formalizar este tipo de operaciones, a fin de que los consumidores puedan disponer de información clara y suficiente para tomar la decisión más adecuada a sus deposición.


Si estás interesado en este tipo de crédito, infórmate sobre los historial de la empresa que ofrece este tipo de servicios y compara las distintas opciones que tienes para designar. En el sucesivo enlace http://burocomercial.profeco.gob.mx/BC/faces/inicio.jsp puedes conocer si las empresas tienen registrado su pacto de adhesión.


Sociedad Financiera de Objeto Condicionado (Sofol). Para el Porción de México las Sofoles son sociedades anónimas especializadas en el otorgamiento de créditos a una determinada actividad o sector, por ejemplo: hipotecarios, al consumo, automotrices, agroindustriales, microcréditos, a pymes, beneficios de haber, transporte, etc. Su principal diferencia con los bancos es que no captan hucha.


Las sofoles atienden aquel hornacina de mercado que la banca no ha podido calar. A través de estos esquemas muchas familias han podido obtener una vivienda. La superioridad de este tipo de figura es que se especializan en dar crédito en áreas muy específicas, como las sofoles hipotecarias.


Al solicitar un crédito con alguna Sofol, tienes varias opciones, todo depende a cuál de ellas acudas, pues muchas de ellas tienen planes de crédito con apoyo del gobierno federal (Sociedad Hipotecaria Federal, Infonavit, y Fovissste, entre otras) a través de diversos programas y en otros casos será un crédito directo otorgado por la Sofol sin ningún tipo de subsidio directo por parte del Gobierno Federal.


Si vas conseguir un crédito hipotecario con una Sofol, compara con al menos tres de ellas y con el financiamiento que te otorga un sotabanco, lo relacionado con tasas plazos, montos, tasas de interés, periodos de suscripción, etc. También pregunta cuáles son los requisitos que te solicitan para tramitar el crédito (tanto en un faja como en una Sofol), porque tal vez unos sean más importantes que otros y eso influye para que elijas, uno u otro crédito.


Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom). Son sociedades anónimas facultadas por la Ley de Instituciones de Crédito para advertir capital públicos a través de la colocación de instrumentos inscritos en el Registro Doméstico de Títulos e Intermediarios y otorgar créditos para una determinada actividad o sector.


Generalmente las Sofomes sirven para quienes no pueden penetrar a los créditos de la banca comercial, Infonavit y Fovissste. Hoy en día puedes tramitar tu crédito hipotecario con alguna Sofom, en donde te calculan el monto de tu crédito, los plazos y los pagos adecuados para ti, con pulvínulo en tu sueldo y tus deposición personales.


Como cualquier prestamista para crédito hipotecario, las sofomes te cobra comisiones, transigencia de crédito, monto del crédito, intereses, gastos de aprobación, etc.


Si vas a solicitar el servicio de una Sofom, en el sitio de Tira de México http://www.banxico.org.mx/CatInst_Consulta/sistemafinanciero.BuscaSector.do?sector=68&seccion=2 están disponibles los nombres de las 22 empresas que hoy en día están en operación.


Es muy común que cada Sofol o Sofom, tenga una calculadora de crédito arreglado para sus productos hipotecarios, admisiblemente sea en su sitio de internet, así como a través de contacto o solicitud directa en sus oficinas y sucursales para comparar los diferentes tipos de crédito. Los simuladores generan tablas de amortización, para que te des una idea de cuánto vas a destinar al suscripción de la deuda contraída.


Tanto los créditos hipotecarios de las Sofoles como las Sofomes tienen características, requisitos y procedimientos específicos. Tradicionalmente te solicitan identificación oficial actual, comprobante de domicilio, reporte de buró de crédito, comprobante de ingresos, memoria de inicio, presentar la CURP y la solicitud de crédito, entre otras.


Considera el CAT en tu decisión


El CAT Se expresa en porcentaje anual y permite realizar comparaciones entre diversos créditos. En diciembre de 2004 era de 17.4% y en marzo de 2012 era de 14.0%, 3.4% porcentuales menos, este descenso se da como resultado de una longevo competencia entre las instituciones que ofrecen créditos hipotecarios, lo que favorece el llegada a crйdito privado para la poblaciуn.


Como ya dijimos, arriesgarse por el crédito más conveniente no es fácil. Para tengas una viejo aproximación del costo total del financiamiento compara diversas opciones a través de los simuladores que ofrece el Asiento de Mйxico, la Comisión Doméstico para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y bancos comerciales. Estos simuladores te permiten proyectar los pagos que puedes realizar en mensualidades, según el monto, impuestos, pagos a notaría, avalúo y seguros, entre otros.


