La riqueza y la pobreza de las naciones

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La riqueza y la pobreza de las naciones


La vieja divisiуn del mundo en dos bloques de poder, el Este y el Oeste, ha desaparecido. Ahora el gran desafнo y la gran amenaza es el quebrada en riqueza y vitalidad que media entre ricos y pobres. A menudo se categorizan como Boreal y Sur, porque la divisiуn es geogrбfica, pero una expresiуn mбs precisa serнa el Oeste y el Resto, porque la divisiуn tambiйn es histуrica. He aquн el problema y el peligro mбs importante que se ciernen sobre el mundo del tercer milenio.


їCuбn extenso es el quebrada que media entre ricos y pobres y quй estб ocurriendo con йl? A grandes rasgos y de forma sintйtica, puede decirse que la relaciуn entre la renta per cбpita de la naciуn industrial mбs rica, Suiza, pongamos por caso, y la del paнs no industrializado mбs escaso, Mozambique, es de 400 a 1. Hace doscientos cincuenta aсos, esta relaciуn entre la naciуn mбs rica y la mбs insuficiente era quizбs de 5 a 1, y la diferencia entre Europa y, por ejemplo, el este o el sur de Asia (China o India) giraba en torno a 1.5 o 2 a 1.


їSigue ahondбndose hoy este precipicio? En los extremos, la respuesta es claramente afirmativa. Algunos paнses no sуlo no mejoran, sino que se estбn empobreciendo, en tйrminos relativos y en ocasiones absolutos. Nuestra tarea (la de los paнses ricos), en interйs nuestro tanto como en el suyo, es ayudar a los pobres a lograr mбs sanidad y prosperidad. En caso contrario, tratarбn de apoderarse de lo que no pueden producir y, si no pueden obtener ingresos exportando mercancнas, exportarбn personas. Dicho en pocas palabras, la riqueza constituye un imбn incontenible y la pobreza es un contaminante que puede ser muy fastidioso: no puede aislarse, de modo que nuestra paz y prosperidad dependen a grande plazo del bienestar de los demбs.


Me propongo afrontar estos problemas desde el punto de presencia histуrico. їCуmo se hicieron tan ricos los paнses ricos? їPor quй son tan pobres los paнses pobres? їPor quй asumiу Europa (el Oeste) el liderazgo a la hora de cambiar el mundo? El enfoque histуrico no garantiza que pueda dirigirse a una respuesta. Otros han reflexionado sobre estos temas y han legado con explicaciones dispares.


La mayorнa de ellos pueden agruparse en dos escuelas. Unos ven en la riqueza y el dominio europeos el triunfo del perfectamente sobre el mal. Los europeos, afirman, eran mбs inteligentes, mejor organizados, mбs trabajadores; los demбs eran ignorantes, arrogantes, vagos, atrasados y supersticiosos. Otros invierten las categorнas: los europeos, dicen, eran agresivos, crueles, codiciosos, sin escrъpulos e hipуcritas; sus vнctimas eran felices, inocentes, dйbiles… vнctimas propicias y, por ello, completamente subyugados. Veremos que ambas visiones maniqueas contienen nociones de verdad, asн como de fantasнa ideolуgica. Las cosas son siempre mбs complejas de lo que nos gustarнa. Una tercera escuela propugna que la dicotomнa Oeste-Resto es mújol y llanamente falsa. Esta afirmaciуn es manifiestamente incorrecta. Como muestran los referencias histуricos, durante los ъltimos milenios Europa (el Oeste) ha sido el principal instigador del mejora y de la modernidad.


Queda por resolver el aspecto honrado del problema. Algunos dirбn que el eurocentrismo es malo para nosotros, y sin duda malo para el mundo, por lo que debe evitarse. Dichas personas deberнan evitarlo. Por mi parte, prefiero la verdad a lo polнticamente correcto. Me siento mбs seguro del suelo que firme.


En un planisferio del mundo en tйrminos de producto o renta per cбpita, se advierte que los paнses ricos se encuentran en las zonas templadas, especialmente en el hemisferio septentrión, mientras que los paнses pobres se sitъan en los trуpicos y semitrуpicos. Como afirmу John Kenneth Galbraith cuando estudiaba temas agrнcolas: "Si marcбramos una franja de tres mil doscientos kilуmetros de pancho en torno a la Tierra a la importancia del ecuador, no se verнa en su interior ningъn paнs desarrollado…"


De modo que la vida en los climas adversos (propensos a las inundaciones, tormentas y sequнas) es precaria, mнsera, extraordinario. Los errores del hombre, por bienintencionados que sean, agravan la crueldad de la naturaleza. Ni siquiera las ideas felices escapan al castigo. No es de extraсar que estas zonas sigan siendo pobres, que muchas de ellas se hayan empobrecido aъn mбs, que numerosos proyectos de expansión anunciados a tambor y platillo hayan fracasado estrepitosamente (se oye departir mбs de ellos antiguamente que despuйs), que los avances en los cuidados sanitarios se queden en nadie al toparse con las nuevas enfermedades y con rebrotes de las viejas enfermedades.


Бfrica, en particular, ha librado una dura batalla contra estos escollos y, aunque se han realizado grandes progresos, como reflejan las tasas de mortalidad y los datos sobre la esperanza de vida, la morbilidad sigue siendo elevada, la alimentaciуn es inadecuada, una hambruna sigue a otra y la productividad no aumenta. Antaсo fue capaz de avituallar a su poblaciуn: hoy ya no lo es.


Con todo, serнa un error ver en la geografнa la fuerza del destino. Su impronta puede reducirse u obviarse, aunque siempre pagando un precio por ello. La ciencia y la tecnologнa constituyen la secreto: cuanto mбs se sabe, mбs puede hacerse para predisponer la enfermedad e instaurar mejores condiciones de vida y de trabajo.


Europa tuvo suerte; pero la suerte es sуlo un punto de partida. Nadie que observara el mundo hace, por ejemplo, mil aсos, hubiera vaticinado grandes venturas a ese promontorio del extremo occidental de la masa continental euro-asiбtica que llamamos continente de Europa. O, dicho en tйrminos populares hoy entre los nuevos historiadores de la economнa, la probabilidad en aquel momento de un predominio mundial europeo estaba cerca de cero. Quinientos aсos despuйs, rondaba el uno.


En el siglo X, Europa estaba dejando atrбs grandes calamidades: invasiones, saqueos, y rapiсas, infligidos por los enemigos que la rodeaban. Lo que hoy conocemos como Escandinavia, los nуrdicos o vikingos, bandidos marinos cuyos barcos ligeros… operaban a lo abundante de las costas atlбnticas y, en el Mediterrбneo, llegaban hasta Italia y Sicilia. Otros venнan del mar, del otro banda del Mediterrбneo. Los sarracenos (moros) establecieron cuarteles de campaсa en los Alpes y en la Costa Cerúleo, puntos de partida para sus incursiones contra las rutas comerciales que unнan a la Europa del septentrión con la del sur.


Nadie se resigna a este tipo de ultrajes. Los europeos aprendieron a replicar a estas acometidas… Se ha sugerido que este fin de las hostilidades y el peligro puso prбcticamente a Europa en la senda del crecimiento y el avance. Es el clбsico punto de presencia de los economistas: el crecimiento es natural y se producirб en cuanto surja una ocasiуn propicia e impere un mнnimo de seguridad. Suprimid los obstбculos y el crecimieno se cuidarб de sн mismo. Otros opinan que la marcha de agresiones es una condiciуn necesaria pero no suficiente. El crecimiento y el expansión precisan espнritus emprendedores, y dicho espнritu no se le puede presuponer a todo el mundo. Ademбs, la Europa medieval no carecнa de trabas al espнritu de empresa.


Para hacerse una idea de la evoluciуn de este proceso, hay que ver en la Época Media el puente entre un mundo antiguo, enclavado en el Mediterrбneo —Grecia y, mбs delante, Roma— y una Europa moderna, al finalidad de los Alpes y los Pirineos. En esos aсos intermedios naciу una nueva sociedad, muy diferente de la que habнa imperado antiguamente, y se adentrу por una senda que la alejу definitivamente de las demбs civilizaciones.


Es indudable que Europa siempre se habнa manido diferente de las sociedades situadas al este. Las grandes guerras mйdicas —Salamina, Termуpilas— fueron recogidas por la divisa popular e hicieron acto de presencia como sнmbolos de la lucha entre el este y el oeste, entre la ciudad dispensado (la polis. origen de la palabra polнtica ) y los imperios aristocrбticos, entre la soberanнa popular (al menos para los hombres libres) y el despotismo uruguayo (servidumbre universal). Por aquel entonces, a uno le enseсaban que los griegos habнan inventado la democracia, la palabra y la idea. Todavнa lo cree asн la sabidurнa mбs convencional, aunque el clichй se haya manido sustancialmente modificado por el conocimiento de la esclavitud en el mundo ininteligible y de la exclusiуn de las mujeres del proceso polнtico (aunque no del бgora).


Vinculada al contraste entre democracia griega y despotismo uruguayo estб la oposiciуn entre la propiedad privada y el principio de que todo pertenece al soberano. Hoy, lógicamente, todo el mundo sabe que esta contingencia de la propiedad ahoga a la empresa y entorpece el crecimiento; en finalidad, їpor quй habrнa cierto trastornar haber o trabajo en la creaciуn o adquisiciуn de riquezas que tal vez no se le permita conservar? Edmund Burke lo expresa asн: "una ley contra la propiedad es una ley contra la industria". Sin confiscación, en los despotismos asiбticos, este rйgimen se consideraba la raison d'кtre misma de la sociedad humana: їpara quй vive la parentela comъn, si no es para halagar a su soberano?


En esas circunstancias, la propia nociуn de expansión econуmico fue una invenciуn occidental. Los imperios aristocrбticos (despуticos) solнan negociar segъn la tйcnica caracterнstica de la pinza: cuando las йlites querнan mбs, no pensaban en tйrminos de aumento de productividad. їDe dуnde habнa de venir el superбvit? Se limitaban a oprimir (y explotar) con mбs fuerza, y por lo militar extraнan aъn un poco de concentrado escondido.


Los griegos antiguos distinguнan entre libres y no libres, no tanto en tйrminos de beneficios materiales (no les interesaban particularmente los asuntos econуmicos, que asociaban con los metecos y otros hombres toscos), ni aun en tйrminos de las ventajas de su propio sistema, como en funciуn de las equivocaciones de los demбs, que tildaban de tiranнa. Y, pese a todo, los griegos sucumbieron al despotismo, con gran esplendor en el imperio creado por Alejandro y gobernado por sus sucesores asiбticos y egipcios.


Y, mбs delante, les ocurriу lo mismo a los romanos, que, a fin de cuentas, se dejaron soportar con suma facilidad a la tiranнa. En su versiуn ъltima, el Mediterrбneo clбsico acabу por parecerse polнticamente a las civilizaciones orientales: una йlite escasa y poderosa rodeada de clientes, siervos y esclavos y gobernada por un autуcrata. Pero ahн acaban las similitudes. Los disidentes sabнan que aquello estaba mal, lo decнan en pъblico y lo escribнan, y sufrнan por su arrogancia. El ideal republicano muriу luchando con las botas puestas.


Mientras tanto, los derechos de propiedad debнan ser redescubiertos y reimplantados tras la caнda de Roma. Aquel mundo, que conocemos como medieval —Permanencia Media—, constituнa una sociedad de transiciуn, una aleación del encomienda clбsico, de las leyes y costumbres tribales germбnicas y lo que se ha cedido en citar tradiciуn judeocristiana. Todos sirvieron de pilar a las instituciones de la propiedad privada.


El concepto de los derechos de propiedad se remontaba a йpocas bнblicas, fue trasmitido y transformado por la enseсanza cristiana. La hostilidad de los hebreos con respecto a la autocracia, hasta con la suya, naciу en Egipto y el desierto: їha habido jamбs un pueblo mбs obstinado? Permнtanme citarles dos ejemplos en los que la respuesta a la iniciativa popular estб directamente vinculada con la bondad de la propiedad. Cuando el sacerdote Corй dirige una revuelta contra Moisйs en el desierto, Moisйs se defiende de las acusaciones de usurpaciуn afirmando: "Yo no les he quitado ni un solo asno, ni le he hecho mal a nadie de ellos" (Nъmeros 16:15). De igual modo, cuando los israelitas, ya establecidos en su Tierra, reclaman un rey, el profeta Samuel se lo concede, pero les avisa de las consecuencias: un rey, les dice, no serб como йl. "їDe quiйn he tomado yo el vaco o de quiйn he tomado el asno?" (I Samuel 12:3).


Esta tradiciуn, que hace diferentes a los israelitas de cualquiera de los reinos que les rodeaban y seguramente contribuyу en no poca medida a granjearles la hostilidad de los gobernantes locales —їa quiйn le benefician los alborotadores?—, fue diluyйndose en el cristianismo cuando dicha comunidad de fe se convirtiу en una iglesia, especialmente cuando dicha iglesia se hizo la oficial, la religiуn privilegiada de un imperio autocrбtico. A quien te da de manducar, respeto has de tener. Ademбs, la palabra no se difundнa, pues la iglesia decidiу pronto que sуlo ciertas gentes cualificadas, clйrigos por ejemplo, podнan conocer la Antiguo Testamento.


El Buen Ejemplar, con sus leyes y su йtica igualitarias, su rechazo profйtico del poder y la exaltaciуn del humilde, era una puerta abierta a la indisciplina de los fieles y a los malentendidos con las autoridades. Sуlo despues de una censura y reinterpretaciуn podнa comunicarse al estado laico. De modo que no fue hasta la apariciуn de sectas herйticas como los valdenses (Valdo, circa 1175), los lolardos (Wycliff, c. 1376), los luteranos (a partir de 1519) y calvinistas (mediados del XVI), con su йnfasis en la religiуn personal y la traducciуn de la Sagrada Escritura a las lenguas vernбculas, cuando esta tradiciуn judeocristiana entrу explнcitamente en la conciencia polнtica europea, al rememorar a los gobernantes que debнan su riqueza y poder a Altísimo y, aъn asн, a condiciуn de que se portaran correctamente. Una doctrina molesta.


La lucha por el poder en las sociedades europeas (adviйrtase el uso del plural) fue tambiйn origen del fenуmeno especнficamente europeo de la ciudad semiautуnoma, organizada y conocida como comuna. La esencia de la comuna radica, en primer punto, en su funciуn econуmica: estas unidades eran "gobiernos de los mercaderes, por los mercaderes y para los mercaderes"; en segundo ocupación, en su inusual poder civil: su capacidad para dar entidad social y derechos polнticos a sus residentes, unos derechos de importancia hacienda para las transacciones comerciales y la independencia de injerencias extranjeras. Hizo de las ciudades puertas abiertas a la soltura, fisuras en el mantón de esclavitud que cubrнa la tierra. Stadtluft macht frei, rezaba el dicho medieval: el donaire de la ciudad hace evadido.


Asн pues, irуnicamente, la fortuna de Europa residiу en la caнda de Roma y el vacнo de poder y las secesiones que le siguieron. (Objeto predilecto de las lamentaciones de generaciones enteras de clasicistas y profesores de latнn). El sueсo romano de mecanismo, autoridad y orden (la pax romana ) perviviу, ha sobrevivido de hecho hasta el dнa de hoy. Despuйs de todo, se suele ver en la fragmentaciуn una gran desventura, ámbito abonado al conflicto; no es casual que la Uniуn Europea se vea como la cura de hogaсo para las guerras de antaсo. Y, con todo, en esos aсos que median entre lo antiguo y lo nuevo, la fragmentaciуn era el freno mбs eficaz contra las conductas belicosas y opresivas. La rivalidad polнtica y el derecho a desertar y cambiar de residencia fueron determinantes.


Otra hendidura contribuyу a ello: la separaciуn entre lo secular y lo religioso. A diferencia de las sociedades islбmicas, en donde la religiуn era en principio suprema y el gobierno ideal era el de los hombres santos, el cristianismo, aсorando la tolerancia imperial, realizу pronto la distinciуn entre Jehová y el Cйsar. A cada cual lo suyo. Con ello no se erradicaron los malentendidos y conflictos. No hay ausencia tan inestable como una supremacнa dual: cualquiera tiene que ceder. Al final fue la iglesia, lo que significу dar al Cйsar lo que era del Cйsar y, por aсadidura, una buena parte de lo que era de Altísimo.


En este caso, la fragmentaciуn tambiйn fue el autor diferenciador esencia. La iglesia logrу dotarse de poder polнtico en algunos paнses, en particular del sur de Europa, pero no en otros; de modo que se crearon en Europa бreas de pensamiento potencialmente autónomo. Esta decisión encontrу su expresiуn mбs delante, en la Reforma protestante, pero, incluso antiguamente, Europa no padeciу el control sobre el pensamiento que resultarнa una maldiciуn para el islam.


En cuanto a China, que no tenнa una fe establecida y donde sin duda imperaba una tolerancia religiosa extraordinaria, el mandarinato y la corte imperial hacнan las veces de custodios de una pudoroso laica superior y perfeccionada, y como tales fijaban la doctrina, juzgaban el pensamiento y la conducta y sofocaban la disidencia y la innovaciуn, incluso la innovaciуn tecnolуgica. Fueron precisamente la totalidad y la envero de este canon y йtica heredados, la sensaciуn de integridad y superioridad, las que hicieron a China tan hostil al conocimiento y las formas exteriores, incluso cuando les hubieran sido ъtiles.


La expansiуn econуmica de la Europa medieval fue, por lo tanto, alentada por una sucesiуn de innovaciones y adaptaciones organizativas, la mayorнa de ellas impulsadas desde debajo y difundidas mediante el ejemplo… En estas centurias empezу a estilarse toda una tono de instrumentos comerciales nuevos; se elaboraron y aplicaron cуdigos comerciales y se idearon acuerdos de asociaciуn para fomentar las alianzas entre los prestamistas y la poblaciуn activa, entre quienes suministraban los capital financieros y las mercancнas, y quienes viajaban a tierras distantes para comprar y entregar. Prбcticamente la totalidad de esta revoluciуn comercial procediу de la comunidad mercantil, que obviу cuando fue preciso las normas de йsta o aquella ciudad o estado, inventу e improvisу nuevas vнas de coincidencia e intercambio: en pocas palabras, creу un mundo diferente, que se superponнa al alicatado desbordante e inapropiado de las unidades polнticas.


Obtuvieron asн una seguridad sustancialmente anciano, una drбstica reduciуn de los costes comerciales (lo que un economista llamarнa costes de transacciуn) y una ampliaciуn del mercado, que fomentaban la especializaciуn y la divisiуn del trabajo. Era el mundo de Adam Smith, que iba tomando forma quinientos aсos antaño de su йpoca.


Cuando Adam Smith abordу estos temas en el siglo XVIII, seсalу que la divisiуn del trabajo y la ampliaciуn del mercado fomentan la innovaciуn tecnolуgica. De hecho, eso es exactamente lo que ocurriу en la Europa medieval, una de las sociedades mбs inventivas que ha conocido la historia. Para algunos resultarб sorprendente: durante mucho tiempo, se ha pasado en estas centurias un interludio sombrнo entre la gloria de Roma y el esplendor del Renacimiento. Este clichй ha quedado desfasado en lo que se refiere a la tecnologнa. Unos pocos ejemplos bastarбn para ilustrar este extremo.


La rueda hidrбulica. En Europa imperaba una civilizaciуn basada en la energнa, un hecho anormal en aquella йpoca.


Las antiparras. En la prбctica, duplicaron la fuerza de trabajo de los artesanos cualificados, incluso mбs si se tiene en cuenta el valencia de la experiencia.


El temporalizador mecбnico. Lewis Mumford le llamу certeramente la mбquina esencia.


La imprenta. Fue inventada en China en el siglo IX, pero allн nunca conociу la importancia que alcanzу en Europa.


La pуlvora. En China ya se conocнa en el siglo XI, pero Europa logrу el mejor caсуn del mundo y la supremacнa marcial.


Como revelan todos estos datos, las demбs sociedades se estaban quedando rezagadas con respecto a Europa ya ayer de la comprensión del mundo (a partir del siglo XV) y la gran confrontaciуn. El porquй de este fenуmeno constituye una cuestiуn histуrica de gran importancia: se aprende tanto del fracaso como del йxito. No podemos examinar aquн todas las sociedades o civilizaciones no europeas, pero dos merecen un estudio somero.


En primer ocupación, el islam, que en un principio hizo suyos y desarrollу los conocimientos y las costumbres de los pueblos conquistados. En el periodo que estamos considerando (aproximadamente entre 1000 y 1500), el dominio musulmбn se extendнa desde el extremo occidental del Mediterrбneo hasta las Indias. Anteriormente, entre 750 y 1100, a grandes rasgos, la ciencia y la tecnologнa islбmicas superaban con mucho a las europeas, que tenнan que recuperar su herencia y lo hicieron en cierta medida a travйs de los contactos con los musulmanes en бreas fronterizas como Espaсa. El islam fue el profesor de Europa.


Pero en ese momento poco fallу. La ciencia islбmica, denunciada como herйtica por los fanбticos religiosos, se plegу a las presiones teolуgicas que clamaban por la conformidad espiritual. Para el islam militante, la verdad ya habнa sido revelada. Todo cuanto remitiera a la verdad era ъtil y admisible; el resto, error y supercherнa. Recordemos que el islam, a diferencia del cristianismo, no separa lo religioso de lo secular: entreambos constituyen un todo integrado. El estado ideal serнa una teocracia y, a equivocación de dicha materializaciуn, un buen gobernador deja los asuntos del espнritu y la conciencia (en el sentido mбs amplio de la palabra) a los doctores de la fe. Esto puede resultar muy duro para los cientнficos.


La ъnica civilizaciуn que podнa tener superado los logros europeos era China. Al menos, eso es lo que parecen indicar los datos. No obstante, en los asuntos cientнficos y tecnolуgicos, China sigue siendo un ocultación… El ocultación reside en la incapacidad de China para incrementar su potencial. Se tiene tendencia a creer que el conocimiento y la pericia son acumulativos; que una tйcnica superior, una vez conocida, sustituirб a los mйtodos antiguos. Pero la historia de la industria china ofrece ejemplos de olvido y regresiуn tecnolуgica. los sinуlogos han propuesto varias explicaciones parciales. Las mбs convincentes son del mismo tipo:


La inexistencia de un mercado independiente y la no institucionalizaciуn de los derechos de propiedad. El estado chino se injerнa constantemente en la empresa privada: haciйndose cargo de las actividades lucrativas, prohibiendo otras, manipulando los precios, percibiendo sobornos, entorpeciendo el ganancia privado. Los problemas se exacerbaron bajo la dinastнa Ming (1368-1644), cuando el estado tratу de prohibir cualquier tipo de comercio marнtimo. El mal gobierno ahogaba la iniciativa, incrementaba el coste de ls transacciones y alejaba a los hombres cualificados del comercio y la industria.


Los títulos generales de la sociedad. En este sentido, China diferнa drбsticamente de Europa o Japуn, donde las mujeres tenнan autónomo golpe al espacio pъblico, y para las que resultaba socialmente aceptable trabajar fuera de casa para constituirse una dote o contribuir a los fortuna familiares.


