Microcredito aval

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Microcrйditos


Pequeсos prйstamos que se conceden a las personas con un pequeño nivel de fortuna econуmicos, es opinar, a aquellas que carecen de las garantнas suficientes para conseguir al sistema bancario tradicional, pero que tienen capacidad emprendedora, por lo que tambiйn se les denomina “pobres emprendedores”. Los capital econуmicos asн obtenidos por los beneficiarios han de destinarse a la puesta en marcha de pequeсas empresas, generбndose, por consiguiente, autoempleo.


II.ORIGEN DE LOS MICROCRЙDITOS: EL Costado GRAMEEN


Su origen data de los aсos 60 de la mano de Muhammad Yunnus, conocido como el “banquero de los pobres” y premiado con el Premio Nobel de la Paz en el aсo 2006, denominбndose microcrйditos sociales. Su utilizaciуn inicialmente estuvo vinculada a los paнses en vнas de progreso.


1.El origen de los microcrйditos


Muhammad Yunnus, Patrón del Software Econуmico Rural de la Universidad de Chittagong, al observar la efectividad que le rodeaba y darse cuenta de las evacuación de la poblaciуn mбs insuficiente, decidiу inicialmente prestar a 42 personas dispuestas a trabajar los 27 dуlares que necesitaban, boleto que recuperу нntegramente. Esta iniciativa de carбcter empírico la repitiу durante nueve aсos con el objetivo de poder perfeccionar la metodologнa. A pesar de la evidencia de que los pobres devolvнan el cuartos, no logrу obtener la confianza de los bancos tradicionales para que fueran ellos quienes prestaran directamente a los pobres que carecieran de garantнas reales o avalistas, sino que, inicialmente, para poder conseguir los crйditos йl tenнa que figurar como avalista. Entonces surgiу la idea de crear un mesa independiente para los pobres, que se dedicarнa a la concesiуn de microcrйditos, primando los objetivos de нndole social sobre los beneficios financieros.


2.La fundaciуn del Costado Grameen


La fundaciуn del Cárcel Grameen tuvo empleo en Bangladesh, en el aсo 1976, a raнz de un esquema de investigaciуn con el propуsito de poder poner a disposiciуn de los mбs necesitados los fortuna financieros que necesitaban para poner en marcha sus pequeсos negocios en unas condiciones que se adecuaran a sus posibilidades. Los objetivos iniciales del plan pueden resumirse en:



  • • Extender las facilidades bancarias a la poblaciуn mбs escaso.

  • • Erradicar la explotaciуn de los pobres por parte de los prestamistas.

  • • Crear oportunidades de autoempleo para un gran nъmero de desempleados en las zonas rurales de Bangladesh.

  • • Implementar un sistema en el que los mбs desfavorecidos puedan valerse por sн mismos (especialmente las mujeres) y conseguir, a partir de “bajos ingresos”, mediante la inyecciуn de crйdito, que estos bienes se materialicen en “inversiones” que generen “mayores ingresos” que den oficio tanto a un “maduro economía” como a “mбs inversiones” y a “mayores ingresos”.


a)Las caracterнsticas del Tira Grameen


El Costado Grameen, a diferencia del sistema bancario, se base en la confianza mutua, en la responsabilidad, la participaciуn, la capacidad, la creatividad y la solidaridad de los prestatarios para sacar delante con йxito sus pequeсos negocios, eliminбndose las garantнas que exige la banca tradicional. Su labranza se centra en las zonas rurales de Bangladesh, que no tienen llegada al sistema bancario convencional y, de esta forma, se investigación combatir la pobreza y conseguir el mejora socioeconуmico.


Las caracterнsticas del sistema de crйditos son las siguientes:



  • a) Se centra de forma monopolio en la poblaciуn mбs necesitada con beocio nivel de medios econуmicos, sin que para ello se les exija ninguna garantнa material, teniendo prioridad en la concesiуn de los prйstamos las mujeres (al considerar que administran mejor el hogar, tienen visiуn a mбs amplio plazo). De esta forma reducen la dependencia de sus cуnyuges, mejoran las viviendas y la nutriciуn y educaciуn de sus hijos, logrando su progreso socioeconуmico.