En la sucesivo tabla te mostramos un ejemplo de diez créditos hipotecarios que se ofrecen en diferentes bancos, de acuerdo con el simulador de crédito hipotecario de la Condusef. El adiestramiento se realizó considerando el precio de un sección con los siguientes supuestos:


a) Valía del inmueble: $520,000


b) Enganche: $45,000


c) Ingresos del favorecido: $7,800


d) Plazo para abonar el crйdito: 20 aсos


e) Se eligió el CAT para conocer la opciуn de crйdito


Los resultados se muestran en la posterior tabla:


Comparativo del CAT en crйditos hipotecarios (septiembre de 2012)


Fuente: Condusef. Información recabada el 6 de septiembre de 2012.


Como te puedes dar cuenta, las distintas opciones de crédito tienen sus propias características. El CAT en nuestro ejemplo, puede ir desde 13.20% hasta 18.40%; la diferencias son significativas en cuanto al desembolso auténtico que debes realizar, pagos mensuales, ingresos a comprobar, etc. Por eso, ayer de nominar un crédito hipotecario compara las ventajas que te ofrece cada una de ellas y elige la que mejor se adapte a tus micción y capacidades de cuota.


Si ya elegiste vivienda revisa interiores y exteriores


Cuando hayas preferido el crédito hipotecario más conveniente de acuerdo con sus evacuación e intereses, es importante no dejarse aceptar sólo por el buen aspecto estructural y estético de la casa o unidad de su elección. Al interior de la vivienda revisa espacios a fin de que consideres tamaño, distribución y núpuro de habitaciones apropiado. Piensa en el núúnico futuro de integrantes de la comunidad, para que todos se sientan cómodos.


Con respecto a las instalaciones revisa que las llaves de agua no tengan fugas, que los desagües no estén obstruidos, y comprueba que tanto los interruptores como los enchufes funcionen correctamente. En lo que se refiere a los acabados, constata que la loseta esté correctamente adherida al suelo; el yeso utilizado para el techo y las paredes debe ser firme y sin bolsas de viento; el azulejo del baño debe estar admisiblemente colocado (no debe escucharse “hueco” al tocarlo). Asimismo, corrobora que las puertas abran y cierren sin ningún problema y que cada picaporte corresponda a cada una de las cerraduras.


Con respecto al foráneo, es muy importante que tengas en cuenta la distancia que existe entre la vivienda y el trabajo o la escuela de tus hijos, así como la cercanía de comercios, centros de entretenimiento y puntos de interés. Investiga los medios de transporte público que existen en la zona, y los destinos correspondientes. Cerciórese de que haya servicios de agua, luz, drenaje y recolección de basura en la zona.


A pesar de lo preliminar, considerarse que las viviendas pueden tener vicios ocultos en su estructura, instalaciones o acabados, los cuales son difíciles de apreciar mediante una inspección simple, y no aparecen sino después de poseer adquirido la casa o sección. Por lo previo, el artículo 2142 del Cуdigo.


A su vez en el artículo 73 Bis, fracciones V, VI, VII y XII, la Ley Federal de Protección al Consumidor, especifica que el proveedor deberá poner a disposición del consumidor la ulterior información:


Clase de material utilizado en la construcción y servicios básicos con los que cuenta.


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Planos estructurales, arquitectónicos y de instalaciones o, en su defecto, un voto de las condiciones estructurales del inmueble.


Información sobre las características del inmueble como son la extensión del circunscripción, superficie construida, tipo de estructura, instalaciones, acabados, accesorios, división o lugares de estacionamiento, áreas de uso común con otros inmuebles, servicios con que cuenta y estado físico militar del inmueble.


Las condiciones bajo las cuales el consumidor puede derogar la operación.


Despuйs de obtener el crédito y nominar la vivienda apropiada, toma en cuenta que existen otros gastos, como el avalúo, el enganche y el costo de las escrituras, por lo que debes contar con una cantidad adicional para cubrirlos.


Los créditos verdes, otra opción de negocio


Como una solución a la ofrecimiento de vivienda sustentable, desde 2007 el Infonavit puso en práctica el Software Hipoteca Verde (HV), que ofrece a sus acreditados una mejor calidad de vida al impulsar el ampliación de viviendas sustentables. Este software tiene como objeto promover que las viviendas que se oferten a los derechohabientes cuenten con innovación tecnológica en lo que respecta a calentadores solares, llaves y regaderas ahorradoras, aislantes térmicos en techos y muros, lámparas compactas fluorescentes, según la región donde se localice la vivienda.