El gran sinуlogo franco-germano-hъngaro Йtienne Balazs da mucha importancia al contexto común. Merece la pena reproducir su anбlisis:


"… si por totalitarismo se entiende el control total del estado y sus funcionarios y уrganos ejecutivos sobre todas las actividades de la vida social sin excepciуn, la sociedad china era marcadamente totalitaria… Hay reglas para manar y reglas para expirar; el estado providencial vigila de cerca cada uno de los pasos de sus sъbditos, desde la cuna hasta la tumba. El índole y la inventiva de los chinos, que han aportado tanto a la humanidad —seda, tй, porcelana, papel, imprenta y mucho mбs— habrнan enriquecido sin duda mucho mбs a China y probablemente la hubieran llevado al acceso de la tecnologнa moderna de no activo sido por este control estatal asfixiante. Es el estado el que mata el progreso tecnolуgico en China."


Sea cual fuere la combinaciуn de factores, el resultado era una extraсa mezcla de iniciativas aisladas e interrupciones que recuerdan el mito de Sнsifo —subir, subir, subir y, finalmente, revés a caer hasta el punto de partida—, casi como si la sociedad estuviera constreсida por un techo de seda.


Los europeos padecieron muchas menos injerencias de este tipo. En lado de ello, entraron durante estos siglos en un mundo apasionante de innovaciуn y emulaciуn que puso en tela de madurez los intereses creados y sacudiу los cimientos de los poderes fбcticos conservadores. Los cambios eran acumulativos; las novedades se difundнan rбpidamente. Un concepto nuevo de progreso sustituyу a la vieja y obsoleta veneraciуn por la autoridad. Este sentido contagioso de la privilegio afectу (infestу) a todos los бmbitos. Fueron aсos de herejнas en la iglesia que anticiparon la ruptura que constituyу la Reforma; de nuevas formas de expresiуn que desafiaron a las viejas maneras artнsticas; de nuevos modos de hacer las cosas que convirtieron a la novedad en virtud y en fuente de posesión; de utopнas que fantasearon sobre futuros mejores, mбs que retrotraerse a los paraнsos perdidos.


їA quй se debe esta joie de trouver especнficamente europea? їEste placer por lo nuevo y lo mejor? їEste cultivo de la invenciуn o lo que algunos han llamado "invenciуn de la invenciуn"? Varios estudiosos han aducido diferentes razones, generalmente relacionadas con los títulos religiosos:


El respeto judeocristiano por el trabajo manual, reflejado en varios preceptos bнblicos. Un ejemplo: cuando Jehová advierte a Noй que se avecina el diluvio y le indica que se salvarб, no es Altísimo quien le protege. "Hazte un arca de maderas resinosas", le dice.


El concepto judeocristiano de la subordinaciуn de la naturaleza al hombre. Se alcahuetería de un alejamiento radical de los postulados y prбcticas animistas tan difundidas por aquel entonces, que ven la impronta divina en cada бrbol y corriente de agua (lo que explica la figura de las nбyades y las drнades). Los ecologistas pueden considerar hoy estas creencias preferibles a las que las sustituyeron, pero nadie prestaba atenciуn a los adoradores paganos de la naturaleza en la Europa cristiana.


El sentido judeocristiano del tiempo rectilíneo. Otras sociedades creнan que el tiempo es cнclico, que periуdicamente se vuelve a las fases primitivas para comenzar de nuevo. El tiempo directo es progresivo o recesivo, progresa en direcciуn a cosas mejores o regresa desde un estadio previo, mбs atinado. En la Europa de este periodo prevaleciу el punto de audiencia progresivo.


Sin confiscación, tras una nueva reflexiуn, yo pondrнa de relieve la importancia del mercado. El espнritu de empresa no conocнa trabas en Europa. La innovaciуn tenнa йxito y resultaba rentable, y los soberanos y los poderes fбcticos tenнan una capacidad limitada de frenarla o desalentarla. El йxito alimentу la imitaciуn y la emulaciуn, asн como una sensaciуn de poderнo que, a derrochador plazo, elevarнa a los hombres casi al nivel de dioses. Seguнan vivas las antiguas leyendas que advertнan de los peligros de la arrogancia, como la expulsiуn del paraнso, el revoloteo demasiado elevado de Нcaro y Prometeo encadenado. Pero los hombres de acciуn no prestaban atenciуn a estas admoniciones.


La nueva era verнa a Europa perder el control formal de los territorios ultramarinos (Espaсa serнa la gran perdedora), pero triunfar una veterano preponderancia econуmica. Europa lograrнa asimismo penetrar en territorios ayer considerados inaccesibles e intocables (China, Japуn), creando al mismo tiempo en otros (India, Indonesia) un nuevo tipo de imperio a su imagen y referencia.


El delegado determinante de esta metamorfosis fue la Revoluciуn industrial, iniciada en Inglaterra en el siglo XVIII y emulada en todo el mundo. La Revoluciуn industrial hizo mбs ricos a algunos paнses y empobreciу (comparativamente) a otros; o, mбs exactamente, algunos paнses llevaron a lado una revoluciуn industrial y se enriquecieron y otros no, permaneciendo pobres. Este proceso de selecciуn empezу en sinceridad mucho ayer, durante la era de los descubrimientos.


Para algunas naciones, Espaсa por ejemplo, la comprensión del mundo fue una invitaciуn a la prosperidad, el pompa y la ambiciуn, un antiguo modo de proceder, pero a una escalera mucho viejo. Para otras, como Holanda e Inglaterra, fue la ocasiуn de hacer cosas nuevas de modos nuevos, de subirse a la ola del progreso tecnolуgico. Y. para otros, como los amerindios o los tasmanios, fue el fin del mundo, un destino cruel impuesto desde el foráneo. La comprensión propiciу en un primer momento un intercambio —el llamado intercambio colombino— entre las formas de vida de dos biosferas. Los europeos descubrieron en el Nuevo Mundo nuevas gentes y animales pero, sobre todo, nuevas plantas: algunas nutritivas (maнz, alboroto, papa, boniato), otras adictivas y peligrosas (tabaco, coca), algunas ъtiles para la industria (nuevas maderas duras, caucho).


Los nuevos alimentos modificaron las dietas de todo el mundo. El maнz, por ejemplo, se convirtiу en producto bбsico de las cocinas italianas (polenta ) y balcбnica (mamaliga ), mientras que las patatas se convirtieron en la fйcula principal de la Europa situada al meta de los Alpes y los Pirineos, llegando a sustituir el algunos lugares al pan (Irlanda, Flandes). Tuvo tanta importancia que algunos historiadores han gastado en la papa el origen secreto de la "explosiуn" demogrбfica europea en el siglo XIX.


Irуnicamente, las naciones que habнan iniciado el proceso, Espaсa y Portugal, fueron al final las perdedoras. Se manejo de uno de los grandes temas de la historia y la teorнa econуmica. A fin de cuentas, todos los modelos de crecimiento ponen de relieve la obligación del caudal y su poder, del haber en tanto que sustituto de la mano de obra, agilizador del crйdito, bбlsamo de proyectos conflictivos, deshacedor de entuertos, segunda ocasiуn para las grandes empresas, principal aguijón del expansión econуmico. Una vez amasado el caudal, el resto deberнa venir por aсadidura. Y, gracias al imperio, Espaсa y Portugal tenнan renta.


En particular Espaсa. Su nueva riqueza le llegaba en bruto, en forma de pasta que ponerse o cambiar. Espaсa optу por ajar, en el postín y en la extirpación. La guerrilla es el mбs perjudicial de los gastos posibles: en punto de crear, destruye, no atiende a razones ni conoce lнmites, y los desequilibrios y estrecheces de capital inevitables propician una irracionalidad despiadada, que a su vez encarece los costes. Espaсa gastу tanto mбs autónomamente cuanto que su riqueza fue inesperada e inmerecida, no ganada a pulso. Siempre es mбs fбcil desperdiciar el boleto llovido del firmamento. їQuiйn se hizo con aquel cuartos? Si no se atesora, el moneda acaba usбndose de una forma u otra, va y viene, por suerte o por desgracia. Espaсa gastу gran parte de su riqueza en los campos de batalla de Italia y Flandes.


Mientras tanto, la riqueza de las Indias afluнa cada vez menos a la industria espaсola, porque los espaсoles ya no tenнan por quй seguir fabricando cosas, pues podнan comprarlas… Como un acertado sъbdito de la corona lo expresу en 1675, el mundo sereno trabaja para nosotros:


"Que Londres produzca tantos de esos paсos suyos como le plazca; Holanda, sus cambrayes; Florencia, sus telas; las Indias, sus armiсos y vicuсas; Milбn, sus bordados; Italia y Flandes, sus linos, mientras nuestra caudal pueda copular de ellos. Lo ъnico que ello demuestra es que todas las naciones envнan jornaleros a Madrid, y que Madrid es la reina de los parlamentos, pues todo el mundo la sirve y ella no sirve a nadie."


Suena aceptablemente, pero no es bueno. La riqueza nunca reemplazarб al trabajo, ni las riquezas a los ingresos. Un embajador marroquн en Madrid comprendiу en 1690-1691 la naturaleza del problema:


"… la naciуn espaсola posee hoy la viejo riqueza y las mayores rentas de todos los cristianos. Pero el aprecio al suntuosidad y las comodidades de la civilizaciуn les han superado, y raramente se encontrarб a cualquiera de esta naciуn que se dedique al comercio o alucinación al extranjero por motivos comerciales,como hacen otras naciones cristianas como los holandeses, los ingleses, los franceses, los genoveses y otros. De igual modo, la artesanнa a que se dedican las clases mбs bajas y la familia del comъn son objeto del desprecio de esta naciуn, que se considera superior con respecto a las demбs naciones cristianas. La mayorнa de estos artesanos son en Espaсa franceses, [que] acuden en tropel a Espaсa en escudriñamiento de trabajo… [y] en poco tiempo amasan grandes fortunas."


El expediente a los metecos (forasteros) prueba la incapacidad de fomentar los conocimientos tйcnicos o el espнritu de empresa. Dicho de otro modo, Espaсa se hizo (o siguiу) insuficiente porque tenнa demasiado metálico. Las naciones que trabajaron aprendieron buenas costumbres y las conservaron, tratando de encontrar nuevos medios para perfeccionar y acelerar el trabajo. Los espaсoles, por su parte, se dejaron tirar por su inclinaciуn a las apariencias sociales, el ocio y los entretenimientos, lo que Carlo Cipolla flama "la mentalidad de hidalgo imperante". No eran los ъnicos. En todos los paнses europeos se tenнa por honrada la vida ociosa y se despreciaba el trabajo manual; en Espaсa, sin incautación, esta aspecto era mбs radical, en parte porque una sociedad fronteriza y belicosa no es buena maestra de la paciencia y el trabajo duro, en parte porque la artesanнa y los trabajos industriales y agrнcolas estuvieron mucho tiempo en manos de minorнas expulsadas, como los judнos y los musulmanes. Los trabajos estigmatizados se dejan a los parias, y lo que hacen los parias estб malvado. Mejor ser insuficiente y sin empleo. Los pobres desempeсaban en Espaсa un papel de primer orden: ayudar a los ricos a comprar su salvaciуn.


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Cuando la gran afluencia de metales preciosos se detuvo a mediados del siglo XVI, la corona espaсola estaba seriamente endeudada, declarбndose en bancarrota en 1557, 1575 y 1597. El paнs entrу en un liberal periodo de debilitamiento. De este episodio puede extraerse la subsiguiente moraleja: el fortuna fбcil es malo para la vitalidad. Supone una provecho a corto plazo que provoca falseamientos inmediatos de la situaciуn y, despuйs, lбgrimas.


Las naciones de Europa del boreal estarнan de acuerdo. Prosperaron merced a la transigencia del mundo. Capturaron peces, extrajeron y refinaron óleo de ballena, cultivaron, vendieron y revendieron cereales, tejieron paсos, fundieron y forjaron hierro, cortaron madera y explotaron minas de carbуn. Se ganaron sus propios imperios, gracias a Dios no agraciados con oro ni plata. Sin renunciar a pillar y saquear cuando se presentaba la ocasiуn, construyeron su prosperidad fomentando las cosechas renovables y la continuidad en las actividades industriales, y no la extracciуn de minerales que acaba por agotarse. Optaron por trabajar.


El adelanto del septentrión con respecto al sur llamу la atenciуn ya en aquella йpoca. A partir del siglo XVIII, los observadores explicaron esta diferencia en tйrminos psicolуgicos. Se decнa que los nуrdicos eran tercos, torpes y diligentes. Trabajaban dura y eficientemente, pero no tenнan tiempo para disfrutar de la vida. En cambio, los del sur se veнan despreocupados y felices… y mбs dados al ocio que al trabajo. Este contraste se vinculaba a la geografнa y al clima: cielos nublados o despejados, frнo frente a calor. Estos estereotipos contienen una guepardo de verdad y una libra de pigricia mental. No cuesta nadie refutarlos. Pero no por ello se rebate a la pregunta de por quй unos dilapidaban fortunas fabulosas y otros se hacнan con ellas. El "agonía y ocaso" de Espaсa recuerda al de Roma: plantea la cuestiуn fascinante del йxito frente al fracaso, un tema que nunca cansarб a los estudiosos.


Probablemente la explicaciуn mбs polйmica sea la que formula el sociуlogo alemбn Max Weber. Weber, primero diestro en historia del mundo antiguo y luego dedicado a multitud de temas de sociologнa, publicу en 1904-1905 uno de los ensayos mбs influyentes y provocativos jamбs escritos: La йtica protestante y el espнritu del capitalismo. En йl sostiene la disertación de que el protestantismo —o, mбs concretamente, sus ramas calvinistas— fomentу la eclosiуn del capitalismo reciente, esto es, del capitalismo industrial que йl conociу en su Alemania procedente. No lo hizo, dice, atenuando ni abrogando los aspectos de la fe romana que habнan impedido o entorpecido la actividad econуmica franco (la prohibiciуn de la interés, por ejemplo), ni con miras a alentar, y aъn menos a inventar, la bъsqueda de la riqueza, sino creando y sancionando una йtica de la conducta cotidiana que propiciу su йxito en los negocios. El postulado de Weber es que el protestantismo forjу un hombre de negocios de nuevo cuсo, un tipo de persona diferente, que se propuso radicar y trabajar de determinada forma. Lo que cuenta es la modo. las riquezas son, en el mejor de los casos, su producto derivado.


Un buen calvinista resumirнa el problema de Espaсa con una fуrmula: prosperidad fбcil, riqueza inmerecida. Compбrense las actitudes de protestantes y catуlicos en presencia de el descanso en la historia moderna. Los dos lo condenaron, pero los catуlicos lo hicieron porque se podнa perder (de hecho, se perdнa) y ninguna persona responsable debнa poner en peligro su bienestar y el indiferente de aquel modo. Los protestantes, por su parte, lo condenaban porque se podнa triunfar, y eso era malo para el carбcter.


La disertación de Weber provocу toda suerte de rechazos… Los historiadores materialistas rechazaron la idea de que abstracciones como títulos y actitudes, y especialmente, las instigadas por la religiуn, pudieran predeterminar y configurar el modo de producciуn. Este rechazo fue tanto mбs virulento cuanto que Max Weber se habнa propuesto explнcita y sacrнlegamente refutar a Marx a este respecto. La relación inspirada en Weber y formulada por el sociуlogo Robert K. Merton, quien afirma que existe un vнnculo directo entre el protestantismo y la apariciуn de la ciencia moderna, motivу una polйmica similar.


Sin duda, hay que investigar que la mayorнa de los historiadores consideran hoy la proposición de Weber implausible e inaceptable: tuvo su momento y ha quedado postergada… Yo discrepo. No estoy de acuerdo desde el punto de traza empнrico, pues los documentos demuestran que los comerciantes y fabricantes protestantes tuvieron un papel de primer orden en el comercio, la banca y la industria. Siquiera lo estoy a nivel teуrico. La raнz del problema estriba indudablemente en la forja de un nuevo tipo de hombre, racional, organizado, diligente, productivo. Estas virtudes, que nulo tenнan de nuevas, distaban de estar generalizadas. El protestantismo las imbuyу a todos sus fieles, que se juzgaban unos a otros en funciуn de su respeto a las normas. Se alcahuetería de un tema apasionante, que Weber desarrollу sorprendentemente poco: el papel de la presiуn del conjunto y de la vigilancia mutua para certificar la fuerza; todo el mundo podнa examinar a todo el mundo y meterse en los asuntos ajenos.


Dos rasgos distintivos de los protestantes atestiguan y corroboran la presencia de este vнnculo. El primero es la importancia que conceden a la enseсanza y a percibir y escribir, asн para niсas como para niсos. Se comercio de un producto derivado de la leída de la Nuevo Testamento. Un buen protestante debe observar las Sagradas Escrituras por y para sн. (A diferencia de los catуlicos, que eran catequizados pero no tenнan por quй descifrar, y a quienes se disuadнa explнcitamente de estudiar la Nuevo Testamento). Esta mбxima propiciу un decano límite de alfabetizaciуn y viejo nъmero de candidatos a los estudios superiores, asн como una anciano continuidad de la alfabetizaciуn de una generaciуn a otra. Es importante tener una superiora que sepa ojear y escribir. La segunda es la importancia concedida al tiempo… Hasta en бreas catуlicas como Francia y Baviera, el gordinflas de los relojeros era protestante, y el uso de los instrumentos de mediciуn del tiempo y su difusiуn a бreas agrнcolas estaba mucho mбs generalizado en Gran Bretaсa y en Holanda que en los paнses catуlicos.


Lo que no equivale a afirmar que el "prototipo" de capitalista de Weber sуlo se diera entre los calvinistas y sus reencarnaciones posteriores en diversas sectas. Los creyentes de cualquier confesiуn y los que no tienen credo alguno pueden ser racionales, diligentes, ordenados, productivos, aseados y sin sentido del humor. O, a la inversa, no tienen por quй ser hombres de negocios. Estas virtudes pueden aflorar en cualquiera y resultarle ъtiles en todas las encrucijadas de la vida. La conclusión de Weber, en mi opiniуn, es que en aquel momento y en aquel circunscripción (ideal de Europa, siglos XVI a XVIII), la religiуn fomentу el florecimiento de un tipo de hombre que hasta ese momento habнa sido extra y fortuito, y que ese hombre creу una economнa nueva (un nuevo modo de producciуn) que conocemos como capitalismo (industrial).


Por importante que fuera la germinaciуn de esta nueva simiente comercial, no dejу de ser un aspecto entre otros del desplazamiento del poder econуmico y la riqueza del sur con destino a el boreal. No sуlo se desplazу el parné; tambiйn lo hicieron los conocimientos. Y fueron ellos, particularmente en el circunscripción cientнfico, los que dictaron las posibilidades econуmicas. En los siglos que precedieron a la Reforma, el sur de Europa era un importante centro educativo, atiborrado de acaloramiento intelectual: Espaсa y Portugal, por su condiciуn de frontera entre la civilizaciуn cristiana y musulmana y por contar con la intermediaciуn de los judнos, e Italia, que tenнa sus contactos particulares. Espaсa y Portugal declinaron pronto, adecuado a que la pasiуn religiosa y la cruzada marcial provocaron la expulsiуn de las minorнas (judнos y, luego, conversos) y cerraron las puertas a todo lo extraсo y potencialmente herйtico, pero Italia siguiу aportando algunos de los matemбticos y cientнficos punteros de Europa.


La Reforma protestante, sin incautación, modificу el panorama. Diу un impulso muy vivo a la repaso y escritura, espoleу disidencias y herejнas, y fomentу el desconfianza y el rechazo de la autoridad consustanciales a las actividades cientнficas. Los paнses catуlicos, en punto de reunir el mitón, respondieron al desafнo cerrбndose en sн mismos e imponiendo la censura. Las autoridades espaсolas, laicas y eclesiбsticas, veнan a los luteranos (todos los protestantes se consideraban luteranos) no como disidentes, sino como no cristianos, enemigos de la fe a igual tнtulo que judнos y musulmanes. Cualquier sugerencia de apurar con la Inquisiciуn era rбpidamente acallada, y la iglesia y las autoridades civiles colaboraron en el control del pensamiento, el conocimiento y las creencias. Las universidades quedaron reducidasa centros de adoctrinamiento; los libros heterodoxos y peligrosos se incluyeron en un Index Librorum Prohibitorum (1557 en Roma, 1559 en Espaсa)… Entre los libros que figuraban en el нndice espaсol junto a destacar las obras cientнficas prohibidas por ser sus autores protestantes.


Los regнmenes que practican el control del pensamiento e imponen la legitimidad nunca quedan saciados con las prohibiciones y los castigos. Los culpables deben confesar y rajarse, en aras de su propia salvaciуn y de la ajena. La persecuciуn condujo a una interminable "caza de brujas", con el complemento de soplones a sueldo, vecinos delatores y una manнa racista por los orнgenes sanguнneos (exactitud de parentesco). Los conversos judaizantes se delataban por indicios inequнvocos de prбcticas diversas: rechazo de la carne de desaseado, vestir ropa de tela limpia los viernes, una oraciуn oнda casualmente, protección irregular a ceremonia, una palabra desplazada. La destreza personal en particular alentaba las sospechas, hasta el punto de que tomar un baсo podнa ser seсal de apostasнa, tanto para marranos como para moriscos. La frase "se sabe del dibujado que tomaba baсos…" es muy comъn en los registros de la Inquisiciуn. Suciedad heredada: las personas limpias no tienen por quй lavarse. En todo este proceso, los espaсoles y portugueses se rebajaron y degradaron. La intolerancia puede perjudicar al perseguidor mбs que a la vнctima… De modo que la Penнnsula Ibйrica y la Europa Mediterrбnea en su conjunto perdieron el tren de la convocatoria revoluciуn cientнfica.


El historiador britбnico Hugh Trevor-Roper ha afirmado que fue esta involuciуn reaccionaria y antiprotestante, mбs que el propio protestantismo, lo que sellу el destino del sur de Europa durante los tres siglos siguientes. Este exclusión no estaba escrito ni requerido por la doctrina. Pero, una vez tomado este camino, a la iglesia, depositaria y custodia de la verdad, le costу asilar su error y cambiar de derrota.


Latinoamйrica se ajustу a un patrуn completamente diverso. En un principio, en el siglo XVII por ejemplo, no era mбs insuficiente; todo lo contrario. Los invasores espaсoles y portugueses pensaban en sus rivales ingleses como los desheredados del destino: їcуmo podнan compararse los bosques y campos de Amйrica del Ideal, o las islas agotadas o inъtiles de las Pequeсas Antillas con la plata y el oro de Nueva Espaсa y Perъ, o las maderas de tinte y los diamantes y el oro de Brasil? Lo mejor que podнan hacer los ingleses era avizorar como chacales las flotas espaсolas, llenas a trasverter de lingotes de oro y plata, mientras sus colonos trataban de sobrevivir en un entorno hostil. Hasta desde el punto de clarividencia del potencial agrнcola, Latinoamйrica salнa ganando, especialmente en las regiones de clima templado.