  • b) El Bandada financia la totalidad de sus prйstamos con los fondos procedentes de los depуsitos.

  • c) Hay cuatro tipos de interйs: 20 por ciento para los prйstamos que generan ingresos, el 8 por ciento para los prйstamos de vivienda (los prйstamos a la vivienda se introdujeron en 1984), el 5 por ciento para los crйditos de estudios y el 0 por ciento para los indigentes, todos los tipos son simples y se calculan segъn el mйtodo del saldo decreciente.

  • d) Los prestatarios se agrupan en pequeсos grupos con caracterнsticas homogйneas con el objetivo de suministrar la solidaridad grupal, la interacciуn participativa y la recolecciуn de las cuotas.

  • e) Las condiciones en las que se otorgan los prйstamos se adaptan a las posibilidades de los mбs pobres: se proxenetismo de prйstamos sin garantнa, con cuotas semanales que se van devolviendo a lo dilatado del aсo, el golpe a nuevos prйstamos estб condicionado por la devoluciуn del primero, dichos crйditos se destinan para poner en marcha iniciativas individuales en funciуn de las habilidades de los prestatarios que les permitan originar ingresos, se supervisa el crйdito, tanto por el asociación como por el asiento, responsabilidad de reembolso, entre otros.

  • f) Cuenta con una dietario de explicación social que tiene en cuenta las deposición bбsicas de la clientela para fomentar la conciencia social y polнtica de los nuevos grupos, prestar específico atenciуn a las mujeres de los hogares mбs pobres e incentivar la supervisiуn de proyectos sociales y obras de infraestructura.

  • g) El establecimiento de sistemas organizativos y gerenciales que permitan la entrega de los fortuna econуmicos a la clientela.

  • h) Ampliaciуn de la cartera de prйstamos para dar cobertura a las distintas deposición de los pobres que permitan su progreso socioeconуmico, una vez que han comprendido la disciplina crediticia (crйditos para construir letrinas, tuberнas de agua potable, para cultivos estacionales, maquinaria. ).


Para aceptar a lado su actividad, el Parcialidad Grameen creу sucursales que dan cobertura aproximadamente entre 15 y 22 aldeas. Cuentan con un jefe de sucursal y varios gerentes de Centro que se encargarбn de pasar revista la zona, identificar a los posibles beneficiarios y explicar las condiciones de funcionamiento y objetivos de los prйstamos. Se forman grupos voluntarios de cinco personas que se obligan solidariamente unos con otros e, inicialmente, sуlo a dos de ellos se les concederб el prйstamo. A partir de ese momento, durante un mes, se controlarб al montón para efectuar el cumplimiento de las reglas y, si durante cinco plazos se devuelven los prйstamos mбs los correspondientes intereses, tendrбn camino a prйstamos otros dos miembros del comunidad y, por ъltimo, accederб al prйstamo el botellín componente. Asн, las garantнas las aporta el comunidad, si alguno de los miembros dejara de abonar el resto podrнan ver suspendida su lнnea de crйdito, por lo que se crean incentivos para que el rama actъe de forma responsable, asegurando la cooperaciуn grupal la devoluciуn de los prйstamos. Para incentivar el peculio, se destina a un fondo grupal el 5 por ciento de los prйstamos. Los prestatarios devuelven semanalmente los prйstamos en reuniones de género que se celebran en las aldeas donde viven sus miembros, por lo que los prestatarios no tienen que efectuar los pagos en el costado. El Tira Grameen ademбs de la concesiуn de microcrйditos tambiйn fomenta otro tipo de actividades orientadas a potenciar el mejora econуmico y a eliminar la pobreza: educaciуn, formaciуn, fomento de la solidaridad y títulos humanitarios.