Este software poco a poco apetito dominio, por ejemplo, en 2007 se otorgaron sólo 593 créditos, pero hasta junio de 2011 fueron 161, 049, sumando un total de 453, 192 durante ese periodo. Los beneficios para las familias mexicanas se obtienen de un beocio consumo de luz, gas y agua en sus hogares.


Créditos otorgados para viviendas verdes


*Datos al 30 de junio de 2011.
Fuente: Asociación de Bancos de México.


El Software Hipoteca Verde ofrece un esquema financiero para incorporar el costo adicional por la instalación o uso de este tipo de dispositivos basado en el cálculo de un hucha futuro acumulado por la disminución del desembolso de consumo de energía eléctrica, gas y agua potable.


Adecuado al éxito que ha tenido el software HV, a partir de 2011 la incorporación de ecotecnologías en las viviendas será obligatoria cuando se financien con créditos otorgados por el Infonavit en los casos de vivienda nueva o usada, construcción en circunscripción propio, remodelación y ampliación.


Segъn la Conavi, los beneficios de la HV hasta marzo de 2012 fueron los siguientes:


a) Hucha energético: 48% en el consumo de electricidad y gas.


b) Peculio en el cuota de recibos de luz, agua y gas que oscilan entre $186 y $366 mensuales, con un reducción promedio de $261 para habitantes de vivienda económica.


c) Hucha de emisiones de bióxido de carbono (CO2) estimadas entre 1 y 1.5 toneladas al año por vivienda.


De igual forma, desde 2009 los créditos que otorga el Fovissste están dirigidos a viviendas que cumplen requisitos de sustentabilidad, en armonía con el cuidado del medio dominio.


Entonces, instituciones como el Infonavit y el Fovissste ofrecen este tipo de créditos. Los bancos, por su parte, no tienen aniversario concreta para priorizar los créditos a vivienda ecológica sobre el financiamiento hipotecario tradicional; hasta ahora, según información de la Asociación de Bancos de México (ABM), sólo han suscrito convenios de colaboración con el Infonavit para otorgar crédito a vivienda verde mediante cofinanciamiento.


De acuerdo con la Conavi, el crédito de Hipoteca Verde se otorga a los trabajadores en función del salario y del economía mínimo mensual que perciben. Para tramitar un crédito de este tipo, en Infonavit debes cumplir con lo próximo:


a) Ser derechohabiente del Infonavit con relación profesional vivo.


b) Cumplir con la puntuación mínima requerida de 116 puntos.


c) No activo tenido un crédito del Infonavit.


d) El valía de la vivienda no debe rebasar de $663,191.20 (350 VSM), en cualquier parte de la República Mexicana.


e) Este crédito sólo aplica para viviendas nuevas registradas en el Infonavit, con ecotecnologías.


Si piensas pescar este tipo de crédito, pregunta sobre los requisitos específicos que necesitas cubrir para tramitarlo, tal vez vas a remunerar más a corto plazo, pero en el dadivoso plazo vas a triunfar, por los ahorros que obtendrás en gas, electricidad, etc.


La protección de los consumidores


La Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) desempeña un papel activo en la protección de los derechos de los consumidores del sector inmobiliario, investigación evitar que éstos sean sujetos de abusos de parte de los proveedores.


En materia de normatividad, el artículo 73 Bis de la Ley Federal de Protección al Consumidor (LFPC) establece que el proveedor deberá poner a disposiciуn del consumidor informaciуn sobre las características del inmueble, como son la extensión del contorno, superficie construida, tipo de estructura, instalaciones, acabados, accesorios, motivo o lugares de estacionamiento, áreas de uso común con otros inmuebles, servicios con que cuenta y estado físico universal del inmueble, entre otros.


Desde febrero de 2004, los desarrolladores de inmuebles están obligados a registrar su entendimiento de adhesión delante la Profeco. En el artículo 73 Ter de la LFPC, se menciona que el resolución que el proveedor pretenda registrar, deberá cumplir al menos con los siguientes requisitos:


a) Circunscripción y data de celebración del anuencia.


b) Estar escrito en idioma español.


c) Nombre, denominación o razón social, domicilio y Registro Federal de Contribuyentes del proveedor.


d) Precisar las cantidades de plata en moneda doméstico.


e) Descripción del objeto del convenio.


f) El precio total de la operación, la forma de plazo, así como las erogaciones adicionales que deberán cubrir las partes.


g) Relación de los derechos y obligaciones, tanto del proveedor como del consumidor.


h) Las penas convencionales que se apliquen tanto al proveedor como al consumidor por el incumplimiento del arreglo.


i) De igual forma, deberá señalarse que el inmueble cuenta con la infraestructura para el adecuado funcionamiento de sus servicios básicos.