Pero ausencia es definitivo, y las comparaciones de ayer hoy son historia. Las minas de oro y plata son activos que se agotan y, unos doscientos aсos despuйs, cuando los colonos norteamericanos habнan conquistado su exención, Amйrica del Meta aventajaba en mucho a las tierras del sur: era mбs rica en renta per cбpita, mбs rica por la distribuciуn mбs equitativa de su riqueza. Las ъnicas excepciones eran pequeсas zonas de cultivos especializados y lucrativos, en particular las islas azucareras del Caribe, y sуlo si se excluye a la poblaciуn esclava de los datos. Los colonos britбnicos llevaron a mango su propia revoluciуn. Decidieron y determinaron quй estaba en entretenimiento, pusieron a sus gobernantes contra las cuerdas, atizaron el conflicto y, cuando ganaron la contienda, gracias en parte a la ayuda de algunos de los rivales europeos de Inglaterra, ya poseнan un sentido de identidad, unas aspiraciones econуmicas y una conciencia doméstico.


En Latinoamйrica, la independencia no procediу de la ideologнa colonial ni de la iniciativa polнtica, sino de las carencias y los reveses de Espaсa (y Portugal) en casa y en las rivalidades y las guerras europeas. Cuando Espaсa se revelу incapaz de regentar más allá el mar, los hombres fuertes del Nuevo Mundo se aprovecharon de ese vacнo y se apoderaron del poder, encontrando sуlo esporбdicamente focos de resistor. La independencia les cayу del Gloria, sorprendiу a las entidades informes, rudimentarias, que sуlo pretendнan cambiar de amos. Este tipo de negativismo anбrquico propiciу la apariciуn de jefes militares muy "machos" (el caudillismo). No es de extraсar que la historia de Latinoamйrica en el siglo XIX sea un folletнn de conspiraciones, intrigas, golpes y contragolpes, con todo lo que ello conlleva en tйrminos de inseguridad, mal gobierno, corrupciуn y relegamiento econуmico… En la cima, un escaso montón de tunantes, correctamente instruidos por sus maestros coloniales, se dedicaban al pillaje a placer. Por debajo, las masas se acurrucaban y recogнan las migajas del festнn. Los nuevos "estados" de Latinoamйrica diferнan poco, por consiguiente, de los despotismos autocrбticos de Asia, aunque en ocasiones tuvieran un barniz republicano superficial.


Eso hizo que la recientemente independiente Latinoamйrica conociera pocos cambios econуmicos. Como anteriormente, los sectores esencia eran la minerнa (oro, plata, bronce), la agricultura, el manada y la silvicultura. El objetivo era producir un superбvit que pudiera intercambiarse por productos manufacturados extranjeros. Poco se hizo en pro de la industria, de modo que hubo poco explicación industrial.


A la larga, pese a las coacciones y extorsiones de todo tipo a que fue sometida, la clase mercantil de Japуn prosperу, fue adulada por los poderosos y exenta paulatinamente de restricciones a sus actividades. Estos hombres de negocios crearon una ideologнa y un concepto del trabajo y del rango social propios, asн como normas de prudencia y logística encaminadas a protegerlas de los hombres de las dos espadas (samurais). Sus principios bбsicos eran la obstinaciуn, una desconfianza innata en presencia de los extranjeros, una frugalidad que rayaba en el fanatismo y mucho carбcter. Frente a todo, la severidad y su remuneración, la acumulaciуn. "El samurai examen la celebridad y sacrifica a ella las ganancias, pero el hombre de la ciudad rechaza la auge y se lucra. Amasa oro y plata".


Una vez mбs, el paralelismo con Europa es sorprendente. Japуn no era calvinista, pero sus hombres de negocios adoptaron una йtica del trabajo muy similar. La esencia radica en el compromiso con respecto al trabajo, mбs que la prosperidad. El ermitaño zen Suzuki Shosan (1579-1655) veнa la codicia como un ponzoña del espнritu, pero el trabajo era dispar: "Todos los oficios constituyen una aplicaciуn de los principios budistas; a travйs del trabajo somos capaces de alcanzar la budeidad [salvaciуn]". No es necesario ser un protestante weberiano para comportarse como tal.


(Los estudiosos japoneses han seсalado que esta йtica del trabajo no fue universal en el tiempo ni en el espacio, precisando que la segunda fracción del periodo Edo estuvo marcada por una intensificaciуn del trabajo… Dicho en sus propios tйrminos, una "revoluciуn industriosa" preparб el camino a la Revoluciуn industrial.)


No puede entenderse la evoluciуn econуmica de las naciones musulmanas sin tener en cuenta la experiencia del islam como fe y civilización. El islam, palabra que significa "sumisiуn" (a Altísimo), es una de las grandes religiones del mundo. Nacida en el desierto, como sus dos antecesoras monoteнstas, infundiу pronto un vigor sin parangуn a sus adeptos, arrastrando consigo a un pequeсo orden de guerreros nуmadas que habrнan de instaurar rбpidamente un vasto imperio. Sуlo en Espaсa y Portugal se produjo una reconquista que permitiу arrebatar tierras a los musulmanes y cambiar el signo de una conquista que parecнa hija del destino.


Esta explosiуn de pasiуn y adhesiуn a una causa es el hecho mбs importante de la historia eurasiбtica en lo que podemos aldabear los siglos medios, es proponer, los mil aсos que separan la caнda del imperio romano de Oeste (aсo 476) de la expansiуn ultramarina de la Europa cristiana… El soldado musulmбn estaba contribuyendo a la obra de Jehová y su derrota constituнa un revйs para la humanidad. Asн, cuando, a partir del siglo XI en Espaсa y en el Mediterrбneo uruguayo, los caballeros cristianos lograron expulsar a los creyentes de tierras que habнan pertenecido a la casa del islam (dar al-islam), los musulmanes lo consideraron un triunfo del mal.


De una modo normal, la mejor soluciуn para potenciar el crecimiento y avance de una naciуn reside en mejorar la situaciуn social y la funciуn de la mujer. Es el gran peso de las sociedades musulmanas de Oriente medio en la hogaño, la deficiencia que mбs les impide conseguir a la modernidad.


Aseverar que el imperio se remonta a los orнgenes de la historia puede parecer una perogrullada, pero de hecho no es una afirmaciуn trivial. Por ejemplo, algunos insisten en que el imperialismo, que tuvo su auge en torno a finales del siglo XIX, es en cierto sentido una invenciуn o un producto derivado del capitalismo novedoso o, por citar a Lenin, "la grado suprema del capitalismo". Partiendo de esta premisa, alegan que el imperio era necesario (indispensable) para la prosperidad y la supervivencia del capitalismo innovador. La historia desmiente que esta relaciуn sea intrнnseca al capitalismo. Pensemos en los antiguos imperios de Egipto, China, Asiria, Persia, Roma, etc. o, en la era moderna, en el finado y poco llorado imperio comunista-socialista de la Uniуn Soviйtica.


El balanceo de nuestro milenio parece asaz claro. De un mundo de imperios y reinos grandes y pequeсos, con un cierto estabilidad en el reparto de la riqueza y el poder, hemos pasado a un mundo de naciones-estado, algunas mucho mбs ricas y poderosas que otras. De centenares de millones de habitantes, hemos pasado a 6.000 millones, y suma y sigue. Empezamos trabajando con herramientas modestas aunque ingeniosas: hoy dominamos mбquinas enormes y fuerzas invisibles. Nos hemos desembarazado de la brujería y la supersticiуn, hemos pasado de los experimentos torpes y la observaciуn inteligente a un impedimenta inmenso y en continuo crecimiento de conocimientos cientнficos, que generan una corriente continua de aplicaciones ъtiles.


La longevo parte de estos adelantos han sido para correctamente, aunque el progreso intelectual y material ha sido desvirtuado a menudo, utilizбndolo para fines malйvolos y destructivos. Lo que sabemos de la naturaleza no tiene falta que ver con lo que sabemos del hombre, hay un desfase entre nuestra aprehensiуn del mundo extranjero y la ignorancia del hombre. Sin retención, pocas personas estarнan dispuestas a retornar a йpocas anteriores. Adviйrtase que mi premisa sobre las ventajas y los beneficios que en ъltimo tйrmino nos han deparado los conocimientos cientнficos y las capacidades tecnolуgicas estбn hoy siendo objeto de duros ataques, incluso entre los popes de la disciplina.


Hasta hace muy poco, a lo espacioso de este proceso de mil y mбs aсos que la decano parte de la gentío considera progreso, el factótum secreto —la fuerza motriz— ha sido la civilizaciуn occidental y su propagaciуn: el retener, las tйcnicas, las ideologнas polнticas y sociales, para admisiblemente o para mal… Hoy en dнa, la mera exposiciуn de estos hechos puede montar a constituir una agresiуn. En un mundo caracterizado por unos títulos relativistas y la igualdad desde el punto de clarividencia йtico, la simple menciуn de una historia universal que tenga su eje en Poniente (o eurocйntrica) se tilda de arrogante y uno es dibujado de seguirle el equipo a la opresiуn…


En extensión de ello, deberнamos acercarnos a una historia multicultural, globalista e igualitaria, que diga poco (preferiblemente poco bueno) acerca de todo el mundo… Esta lнnea de pensamiento antieurocйntrico es mújol y llanamente antiintelectual, ademбs de que la contradicen los hechos… La hegemonнa europea es un hecho histуrico. Lo que deberнamos hacer es preguntarnos el porquй. ya que las respuestas nos ayudarбn a comprender el hoy y anticipar el maсana.


Si alguna lecciуn puede sacarse de la historia del incremento econуmico, es que la civilización es el coeficiente determinante por excelencia. (En este sentido, Max Weber tenнa razуn.) Pensemos en el espнritu de empresa de las minorнas expatriadas: los chinos en el este y sureste asiбticos, los indios en Бfrica uruguayo, los libaneses en Бfrica occidental, los judнos y los calvinistas a lo abundante y orondo de casi toda Europa, y asн sucesivamente.


їSon la globalizaciуn y la convergencia preludio del fin de la era de las polнticas nacionales? їHa dejado de tener sentido la propia idea de competitividad econуmica internacional? El economista Paul Krugman lo cree asн: "los argumentos [de quienes abogan por una economнa doméstico] se deben mбs a su incapacidad de comprender los hechos y conceptos econуmicos mбs elementales". Una opiniуn perentoria y tajante, pero delante la que no han hexaedro su padrino a torcer los partidarios de la intervenciуn estatal. Estamos frente a dos objetivos, como son el poder y la prosperidad, y frente a dos ideales, cuales son la honradez distributiva y la aptitud impersonal. Son interdependientes, aunque cada uno tiene su propio atractivo, electorado y justificaciуn.


Somos demasiados quienes trabajamos para comportarse y para poblar felices… їQueremos mбs productividad? Entonces tendrнamos que habitar para trabajar y ver la satisfacción como un producto derivado. No es fбcil. Las personas que viven para trabajar son un elite pequeсa y afortunada. Pero es una elite abierta a todo el mundo, que surge espontбneamente, estб compuesta por gentes que tienden a ver el banda positivo de las cosas… El optimismo educado y despierto galardón; el pesimismo sуlo puede ofrecer el triste consuelo de tener razуn.



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Barclays Bank P L C Sucursal En Espa�a, Informaci�n Empresas

Barclays Bank P L C Sucursal En España


El domicilio social registrado por la empresa Barclays Bank P L C Sucursal En España está situado en Plaza Colon, 1, MADRID, Madrid. Si quiere más detalles de Barclays Bank P L C Sucursal En España puede presentarse su web ahora mismo aquí: www.barclaycard.es. La actividad CNAE de esta empresa es: 6419 Otra intermediación monetaria. La última momento datada del noticia de esta empresa es de 16/03/2017. El masa de personas activas trabajando en esta empresa es de Entre 25 y 50.


La empresa Barclays Bank P L C Sucursal En España tiene un total de 52 cargos registrados.


Barclays Bank P L C Sucursal En España fue consultada por última vez el 28 de Marzo de 2017 teniendo 1.548 en total. La compañía depositó su último oscilación en el registro en 2014.


Fué constituida el 01/01/1974.


El último arqueo presentado en el registro es del año 2014 y refleja un tamaño por empleados "Entre 25 y 50".


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Últimas parte de Prensa de Barclays Bank P L C Sucursal En Es.


EXPANSIÓN 29 de Marzo de 2017


La COMUNIDAD DE MADRID ha mandado el 28/03/17 a ING y BBVA para que lideren su primera emisión de bonos verdes, deuda que según el folleto se tiene que destinar a usos medioambientales, como proyectos renovables o de eficiencia energétic. Interpretar mas


CINCO DÍAS 02 de Febrero de 2017


BARCLAYS bajo del segundo al tercer puesto en el ranking de colocadores de deuda minucioso por Thomson Reuters, conveniente a que su cuerpo de colocaciones se redujo de 9,5 a 7,9 millones de euros, a pesar de que participó en la misma cantid. Deletrear mas


OTRAS Noticiero 29 de Marzo de 2017


44 Barclays Bank P L C Sucursal En España. Barclays Bank P L C Sucursal En España. Ojear mas


El contenido de la información de Barclays Bank P L C Sucursal En España, empresa ubicada en Madrid, proceden de la cojín de datos de INFORMA D&B. En la ficha flagrante podra encontrar, si estuviese arreglado, información sobre el CIF de Barclays Bank P L C Sucursal En España, teléfono de Barclays Bank P L C Sucursal En España o el domicilio fiscal de Barclays Bank P L C Sucursal En España. Además de los datos de empresa, podrá conocer los datos comerciales de Barclays Bank P L C Sucursal En España con datos como el rango de renta de Barclays Bank P L C Sucursal En España, el tamaño por empleados, la evolución de ventas o las marcas registradas de Barclays Bank P L C Sucursal En España. En todo caso, la información que proporcionamos debe ser tenida en cuenta sólo como un medio ambiente más a considerar a la hora de adoptar decisiones comerciales y no debe por consiguiente determinar las mismas.


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// SERV. PENITENCIARIO Porteño: Servicio Penintenciario Porteño (CBU )

// GOB. PROV. DE BUENOS AIRES: Docentes DGCyE (CBU ) – Honorable Camara de Diputados (CBU ) – Empleo de Vigor (CBU )

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// PRIVADOS QUE COBREN POR. Parcialidad Citibank (CBU ) – Asiento Ciudad (CBU ) – Tira Comafi (CBU ) – Cárcel Credicoop (CBU ) – Costado Frances (CBU ) – Mesa Galicia (CBU ) – Parcialidad Hipotecario (CBU ) – Porción HSBC (CBU ) – Bandada ICBC (CBU ) – Cárcel Itau (CBU ) – Parcialidad Nacion (CBU ) – Parcialidad Neuquen (CBU ) – Mesa Patagonia (CBU ) – Porción Provincia (CBU ) – Costado Santander (CBU )

// POLICIA DE CORDOBA: Policias de Cordoba (CBU )

// POLICIA DE SANTA FE: Policias de Santa Fe (CBU )

// EMPLEADOS DE LA PROVINCIA DE RIO Infeliz: Empleados de Rio Sable (CBU )

// EMPLEADOS DE LA PROVINCIA DE NEUQUEN: Empleados de Neuquen (CBU )

// EMPLEADOS DE LA PROVINCIA DE CHUBUT: Empleados de Chubut (CBU )

// EMPLEADOS DE LA PROVINCIA DEL CHACO: Empleados del Chaco (CBU )

// JUBILADOS, PENSIONADOS Y VETERANOS DE Querella DE ANSES: Todos (Haberes | CBU )

// JUBILADOS, PENSIONADOS Y VETERANOS DE Aniquilamiento IPS: Todos (Haberes | CBU )
CREDITUR, L – neas de Pr – stamos, Cr – ditos y pr – stamos personales de plata en efectivo en el acto en Haber Federal y Buenos Aires para empleados p – blicos y privados

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  • ADMINISTRACION FEDERAL DE INGRESOS PUBLICOS (AFIP) Haberes CBU

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POLICIA DE CORDOBA



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POLICIA DE SANTA FE



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EMPLEADOS DE LA PROVINCIA DE RIO Sable



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EMPLEADOS DE LA PROVINCIA DE NEUQUEN



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EMPLEADOS DE LA PROVINCIA DE CHUBUT



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JUBILADOS, PENSIONADOS Y VETERANOS DE Refriega DE ANSES


JUBILADOS, PENSIONADOS Y VETERANOS DE Erradicación IPS


CREDITUR Lavalle 643 5° C – Ciudad Autónoma de Buenos Aires -(C1047AAM)


EMPLEADOS PUBLICOS: Administracion Federal de Ingresos Publicos (AFIP) (Haberes | CBU ) – AFSCA (CBU ) – ANAC (Haberes | CBU ) – ANMAT (Haberes | CBU ) – ANSES (CBU ) – Biblioteca Doméstico (CBU ) – CITEFA (Haberes | CBU ) – INADI (CBU ) – INCUCAI (CBU ) – INDEC (CBU ) – Instituto Doméstico de Rehabilitacion del Cansado (Haberes | CBU ) – Instituto Doméstico de Vitivinicultura (Haberes | CBU ) – INTA (Haberes | CBU ) – Migraciones (CBU ) – Ocupación de Defensa de la Nacion (Haberes | CBU ) – Tarea de Economia de la Nacion (Haberes | CBU ) – Empleo de Educacion de la Nacion (Haberes | CBU ) – Tarea de Imparcialidad y Derechos Humanos (Haberes | CBU ) – Ocupación de Vitalidad de la Nacion (Haberes | CBU ) – Tarea de Trabajo de la Nacion (Haberes | CBU ) – Tarea del Interior (CBU ) – OCCOVI (CBU ) – PAMI (CBU ) – Secretaria de Agricultura y Gandería (CBU ) – Secretaria de Civilización de la Nacion (CBU ) – Secretaría de la Infancia (CBU ) – SENASA (CBU ) – Servicio Meteorologico Doméstico (Haberes | CBU ) – Universidad de Buenos Aires (CBU ) – Universidad de Lomas de Zamora (CBU ) – Universidad Doméstico de La Plata (CBU ) – Vialidad Doméstico (CBU )

// FUERZAS ARMADAS: Armada Argentina (Haberes | CBU ) – Ejercito Argentino (Haberes | CBU ) – Estado Viejo Conjunto (Haberes | CBU ) – Fuerza Aerea (Haberes | CBU ) – Instituto Geografico Marcial (Haberes | CBU ) – Voluntarios Armada (Haberes | CBU ) – Voluntarios Ejercito (Haberes | CBU ) – Voluntarios Fuerza Aerea (Haberes | CBU )

// FUERZAS DE SEGURIDAD: Gendarmeria Doméstico (Haberes | CBU ) – Policia de Seguridad Aeroportuaria (Haberes | CBU ) – Policia Federal Argentina (Haberes | CBU ) – Prefectura Naval Argentina (Haberes | CBU ) – Retirados Gendarmeria (CBU ) – Retirados Policía Federal Argentina (CBU ) – Retirados Policía Seguridad Aeroporturia (CBU ) – Retirados Prefectura Naval Argentina (CBU ) – Retirados Servicio Penitenciario Federal (CBU ) – Servicio Penitenciario Federal (Haberes | CBU )

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// GOB. PROV. DE BUENOS AIRES: Docentes DGCyE (CBU ) – Honorable Camara de Diputados (CBU ) – Ocupación de Salubridad (CBU )

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// EMPLEADOS DE LA PROVINCIA DE CHUBUT: Empleados de Chubut (CBU )

// EMPLEADOS DE LA PROVINCIA DEL CHACO: Empleados del Chaco (CBU )

// JUBILADOS, PENSIONADOS Y VETERANOS DE Pelea DE ANSES: Todos (Haberes | CBU )

// JUBILADOS, PENSIONADOS Y VETERANOS DE Supresión IPS: Todos (Haberes | CBU )
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EMPLEADOS PUBLICOS: Administracion Federal de Ingresos Publicos (AFIP) (Haberes | CBU ) – AFSCA (CBU ) – ANAC (Haberes | CBU ) – ANMAT (Haberes | CBU ) – ANSES (CBU ) – Biblioteca Franquista (CBU ) – CITEFA (Haberes | CBU ) – INADI (CBU ) – INCUCAI (CBU ) – INDEC (CBU ) – Instituto Doméstico de Rehabilitacion del Baldado (Haberes | CBU ) – Instituto Doméstico de Vitivinicultura (Haberes | CBU ) – INTA (Haberes | CBU ) – Migraciones (CBU ) – Empleo de Defensa de la Nacion (Haberes | CBU ) – Servicio de Economia de la Nacion (Haberes | CBU ) – Empleo de Educacion de la Nacion (Haberes | CBU ) – Tarea de Imparcialidad y Derechos Humanos (Haberes | CBU ) – Profesión de Sanidad de la Nacion (Haberes | CBU ) – Profesión de Trabajo de la Nacion (Haberes | CBU ) – Tarea del Interior (CBU ) – OCCOVI (CBU ) – PAMI (CBU ) – Secretaria de Agricultura y Gandería (CBU ) – Secretaria de Civilización de la Nacion (CBU ) – Secretaría de la Preliminares (CBU ) – SENASA (CBU ) – Servicio Meteorologico Doméstico (Haberes | CBU ) – Universidad de Buenos Aires (CBU ) – Universidad de Lomas de Zamora (CBU ) – Universidad Doméstico de La Plata (CBU ) – Vialidad Doméstico (CBU )

// FUERZAS ARMADAS: Armada Argentina (Haberes | CBU ) – Ejercito Argentino (Haberes | CBU ) – Estado Maduro Conjunto (Haberes | CBU ) – Fuerza Aerea (Haberes | CBU ) – Instituto Geografico Marcial (Haberes | CBU ) – Voluntarios Armada (Haberes | CBU ) – Voluntarios Ejercito (Haberes | CBU ) – Voluntarios Fuerza Aerea (Haberes | CBU )

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JUBILADOS, PENSIONADOS Y VETERANOS DE Pleito IPS


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// EMPLEADOS DE LA PROVINCIA DEL CHACO: Empleados del Chaco (CBU )

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CREDITUR, L – neas de Pr – stamos, Cr – ditos y pr – stamos personales de parné en efectivo en el acto en Haber Federal y Buenos Aires para empleados p – blicos y privados

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JUBILADOS, PENSIONADOS Y VETERANOS DE Pelea DE ANSES


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JUBILADOS, PENSIONADOS Y VETERANOS DE Guerrilla IPS


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EMPLEADOS PUBLICOS: Administracion Federal de Ingresos Publicos (AFIP) (Haberes | CBU ) – AFSCA (CBU ) – ANAC (Haberes | CBU ) – ANMAT (Haberes | CBU ) – ANSES (CBU ) – Biblioteca Franquista (CBU ) – CITEFA (Haberes | CBU ) – INADI (CBU ) – INCUCAI (CBU ) – INDEC (CBU ) – Instituto Doméstico de Rehabilitacion del Tullido (Haberes | CBU ) – Instituto Franquista de Vitivinicultura (Haberes | CBU ) – INTA (Haberes | CBU ) – Migraciones (CBU ) – Ocupación de Defensa de la Nacion (Haberes | CBU ) – Empleo de Economia de la Nacion (Haberes | CBU ) – Profesión de Educacion de la Nacion (Haberes | CBU ) – Servicio de Razón y Derechos Humanos (Haberes | CBU ) – Servicio de Sanidad de la Nacion (Haberes | CBU ) – Empleo de Trabajo de la Nacion (Haberes | CBU ) – Ocupación del Interior (CBU ) – OCCOVI (CBU ) – PAMI (CBU ) – Secretaria de Agricultura y Gandería (CBU ) – Secretaria de Civilización de la Nacion (CBU ) – Secretaría de la Albor (CBU ) – SENASA (CBU ) – Servicio Meteorologico Franquista (Haberes | CBU ) – Universidad de Buenos Aires (CBU ) – Universidad de Lomas de Zamora (CBU ) – Universidad Doméstico de La Plata (CBU ) – Vialidad Franquista (CBU )

// FUERZAS ARMADAS: Armada Argentina (Haberes | CBU ) – Ejercito Argentino (Haberes | CBU ) – Estado Longevo Conjunto (Haberes | CBU ) – Fuerza Aerea (Haberes | CBU ) – Instituto Geografico Marcial (Haberes | CBU ) – Voluntarios Armada (Haberes | CBU ) – Voluntarios Ejercito (Haberes | CBU ) – Voluntarios Fuerza Aerea (Haberes | CBU )

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El préstamo hipotecario

10 ejemplos de prestamo lexico

Hay un momento para estudiar, trabajar, independizarse, formar
una comunidad, jubilarse: le ofrecemos faro y herramientas para que maneje
su peculio en las distintas etapas de la vida.