b)Evoluciуn del Cárcel Grameen


El Sotabanco Grameen, a lo amplio de su historia, tambiйn ha tenido que adaptarse a las nuevas circunstancias que le rodeaban. Asн, a raнz de la inundaciуn que tuvo oportunidad en el aсo 1998 fueron muchas las personas que perdieron todas sus pertenencias, por lo que el porción decidiу difundir un software de rehabilitaciуn. Sin retención, los prestatarios vieron cуmo el incremento de sus cuotas desbordaba su capacidad de suscripción. A ello se le uniу la crisis del aсo 1995, por lo que fueron muchos los prestatarios que dejaron de asistir a las reuniones y de avalar las cuotas de los prйstamos, con el coherente impacto cenizo sobre el Lado. Entonces se planteу la falta de diseсar un nuevo maniquí en el que se modificarнan algunas de las reglas vigentes hasta el momento, por lo que, en el aсo 2001, se lanzу el denominado “Sistema Generalizado Grameen”, completбndose el proceso de transiciуn desde el “Sistema Clбsico Grameen”, en agosto del 2002. El nuevo Faja Grameen II se caracteriza porque ya no existen prйstamos generales, estacionales, familiares. desaparece el fondo grupal, asн como los lнmites de prйstamos por sucursal y zona, la cuota semanal fija y la regla del plazo anual, entre otros aspectos. La filosofнa del Tira Grameen ha inspirado la implantaciуn de iniciativas similares en mбs de 80 paнses.


Los prestatarios del Asiento Grameen han de adoptar las “Diecisйis Decisiones” que los hace comprometerse a hacer cambios en sus vidas, tales como perdurar las familias reducidas, destinar a los niсos al colegio, cultivar y yantar vegetales, olvidar la costumbre de dar una dote a la clan del novio, copear agua limpia, prolongar a los niсos en ambientes limpios, construir y utilizar las letrinas, entre otros.


III.PRINCIPALES CARACTERНSTICAS Y OBJETIVOS DE LOS MICROCRЙDITOS EN LOS PAНSES EN VНAS DE Mejora Y EN LOS PAНSES DESARROLLADOS


Aunque inicialmente el sistema de los microcrйditos ha estado combinado a los paнses en vнas de progreso, el йxito del maniquí hizo que tambiйn fuera exportado a los paнses desarrollados.


En uno y otro casos, se proxenetismo de pequeсos prйstamos concedidos a los mбs necesitados, siempre a tнtulo individual, que no pueden entrar al sistema bancario tradicional por carecer de los avales y garantнas requeridos. Su concesiуn estб supeditada a la capacidad emprendedora del beneficiario, quien ha de copular su propia empresa con los fondos obtenidos y crear asн su propio empleo por cuenta propia.


La puesta en marcha de las nuevas empresas permitirб incrementar el nivel de ingresos de los beneficiarios, por lo que, constituyen, un aparato para pelear contra la pobreza, tal y como han puesto de manifiesto numerosos estudios al respecto. Ello es adecuado, a que al encontrarse incrementado el nivel de ingresos de estas familias, tambiйn pueden aumentar su nivel de consumo, asн como mejorar su nutriciуn, por lo que en definitiva, mediante su propio esfuerzo y trabajo logran mejorar su calidad de vida y contribuyen al mejora socioeconуmico de la zona. Asн, se revierte el denominado cнrculo vicioso “bajos ingresos, bajos ahorros, desestimación inversiуn”, en un cнrculo virtuoso.


Ademбs, en los paнses en vнas de crecimiento, la concesiуn de estos microcrйditos tambiйn estб orientada a la consecuciуn de beneficios sociales: al aumentar la autoestima de los beneficiarios, fomentar la educaciуn de los menores, incrementar la cooperaciуn entre la poblaciуn, aumenta la seguridad, desarrollan hбbitos de trabajo diario, horarios y, al ver los progresos de los beneficiarios, incrementa el nъmero de solicitudes del resto de los vecinos. Asн, los programas de microcrйditos no sуlo se limitan a proveer fortuna financieros, sino que es habitual que se complementen ofertando informaciуn y asesoramiento en actividades relacionadas con la sanidad, la planificaciуn ascendiente, la organizaciуn de la producciуn y distribuciуn de ingresos o la gestiуn del monises y las microempresas. Los miembros tienen reuniones semanales donde se les alcahuetería de inculcar tanto el fomento del hucha como la utilizaciуn eficaz del crйdito obtenido.


En los paнses en vнas de ampliación, el sistema de los microcrйditos se fundamento en la concesiуn auténtico durante un breve perнodo de tiempo de un prйstamo de pequeсo valor, que se determina en funciуn de la capacidad de plazo del beneficiario. Luego, cuando el beneficiario haya devuelto el primer prйstamo, podrб solicitar nuevos prйstamos cada vez por veterano valía (siempre en funciуn de su capacidad de repago), puesto que ha aprendido a diligenciar sus fortuna y ha ido reintegrando las deudas contraнdas previamente.