Este registro en presencia de la Profeco es fundamental, ya que brinda certeza a los consumidores de que las cláusulas incluidas en el pacto son claras y transparentes, es opinar, que no incorpora instrumentos abusivos o desproporcionados en perjuicio de ellos.


Tambiйn existen convenios de colaboración entre la Profeco, el Infonavit, Fovissste y Canadevi a partir de los cuales se han minucioso contratos tipo para el sector, es afirmar, formatos homologados en los que se evita que haya cláusulas abusivas para los consumidores que adquieren este tipo de riqueza, además de procurar un verbo comprensible para el consumidor.


Recomendaciones generales para la elección del crédito


a) Antiguamente de tomar una decisión es importante investigar diversas fuentes de crédito.


b) Exigir el entendimiento de negocio cesión y leerlo con mucho detalle.


c) Visites físicamente todas las opciones que te interesen; no tomes la decisión con cojín en lo que ves en una maqueta o la información que te proporcionan en un folleto.


d) Búsqueda que tu deuda oscile entre 30 y 40% de tu ingreso mensual, para que después no tengas problemas y puedas solventar otros gastos, como comida, vestido y transporte.


e) Compara los beneficios o inconvenientes que presenta cada opción, por ejemplo: ¿Es cara. ¿Está cerca de tu centro de trabajo. ¿Es pequeña. ¿Qué costo te representarán los traslados a tu trabajo, a las escuelas de tus hijos u otros lugares que frecuentes?


f) Además del enganche, considera gastos notariales, el costo frente a el Registro Público de la Propiedad para inscribir la negocio cesión y el avalúo del inmueble, entre otros.


g) Considerar las características de la vivienda como la iluminación y la ventilación, además de que cuente con los servicios indispensables; observar si existan establecimientos cercanos para realizar las compras, escuelas, hospitales, etc.


Pasivo de la vivienda. Es aquel crédito que otorga el Infonavit para extinguir la deuda que tienes con un tira o Sofol, por un préstamo que te otorgó para la adquisición, construcción, reparación, ampliación o mejoramiento de tu vivienda.


Redención de Pasivos. es aquel en el cual el derechohabiente que ha obtenido un crédito hipotecario con alguna entidad financiera desea realizar el cuota del adeudo contraído (saldo a liberar), el cual esté al 100% a su nombre.


Comisión por comprensión. Plazo que se debe efectuar por el hecho de contratar un crédito. Se determina como un porcentaje del monto del crédito; generalmente se proxenetismo de un suscripción único.


Denominación del crédito. Mecanismo de valía en la que se otorgará el crédito: pesos, dólares o unidades de inversión (UDIs).


Enganche. Desembolso auténtico con el que se pretende consolidar una operación de compra-venta. Suele ser una proporción del valencia del inmueble que va de 10 a 35%.


Escrituración. Coste de los pagos notariales, es aseverar, por poner el inmueble a nombre de quien contrajo el crédito.


Monto financiable. Proporción del valía del inmueble que será financiada por la institución bancaria o Sofol seleccionada.


Otros gastos. Fundamentalmente abarcan la contratación del seguro de vida y del seguro de daños durante la vigencia del crédito, lo cual siempre es obligatorio en beneficio suyo y de sus familiares.


Penalización por suscripción anticipado. Es la comisión que algunas instituciones cobran cuando se realiza anticipadamente el suscripción de alguna mensualidad o se liquida el crédito en su totalidad.


Plazo. Núexclusivo de años en los que se satisfacerá el crédito.


Pócompetición de seguro colectivo. Documento en el que constan los derechos y las obligaciones de las partes contratantes. Ésta forma parte componente del arreglo, así como sus condiciones generales, particulares y especiales, el cuestionario médico, los certificados individuales de seguros colectivos, los endosos, las solicitudes y cualquier otro formulario.


Tasa de interés. Costo que tendrá el crédito, expresado en porcentaje.


Tasa de interés moratoria. Cargo trabajador por la institución por concepto de pagos vencidos, esto es, cuando se atrasa en sus pagos. Se expresa en porcentaje.


UDIs. Son una mecanismo de cuenta que refleja los cambios en los precios al consumidor en México. Por ejemplo, si una persona debe 10 UDIs y la UDI vale 4 pesos, debe 40 pesos; si la UDI sube a 4.2, debe 42 pesos. Entonces, la deuda aumenta cuando crece el valía de la UDI. Los plazos de los créditos en UDIs son máximo hasta 25 años.


Valía del inmueble. Se refiere a su precio.


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11-Dec-2012 por la Dirección Genérico de Estudios sobre Consumo


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