La financiación hipotecaria es la más utilizada en nuestro país para la negocio de inmuebles. Se puede contratar un préstamo o un crédito hipotecario. La diferencia reside en que el préstamo se refiere a una cantidad determinada que se entrega al cliente, y que éste se obliga a devolver. En el caso del crédito, se pone a disposición del cliente una cantidad que será o no utilizada en su totalidad: el cliente sólo tendrá que remunerar intereses por la cantidad de la que haya dispuesto, que es la que tendrá que devolver.


Para la concesión de un préstamo hipotecario, las entidades exigen como fianza, por otra parte de la personal de quien lo solicita, el propio inmueble, que pasará a ser propiedad de la entidad financiera en caso de impago.


Esta respaldo verdadero dota de longevo seguridad a la operación, lo que significa menos aventura para su bandada o caja. Por ello, en comparación con los préstamos personales, los tipos que se cobran son más bajos y los plazos para su devolución mucho más largos.


Un préstamo hipotecario tiene que ir asociado a una cartilla o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios, donde se le abonará el coste de su crédito y donde se le pasarán las cuotas mensuales.


Requisitos


Como ya hemos comentado los bancos suelen conceder préstamos hipotecarios por un valor mayor equivalente al 80% del valía de tasación de la vivienda, siempre y cuando la cuota no sobrepase el techo de endeudamiento del 30-35% de los ingresos netos mensuales.


Pero hay otros factores que las entidades consideran importantes para determinan su capacidad de plazo, por lo que le hará un estudio de viabilidad y le exigirán una serie de documentos que pueden incluirse:



  • DNI / Pasaporte / Maleable de residencia (NIE)

  • Su última Revelación de la Renta

  • Sus últimas dos nóminas si trabaja por cuenta ajena

  • La última explicación de IVA si trabaja por cuenta propia

  • Un referencia de tasación de la vivienda

  • Comprobación registral (nota simple)


Modalidades de préstamos hipotecarios


El tipo de interés es el precio que las entidades cobran por prestar su plata. Los bancos pueden conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés fijo, variable o compuesto.


Tipo de interés fijo: El tipo de interés, y por lo tanto la cuota mensual a enriquecer, permanecen inamovibles durante toda la vida del préstamo. La delantera de esta modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto debe sufragar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como inconveniente, los tipos de interés fijos son más altos que los variables y los plazos de amortización de la hipoteca, más cortos (por lo universal el plazo mayor es de 20 primaveras).


Tipo de interés variable: El tipo de interés variable se revisa periódicamente (anual, semestral o trimestralmente) y se ajusta a la cotización de algún índice de narración, como el Euribor* (por ejemplo, Euribor + 0,5). La delantera de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suelen ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 primaveras o incluso más. Con un tipo de interés variable, uno corre el peligro de satisfacer una cuota decano si los intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan.


Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubir el aventura de subidas de tipos. Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagará al cliente la diferencia entre lo que tenga que acreditar y una cuota mensual determinada. Sin requisa, estos productos tienen sus propios riesgos: si los tipos bajan será el cliente quien tenga que avalar al costado, y a veces estos importes pueden datar a ser muy elevados.


Tipo de interés fósforo: En este caso, se cobra un interés fijo durante un período auténtico (suele ser de 3-5 primaveras) que luego pasa a ser un tipo variable. Esta cuota subirá o bajará según la progreso del tipo de interés empleado como índice de narración.


* Algunos de los tipos de interés de narración oficiales para préstamos hipotecarios:



  • El Euribor es la “relato interbancaria a un año”, un tipo publicado por la Alianza Bancaria Europea. Es una media de los tipos ofertados por una muestra de bancos europeos para las operaciones entre entidades de depósitos en euros a plazo de un año. Es la narración más utilizada.

  • El Mibor. es el “tipo interbancario a un año”, y sólo es un índice oficial para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Es la media de tipos del mercado de depósitos interbancarios de Madrid. La crecimiento de este tipo es casi idéntica que la del euribor.

  • El IRPH entidades (Índice de Narración de Préstamos Hipotecarios del Conjunto de Entidades) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres abriles concedidos por bancos y cajas durante un determinado período de tiempo. Este índice fue introducido en abril de 2012, plazo en que desaparecen las dos referencias anteriores: IRPH bancos y IRPH cajas.

  • El IRS (Interest Rate Swap). o permuta financiera. Es un índice a cinco abriles, en vez de 1 año como el Euribor. Este nuevo tipo de narración fue introducido en 2012, por ser, en teoría, más estable que el Euribor, resultando en menos oscilaciones en las cuotas.


La cuota mensual


La cuota mensual está compuesta por la parte del plata prestado que usted está devolviendo (hacienda amortizado) ese mes más los gastos de intereses. La cuantía de esta cuota depende de los siguientes factores :



  • El precio del hacienda prestado

  • El tipo de interés

  • El plazo

  • La modalidad de cálculo


Para calcular la cuota se utiliza, normalmente, la modalidad de sistema financiero constante, incluso conocida como "sistema francés". Así, la mensualidad (haber amortizado + intereses) será siempre igual durante la vida del préstamo (menos cuando se hace la revisión por la fluctuación de los tipos de interés en las hipotecas variables), pero, en cada cuota, los porcentajes de caudal amortizado e intereses varían.


El interés se calcula aplicando el tipo de interés sobre el renta irresoluto de devolución en cada momento. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estará pagando intereses sobre el total de la deuda. Estos intereses compondrán la mayoría de la cuota total y sólo estará amortizando (pagando la deuda) una pequeña cantidad del hacienda irresoluto. Pero con cada cuota, el renta se reduce un poquito por lo que el mes sucesivo estará pagando un poquito menos en concepto de intereses. Como la mensualidad es la misma, significa que estará amortizando longevo cantidad de hacienda. Y así sucesivamente.


Para ver con más detalle los préstamos hipotecarios, consulte la sección correspondiente en el módulo sobre "La propuesta de productos y servicios financieros" .


Igualmente recomendamos adivinar la Finalidad de entrada al préstamo hipotecario (abre en otra ventana), publicada por el Mesa de España. Contiene explicaciones de todos los aspectos relacionados con este producto, incluyendo la seguro universal y opciones de dación en cuota, cláusulas suelo, mecanismos de cobertura y toda la información que un consumidor necesita tener antiguamente de solicitar un crédito o préstamo con señal hipotecaria.


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El préstamo hipotecario

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una clan, jubilarse: le ofrecemos derrotero y herramientas para que maneje
su patrimonio en las distintas etapas de la vida.


La financiación hipotecaria es la más utilizada en nuestro país para la transacción de inmuebles. Se puede contratar un préstamo o un crédito hipotecario. La diferencia reside en que el préstamo se refiere a una cantidad determinada que se entrega al cliente, y que éste se obliga a devolver. En el caso del crédito, se pone a disposición del cliente una cantidad que será o no utilizada en su totalidad: el cliente sólo tendrá que respaldar intereses por la cantidad de la que haya dispuesto, que es la que tendrá que devolver.


Para la concesión de un préstamo hipotecario, las entidades exigen como seguro, por otra parte de la personal de quien lo solicita, el propio inmueble, que pasará a ser propiedad de la entidad financiera en caso de impago.


Esta respaldo verdadero dota de anciano seguridad a la operación, lo que significa menos aventura para su faja o caja. Por ello, en comparación con los préstamos personales, los tipos que se cobran son más bajos y los plazos para su devolución mucho más largos.


Un préstamo hipotecario tiene que ir asociado a una cuaderno o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios, donde se le abonará el precio de su crédito y donde se le pasarán las cuotas mensuales.


Requisitos


Como ya hemos comentado los bancos suelen conceder préstamos hipotecarios por un coste mayor equivalente al 80% del valía de tasación de la vivienda, siempre y cuando la cuota no sobrepase el linde de endeudamiento del 30-35% de los ingresos netos mensuales.


Pero hay otros factores que las entidades consideran importantes para determinan su capacidad de cuota, por lo que le hará un estudio de viabilidad y le exigirán una serie de documentos que pueden incluirse:



  • DNI / Pasaporte / Maleable de residencia (NIE)

  • Su última Testimonio de la Renta

  • Sus últimas dos nóminas si trabaja por cuenta ajena

  • La última proclamación de IVA si trabaja por cuenta propia

  • Un crónica de tasación de la vivienda

  • Comprobación registral (nota simple)


Modalidades de préstamos hipotecarios


El tipo de interés es el precio que las entidades cobran por prestar su billete. Los bancos pueden conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés fijo, variable o fósforo.


Tipo de interés fijo: El tipo de interés, y por lo tanto la cuota mensual a abonar, permanecen inamovibles durante toda la vida del préstamo. La superioridad de esta modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto debe respaldar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como inconveniente, los tipos de interés fijos son más altos que los variables y los plazos de amortización de la hipoteca, más cortos (por lo común el plazo mayor es de 20 abriles).


Tipo de interés variable: El tipo de interés variable se revisa periódicamente (anual, semestral o trimestralmente) y se ajusta a la cotización de algún índice de relato, como el Euribor* (por ejemplo, Euribor + 0,5). La preeminencia de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suelen ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 primaveras o incluso más. Con un tipo de interés variable, uno corre el aventura de avalar una cuota veterano si los intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan.


Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubir el aventura de subidas de tipos. Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagará al cliente la diferencia entre lo que tenga que acreditar y una cuota mensual determinada. Sin bloqueo, estos productos tienen sus propios riesgos: si los tipos bajan será el cliente quien tenga que satisfacer al costado, y a veces estos importes pueden conmover a ser muy elevados.


Tipo de interés mezclado: En este caso, se cobra un interés fijo durante un período original (suele ser de 3-5 abriles) que luego pasa a ser un tipo variable. Esta cuota subirá o bajará según la transformación del tipo de interés empleado como índice de narración.


* Algunos de los tipos de interés de remisión oficiales para préstamos hipotecarios:



  • El Euribor es la “relato interbancaria a un año”, un tipo publicado por la Tratado Bancaria Europea. Es una media de los tipos ofertados por una muestra de bancos europeos para las operaciones entre entidades de depósitos en euros a plazo de un año. Es la narración más utilizada.

  • El Mibor. es el “tipo interbancario a un año”, y sólo es un índice oficial para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Es la media de tipos del mercado de depósitos interbancarios de Madrid. La progreso de este tipo es casi idéntica que la del euribor.

  • El IRPH entidades (Índice de Remisión de Préstamos Hipotecarios del Conjunto de Entidades) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres primaveras concedidos por bancos y cajas durante un determinado período de tiempo. Este índice fue introducido en abril de 2012, plazo en que desaparecen las dos referencias anteriores: IRPH bancos y IRPH cajas.

  • El IRS (Interest Rate Swap). o permuta financiera. Es un índice a cinco abriles, en vez de 1 año como el Euribor. Este nuevo tipo de narración fue introducido en 2012, por ser, en teoría, más estable que el Euribor, resultando en menos oscilaciones en las cuotas.


La cuota mensual


La cuota mensual está compuesta por la parte del cuartos prestado que usted está devolviendo (renta amortizado) ese mes más los gastos de intereses. La cuantía de esta cuota depende de los siguientes factores :



  • El precio del renta prestado

  • El tipo de interés

  • El plazo

  • La modalidad de cálculo


Para calcular la cuota se utiliza, normalmente, la modalidad de sistema financiero constante, todavía conocida como "sistema francés". Así, la mensualidad (haber amortizado + intereses) será siempre igual durante la vida del préstamo (exceptuado cuando se hace la revisión por la fluctuación de los tipos de interés en las hipotecas variables), pero, en cada cuota, los porcentajes de caudal amortizado e intereses varían.


El interés se calcula aplicando el tipo de interés sobre el caudal irresoluto de devolución en cada momento. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estará pagando intereses sobre el total de la deuda. Estos intereses compondrán la mayoría de la cuota total y sólo estará amortizando (pagando la deuda) una pequeña cantidad del renta irresoluto. Pero con cada cuota, el hacienda se reduce un poquito por lo que el mes venidero estará pagando un poquito menos en concepto de intereses. Como la mensualidad es la misma, significa que estará amortizando maduro cantidad de renta. Y así sucesivamente.


Para ver con más detalle los préstamos hipotecarios, consulte la sección correspondiente en el módulo sobre "La propuesta de productos y servicios financieros" .


Incluso recomendamos interpretar la Gurú de llegada al préstamo hipotecario (abre en otra ventana), publicada por el Cárcel de España. Contiene explicaciones de todos los aspectos relacionados con este producto, incluyendo la respaldo universal y opciones de dación en cuota, cláusulas suelo, mecanismos de cobertura y toda la información que un consumidor necesita tener ayer de solicitar un crédito o préstamo con señal hipotecaria.


La peculio en las etapas de la vida

El préstamo hipotecario

Repase todos los productos y servicios
financieros a su disposición:
bancarios, de seguros, de inversión.


Ayer de solicitar un préstamo hipotecario, recomendamos observar, adicionalmente de la información en está página, la Timonel de llegada al préstamo hipotecario. publicado por el Asiento de España, en la que encontrará explicaciones detalladas sobre todos los instrumentos y aspectos más importantes de este producto.


Definición


El préstamo hipotecario es el producto que le permite disponer de la cantidad necesaria para comprar o rehabilitar una vivienda u otro inmueble.


Como ya dijimos, las entidades de crédito exigen una seguro antiguamente de conceder un préstamo. En el caso de los hipotecarios, el titular del préstamo pone de seguro (hipoteca) el propio inmueble, que pasará a la entidad financiera en caso de impago. Adicionalmente de esta fianza hipotecaria usted ofrece, como en un préstamo personal, su aval personal.


Características


La fianza efectivo del adecuadamente hipotecado dota de maduro seguridad a la operación, lo que supone menos aventura para la entidad financiera. Por ello, y por las elevadas cantidades que se solicitan para comprarse una casa, los plazos para su devolución son más largos y los tipos de interés, inferiores a los de los préstamos personales. Entreambos nociones caracterizan sobre todo a los préstamos hipotecarios.


Un préstamo hipotecario tiene que ir asociado a una bloque o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios. Es afirmar, tendrá que tener abierta una cuenta a la clarividencia en la que se abonará el valía del préstamo y se cobrará el cuota de las cuotas mensuales.


Adecuado a la larga duración e precio crematístico del préstamo, la contratación de una hipoteca es una de las operaciones financieras más importantes para una comunidad o individuo.


Modalidades de préstamos hipotecarios


El tipo de interés es el precio que las entidades cobran por prestar su metálico. Los bancos pueden conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés fijo, variable o heterogéneo.



  • Tipo de interés fijo. El tipo de interés y por lo tanto la cuota mensual a enriquecer permanecen fijos durante toda la vida del préstamo. La superioridad de esta modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto tendrá que respaldar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como inconveniente, en el momento de la contratación se suele establecer un tipo superior que para las hipotecas de tipo variable. Los plazos de amortización permitidos asimismo son más cortos; se suele fijar un mayor de 20 primaveras.

  • Tipo de interés variable. El tipo de interés variable se revisa anual o semestralmente (en ocasiones trimestralmente) y se ajusta a las condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con algún índice de remisión, como el Euribor* (por ejemplo, euribor + 2,1). La delantera de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés auténtico suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 abriles o incluso más. Con un tipo de interés variable, uno corre el aventura de tener que acreditar una cuota decano si los intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan.

Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubrir el aventura de subidas de tipos. Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagará al cliente la diferencia entre lo que tenga que avalar y una cuota mensual determinada. Sin confiscación, estos productos tienen sus propios riesgos: si los tipos bajan será el cliente quien tenga que remunerar al faja, y a veces estos importes pueden alcanzar a ser muy elevados.



  • Tipo de interés compuesto. En este caso, se cobra un interés fijo durante un período auténtico (suele ser de entre tres y cinco primaveras) que luego pasa a ser un tipo variable. Podría subir o desmontar la cuota a satisfacer en función de la progreso del tipo de interés de la narración utilizada.


  • * Algunos de los tipos de interés de remisión oficiales para préstamos hipotecarios:



    • El Euribor es la “remisión interbancaria a un año”, un tipo publicado por la Agrupación Bancaria Europea. Es una media de los tipos ofertados por una muestra de bancos europeos para las operaciones entre entidades de depósitos en euros a plazo de un año. Es la narración más utilizada.

    • El Mibor. es el “tipo interbancario a un año”, y sólo es un índice oficial para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Es la media de tipos del mercado de depósitos interbancarios de Madrid. La progreso de este tipo es casi idéntica que la del euribor.

    • El IRPH entidades (Índice de Remisión de Préstamos Hipotecarios del Conjunto de Entidades) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres abriles concedidos por bancos y cajas durante un determinado período de tiempo. Este índice fue introducido en abril de 2012, aniversario en que desaparecen las dos referencias anteriores: IRPH bancos y IRPH cajas.

    • El IRS (Interest Rate Swap). o permuta financiera. Es un índice a cinco abriles, en vez de 1 año como el Euribor. Este nuevo tipo de remisión fue introducido en 2012, por ser, en teoría, más estable que el Euribor, resultando en menos oscilaciones en las cuotas.


    Hay que rememorar que el tipo de interés variable dependerá no sólo del tipo de relato, sino del tipo de remisión + el diferencial (por ejemplo, Euribor + 2,1 %). Es la suma del tipo de remisión más el porcentaje adicional lo que determina que una propuesta sea mejor que otra.


    En abril de 2012 desaparecieron como tipos de remisión el IRPH bancos, el IRPH cajas, el indicador CECA y el TAR, aunque el Bandada de España seguió publicando el valía de los índices hasta abril de 2013.


    Requisitos


    Normalmente, los bancos sólo concedan préstamos hipotecarios por un precio equivalente al 80% del valía de tasación, como mayor.


    Los bancos suelen conceder préstamos hipotecarios por un precio mayor equivalente al 80% del valía de tasación de la vivienda, siempre y cuando la cuota a abonar no sobrepase el linde de endeudamiento del 30-35% de los ingresos netos mensuales.


    Pero hay otros factores que consideran importantes para determinar su capacidad de cuota, por lo que le hará un estudio de viabilidad y le exigirán una serie de documentos que pueden incluirse:



    • DNI / Pasaporte / Polímero de residencia (NIE)

    • Su última proclamación de la Renta

    • Sus últimas dos nóminas si trabaja por cuenta ajena

    • Copia del arreglo de trabajo

    • La última explicación de IVA si trabaja por cuenta propia

    • Un noticia de tasación de la vivienda

    • Comprobación registral (nota simple)

    • Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (otros inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc)


    Por otra parte, en caso de tener préstamos en otras entidades le pedirán autorización para consultar en la CIRBE el cuantía de sus deudas pendientes y mirarán en la almohadilla de datos de la RAI ASNEF para acechar si ha tenido algún impago.


    La cuota mensual


    La cuota mensual a acreditar está compuesta por la parte del metálico prestado que usted está devolviendo (caudal amortizado) ese mes, más los gastos de intereses. Depende de:



    • El coste del caudal prestado

    • El tipo de interés

    • El plazo

    • La modalidad de cálculo


    Normalmente se calcula la cuota utilizando la modalidad de sistema de amortización constante, asimismo conocido como sistema francés. Significa que la cuota total a respaldar (haber amortizado + intereses) será siempre igual durante la vida del préstamo (ileso cuando se hace la revisión por subidas o bajadas de tipos de interés en las hipotecas de tipo variable), pero los porcentajes de caudal amortizado e intereses varían.


    El interés se calcula aplicando el tipo de interés sobre el caudal irresoluto de devolución en cada momento. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estará pagando intereses sobre el total de la deuda. Estos intereses compondrán la mayoría de la cuota total y sólo estará amortizando (pagando la deuda) una pequeña cantidad del haber irresoluto. Pero con cada cuota el haber irresoluto se reduce un poquito por lo que el mes posterior estará pagando un poquito menos en concepto de intereses. Como la cuota total es la misma, significa que estará amortizando veterano cantidad con cada cuota. Y así sucesivamente.


    Gastos asociados


    Los gastos relacionados con la importación de la vivienda y formalización del préstamo hipotecario suponen en torno a del 10% del coste financiado, y siempre corren a cargo del comprador.


    Al precio de traspaso de la casa hay que añadir una serie de gastos asociados a la formalización del préstamo hipotecario, que siempre corren a cargo del comprador, y gastos de compraventa.



    • Tasación

    • Notarías

    • Gestores

    • Comprobación registral

    • Comisiones de tolerancia o de subrogación

    • Impuestos sobre la constitución de la hipoteca

    • Seguro de daños.


    El seguro de protección de pagos y el seguro multirriesgo del hogar son opcionales. No obstante, la entidad podría poner la contratación de uno o uno y otro como condición para negociar una mejoramiento del tipo de interés.


    Los gastos totales de la operación suponen, de media, aproximadamente del 10% del cuantía financiado. Es opinar, para una hipoteca de 200.000 € desembolsará unos 20.000 € en gastos no recuperables (encima de la entrada).


    La propuesta de productos y servicios financieros

    El préstamo hipotecario

    Repase todos los productos y servicios
    financieros a su disposición:
    bancarios, de seguros, de inversión.


    Antaño de solicitar un préstamo hipotecario, recomendamos acertar, encima de la información en está página, la Enseñanza de camino al préstamo hipotecario. publicado por el Lado de España, en la que encontrará explicaciones detalladas sobre todos los fundamentos y aspectos más importantes de este producto.


    Definición


    El préstamo hipotecario es el producto que le permite disponer de la cantidad necesaria para comprar o rehabilitar una vivienda u otro inmueble.