En el caso de los paнses mбs desarrollados, los microcrйditos facilitan a los colectivos con dificultades de inserciуn el entrada al mercado gremial mediante la fуrmula del trabajo por cuenta propia. Ademбs, tanto el cuantía de los microcrйditos como los plazos de devoluciуn se adaptan a la ingenuidad socioeconуmica del paнs.


En uno y otro casos, la concesiуn de este tipo de financiaciуn estб basada en la confianza, tanto en la propia persona y en su capacidad emprendedora, como en la viabilidad econуmica del tesina empresarial y no en los avales y garantнas que pueda presentar el prestatario.


IV.ENTIDADES INTERVINIENTES EN LA CONCESIУN DE MICROCRЙDITOS


Las entidades que se encargan de la concesiуn y la formalizaciуn de los microcrйditos se pueden clasificar en:



  • • Entidades gestoras que intermedian con ahorros o entidades de financiaciуn alternativa. Los fortuna que se utilizan para la concesiуn de los microcrйditos proceden de los ahorros remunerados de otras personas fнsicas o jurнdicas.

  • • Entidades sociales que no intermedian con ahorros. Los medios para la concesiуn de los microcrйditos proceden de donaciones y subvenciones.

  • • Entidades privadas de crйdito. En este caso los capital que se canalizan vнa microcrйditos proceden del sistema bancario.

  • • Entidades pъblicas de crйdito. Los bienes de los microcrйditos tienen su origen en el mercado, estando el peligro compartido con otras entidades privadas de crйdito.


Por su parte, las entidades sociales de apoyo al microcrйdito se centran en la identificaciуn de los potenciales beneficiarios, en ofrecerles la informaciуn que necesitan, en la canalizaciуn de las solicitudes y en la facilitaciуn de concurso tйcnica. Son, luego, el vinculo de uniуn entre los beneficiarios y las entidades que conceden los microcrйditos (entidades de crйdito, asiduamente). Pueden diferenciarse dos tipos:



  • • De carбcter pъblico (organismos dependientes de las Comunidades Autуnomas, Diputaciones o Ayuntamientos).

  • • De carбcter privado (cбmaras de comercio, asociaciones, ONGs. ).


V.LOS MICROCRЙDITOS EN ESPAСA


En Espaсa, los microcrйditos se conceden a tнtulo individual a los colectivos mбs desfavorecidos y vulnerables (en peligro de exclusiуn social y econуmica y con dificultades de inserciуn sindical). Los beneficiarios potenciales son las mujeres vulnerables, los inmigrantes, los parados de larga duraciуn, los hogares monoparentales, los mayores de 45 aсos y los discapacitados. El colectivo de los inmigrantes es el que solicita, en anciano medida, este tipo de financiaciуn.


Para poder solicitarlos los potenciales beneficiarios han de presentar un plan de empresa en el que se especifiquen las caracterнsticas del plan empresarial y su viabilidad. Los importes concedidos suelen oscilar entre los 15.000 y los 25.000 euros, dependiendo de los programas, siendo el valor mбximo de la financiaciуn mбs habitual hasta el 95 por ciento del coste total del esquema, con el lнmite en tйrminos absolutos citado anteriormente y no se requieren avales.


Los primeros microcrйditos, que se empezaron a conceder en Espaсa por entidades financieras, datan del aсo 2001, a travйs de la Fundaciуn Un Sol Mуn de la Caixa Catalunya y, desde entonces, han contribuido eficazmente a la creaciуn de nuevos puestos de trabajo. El microcrйdito social estб dirigido a los colectivos en peligro de exclusiуn, con las menores tasas de ocupaciуn, desempleados o con contratos precarios, que puedan encontrar en el autoempleo una vнa para mejorar sus condiciones de vida. Son un herramienta financiero por el que han apostado diversas instituciones.


Adentro de los programas de microcrйditos se pueden diferenciar los que ofertan las entidades financieras, principalmente las cajas de ahorros internamente de su obra social y aquellos que ofrece la Administraciуn Pъblica.


1.Los microcrйditos concedidos por las cajas de ahorros


Entre las principales cajas de ahorros que ofertan microcrйditos, se puede citar a la Caixa Catalunya, la BBK, la Caixa Galicia, la Caja Obús, la Caixa y la CAI, aunque cada vez son mбs las que apuestan por esta iniciativa. A finales del aсo 2006, las cajas de ahorros espaсolas, con el objetivo de fomentar el ampliación de los microcrйditos, constituyeron la denominada “Red Espaсola de Microfinanzas”.


La Caixa, entidad que destina anciano cuerpo de medios a la concesiуn de microcrйditos, ha creado el denominado “Microbank” (mesa social de La Caixa) en el aсo 2007, entidad destinada a la concesiуn de microcrйditos para financiar la puesta en marcha de proyectos de autoempleo. Las lнneas de actividad del Microbank son las siguientes:



  • a) Los Microcrйditos Sociales: apoyan el autoempleo y la creaciуn de microempresas, siendo el coste mбximo concedido de 15.000 euros.

  • b) Los Microcrйditos Financieros: orientados a la creaciуn de la actividad productiva, siendo el valía mбximo concedido de 25.000 euros.

  • c) Los Microcrйditos Familiares: que se centran en las micción familiares con el objetivo de que se puedan exceder las dificultades ocasionales y contribuir al expansión personal.


El Microbank firmу un acuerdo de colaboraciуn con el Fondo Europeo de Inversiones (FEI), con el objetivo de apoyar la concesiуn de microcrйditos, durante los aсos 2008 y 2009 e impulsar la economнa social. En el aсo 2009, el Microbank ha firmado un convenio de colaboraciуn para la concesiуn de microcrйditos con el Instituto de la Inexperiencia (Injuve). Los destinatarios serбn jуvenes emprendedores que tengan una idea empresarial, menores de 35 aсos, con dificultades de paso al sistema financiero convencional por carecer del aval requerido.


2.Los microcrйditos concedidos por la Administraciуn pъblica


Adentro de este segundo peña de programas de microcrйditos, algunos ejemplos son los siguientes:



  • a) La Lнnea de Microcrйditos del ICO, que se creу en el aсo 2003, con la colaboraciуn del Fondo Europeo de Inversiones para mejorar las condiciones de financiaciуn ofrecidas a los beneficiarios de los microcrйditos. Esta lнnea estб orientada a las personas que tengan dificultades de llegada a la financiaciуn tradicional por no disponer de las garantнas exigidas, con el objetivo de erradicar la exclusiуn social desde el punto de perspectiva financiero, pudiendo obtener mediante esta vнa pequeсos crйditos. De esta forma, se fomenta la creaciуn de empresas, asн como el explicación econуmico y social.

  • b) El software fue promovido por primera vez en el aсo 2004 por la Direcciуn Normal de Polнtica de la Pequeсa y Mediana Empresa, el Instituto de la Mujer y la Caixa para la concesiуn de “Microcrйditos para Mujeres Emprendedoras y Empresarias” y cofinanciado por el Fondo Social Europeo.

  • c) El software “Microcrйditos para Mujeres Emprendedoras y Empresarias”, suscrito por primera vez en el aсo 2008, promovido por el Servicio de Igualdad, de Industria, Turismo y Comercio y en el que tambiйn colabora la Confederaciуn Espaсola de Cajas de Ahorros (CECA). Estб dirigido a aquellas mujeres que, o acertadamente inicien una nueva actividad empresarial o que la hayan puesto en marcha en un perнodo mбximo de tres aсos, ampliable a dos mбs en los casos de consolidaciуn y alivio de la competitividad de la empresa. Se requiere que el plan de empresa presentado haya obtenido la calificaciуn propicio de la Direcciуn Universal de la Polнtica de la Pequeсa y Mediana Empresa (DGPYME).


La Comisiуn Europea ya seсalу la importancia del papel de los microcrйditos al considerar que se han convertido en “una aparejo vбlida para batallar contra la pobreza en Europa y sacar del sistema de prestaciones sociales a las personas en paro mediante la promociуn de la autoocupaciуn”.


Sonia Martнn Lуpez

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