    Como ya dijimos, las entidades de crédito exigen una señal ayer de conceder un préstamo. En el caso de los hipotecarios, el titular del préstamo pone de fianza (hipoteca) el propio inmueble, que pasará a la entidad financiera en caso de impago. Adicionalmente de esta aval hipotecaria usted ofrece, como en un préstamo personal, su seguro personal.


    Características


    La respaldo actual del aceptablemente hipotecado dota de longevo seguridad a la operación, lo que supone menos peligro para la entidad financiera. Por ello, y por las elevadas cantidades que se solicitan para comprarse una casa, los plazos para su devolución son más largos y los tipos de interés, inferiores a los de los préstamos personales. Entreambos fundamentos caracterizan sobre todo a los préstamos hipotecarios.


    Un préstamo hipotecario tiene que ir asociado a una cartilla o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios. Es asegurar, tendrá que tener abierta una cuenta a la audiencia en la que se abonará el precio del préstamo y se cobrará el cuota de las cuotas mensuales.


    Oportuno a la larga duración e precio financiero del préstamo, la contratación de una hipoteca es una de las operaciones financieras más importantes para una comunidad o individuo.


    Modalidades de préstamos hipotecarios


    El tipo de interés es el precio que las entidades cobran por prestar su cuartos. Los bancos pueden conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés fijo, variable o compuesto.



    • Tipo de interés fijo. El tipo de interés y por lo tanto la cuota mensual a fertilizar permanecen fijos durante toda la vida del préstamo. La superioridad de esta modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto tendrá que respaldar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como inconveniente, en el momento de la contratación se suele establecer un tipo superior que para las hipotecas de tipo variable. Los plazos de amortización permitidos todavía son más cortos; se suele fijar un mayor de 20 abriles.

    • Tipo de interés variable. El tipo de interés variable se revisa anual o semestralmente (en ocasiones trimestralmente) y se ajusta a las condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con algún índice de narración, como el Euribor* (por ejemplo, euribor + 2,1). La superioridad de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés auténtico suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 abriles o incluso más. Con un tipo de interés variable, uno corre el aventura de tener que fertilizar una cuota decano si los intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan.

    Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubrir el peligro de subidas de tipos. Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagará al cliente la diferencia entre lo que tenga que retribuir y una cuota mensual determinada. Sin retención, estos productos tienen sus propios riesgos: si los tipos bajan será el cliente quien tenga que satisfacer al porción, y a veces estos importes pueden obtener a ser muy elevados.



  • Tipo de interés compuesto. En este caso, se cobra un interés fijo durante un período original (suele ser de entre tres y cinco abriles) que luego pasa a ser un tipo variable. Podría subir o descender la cuota a satisfacer en función de la desarrollo del tipo de interés de la relato utilizada.


  • * Algunos de los tipos de interés de remisión oficiales para préstamos hipotecarios:



    • El Euribor es la “relato interbancaria a un año”, un tipo publicado por la Confederación Bancaria Europea. Es una media de los tipos ofertados por una muestra de bancos europeos para las operaciones entre entidades de depósitos en euros a plazo de un año. Es la narración más utilizada.

    • El Mibor. es el “tipo interbancario a un año”, y sólo es un índice oficial para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Es la media de tipos del mercado de depósitos interbancarios de Madrid. La crecimiento de este tipo es casi idéntica que la del euribor.

    • El IRPH entidades (Índice de Narración de Préstamos Hipotecarios del Conjunto de Entidades) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres abriles concedidos por bancos y cajas durante un determinado período de tiempo. Este índice fue introducido en abril de 2012, aniversario en que desaparecen las dos referencias anteriores: IRPH bancos y IRPH cajas.

    • El IRS (Interest Rate Swap). o permuta financiera. Es un índice a cinco abriles, en vez de 1 año como el Euribor. Este nuevo tipo de narración fue introducido en 2012, por ser, en teoría, más estable que el Euribor, resultando en menos oscilaciones en las cuotas.


    Hay que rememorar que el tipo de interés variable dependerá no sólo del tipo de remisión, sino del tipo de remisión + el diferencial (por ejemplo, Euribor + 2,1 %). Es la suma del tipo de remisión más el porcentaje adicional lo que determina que una propuesta sea mejor que otra.


    En abril de 2012 desaparecieron como tipos de remisión el IRPH bancos, el IRPH cajas, el indicador CECA y el TAR, aunque el Faja de España seguió publicando el valía de los índices hasta abril de 2013.


    Requisitos


    Normalmente, los bancos sólo concedan préstamos hipotecarios por un coste equivalente al 80% del valía de tasación, como mayor.


    Los bancos suelen conceder préstamos hipotecarios por un precio mayor equivalente al 80% del valencia de tasación de la vivienda, siempre y cuando la cuota a sufragar no sobrepase el remate de endeudamiento del 30-35% de los ingresos netos mensuales.


    Pero hay otros factores que consideran importantes para determinar su capacidad de suscripción, por lo que le hará un estudio de viabilidad y le exigirán una serie de documentos que pueden incluirse:



    • DNI / Pasaporte / Maleable de residencia (NIE)

    • Su última explicación de la Renta

    • Sus últimas dos nóminas si trabaja por cuenta ajena

    • Copia del resolución de trabajo

    • La última manifiesto de IVA si trabaja por cuenta propia

    • Un noticia de tasación de la vivienda

    • Comprobación registral (nota simple)

    • Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (otros inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc)


    Encima, en caso de tener préstamos en otras entidades le pedirán autorización para consultar en la CIRBE el coste de sus deudas pendientes y mirarán en la almohadilla de datos de la RAI ASNEF para investigar si ha tenido algún impago.


    La cuota mensual


    La cuota mensual a enriquecer está compuesta por la parte del billete prestado que usted está devolviendo (haber amortizado) ese mes, más los gastos de intereses. Depende de:



    • El precio del caudal prestado

    • El tipo de interés

    • El plazo

    • La modalidad de cálculo


    Normalmente se calcula la cuota utilizando la modalidad de sistema de amortización constante, incluso conocido como sistema francés. Significa que la cuota total a acreditar (caudal amortizado + intereses) será siempre igual durante la vida del préstamo (incólume cuando se hace la revisión por subidas o bajadas de tipos de interés en las hipotecas de tipo variable), pero los porcentajes de caudal amortizado e intereses varían.


    El interés se calcula aplicando el tipo de interés sobre el caudal irresoluto de devolución en cada momento. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estará pagando intereses sobre el total de la deuda. Estos intereses compondrán la mayoría de la cuota total y sólo estará amortizando (pagando la deuda) una pequeña cantidad del hacienda irresoluto. Pero con cada cuota el haber irresoluto se reduce un poquito por lo que el mes subsiguiente estará pagando un poquito menos en concepto de intereses. Como la cuota total es la misma, significa que estará amortizando longevo cantidad con cada cuota. Y así sucesivamente.


    Gastos asociados


    Los gastos relacionados con la negocio de la vivienda y formalización del préstamo hipotecario suponen cerca de del 10% del valía financiado, y siempre corren a cargo del comprador.


    Al precio de saldo de la casa hay que añadir una serie de gastos asociados a la formalización del préstamo hipotecario, que siempre corren a cargo del comprador, y gastos de compraventa.



    • Tasación

    • Notarías

    • Gestores

    • Comprobación registral

    • Comisiones de transigencia o de subrogación

    • Impuestos sobre la constitución de la hipoteca

    • Seguro de daños.


    El seguro de protección de pagos y el seguro multirriesgo del hogar son opcionales. No obstante, la entidad podría poner la contratación de uno o uno y otro como condición para negociar una progreso del tipo de interés.


    Los gastos totales de la operación suponen, de media, rodeando del 10% del coste financiado. Es opinar, para una hipoteca de 200.000 € desembolsará unos 20.000 € en gastos no recuperables (adicionalmente de la entrada).


    La proposición de productos y servicios financieros

    El préstamo hipotecario

    Repase todos los productos y servicios
    financieros a su disposición:
    bancarios, de seguros, de inversión.


    Antaño de solicitar un préstamo hipotecario, recomendamos adivinar, encima de la información en está página, la Capitán de golpe al préstamo hipotecario. publicado por el Asiento de España, en la que encontrará explicaciones detalladas sobre todos los instrumentos y aspectos más importantes de este producto.


    Definición


    El préstamo hipotecario es el producto que le permite disponer de la cantidad necesaria para comprar o rehabilitar una vivienda u otro inmueble.


    Como ya dijimos, las entidades de crédito exigen una señal antiguamente de conceder un préstamo. En el caso de los hipotecarios, el titular del préstamo pone de señal (hipoteca) el propio inmueble, que pasará a la entidad financiera en caso de impago. Por otra parte de esta seguro hipotecaria usted ofrece, como en un préstamo personal, su respaldo personal.


    Características


    La fianza positivo del perfectamente hipotecado dota de viejo seguridad a la operación, lo que supone menos aventura para la entidad financiera. Por ello, y por las elevadas cantidades que se solicitan para comprarse una casa, los plazos para su devolución son más largos y los tipos de interés, inferiores a los de los préstamos personales. Los dos nociones caracterizan sobre todo a los préstamos hipotecarios.


    Un préstamo hipotecario tiene que ir asociado a una bloc o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios. Es proponer, tendrá que tener abierta una cuenta a la tino en la que se abonará el precio del préstamo y se cobrará el plazo de las cuotas mensuales.


    Adecuado a la larga duración e cuantía crematístico del préstamo, la contratación de una hipoteca es una de las operaciones financieras más importantes para una clan o individuo.


    Modalidades de préstamos hipotecarios


    El tipo de interés es el precio que las entidades cobran por prestar su monises. Los bancos pueden conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés fijo, variable o cerilla.



    • Tipo de interés fijo. El tipo de interés y por lo tanto la cuota mensual a retribuir permanecen fijos durante toda la vida del préstamo. La superioridad de esta modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto tendrá que satisfacer cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como inconveniente, en el momento de la contratación se suele establecer un tipo superior que para las hipotecas de tipo variable. Los plazos de amortización permitidos además son más cortos; se suele fijar un mayor de 20 primaveras.

    • Tipo de interés variable. El tipo de interés variable se revisa anual o semestralmente (en ocasiones trimestralmente) y se ajusta a las condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con algún índice de remisión, como el Euribor* (por ejemplo, euribor + 2,1). La delantera de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés auténtico suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 abriles o incluso más. Con un tipo de interés variable, uno corre el aventura de tener que satisfacer una cuota longevo si los intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan.

    Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubrir el peligro de subidas de tipos. Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagará al cliente la diferencia entre lo que tenga que remunerar y una cuota mensual determinada. Sin retención, estos productos tienen sus propios riesgos: si los tipos bajan será el cliente quien tenga que acreditar al costado, y a veces estos importes pueden venir a ser muy elevados.



  • Tipo de interés compuesto. En este caso, se cobra un interés fijo durante un período auténtico (suele ser de entre tres y cinco primaveras) que luego pasa a ser un tipo variable. Podría subir o apearse la cuota a satisfacer en función de la crecimiento del tipo de interés de la remisión utilizada.


  • * Algunos de los tipos de interés de relato oficiales para préstamos hipotecarios:



    • El Euribor es la “remisión interbancaria a un año”, un tipo publicado por la Agrupación Bancaria Europea. Es una media de los tipos ofertados por una muestra de bancos europeos para las operaciones entre entidades de depósitos en euros a plazo de un año. Es la relato más utilizada.

    • El Mibor. es el “tipo interbancario a un año”, y sólo es un índice oficial para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Es la media de tipos del mercado de depósitos interbancarios de Madrid. La crecimiento de este tipo es casi idéntica que la del euribor.

    • El IRPH entidades (Índice de Relato de Préstamos Hipotecarios del Conjunto de Entidades) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres primaveras concedidos por bancos y cajas durante un determinado período de tiempo. Este índice fue introducido en abril de 2012, plazo en que desaparecen las dos referencias anteriores: IRPH bancos y IRPH cajas.

    • El IRS (Interest Rate Swap). o permuta financiera. Es un índice a cinco abriles, en vez de 1 año como el Euribor. Este nuevo tipo de relato fue introducido en 2012, por ser, en teoría, más estable que el Euribor, resultando en menos oscilaciones en las cuotas.


    Hay que memorar que el tipo de interés variable dependerá no sólo del tipo de remisión, sino del tipo de narración + el diferencial (por ejemplo, Euribor + 2,1 %). Es la suma del tipo de remisión más el porcentaje adicional lo que determina que una proposición sea mejor que otra.


    En abril de 2012 desaparecieron como tipos de relato el IRPH bancos, el IRPH cajas, el indicador CECA y el TAR, aunque el Sotabanco de España seguió publicando el valía de los índices hasta abril de 2013.


    Requisitos


    Normalmente, los bancos sólo concedan préstamos hipotecarios por un valía equivalente al 80% del valencia de tasación, como mayor.


    Los bancos suelen conceder préstamos hipotecarios por un cuantía mayor equivalente al 80% del valía de tasación de la vivienda, siempre y cuando la cuota a respaldar no sobrepase el periferia de endeudamiento del 30-35% de los ingresos netos mensuales.


    Pero hay otros factores que consideran importantes para determinar su capacidad de suscripción, por lo que le hará un estudio de viabilidad y le exigirán una serie de documentos que pueden incluirse:



    • DNI / Pasaporte / Maleable de residencia (NIE)

    • Su última enunciación de la Renta

    • Sus últimas dos nóminas si trabaja por cuenta ajena

    • Copia del resolución de trabajo

    • La última información de IVA si trabaja por cuenta propia

    • Un noticia de tasación de la vivienda

    • Comprobación registral (nota simple)

    • Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (otros inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc)


    Adicionalmente, en caso de tener préstamos en otras entidades le pedirán autorización para consultar en la CIRBE el coste de sus deudas pendientes y mirarán en la cojín de datos de la RAI ASNEF para investigar si ha tenido algún impago.


    La cuota mensual


    La cuota mensual a abonar está compuesta por la parte del plata prestado que usted está devolviendo (renta amortizado) ese mes, más los gastos de intereses. Depende de:



    • El coste del hacienda prestado

    • El tipo de interés

    • El plazo

    • La modalidad de cálculo


    Normalmente se calcula la cuota utilizando la modalidad de sistema de amortización constante, todavía conocido como sistema francés. Significa que la cuota total a fertilizar (renta amortizado + intereses) será siempre igual durante la vida del préstamo (aparte cuando se hace la revisión por subidas o bajadas de tipos de interés en las hipotecas de tipo variable), pero los porcentajes de caudal amortizado e intereses varían.


    El interés se calcula aplicando el tipo de interés sobre el renta irresoluto de devolución en cada momento. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estará pagando intereses sobre el total de la deuda. Estos intereses compondrán la mayoría de la cuota total y sólo estará amortizando (pagando la deuda) una pequeña cantidad del caudal irresoluto. Pero con cada cuota el renta irresoluto se reduce un poquito por lo que el mes futuro estará pagando un poquito menos en concepto de intereses. Como la cuota total es la misma, significa que estará amortizando maduro cantidad con cada cuota. Y así sucesivamente.


    Gastos asociados


    Los gastos relacionados con la adquisición de la vivienda y formalización del préstamo hipotecario suponen cerca de del 10% del precio financiado, y siempre corren a cargo del comprador.


    Al precio de liquidación de la casa hay que añadir una serie de gastos asociados a la formalización del préstamo hipotecario, que siempre corren a cargo del comprador, y gastos de compraventa.



    • Tasación

    • Notarías

    • Gestores

    • Demostración registral

    • Comisiones de comprensión o de subrogación

    • Impuestos sobre la constitución de la hipoteca

    • Seguro de daños.


    El seguro de protección de pagos y el seguro multirriesgo del hogar son opcionales. No obstante, la entidad podría poner la contratación de uno o entreambos como condición para negociar una mejoramiento del tipo de interés.


    Los gastos totales de la operación suponen, de media, cerca de del 10% del coste financiado. Es afirmar, para una hipoteca de 200.000 € desembolsará unos 20.000 € en gastos no recuperables (encima de la entrada).


    La ofrecimiento de productos y servicios financieros

    El préstamo hipotecario

    Repase todos los productos y servicios
    financieros a su disposición:
    bancarios, de seguros, de inversión.


    Antiguamente de solicitar un préstamo hipotecario, recomendamos interpretar, encima de la información en está página, la Agenda de ataque al préstamo hipotecario. publicado por el Tira de España, en la que encontrará explicaciones detalladas sobre todos los rudimentos y aspectos más importantes de este producto.


    Definición


    El préstamo hipotecario es el producto que le permite disponer de la cantidad necesaria para comprar o rehabilitar una vivienda u otro inmueble.


    Como ya dijimos, las entidades de crédito exigen una señal antiguamente de conceder un préstamo. En el caso de los hipotecarios, el titular del préstamo pone de aval (hipoteca) el propio inmueble, que pasará a la entidad financiera en caso de impago. Adicionalmente de esta señal hipotecaria usted ofrece, como en un préstamo personal, su seguro personal.


    Características


    La fianza positivo del correctamente hipotecado dota de maduro seguridad a la operación, lo que supone menos peligro para la entidad financiera. Por ello, y por las elevadas cantidades que se solicitan para comprarse una casa, los plazos para su devolución son más largos y los tipos de interés, inferiores a los de los préstamos personales. Uno y otro medios caracterizan sobre todo a los préstamos hipotecarios.


    Un préstamo hipotecario tiene que ir asociado a una taco o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios. Es sostener, tendrá que tener abierta una cuenta a la pinta en la que se abonará el valor del préstamo y se cobrará el cuota de las cuotas mensuales.


    Conveniente a la larga duración e cuantía crematístico del préstamo, la contratación de una hipoteca es una de las operaciones financieras más importantes para una comunidad o individuo.


    Modalidades de préstamos hipotecarios


    El tipo de interés es el precio que las entidades cobran por prestar su hacienda. Los bancos pueden conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés fijo, variable o mezclado.



    • Tipo de interés fijo. El tipo de interés y por lo tanto la cuota mensual a sufragar permanecen fijos durante toda la vida del préstamo. La delantera de esta modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto tendrá que satisfacer cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como inconveniente, en el momento de la contratación se suele establecer un tipo superior que para las hipotecas de tipo variable. Los plazos de amortización permitidos todavía son más cortos; se suele fijar un mayor de 20 abriles.

    • Tipo de interés variable. El tipo de interés variable se revisa anual o semestralmente (en ocasiones trimestralmente) y se ajusta a las condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con algún índice de relato, como el Euribor* (por ejemplo, euribor + 2,1). La superioridad de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés auténtico suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 abriles o incluso más. Con un tipo de interés variable, uno corre el peligro de tener que acreditar una cuota maduro si los intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan.

    Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubrir el aventura de subidas de tipos. Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagará al cliente la diferencia entre lo que tenga que sufragar y una cuota mensual determinada. Sin incautación, estos productos tienen sus propios riesgos: si los tipos bajan será el cliente quien tenga que fertilizar al faja, y a veces estos importes pueden arribar a ser muy elevados.



  • Tipo de interés heterogéneo. En este caso, se cobra un interés fijo durante un período original (suele ser de entre tres y cinco primaveras) que luego pasa a ser un tipo variable. Podría subir o apearse la cuota a enriquecer en función de la transformación del tipo de interés de la narración utilizada.


  • * Algunos de los tipos de interés de narración oficiales para préstamos hipotecarios:



    • El Euribor es la “remisión interbancaria a un año”, un tipo publicado por la Coalición Bancaria Europea. Es una media de los tipos ofertados por una muestra de bancos europeos para las operaciones entre entidades de depósitos en euros a plazo de un año. Es la relato más utilizada.

    • El Mibor. es el “tipo interbancario a un año”, y sólo es un índice oficial para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Es la media de tipos del mercado de depósitos interbancarios de Madrid. La transformación de este tipo es casi idéntica que la del euribor.

    • El IRPH entidades (Índice de Remisión de Préstamos Hipotecarios del Conjunto de Entidades) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres abriles concedidos por bancos y cajas durante un determinado período de tiempo. Este índice fue introducido en abril de 2012, plazo en que desaparecen las dos referencias anteriores: IRPH bancos y IRPH cajas.

    • El IRS (Interest Rate Swap). o permuta financiera. Es un índice a cinco abriles, en vez de 1 año como el Euribor. Este nuevo tipo de narración fue introducido en 2012, por ser, en teoría, más estable que el Euribor, resultando en menos oscilaciones en las cuotas.


    Hay que rememorar que el tipo de interés variable dependerá no sólo del tipo de remisión, sino del tipo de remisión + el diferencial (por ejemplo, Euribor + 2,1 %). Es la suma del tipo de narración más el porcentaje adicional lo que determina que una proposición sea mejor que otra.


    En abril de 2012 desaparecieron como tipos de relato el IRPH bancos, el IRPH cajas, el indicador CECA y el TAR, aunque el Cárcel de España seguió publicando el valencia de los índices hasta abril de 2013.


    Requisitos


    Normalmente, los bancos sólo concedan préstamos hipotecarios por un valía equivalente al 80% del valencia de tasación, como mayor.


    Los bancos suelen conceder préstamos hipotecarios por un cuantía mayor equivalente al 80% del valencia de tasación de la vivienda, siempre y cuando la cuota a retribuir no sobrepase el coto de endeudamiento del 30-35% de los ingresos netos mensuales.


    Pero hay otros factores que consideran importantes para determinar su capacidad de suscripción, por lo que le hará un estudio de viabilidad y le exigirán una serie de documentos que pueden incluirse:



    • DNI / Pasaporte / Polímero de residencia (NIE)

    • Su última proclamación de la Renta

    • Sus últimas dos nóminas si trabaja por cuenta ajena

    • Copia del convenio de trabajo

    • La última enunciación de IVA si trabaja por cuenta propia

    • Un noticia de tasación de la vivienda

    • Comprobación registral (nota simple)

    • Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (otros inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc)


    Por otra parte, en caso de tener préstamos en otras entidades le pedirán autorización para consultar en la CIRBE el valía de sus deudas pendientes y mirarán en la pulvínulo de datos de la RAI ASNEF para examinar si ha tenido algún impago.


    La cuota mensual


    La cuota mensual a avalar está compuesta por la parte del monises prestado que usted está devolviendo (renta amortizado) ese mes, más los gastos de intereses. Depende de:



    • El valor del renta prestado

    • El tipo de interés

    • El plazo

    • La modalidad de cálculo


    Normalmente se calcula la cuota utilizando la modalidad de sistema de amortización constante, igualmente conocido como sistema francés. Significa que la cuota total a enriquecer (hacienda amortizado + intereses) será siempre igual durante la vida del préstamo (a excepción de cuando se hace la revisión por subidas o bajadas de tipos de interés en las hipotecas de tipo variable), pero los porcentajes de haber amortizado e intereses varían.


    El interés se calcula aplicando el tipo de interés sobre el renta irresoluto de devolución en cada momento. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estará pagando intereses sobre el total de la deuda. Estos intereses compondrán la mayoría de la cuota total y sólo estará amortizando (pagando la deuda) una pequeña cantidad del caudal irresoluto. Pero con cada cuota el haber irresoluto se reduce un poquito por lo que el mes futuro estará pagando un poquito menos en concepto de intereses. Como la cuota total es la misma, significa que estará amortizando decano cantidad con cada cuota. Y así sucesivamente.


    Gastos asociados


    Los gastos relacionados con la transacción de la vivienda y formalización del préstamo hipotecario suponen rodeando del 10% del precio financiado, y siempre corren a cargo del comprador.


    Al precio de saldo de la casa hay que añadir una serie de gastos asociados a la formalización del préstamo hipotecario, que siempre corren a cargo del comprador, y gastos de compraventa.



    • Tasación

    • Notarías

    • Gestores

    • Demostración registral

    • Comisiones de transigencia o de subrogación

    • Impuestos sobre la constitución de la hipoteca

    • Seguro de daños.


    El seguro de protección de pagos y el seguro multirriesgo del hogar son opcionales. No obstante, la entidad podría poner la contratación de uno o uno y otro como condición para negociar una progreso del tipo de interés.


    Los gastos totales de la operación suponen, de media, aproximadamente del 10% del coste financiado. Es aseverar, para una hipoteca de 200.000 € desembolsará unos 20.000 € en gastos no recuperables (por otra parte de la entrada).


    La ofrecimiento de productos y servicios financieros

    El préstamo hipotecario

    Repase todos los productos y servicios
    financieros a su disposición:
    bancarios, de seguros, de inversión.


    Ayer de solicitar un préstamo hipotecario, recomendamos ojear, encima de la información en está página, la Conductor de llegada al préstamo hipotecario. publicado por el Porción de España, en la que encontrará explicaciones detalladas sobre todos los medios y aspectos más importantes de este producto.


    Definición


    El préstamo hipotecario es el producto que le permite disponer de la cantidad necesaria para comprar o rehabilitar una vivienda u otro inmueble.


    Como ya dijimos, las entidades de crédito exigen una fianza ayer de conceder un préstamo. En el caso de los hipotecarios, el titular del préstamo pone de fianza (hipoteca) el propio inmueble, que pasará a la entidad financiera en caso de impago. Encima de esta señal hipotecaria usted ofrece, como en un préstamo personal, su fianza personal.


    Características


    La fianza verdadero del acertadamente hipotecado dota de maduro seguridad a la operación, lo que supone menos peligro para la entidad financiera. Por ello, y por las elevadas cantidades que se solicitan para comprarse una casa, los plazos para su devolución son más largos y los tipos de interés, inferiores a los de los préstamos personales. Uno y otro nociones caracterizan sobre todo a los préstamos hipotecarios.


    Un préstamo hipotecario tiene que ir asociado a una taco o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios. Es aseverar, tendrá que tener abierta una cuenta a la tino en la que se abonará el cuantía del préstamo y se cobrará el plazo de las cuotas mensuales.


    Oportuno a la larga duración e coste financiero del préstamo, la contratación de una hipoteca es una de las operaciones financieras más importantes para una tribu o individuo.


    Modalidades de préstamos hipotecarios


    El tipo de interés es el precio que las entidades cobran por prestar su pasta. Los bancos pueden conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés fijo, variable o compuesto.



    • Tipo de interés fijo. El tipo de interés y por lo tanto la cuota mensual a sufragar permanecen fijos durante toda la vida del préstamo. La preeminencia de esta modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto tendrá que avalar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como inconveniente, en el momento de la contratación se suele establecer un tipo superior que para las hipotecas de tipo variable. Los plazos de amortización permitidos igualmente son más cortos; se suele fijar un mayor de 20 abriles.

    • Tipo de interés variable. El tipo de interés variable se revisa anual o semestralmente (en ocasiones trimestralmente) y se ajusta a las condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con algún índice de narración, como el Euribor* (por ejemplo, euribor + 2,1). La delantera de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés auténtico suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 primaveras o incluso más. Con un tipo de interés variable, uno corre el peligro de tener que fertilizar una cuota veterano si los intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan.

    Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubrir el peligro de subidas de tipos. Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagará al cliente la diferencia entre lo que tenga que fertilizar y una cuota mensual determinada. Sin retención, estos productos tienen sus propios riesgos: si los tipos bajan será el cliente quien tenga que fertilizar al faja, y a veces estos importes pueden presentarse a ser muy elevados.



  • Tipo de interés cerilla. En este caso, se cobra un interés fijo durante un período original (suele ser de entre tres y cinco primaveras) que luego pasa a ser un tipo variable. Podría subir o descender la cuota a remunerar en función de la cambio del tipo de interés de la remisión utilizada.


  • * Algunos de los tipos de interés de narración oficiales para préstamos hipotecarios:



    • El Euribor es la “relato interbancaria a un año”, un tipo publicado por la Coalición Bancaria Europea. Es una media de los tipos ofertados por una muestra de bancos europeos para las operaciones entre entidades de depósitos en euros a plazo de un año. Es la relato más utilizada.

    • El Mibor. es el “tipo interbancario a un año”, y sólo es un índice oficial para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Es la media de tipos del mercado de depósitos interbancarios de Madrid. La transformación de este tipo es casi idéntica que la del euribor.

    • El IRPH entidades (Índice de Remisión de Préstamos Hipotecarios del Conjunto de Entidades) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres abriles concedidos por bancos y cajas durante un determinado período de tiempo. Este índice fue introducido en abril de 2012, aniversario en que desaparecen las dos referencias anteriores: IRPH bancos y IRPH cajas.

    • El IRS (Interest Rate Swap). o permuta financiera. Es un índice a cinco abriles, en vez de 1 año como el Euribor. Este nuevo tipo de narración fue introducido en 2012, por ser, en teoría, más estable que el Euribor, resultando en menos oscilaciones en las cuotas.


    Hay que memorar que el tipo de interés variable dependerá no sólo del tipo de narración, sino del tipo de narración + el diferencial (por ejemplo, Euribor + 2,1 %). Es la suma del tipo de relato más el porcentaje adicional lo que determina que una proposición sea mejor que otra.


    En abril de 2012 desaparecieron como tipos de relato el IRPH bancos, el IRPH cajas, el indicador CECA y el TAR, aunque el Costado de España seguió publicando el valía de los índices hasta abril de 2013.


    Requisitos


    Normalmente, los bancos sólo concedan préstamos hipotecarios por un coste equivalente al 80% del valencia de tasación, como mayor.


    Los bancos suelen conceder préstamos hipotecarios por un valor mayor equivalente al 80% del valencia de tasación de la vivienda, siempre y cuando la cuota a acreditar no sobrepase el orilla de endeudamiento del 30-35% de los ingresos netos mensuales.


    Pero hay otros factores que consideran importantes para determinar su capacidad de plazo, por lo que le hará un estudio de viabilidad y le exigirán una serie de documentos que pueden incluirse:



    • DNI / Pasaporte / Plástico de residencia (NIE)

    • Su última explicación de la Renta

    • Sus últimas dos nóminas si trabaja por cuenta ajena

    • Copia del resolución de trabajo

    • La última revelación de IVA si trabaja por cuenta propia

    • Un referencia de tasación de la vivienda

    • Comprobación registral (nota simple)

    • Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (otros inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc)


    Por otra parte, en caso de tener préstamos en otras entidades le pedirán autorización para consultar en la CIRBE el coste de sus deudas pendientes y mirarán en la almohadilla de datos de la RAI ASNEF para investigar si ha tenido algún impago.


    La cuota mensual


    La cuota mensual a abonar está compuesta por la parte del mosca prestado que usted está devolviendo (haber amortizado) ese mes, más los gastos de intereses. Depende de:



    • El coste del haber prestado

    • El tipo de interés

    • El plazo

    • La modalidad de cálculo


    Normalmente se calcula la cuota utilizando la modalidad de sistema de amortización constante, todavía conocido como sistema francés. Significa que la cuota total a acreditar (renta amortizado + intereses) será siempre igual durante la vida del préstamo (menos cuando se hace la revisión por subidas o bajadas de tipos de interés en las hipotecas de tipo variable), pero los porcentajes de renta amortizado e intereses varían.


    El interés se calcula aplicando el tipo de interés sobre el hacienda irresoluto de devolución en cada momento. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estará pagando intereses sobre el total de la deuda. Estos intereses compondrán la mayoría de la cuota total y sólo estará amortizando (pagando la deuda) una pequeña cantidad del haber irresoluto. Pero con cada cuota el renta irresoluto se reduce un poquito por lo que el mes próximo estará pagando un poquito menos en concepto de intereses. Como la cuota total es la misma, significa que estará amortizando anciano cantidad con cada cuota. Y así sucesivamente.


    Gastos asociados


    Los gastos relacionados con la operación de la vivienda y formalización del préstamo hipotecario suponen en torno a del 10% del coste financiado, y siempre corren a cargo del comprador.


    Al precio de cesión de la casa hay que añadir una serie de gastos asociados a la formalización del préstamo hipotecario, que siempre corren a cargo del comprador, y gastos de compraventa.



    • Tasación

    • Notarías

    • Gestores

    • Comprobación registral

    • Comisiones de transigencia o de subrogación

    • Impuestos sobre la constitución de la hipoteca

    • Seguro de daños.


    El seguro de protección de pagos y el seguro multirriesgo del hogar son opcionales. No obstante, la entidad podría poner la contratación de uno o uno y otro como condición para negociar una prosperidad del tipo de interés.


    Los gastos totales de la operación suponen, de media, más o menos del 10% del valía financiado. Es proponer, para una hipoteca de 200.000 € desembolsará unos 20.000 € en gastos no recuperables (encima de la entrada).


    La proposición de productos y servicios financieros

    El préstamo hipotecario

    Repase todos los productos y servicios
    financieros a su disposición:
    bancarios, de seguros, de inversión.


    Antaño de solicitar un préstamo hipotecario, recomendamos deletrear, encima de la información en está página, la Director de ataque al préstamo hipotecario. publicado por el Sotabanco de España, en la que encontrará explicaciones detalladas sobre todos los rudimentos y aspectos más importantes de este producto.


    Definición


    El préstamo hipotecario es el producto que le permite disponer de la cantidad necesaria para comprar o rehabilitar una vivienda u otro inmueble.


    Como ya dijimos, las entidades de crédito exigen una seguro antaño de conceder un préstamo. En el caso de los hipotecarios, el titular del préstamo pone de respaldo (hipoteca) el propio inmueble, que pasará a la entidad financiera en caso de impago. Por otra parte de esta fianza hipotecaria usted ofrece, como en un préstamo personal, su señal personal.


    Características


    La señal efectivo del aceptablemente hipotecado dota de viejo seguridad a la operación, lo que supone menos peligro para la entidad financiera. Por ello, y por las elevadas cantidades que se solicitan para comprarse una casa, los plazos para su devolución son más largos y los tipos de interés, inferiores a los de los préstamos personales. Uno y otro utensilios caracterizan sobre todo a los préstamos hipotecarios.


    Un préstamo hipotecario tiene que ir asociado a una bloc o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios. Es sostener, tendrá que tener abierta una cuenta a la olfato en la que se abonará el precio del préstamo y se cobrará el plazo de las cuotas mensuales.


    Adecuado a la larga duración e cuantía financiero del préstamo, la contratación de una hipoteca es una de las operaciones financieras más importantes para una tribu o individuo.


    Modalidades de préstamos hipotecarios


    El tipo de interés es el precio que las entidades cobran por prestar su efectivo. Los bancos pueden conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés fijo, variable o compuesto.



    • Tipo de interés fijo. El tipo de interés y por lo tanto la cuota mensual a remunerar permanecen fijos durante toda la vida del préstamo. La preeminencia de esta modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto tendrá que sufragar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como inconveniente, en el momento de la contratación se suele establecer un tipo superior que para las hipotecas de tipo variable. Los plazos de amortización permitidos igualmente son más cortos; se suele fijar un mayor de 20 abriles.

    • Tipo de interés variable. El tipo de interés variable se revisa anual o semestralmente (en ocasiones trimestralmente) y se ajusta a las condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con algún índice de narración, como el Euribor* (por ejemplo, euribor + 2,1). La preeminencia de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés original suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 primaveras o incluso más. Con un tipo de interés variable, uno corre el peligro de tener que retribuir una cuota viejo si los intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan.

    Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubrir el peligro de subidas de tipos. Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagará al cliente la diferencia entre lo que tenga que enriquecer y una cuota mensual determinada. Sin secuestro, estos productos tienen sus propios riesgos: si los tipos bajan será el cliente quien tenga que avalar al tira, y a veces estos importes pueden ascender a ser muy elevados.



  • Tipo de interés heterogéneo. En este caso, se cobra un interés fijo durante un período original (suele ser de entre tres y cinco primaveras) que luego pasa a ser un tipo variable. Podría subir o descender la cuota a acreditar en función de la desarrollo del tipo de interés de la narración utilizada.


  • * Algunos de los tipos de interés de remisión oficiales para préstamos hipotecarios:



    • El Euribor es la “relato interbancaria a un año”, un tipo publicado por la Liga Bancaria Europea. Es una media de los tipos ofertados por una muestra de bancos europeos para las operaciones entre entidades de depósitos en euros a plazo de un año. Es la remisión más utilizada.

    • El Mibor. es el “tipo interbancario a un año”, y sólo es un índice oficial para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Es la media de tipos del mercado de depósitos interbancarios de Madrid. La cambio de este tipo es casi idéntica que la del euribor.

    • El IRPH entidades (Índice de Remisión de Préstamos Hipotecarios del Conjunto de Entidades) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres abriles concedidos por bancos y cajas durante un determinado período de tiempo. Este índice fue introducido en abril de 2012, plazo en que desaparecen las dos referencias anteriores: IRPH bancos y IRPH cajas.

    • El IRS (Interest Rate Swap). o permuta financiera. Es un índice a cinco abriles, en vez de 1 año como el Euribor. Este nuevo tipo de remisión fue introducido en 2012, por ser, en teoría, más estable que el Euribor, resultando en menos oscilaciones en las cuotas.


    Hay que recapacitar que el tipo de interés variable dependerá no sólo del tipo de remisión, sino del tipo de narración + el diferencial (por ejemplo, Euribor + 2,1 %). Es la suma del tipo de remisión más el porcentaje adicional lo que determina que una propuesta sea mejor que otra.


    En abril de 2012 desaparecieron como tipos de remisión el IRPH bancos, el IRPH cajas, el indicador CECA y el TAR, aunque el Asiento de España seguió publicando el valencia de los índices hasta abril de 2013.


    Requisitos


    Normalmente, los bancos sólo concedan préstamos hipotecarios por un coste equivalente al 80% del valía de tasación, como mayor.


    Los bancos suelen conceder préstamos hipotecarios por un coste mayor equivalente al 80% del valencia de tasación de la vivienda, siempre y cuando la cuota a satisfacer no sobrepase el divisoria de endeudamiento del 30-35% de los ingresos netos mensuales.


    Pero hay otros factores que consideran importantes para determinar su capacidad de suscripción, por lo que le hará un estudio de viabilidad y le exigirán una serie de documentos que pueden incluirse:



    • DNI / Pasaporte / Maleable de residencia (NIE)

    • Su última comunicación de la Renta

    • Sus últimas dos nóminas si trabaja por cuenta ajena

    • Copia del anuencia de trabajo

    • La última manifiesto de IVA si trabaja por cuenta propia

    • Un referencia de tasación de la vivienda

    • Comprobación registral (nota simple)

    • Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (otros inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc)


    Adicionalmente, en caso de tener préstamos en otras entidades le pedirán autorización para consultar en la CIRBE el coste de sus deudas pendientes y mirarán en la almohadilla de datos de la RAI ASNEF para acechar si ha tenido algún impago.


    La cuota mensual


    La cuota mensual a respaldar está compuesta por la parte del hacienda prestado que usted está devolviendo (renta amortizado) ese mes, más los gastos de intereses. Depende de:



    • El valor del haber prestado

    • El tipo de interés

    • El plazo

    • La modalidad de cálculo


    Normalmente se calcula la cuota utilizando la modalidad de sistema de amortización constante, incluso conocido como sistema francés. Significa que la cuota total a fertilizar (hacienda amortizado + intereses) será siempre igual durante la vida del préstamo (excepto cuando se hace la revisión por subidas o bajadas de tipos de interés en las hipotecas de tipo variable), pero los porcentajes de hacienda amortizado e intereses varían.


    El interés se calcula aplicando el tipo de interés sobre el renta irresoluto de devolución en cada momento. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estará pagando intereses sobre el total de la deuda. Estos intereses compondrán la mayoría de la cuota total y sólo estará amortizando (pagando la deuda) una pequeña cantidad del haber irresoluto. Pero con cada cuota el haber irresoluto se reduce un poquito por lo que el mes sucesivo estará pagando un poquito menos en concepto de intereses. Como la cuota total es la misma, significa que estará amortizando decano cantidad con cada cuota. Y así sucesivamente.


    Gastos asociados


    Los gastos relacionados con la adquisición de la vivienda y formalización del préstamo hipotecario suponen rodeando del 10% del cuantía financiado, y siempre corren a cargo del comprador.


    Al precio de cesión de la casa hay que añadir una serie de gastos asociados a la formalización del préstamo hipotecario, que siempre corren a cargo del comprador, y gastos de compraventa.



    • Tasación

    • Notarías

    • Gestores

    • Comprobación registral

    • Comisiones de comprensión o de subrogación

    • Impuestos sobre la constitución de la hipoteca

    • Seguro de daños.


    El seguro de protección de pagos y el seguro multirriesgo del hogar son opcionales. No obstante, la entidad podría poner la contratación de uno o entreambos como condición para negociar una restablecimiento del tipo de interés.


    Los gastos totales de la operación suponen, de media, rodeando del 10% del valor financiado. Es afirmar, para una hipoteca de 200.000 € desembolsará unos 20.000 € en gastos no recuperables (adicionalmente de la entrada).


    La proposición de productos y servicios financieros

    El préstamo hipotecario

    Hay un momento para estudiar, trabajar, independizarse, formar
    una tribu, jubilarse: le ofrecemos consejo y herramientas para que maneje
    su crematística en las distintas etapas de la vida.


    La financiación hipotecaria es la más utilizada en nuestro país para la adquisición de inmuebles. Se puede contratar un préstamo o un crédito hipotecario. La diferencia reside en que el préstamo se refiere a una cantidad determinada que se entrega al cliente, y que éste se obliga a devolver. En el caso del crédito, se pone a disposición del cliente una cantidad que será o no utilizada en su totalidad: el cliente sólo tendrá que enriquecer intereses por la cantidad de la que haya dispuesto, que es la que tendrá que devolver.


    Para la concesión de un préstamo hipotecario, las entidades exigen como respaldo, encima de la personal de quien lo solicita, el propio inmueble, que pasará a ser propiedad de la entidad financiera en caso de impago.


    Esta aval verdadero dota de longevo seguridad a la operación, lo que significa menos peligro para su asiento o caja. Por ello, en comparación con los préstamos personales, los tipos que se cobran son más bajos y los plazos para su devolución mucho más largos.


    Un préstamo hipotecario tiene que ir asociado a una cartilla o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios, donde se le abonará el valía de su crédito y donde se le pasarán las cuotas mensuales.


    Requisitos


    Como ya hemos comentado los bancos suelen conceder préstamos hipotecarios por un coste mayor equivalente al 80% del valencia de tasación de la vivienda, siempre y cuando la cuota no sobrepase el techo de endeudamiento del 30-35% de los ingresos netos mensuales.


    Pero hay otros factores que las entidades consideran importantes para determinan su capacidad de suscripción, por lo que le hará un estudio de viabilidad y le exigirán una serie de documentos que pueden incluirse:



    • DNI / Pasaporte / Plástico de residencia (NIE)

    • Su última Exposición de la Renta

    • Sus últimas dos nóminas si trabaja por cuenta ajena

    • La última confesión de IVA si trabaja por cuenta propia

    • Un referencia de tasación de la vivienda

    • Comprobación registral (nota simple)


    Modalidades de préstamos hipotecarios


    El tipo de interés es el precio que las entidades cobran por prestar su parné. Los bancos pueden conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés fijo, variable o variado.


    Tipo de interés fijo: El tipo de interés, y por lo tanto la cuota mensual a enriquecer, permanecen inamovibles durante toda la vida del préstamo. La delantera de esta modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto debe fertilizar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como inconveniente, los tipos de interés fijos son más altos que los variables y los plazos de amortización de la hipoteca, más cortos (por lo universal el plazo mayor es de 20 abriles).


    Tipo de interés variable: El tipo de interés variable se revisa periódicamente (anual, semestral o trimestralmente) y se ajusta a la cotización de algún índice de remisión, como el Euribor* (por ejemplo, Euribor + 0,5). La delantera de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suelen ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 primaveras o incluso más. Con un tipo de interés variable, uno corre el peligro de retribuir una cuota longevo si los intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan.


    Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubir el peligro de subidas de tipos. Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagará al cliente la diferencia entre lo que tenga que satisfacer y una cuota mensual determinada. Sin retención, estos productos tienen sus propios riesgos: si los tipos bajan será el cliente quien tenga que fertilizar al sotabanco, y a veces estos importes pueden montar a ser muy elevados.


    Tipo de interés fósforo: En este caso, se cobra un interés fijo durante un período auténtico (suele ser de 3-5 abriles) que luego pasa a ser un tipo variable. Esta cuota subirá o bajará según la desarrollo del tipo de interés empleado como índice de relato.


    * Algunos de los tipos de interés de remisión oficiales para préstamos hipotecarios:



    • El Euribor es la “relato interbancaria a un año”, un tipo publicado por la Confederación Bancaria Europea. Es una media de los tipos ofertados por una muestra de bancos europeos para las operaciones entre entidades de depósitos en euros a plazo de un año. Es la narración más utilizada.

    • El Mibor. es el “tipo interbancario a un año”, y sólo es un índice oficial para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Es la media de tipos del mercado de depósitos interbancarios de Madrid. La progreso de este tipo es casi idéntica que la del euribor.

    • El IRPH entidades (Índice de Narración de Préstamos Hipotecarios del Conjunto de Entidades) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres abriles concedidos por bancos y cajas durante un determinado período de tiempo. Este índice fue introducido en abril de 2012, data en que desaparecen las dos referencias anteriores: IRPH bancos y IRPH cajas.

    • El IRS (Interest Rate Swap). o permuta financiera. Es un índice a cinco abriles, en vez de 1 año como el Euribor. Este nuevo tipo de relato fue introducido en 2012, por ser, en teoría, más estable que el Euribor, resultando en menos oscilaciones en las cuotas.


    La cuota mensual


    La cuota mensual está compuesta por la parte del monises prestado que usted está devolviendo (renta amortizado) ese mes más los gastos de intereses. La cuantía de esta cuota depende de los siguientes factores :



    • El cuantía del renta prestado

    • El tipo de interés

    • El plazo

    • La modalidad de cálculo


    Para calcular la cuota se utiliza, normalmente, la modalidad de sistema financiero constante, asimismo conocida como "sistema francés". Así, la mensualidad (hacienda amortizado + intereses) será siempre igual durante la vida del préstamo (exceptuado cuando se hace la revisión por la fluctuación de los tipos de interés en las hipotecas variables), pero, en cada cuota, los porcentajes de hacienda amortizado e intereses varían.


    El interés se calcula aplicando el tipo de interés sobre el hacienda irresoluto de devolución en cada momento. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estará pagando intereses sobre el total de la deuda. Estos intereses compondrán la mayoría de la cuota total y sólo estará amortizando (pagando la deuda) una pequeña cantidad del haber irresoluto. Pero con cada cuota, el caudal se reduce un poquito por lo que el mes futuro estará pagando un poquito menos en concepto de intereses. Como la mensualidad es la misma, significa que estará amortizando viejo cantidad de renta. Y así sucesivamente.


    Para ver con más detalle los préstamos hipotecarios, consulte la sección correspondiente en el módulo sobre "La propuesta de productos y servicios financieros" .


    Asimismo recomendamos observar la Mentor de entrada al préstamo hipotecario (abre en otra ventana), publicada por el Tira de España. Contiene explicaciones de todos los aspectos relacionados con este producto, incluyendo la aval universal y opciones de dación en plazo, cláusulas suelo, mecanismos de cobertura y toda la información que un consumidor necesita tener antiguamente de solicitar un crédito o préstamo con seguro hipotecaria.


    La posesiones en las etapas de la vida

    Ver este video: Cómo solicitar un PRESTAMO con ASNEF



    Model Trains and Railways, The Credit Valley Railway Company Ltd, What s Coming HO Scale

    prestamos en efectivo en musimundo

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    All prices subject to change due to currency exchange rate fluctuations.


    New products announced daily. Here are some of the highlights.
    See in store for a complete selection of new product announcements.


    * Prices shown are the expected
    Manufacturer's Suggested Retail Price (MSRP) in USD .


    SW1200 Locomotives
    Now with ESU LokSound!



    Canadian National 4 Road Numbers
    2 – w/DCC & Sound/ 2 – standard DC


    Also Available:
    GN, IT, NH, BNSF, D&RGW

    Reserve Now – Reservations after April 30, 2017 are subject to availability.


    Trainman 3560 Covered Hopper



    Canpotex 2 Road Numbers


    Also Available:
    D&H, IC, NS, Southern, CSX, Potash Corp


    Trainman GP39-2 Phase 1



    CSX 2 Road Numbers


    Also Available:
    D&H, UP, Wisconsin & Southern 35th, Reading


    Reserve Now – Reservations after April 4, 2017 are subject to availability.


    Napanee Industries 1967 62ft Flats

    CP Carril in Action Red
    6 Individual car numbers
    Available separately, 3-pack or 6-pack


    MSRP $35.95 USD ea/ $107.85 USD 3pk/ $215.70 USD 6pk


    3rd Run Evans Box Car Kits

    Available in 3 Road #'s each
    BNSF, IC, IT, L&N, N&W, SP, UP, TP&W, Armstrong, GP


    MSRP $17.99 USD Special $13.99 USD


    2nd Run 53ft Reefer & Dry Containers


    Construction Vehicles
    Back By Popular Demand!


    Volvo Timber L180C
    Also Available:
    Tipper A400, Bulldozer L150C, Excavator EC210


    Silver Series
    150-10002022 TH&B #71
    150-10002023 TH&B #73
    150-10002024 TH&B #76


    Gold Series
    150-10002047 TH&B #71
    150-10002048 TH&B #73
    150-10002049 TH&B #76


    Silver Series
    150-10002013 CNR #4801
    150-10002014 CNR #4820
    150-10002015 CNR #4822


    Gold Series
    150-10002038 CNR #4801
    150-10002039 CNR #4820
    150-10002040 CNR #4822


    Other roads available:
    Erie Lackawanna, Rio Ínclito, Santa Fe, SAL, MKT, Rock Island.


    Silver MSRP $159.95 USD/ Gold MSRP $269.95 USD


    Railmiles Early Buy Prices:
    DC Silver Models $219.99 CDN Special $137.99 CDN
    DCC/Sound Gold Models $369.99 CDN Special $234.99 CDN


    GATX 20,700 Gallon Tank


    150-20003504 CNR #80351
    150-20003505 CNR #80366
    150-20003506 CNR #80371


    Also Available by Special Order:
    GATX Service Driven, Dow, GATX WX Repaint, Relco, Eastman, Reagent, S.M. Brooks


    40 Foot Wood Chip Car


    Includes newly tooled raised side extensions and correct CN rib braces
    Canadian National 8 Road Numbers
    2 w/Serves all Canada, 6 w/Noodle


    Also Available:
    Ontario Northland 4#'s


    MSRP $48.99 ea/ $195.96 per 4pk


    These will be released in stages – NOT all at merienda.
    6 Different Cab variations – 7 body variations! Detailed Interior.
    Consumer applied parts include:
    Ditch Lights, wind deflector, storm windows, rotary beacon and watchman's heater.
    Limited to 100 Units Each Road #!


    First Release is CN Late – 6 Road #'s


    MSRP $329.99 ESU DCC & Sound


    Please Note:
    Some paint and cab number changes will be different from those that were first announced 5 years ago.
    If you already have Reservation with us, as soon as we know what variation changes
    will occur, we will be contacting you to confirm your order.



    Canadian National 4 Road Numbers
    Available Without Sound or With DCC/Sound


    Also Available:
    BNSF, CSX ex-EMDX, NS ex-NYS&W, UP



    Canadian Pacific 3 Road Numbers


    Also Available:
    BN, UP, WP, Conrail, Chessie


    Athearn – Yard Tractors


    Also Available:
    BN, Conrail, Santa Fe, CN Laser, UP


    Reserve Now – Reservations after March 24, 2017 are subject to availability.


    EMD GP9 Phase I



    Bangor & Aroostook 4 Road Numbers
    2 – w/DCC & Sound/ 2 – standard DC


    Also Available:
    BN, GTW, MILW, SP


    Scenemaster Maintenance-of-Way Vehicles



    International 4300 Utility Truck w/drill


    Also Available:
    Crew Bus, Crew cab dump truck, single-axle dump truck, Utility truck w/bucket lift, stake bed utility truck


    Reserve Now – Reservations after March 31, 2017 are subject to availability.


    River Point Station


    CP & CN Utility Trucks



    61838522891 Ford F-350 XLT Regular Cab Utility Truck
    CNR White SRW, with black grille & bumpers, 17in black wheels
    w/Orange Utility Bed).
    61838572991 Ford F-450 XLT Regular Cab Utility Truck
    CNR White SRW, with black grille & bumpers, 17in black wheels
    dual wheel, hi-rail (w/Orange Utility Bed and Cherry picker).



    61838522874 Ford F-350 XLT Regular Cab Utility Truck
    CPR White SRW, with black grille & bumpers, 17in black wheels
    w/White Utility Bed).
    61838572974 Ford F-450 XLT Regular Cab Utility Truck
    CPR White SRW, with black grille & bumpers, 17in black wheels
    dual wheel, hi-rail (w/White Utility Bed and Cherry picker).


    Special MSRP $27.98 USD


    Reserve Now – Reservations after March 31, 2017 are subject to availability.
    If Reservations are not to manufacturer's required minimum, products will not be produced!


    Modern Commuter Train



    AMT
    Run on the Mascouche Line to Montreal Central Station


    Available: ALP-45DP Locomotive 4#'s
    Multi-Level Cab Car 4#'s
    Multi-Level Trailer 16#'s


    Reserve Now – Reservations after March 8, 2017 are subject to availability.


    60 Foot Gunderson High-cube Boxcars



    Kansas City Southern available with 3 road numbers:
    Also Available:
    Caudillo American, UP, AOK, CSX, TTX Railbox


    Genesis
    ACF 4600 3-Bay CenterFlow Hopper



    Común American available with 3 road numbers:
    Also Available:
    Santa Fe, BN, KCS, L&N, SOO Line, WP, Undecorated


    MSRP $49.95 USD
    MSRP 3-Pack $147.95 USD


    Genesis
    FGE 57 Foot Mechanical Reefer



    Fruit Growers Express available with 3 road numbers:
    Also Available:
    UP Chilled Express, BNSF


    MSRP w/o sound $49.95 USD
    MSRP w/sound $86.95 USD


    Reserve Now – Reservations after February 24, 2017 are subject to availability.


    Tier 4 Gevo Locomotives



    CNR, Rivet Counter Available with 6 road numbers,
    CNR, Operator Available with 3 additional numbers:
    Also Available:
    BNSF, CSX, GECX, NS, UP


    Rivet Counter – Also available without DCC & Sound as Special Order only.
    MSRP Rivet Counter w/DCC & Sound $299.99 USD
    Credit Valley's Special Prices
    Operator $99.99 USD/ Rivet Counter w/o DCC & Sound $149.99 USD
    Rivet Counter w/DCC & Sound $224.99 USD


    Reserve Now – Reservations after February 27, 2017 are subject to availability.


    Bowser – Executive Line


    EMD F Unit Locomotives




    Reserve Now – Reservations after April 22, 2016 are subject to availability.


    New Product Line
    Prime Movers Locomotives


    Dash8-40CM
    Just Announced – Now Re-Tooled with Working Ditch Lights!!



    Dash 8-40CM CNR 'Draper Taper' Stripes DC/Silent

    Dash 8-40CM CNR 'Draper Taper' Stripes DCC/Sound



    Dash 8-40CM CNR 'Draper Taper' CN North America DC/Silent

    Dash 8-40CM CNR 'Draper Taper' CN North America DCC/Sound



    Dash 8-40CM 'Draper Taper' BC Carril DC/Silent

    Dash 8-40CM 'Draper Taper' BC Carril DCC/Sound



    Dash 8-40CM CNR 'Draper Taper' No Stripes DC/Silent

    Dash 8-40CM CNR 'Draper Taper' No Stripes DCC/Sound



    Dash 8-40CM CNR 'Draper Taper' CN.CA DC/Silent

    Dash 8-40CM CNR 'Draper Taper' CN.CA DCC/Sound



    Dash 8-40CM CNR 'Draper Taper' CN.CA BCOL DC/Silent

    Dash 8-40CM CNR 'Draper Taper' CN.CA BCOL DCC/Sound



    Dash 8-40CM 'Draper Taper' Undecorated DC/Silent

    Dash 8-40CM 'Draper Taper' Undecorated DCC/Sound


    Many of the extra details are included in the box. If you want to super detail your model, you can
    go to town and the little bag of bits included with the model will give you a head start.
    If you want to take it out of the box and just let it run, all the power to you!


    For Early Buy, we will not be undersold by any Authorized Rapido Dealer in Canada


    MSRP DC Only $174.95/ DCC & Sound $264.95


    Reserve Now – Made to Order Only – Reservations after March 17, 2017 are subject to availability.


    SD70 Series Locomotives

    Regular DC
    141-69231 CNR #5600
    141-69232 CNR #5602
    141-69233 CNR #5614
    141-69234 CNR #5615


    DCC & Sound Installed
    141-69331 CNR #5600
    141-69332 CNR #5602
    141-69333 CNR #5614
    141-69334 CNR #5615


    Also Available:
    EMD Lease, UP Flag, NS, CSX, BNSF


    MSRP DC $199.95 USD / DCC & Sound $299.95 USD


    Reserve Now – Reservations after March 25, 2016 are subject to availability
    Due 2017


    Trinity 3-Bay Covered Hoppers

    140-89595 CPR/SOO #121809
    140-89596 CPR/SOO #121832
    140-89597 CPR/SOO #121855


    Also Available:
    AOK, BNSF, CMO/GATX,KCS, NS, UP


    Reserve Now – Reservations after February 25, 2016 are subject to availability
    Due 2017


    SD40-2 Locomotives

    Reserve Now – Reservations after March 30, 2016 are subject to availability.
    Due TBD


    VIA Riel Canada


    146-82501 VIA #6401
    146-82502 VIA #6417
    146-82503 VIA #6428
    146-82504 VIA #6431
    146-82505 VIA #6437
    146-82506 VIA #6439
    146-82507 VIA #6442
    146-82508 VIA #6448
    146-82509 VIA #6453
    146-82510 VIA #6454


    VIA Carril Canada $10 Special Edition


    50 of these locomotives will have an uncirculated $10 bill in a plastic sleeve, hidden in the box


    146-82511 VIA #6403


    DC/Silent Models Available By Special Order Only
    MSRP DC/Silent $249.95


    DC/DCC/Sound Models
    MSRP $349.95
    Railmiles Early Buy Period Expired


    Reserve Now – Reservations after November 14, 2016 are subject to availability.










    Reserve Now – Reservations after November 14, 2016 are subject to availability.


    Updated – Delayed Until Late April 2017


    GP16 Locomotives and 40 Foot PS1 Box Cars






    Reserve Now – Reservations after February 29, 2016 are subject to availability.
    Due TBD


    Silver Series MSRP $169.95 USD
    150-10002270 CNR/IC #2455
    150-10002271 CNR/IC #2457


    GOLD Series w/DCC & Sound MSRP $279.95 USD
    150-10002299 CNR/IC #2455
    150-10002300 CNR/IC #2457


    Silver Series MSRP $169.95 USD
    150-10002281 CNR #2172
    150-10002282 CNR #2179
    150-10002283 CNR #2199


    GOLD Series w/DCC & Sound MSRP $279.95 USD
    150-10002310 CNR #2172
    150-10002311 CNR #2179
    150-10002312 CNR #2199


    Silver Series MSRP $169.95 USD
    150-10002272 LMS #702
    150-10002273 LMS #711
    150-10002274 LMS #713


    GOLD Series w/DCC & Sound MSRP $279.95 USD
    150-10002301 LMS #702
    150-10002302 LMS #711
    150-10002303 LMS #713


    Also Available:
    C&NW, Chessie, CSX YN3b, NS, Santa Fe


    Reserve Now – Reservations after February 10, 2016 are subject to availability.



    50 Foot Boxcars


    Reserve Now – Reservations after January 31, 2016 are subject to availability.


    Due Jan/Feb 2017



    New Model
    GEVO ES44AC Locomotives


    DC
    910-10153 CNR #1 w/Low headlight
    910-10154 CNR #2 w/Low headlight


    DCC & Sound Installed
    910-20153 CNR #1 w/Low headlight
    910-20154 CNR #2 w/Low headlight


    DC
    910-10155 CPR #1 w/Low headlight
    910-10156 CPR #2 w/Low headlight


    DCC & Sound Installed
    910-20155 CPR #1 w/Low headlight
    910-20156 CPR #2 w/Low headlight


    Also Available with Multiple Road #'s:
    CSX, NS, UP
    DC MSRP $129.95 USD/ DCC & Sound MSRP $199.95 USD


    Reserve Now – Reservations after January 31, 2016 are subject to availability.


    Due Spring 2017


    GP16 Locomotives and Modified Box Cars






    Reserve Now – Reservations after October 30, 2015 are subject to availability.


    GMD SD40-2F 'Red Barn' Locomotives
    with Factory DCC & Sound Installed





    CP No Port Hole, Sill dots
    161-24338 CP #9001
    161-24339 CP #9009
    161-24340 CP #9020



    CP w/Port Hole Sill dots
    161-24344 CP #9003
    161-24345 CP #9008
    161-24346 CP #9016



    CP w/Port Hole Sill dashes
    161-24349 CP #9015
    161-24350 CP #9017



    CP Dual Flag
    161-24353 CP #9000
    161-24354 CP #9022


    MSRP DC Only $219.95 USD
    MSRP DCC Sound $319.95 USD


    Reserve Now – Made to Order Only – Reservations after February 26, 2016 are subject to availability.


    Due Late April 2017


    MLW M636 Locomotives
    with Factory DCC & Sound Installed



    CN Black & Orange as Delivered
    161-24263 CNR #2304
    161-24264 CNR #2313
    161-24265 CNR #2332



    CN Sergeant Stripes
    161-24269 CNR #2305
    161-24270 CNR #2317
    161-24271 CNR #2323


    prestamos en efectivo en musimundo


    CP Riel 5inch Stripe Air Start
    161-24274 CP Carril #4711
    161-24275 CP Riel #4705



    CP Carril 5inch Stripe
    161-24278 CP Riel #4731
    161-24279 CP Carril #4734



    CP Carril 5inch Stripe Air Start w/Water tank
    161-24283 CP Carril #4709
    161-24284 CP Riel #4722
    161-24285 CP Riel #4728



    CP Riel 5inch Stripe w/Water tank
    161-24288 CP Carril #4735
    161-24289 CP Riel #4730



    CP Riel 8inch Stripe w/Water Tank
    161-24292 CP Carril #4738
    161-24293 CP Riel #4732



    CP Riel 8inch Stripe Air Start
    161-24297 CP Riel #4715
    161-24298 CP Riel #4725
    161-24299 CP Riel #4727



    CP Riel 8inch Stripe Air Start w/Water Tank
    161-24302 CP Carril #4707
    161-24303 CP Riel #4712



    CP Carril 8inch Stripe Modified Air Intake w/Water Tank
    161-24306 CP Carril #4719
    161-24307 CP Carril #4723



    CP Carril 8inch Stripe Modified Air Intake
    161-24310 CP Riel #4717
    161-24311 CP Riel #4718



    Cartier Black/Orange w/Added Air Filters
    161-24314 Cartier #41
    161-24315 Cartier #83



    Cartier Green/Yellow w/Added Air Filters
    161-24318 Cartier #76
    161-24319 Cartier #84


    MSRP DC Only $209.95 USD
    MSRP DCC Sound $309.95 USD


    Reserve Now – Made to Order Only – Reservations after November 1, 2015 are subject to availability.


    Due Late Summer 2017


    Northern Pacific 40 Foot DS Boxcar



    NP 10000 Series Pre-War 1923-39
    146-130001 NP 4#'s



    NP 10000 Series 36" Monad (red ends/roof) 1940-44
    146-130003 NP 4#'s



    NP 10000 Series 36" Monad (black ends/roof) 1945-50
    146-130005 NP 4#'s



    NP 10000 Series Main Street 1951 onwards
    146-130008 NP 4#'s



    NP 10000 Series Company Service 1956-1982
    146-130012 NP 4#'s



    NP 10000 Series Undecorated
    146-130000


    Available by special order only until Mid 2016


    MSRP Single Cars $49.95 USD
    Mixed 4 Packs Also Available $199.80 USD
    Prices Subject to change at Delivery due to exchange rate.


    Reserve Now – Made to Order Only – Reservations after July 1, 2016 are subject to availability.


    FA-2 & FPA-2 Locomotives
    with Factory DCC & Sound Installed



    CNR FA-2 – Delivery
    146-21508 CNR #9442
    146-21509 CNR #9456
    146-21510 CNR no#



    CNR FA-2 – Delivery w/New Nose Herald
    146-21511 CNR #9438
    146-21512 CNR #9454
    146-21513 CNR no#



    CPR FA-2 Block
    146-21514 CPR #4045
    146-21515 CPR #4050
    146-21516 CPR #4087
    146-21517 CPR no#



    CPR FPA-2 Block
    146-21518 CPR #4082
    146-21519 CPR #4094
    146-21520 CPR no#



    CPR FA-2 Script
    146-21521 CPR #4042
    146-21522 CPR #4085
    146-21523 CPR #4090
    146-21524 CPR no#



    CPR FPA-2 Script
    146-21525 CPR #4083
    146-21526 CPR #4096
    146-21527 CPR no#


    USA Roads Available: B&O, Erie, Great Northern, Lehigh Valley, NYC, PRR
    DC only Models and USA roads also available by special order.


    Railmiles Early Buy Now Expired
    (All Reservations with deposits before February 14, 2017 will receive the EB price.)


    MSRP DC Only Special $224.95/ DCC & Sound Special $324.95


    Reserve Now – Made to Order Only – Reservations after February 14, 2017 are subject to availability.


    Prototype Model Industries


    Resin Engine Shell Kit CNR S-13


    Shell Kit made to fit on Athearn SW1500 or Bachmann S4 (not included)


    127-S-13a CNR/BCR/PGE as delivered
    127-S-13b CNR mid life w/large gas tank
    127-S-13c CNR rebuild as S13u


    Budd Mid-Train Dome Passenger Cars






    Reservations after February 20, 2015 are subject to availability.


    *Please Note- Rapido has advised all dealers this price locked in!


    For Early Buy, we will not be undersold by any Authorized Rapido Dealer in Canada
    Railmiles Early Buy Prices TBD


    Delivery Delayed – TBA


    F9B Canadian Pacific, VIA Riel & CP Riel


    F9B CP Script DC
    146-221037 CP #1900
    146-221038 CP #1901
    146-221039 CP #1904
    146-221040 CP #1906
    146-221041 CP no#


    F9B CP Script DCC & Sound
    146-221637 CP #1900
    146-221638 CP #1901
    146-221639 CP #1904
    146-221640 CP #1906
    146-221641 CP no#


    F9B CP Block DC
    146-221032 CP #1902
    146-221033 CP #1903
    146-221034 CP #1905
    146-221035 CP #1907
    146-221036 CP no#


    F9B CP Block DCC & Sound
    146-221632 CP #1902
    146-221633 CP #1903
    146-221634 CP #1905
    146-221635 CP #1907
    146-221636 CP no#


    F9B CP Carril 5 Inch Stripes DC
    146-221042 CP Riel #1907
    146-221043 CP Carril #4473
    146-221044 CP Riel #4476
    146-221045 CP Riel #4477
    146-221046 CP Riel no#


    F9B CP Riel 5 Inch Stripes DCC & Sound
    146-221642 CP Carril #1907
    146-221643 CP Carril #4473
    146-221644 CP Riel #4476
    146-221645 CP Riel #4477
    146-221646 CP Riel no#


    F9B CP Riel 8 Inch Stripes DC
    146-221047 CP Carril #4474
    146-221048 CP Riel #4475
    146-221049 CP Carril #4478
    146-221050 CP Carril #1962
    146-221051 CP Carril no#


    F9B CP Carril 8 Inch Stripes DCC & Sound
    146-221647 CP Riel #4474
    146-221648 CP Carril #4475
    146-221649 CP Riel #4478
    146-221650 CP Carril #1962
    146-221651 CP Riel no#


    F9B VIA Carril DC
    146-221052 VIA Carril #1961
    146-221053 VIA Carril #1965
    146-221054 VIA Carril #6651
    146-221055 VIA Riel #no#
    $199.95


    F9B VIA Carril DCC & Sound
    146-221652 VIA Riel #1961
    146-221653 VIA Riel #1965
    146-221654 VIA Riel #6651
    146-221655 VIA Carril #no#
    $299.95


    RaiLink and all USA Roads Cancelled by Rapido.


    *Please Note- Rapido has advised all dealers this price locked !


    Check with us for availability – We still have some units not reserved


    B Units ETA 2017-8


    2nd Release Steamy Cars



    Ontario Northland Chevron
    107231 #200
    107232 #201
    107233 #210



    CNR 1954
    107191 #15455
    107192 #15458
    107193 #15461
    107194 #15469
    107195 #15472
    107196 no #



    CNR 1961
    107197 #15451
    107198 #15453
    107199 #15462
    107200 #15466
    107201 #15473
    107202 no #



    Amtrak Phase 2
    107187 #661
    107188 #664
    107189 #665
    107190 #668



    Canadian Pacific
    107203 #96
    107204 #97
    107205 #98
    107206 no #



    Ontario Northland Green
    107234 #200
    107235 #201
    107236 #210



    VIA Riel
    107251 #15454
    107252 #15456
    107253 #15457
    107254 #15474
    107255 #15475
    107256 no #


    Also Available;
    D&RGW, GN, MILW, NYC, NP, PRR, Santa Fe, UP and undecorated


    MSRP Special $79.95 each


    We will not be undersold by any Authorized Rapido Dealer in Canada
    Railmiles Early Buy Prices TBD

    Still Accepting Orders – Reservations after September 30, 2015 are subject to availability.


    *Please Note – Rapido has advised all dealers of a possible new product price increase
    due to USD/CAD exchange rates. This will be determined at time of delivery.
    Delivery Delayed – TBA


    Canadian National Tenders


    Canadian Prototype

    The VANDERBILT tenders will come in Black and GREEN #11. The tenders will come UNDEC but will include
    DECALS for CN, CNR and GTW. The tender can be used for the Bachmann steam engines as well as
    the Presidents Choice units that all came with the incorrect tender.


    Prices subject to change due to exchange rate fluctuations.


    Call our toll free "Orders Only" line: 1-800-464-1730 (no questions/queries!)


    U.S. Customers please note: Your invoice will show the total in Canadian Funds. Your credit card company will convert the amount to U.S.$ on your statement at their current exchange rate. Please note this rate changes constantly.


    * All Items Subject to Availability. * Prices Subject to Change.

    Ver este video: Resplandor Reach Subir a Heredero Rapido



    Rinegoziazione mutuo, cambiare con la stessa banca

    capital one ing direct online banking

    SURROGA MUTUO


    Cos’è la rinegoziazione del mutuo e quando è consigliata. Accedere a migliori condizioni contrattuali rimanendo con la propria banca.


    Vediamo cosa consiste la rinegoziazione del mutuo ipotecario. Nell’articolo sono descritte tutte le caratteristiche fondamentali sull’argomento che è molto importante per il mutuatario.


    La rinegoziazione del mutuo è un termine creditizio che indica il cambiamento di alcuni termini e condizioni di un contratto di finanziamento ipotecario tra la banca ed il mutuatario. il cliente.


    Le motivazioni per le quali un cittadino decide di fare una richiesta di rinegoziazione sono solitamente di carattere economico, ma può succedere anche che sia la banca a proporla in seguito ad una richiesta di surroga o sostituzione del mutuo . Infatti, l’obiettivo per chiunque abbia sottoscritto un prestito è di cercare la migliore pianificazione per la restituzione della somma secondo le proprie necessità e cercando nei modi consentiti di ridurre l’ impatto della rata sulle proprie finanze.


    Con la rinegoziazione si possono modificare: la durata. il tasso d’interesse ed eventuali intestatari del mutuo. Si possono anche modificare alcuni costi secondari, tipo: spese d’istruttoria, spese di incasso rata, modalità di pagamento ed altri oneri presenti nel contratto.


    Cosa posso modificare


    Come accennato sopra ci sono diversi elementi che possono essere modificati in modo tale da migliorare le condizioni del proprio mutuo. Vediamo più in dettaglio i principali


    Durata del mutuo


    Si può sia allungare che accorciare. Se ad esempio si passa da un mutuo della durata di 20 anni ad uno della durata superiore di 30 anni, si aumenterà il denaro corrisposto per i soli interessi da versare alla banca, ma lo scopo di tale cambiamento è ovviamente la diminuzione del valore della singola rata mensile.


    Tipologia di mutuo


    Si può variare la tipologia del tasso d’interesse. Ad esempio posso sostituire il tasso da un mutuo casa a tasso variabile ad uno a tasso fisso e al revés per difendersi da un aumento dell’Euribor o per evitare pericolose fluttuazioni del mercato, altre tipologie di mutuo su cui si può optare sono a tasso bce, con cap o a rata costante.


    Modifica dei valori dei tassi d’interesse e dello spread


    Si può cambiare anche il parametro di indicizzazione del mutuo, ad esempio passare da un Euribor a 6 Mesi ad un Euribor a 1 Mese. oppure richiedere all’istituto di credito di diminuire lo spread .


    Come richiedere la Rinegoziazione


    La richiesta di rinegoziazione del mutuo deve essere spedita alla banca mediante lettera raccomandata a/r contenente la domanda in forma scritta firmata dal mutuatario. L’agenzia bancaria è obbligata per legge a rispondere, anch’essa nello stesso modo, alla richiesta del cliente. Quindi, per rinegoziare il mutuo è sufficiente un accordo scritto tra banca e mutuatario e non vi è l’ obbligo di autenticazione da parte del notaio, per cui hilván una semplice scrittura privata tra le due parti .


    La rinegoziazione gratuita e senza oneri è prevista dal Decreto Bersani dal 2007 e può essere richiesta più volte durante la durata di un mutuo prima casa.


    CAMBIA MUTUO


    La surroga del mutuo è un'operazione molto vantaggiosa e totalmente gratuita per risparmiare che permette di trasferire il proprio mutuo presso un'altra banca per accedere a migliori condizioni. Punta al risparmio abbassando la tua rata. Richiedi un preventivo ora!


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    CONFRONTA MUTUI


    220 Risposte all'articolo. Commenta anche tu!


    Buongiorno,
    Il 4 luglio 2014 ho stipulato un mutuo a tasso fisso con Banca CARISBO con tasso al 5%, vorrei sapere se possibile rinegoziare il mutuo con la stessa banca per beneficiare dei tassi attuali molto piu’ bassi.


    nell’ 2008 o stipulato un mutuo con intesa san paolo con tasso fisso del 5,80% vorrei sapere se posso rinegoziare il mutuo per beneficiare del tasso del 3,30% che attualmente opera .


    salve sono antonio. ho stipulato un mutuo con banca intesa san paolo nel 2011 a tasso fisso del 4.50%, posso rinegoziare oggi con la stessa banca?


    ho stipulato nel 2010 un mutuo con inpdap al tasso fisso del 4.15%. Trillado che ad oggi i tassi sono scesi di parecchio vorrei sapere se l’organismo con cui ho stipulato il mutuo si può rifiutare ad una mia eventuale richiesta di surroga e se si dovesse rifiutare, quale penale va incontro il predetto compañía adesso confluito nell’inps


    Anch’io ho stipulato ad ottobre 2010 un mutuo con inpdap al tasso fisso del 4.15%. Pasado che ad oggi i tassi sono scesi di parecchio vorrei sapere se l’engendro con cui ho stipulato il mutuo si può rifiutare ad una mia eventuale richiesta di surroga e se si dovesse rifiutare, quale penale va incontro il predetto monstruo adesso confluito nell’inps, sono già stato alla BNL per la richiesta di surroga e ad oggi non ho avuto risposta…


    Buonasera, a luglio 2013 ho stipulato un mutuo con Deutsche Bank, a tasso variabile, con uno spread di 2,70.
    Oggi vorrei rinegoziare il mutuo, ma ad una mia comunicazione via mail la banca ha risposto che non è possibile.
    Devo necessariamente rivolgermi ad un altro istituto di Credito?
    Grazie.


    Ho stipulato un mutuo fisso di 117.000 euro nel dicembre 2009 ad un tasso del 4,8 (0,8 di spread grazie alla convenzione della regione veneto) con la banca popolare di San Situación.
    Ho chiesto la negoziazione: da domani passerò al tasso variabile con euribor a 3 mesi e spread a 0,8!!
    San Paolo mi proponeva un tasso finito (variabile) al 2,00 comprensivo di polizza vita e polizza incendio.


    E’ possibile rinegoziare un mutuo 488/92


    ho il mutuo tasso fisso con san paolo dal 2007 rinegoziato gia una volta da tasso 5.6 a 5.1.posso rinegoziarlo la seconda volta e passare a tasso variabile.la banca dice di no allora decreto bersani non vale per locuaz?


    Salve Barbara,
    si si può rinegoziare il tasso. Se la banca non glielo fa fare è contro un suo diritto. A questo punto meglio surrogare il mutuo con altra Istituto finanziario.


    Salve, nel marzo del 2009 ho stipulato un mutuo con la BNL ad un tasso fisso del 4,70%. Premesso che la sottoscritta alla data della stipula aveva 61 anni, vorrei rinegoziare il mutuo ad un tasso variabile, può la banca negarlo? Quali sono le regole del decreto? Come fare a costringere la banca ad accettare la rinegoziazione, dal momento che io e mio marito, pensionati, paghiamo per il mutuo oltre un botellín del nostro reddito mensile.
    Grazie per la risposta
    Cosina DEMAGGIO


    salve, ho stipulato un contratto di mutuo (tramite surroga) nel 2009 al tasso finito 5,8%. Posso rinegoziarlo nella stessa banca o puo’ negarmelo? Mi conviene farlo?


    Salve Nino, può rinegoziarlo con la stessa banca, ma la banca può negarglielo, ma faccia presente che si è informato molto bene sulla surroga e che eventualmente cambierà banca. Oggi conviene farlo anche a tasso fisso.


    salve, per non perdere un’offerta valida fino al 30 aprile, è possibile richiedere contemporaneamente alla propria banca la rinegoziazione del mutuo in essere e ad una seconda banca la richiesta di surroga?
    in questo modo se una delle due non dovesse accettare, non avrei perso tempo e soprattutto l’offerta in vigore fino a fine mese.
    Grazie


    Si può certamente fare. Si consiglia sempre di provare a rinegoziare con la propria banca, ma normalmente la surroga la porterà dove le offerte sono migliori.


    Desidereri sapere se la rinegozazione delle condizioni del mutuo, come è possibile chiederla dal cliente alla banca a ribasso, può la banca chiedere la rinegozazione delle stesse condizioni a sfavore del cliente qualora le future condizioni economiche generali dei tassi aumentassero?
    Come può il cliente cautelarsi da una eventuale futura situazione. ovvero una volta rinegoziato il tasso a ribasso, a favore del cliente, la banca non ci ripensi un giorno per l’ulteriore rinegoziazione a rialzo?


    ho un mutuo a tasso fisso con tasso al 3,75%, si può rinegoziare il mutuo con la stessa banca chiedendo l’applicazione del tasso fisso odierno (molto molto basso). Grazie


    Salve, per legge è possibile. Se non accettano la rinegoziazione provi a parlare di surroga con un’altra banca.


    Buongiorno
    ho un mutuo inpdap a tasso fisso 4,15 %, volevo effettuare una surroga con la mia banca, mi è stato risposto che non è possibile perché non c’è sul contratto di mutuo la dicitura credito fondiario e art. 38 del T.U.B. quindi questo tipo di mutui non rientrano nel decreto Bersani.


    e’ possibile rinegoziare i soli intestatari del mutuo per passare da 2 ad 1 conocido che adesso con un solo (che e’ ad oggi anche l’unico proprietario) rientro nei canoni economici reddituali richiesti dalla banca?
    Ci sono costi per una rinegoziazione o e’ gratutita come la surroga?
    Le banche in genere si oppongono ad una modifica del genere o sono accondiscendenti?


    Salve,
    volevo avere una informazione: io ho ricevuto la rinegoziazione da parte della mia banca che ho accettato ma non sono ancora soddisfatto. Posso procedere con una surroga verso altro istituto pasado che la rinegoziazione firmata non riporta nessun vincolo?
    Grazie
    Emiliano


    Buongiorno
    Il mio tasso e al 5% fisso
    e` possibile rinegoziare il mutuo intestato a tre persone e` proporlo solamente a uno conocido che io sarei l`unico con un reddito. il tutto presso la stessa banca mutuante .


    SALVE IO HO UN MUTUO A TASSO FISSO 3,99. LA MIA STESSA BANCA ATTUALMENTE PER CHI VUOLE SURROGARE HA TASSO FISSO INFERIORE AL MIO.
    POTREI CHIEDERE ANCHE UNA RINEGOZIAZIONE E USUFRUIRE DI QUESTI TASSI. ’


    INVECE, SE SI VUOLE RICHIEDERE UNA SURROGA PRESSO UN’ALTRA BANCA, QUEST’ULTIMA POTREBBE RIFIUTARE Trillado CHE ORA HO UN CONTRATTO A TEMPO DETERMINATO? GRAZIE


    salve
    come già chiesto da altri volevo sapere se è possibile rinegoziare il mutuo inpdap (banca pop. di sondrio) oppure effettuare una surroga con altra banca senza impedimenti da parte dell’organismo, ora inps.
    grazie


    Salve, è possibile chiedere rinegozziazione e/o surroga di un mutuo che è stato stipulato a febbraio e ad oggi pagata una sola rata?


    Salve plazo un muto da 1100 € mensili che non posso piu sostenere a seguito della perdita del lavoro fisso, ho chiesto di rinegoziare il mutuo che ho stipulato con un tasso fisso al 6,5% ma la Banca mi ha risposto negativamente, la surroga non mi e’ possibile non avendo piu una busta paga ne garanzie. Posso comunicare alla Banca che in mancanza di rinegoziazione del tasso mi rifiutero’ di pagare la rata (insostenibile)? e cosa puo fare la banca nel caso non plazo piu? La casa è la mia abitazione principale.
    Grazie
    e cordiali saluti


    30 novembre 2007
    nel 2007 o stipulato un mutuo con intesa san paolo con tasso fisso del 5,80% vorrei sapere se posso rinegoziare il mutuo per beneficiare del tasso più conveniente, grazie


    Mi chiamo Domenico la mia fidanzata ha un mutuo con BNL di INA rata di 850 euro al mese vorrei sapere se potrebbe passarlo alla carisbo perché mi hanno detto che potrei avere una rata con carisbo di 574 al mese per 25 anni tasso fisso può essere vero?


    Ho mutuo Inpdap stipulato 2010 tasso fisso 4.15. È possibile fare surruga con un altra banca?


    E’ assolutamente possibile Paola soprattutto oggi.


    buonasera ho fatto richiesta si surroga verso bpn nel frattempo la mia banca mi vuole rinegoziare il mutuo ad un tasso vantaggioso..adesso mi chiedo se rifiuto di surrogare a cosa remanso incontro? grazie


    Salve, ho una domanda, la banca con la quale devo fare la surroga mi dice che è tutto a posto e i requisiti ci sono. Può obbligarmi a fare un’assicurazione sul mutuo, essendo che non l’ho fatta prima con la vecchia banca? Può rifiutarmi la surroga in caso non faccio l’assicurazuone da locuaz proposta?


    salve, ho fatto richiesta di surroga a novembre 2014, conclusasi a febbraio 2015 e son passato da bnl a bpn. oggi vedo che tante banche stanno facendo offerte più vantaggiose. E’ possibile surrogare un mutuo già surrogato?


    Si è consentito, ma è difficile che a distanza di così poco tempo la banca accetti. Faccia passare un periodo più lungo. Saluti


    Buonasera a tutti, vorrei chiedervi un parere, sono andato in diverse banche per surroga del mutuo. io ho il mutuo ipotecario bnl “spensierato”, perchè tutte le banche mi dicono che non possono fare la surroga?
    saluti giuseppe


    Salve, ho rinegoziato un mutuo a tasso fisso(sin dalla origine) qualche giorno fa e la banca mi mi ha alzato lo spread ma l irs attuale é più basso. Praticamente mi hanno fatto il ricalcolo sul capitale residuo e ho un risparmio di circa 70 euro per rata. Volevo sapere se legalmente la banca può cambiare lo spread in caso di rinegoziazione. Grazie


    Salve. essendo cliente ing direct. ho fatto domanda sul sito se si potesse richiedere la rinegoziazione del mutuo:


    E’ possibile rinegoziare Mutuo Arancio?


    No, non è prevista la possibilità di rinegoziare un Mutuo Arancio già erogato. Le condizioni pattuite, tra cui la tipologia di tasso e la durata, vengono infatti fissate nel contratto stipulato in etapa di rogito e tali rimangono per tutta la durata del mutuo.


    E’ normale? saluti


    Sì è possibile. La rinegoziazione è a discrezione della banca. Opti per una surroga.


    La mia banca si rifiuta di rinegoziare il tasso di mutuo..ma molto probabilmente non potro’fare neanche la surroga presso un altra banca,dal momento che ci sono una serie di ostacoli,soprattutto un reddito piu basso rispetto al passato…cosa posso fare?la mia banca e’ obbligata?e l altra banca deve rivedere necessariamente tutti i requisiti?grazie mille per la risposta


    ho un mutuo con unicredit da 2007,tasso fisso, vorrei rinegoziare (927€/mese, tasso 6,0)come posso fare?e che devo fare?


    IO NEL 2003 HO CONTRATTO UN MUTUO CON B I S PAOLO CON UN TASSO 6.50 POSSO RIVALUTARE IL MUTUO E SE E RETRATTIVO SE POSSO AVERE UNA RISPOSTA NELLA MIA IMAIL OPPURE AL MIO CELL 3493449604 GRAZIE


    Si il mutuo che avevo con l’INPDAP al tasso del 4.15 si può surrogare con altro istituto bancario e in maniera gratuita ; non tutte le banche però accettano di farlo a causa della non “fondarietá del mutuo INPDAP” e un papagayo regolamento interno ,cosi mi é stato risposto dalla Carisbo che perciò mi ha negato la surroga,poi per fortuna ho trovato un’altra banca che mi ha surrogato il mutuo che non ho più con l’INPDAP da febbraio 2015:grazie al dott Betti della Credem di via Ámbito Emilio Lepido bologna, rivolgetevi a lui oppure ad altra agenzia Credem. quando lo farete dite di questa mia mail perché se diventati nuovi clienti della Credem ho diritto a un buono benzina,grazie e in bocca al lupo a tutti


    il 10 maggio 2015 ho inviato alla deutsche banck una richiesta di rinegozazione del proprio mutuo stipulato nel 2008 a tasso fisso al 5.90 circa. ma a tutt’oggi non mi è pervenuta risposta alcuna, pertanto in data odierna ho inviato mail alla stessa banca al fine di sapere se accettano o meno e a che tasso la rinegozazione, contestualmente gli ho comunicato che se entro due giorni non ricevero risposta alcuna daro mandato alla mia banca di sospendere il pagamento delle rate dello stesso mutuo, posso farlo grazie.


    salve ho stipulato un mutuo ventennale nel 2002 ad un tasso del 7,10 ho provato piu’ volte a chiedere la surroga alla banca intesa san paolo ma mi e’stato sempre negato.Cosa posso fare. e poi,e’tardi per farlo ora? Grazie


    Salve, non non è mai tardi risparmiare. Provi a richiedere surroghe a più banche e non solo a San Paolo


    Buonasera, ho stipulato un mutuo a tasso fisso con banca MPS nel 2011,sono andato in filiale per rinegoziare il mutuo per beneficiare dei tassi attuali molto piu’ bassi.
    In banca però mi hanno detto che è possibile solo passare da fisso al variabile ed ho notato che il tasso variabile che mi propongono è molto piu parada di quello in vigore oggi dalle varie banche, credo sia il tasso variabile che c era nel 2011; vorrei sapere se la banca è libera di proporre il tasso a lei piu congeniale oppure ci sono dei limiti entro i quali si deve attenere.
    Grazie


    Buongiorno, ho chiesto una negoziazione con Unicredit e mi hanno detto di si abbassando lo spread variabile di un punto, ma mi dicono che prima devo firmare un foglio in incui accetto un aumento di mezzo punto e 1 anno. Ma è regolare una cosa del genere?


    Anch’io ho fatto mutuo prima casa con inpdap nel 2008 al tasso del 4,15 (fisso x 30 anni), come posso effettuare la surroga se come richiedono tutte le banche la presenza dell’INPDAP nella contrattazione, locuaz non la garantiscono?Come posso fare?


    Salve, mi sto interessando per una surroga del mio mutuo effettuato nel 2008 con tasso fisso 5,40%, ho fatto diversi giri in altre banche ed arriva ad abbassarsi al 2,95 max (intesa san paolo) il che non è poco ma il metodo di pagamento che impongono charlatán è mensile. Purtroppo a me non è comodo perchè avendo un’attività mia e non avendo stipendio fisso ho necessitaà di accantonare e pagare semestralmente come faccio tutt’ora. Allora ho pensato alla rinegoziazione con la mia stessa banca allungando il periodo del mutuo per abbassare la rata ma mi è stato detto che non è possibile perchè si dovrebbe effettuare un nuovo atto notarile e nuove pratiche. Quindi questa regola è per tutte le banche o solo la mia (banca popolare dell’emilia Romagna)? Volevo capire se mi stanno avviando nella giusta strada.
    Grazie.


    Salve, ho stipulato un mutuonel 2011 al tasso fisso 5,30%, il tasso attuale è 3,30% circa come devo fare per rinegoziare e prendere questo tasso? Grazie.


    Dopo la rinegoziazione del mutuo, andata a buon fine verbalmente, ma non ancora ufficializzata; sono in difficoltà con l’assicurazione ” proteggi mutuo”.
    Rinegoziando il mutuo posso rinegoziare anche la polizza assicurativa?
    grazie


    Salve ho stipulato un mutuo alla francese della durata di 20 anni nel 2014 con Caript, per una seconda casa. Adesso vorrei diminuire gli interessi diminuendo il capitale, manido che ho ereditato una somma di denaro per me importante. Mi conviene farlo? Grazie per la vostra disponibilità.


    Salve, in parte si ed in parte no. Ne lsenso che sull’investimento in se, cioè il mutuo, le conviene, ma nel caso lei voglia impiegare la liquidità in altro modo più redditizio potrebbe guadagnare qualcosa di più. Dipende dalla sua inclinazione.


    per rinegoziare un mutuo devo per forza passare da un tasso fisso ad uno variabile? non è possibile mantenere lo stesso tasso fisso?


    Salve, il tipo di tasso lo decide lei. Quindi può restare con un tasso fisso.


    Salve, ho stipulato un mutuo nel dicembre 2013 a tasso fisso, vorrei sapere se è possibile rinegoziare il mutuo con la mia stessa banca mantenendo sempre il tasso fisso (che ora è più basso) o se facendo la rinegoziazione devo necessariamente passare da fisso a variabile. grazie


    Grazie è stato gentilissimo


    Vi racconto la mia esperienza, avevo un tasso fisso 5,50 cn Unicredit. stavo surrogando cn intesa san Paolo al 3,05 fisso. bene negli ultimi 4 giorni prima della stipula mi contatta Unicredit e mi offrono una rinegozazione a tasso fisso del 2,50. ovviamente ho accettato subito. Capitale residuo 89000. E 15 anni restanti.


    Buongiorno.
    E’ possibile chiedere la surroga di un mutuo stipulato come azienda (società di persone)?
    Se si, quali sono le spese che potrebbe andare incontro la società?
    Grazie per quello che mi direte.


    salve, ad aprile ho chiesto a Cariparma (banca che mi ha fatto una surroga 4 anni fa) la rinegoziazione del mio tasso fisso 4,56 finito. Ho seguito le indicazioni della consulente e ho richiesto di accorciare la durata da 12 anni mancanti a 10. dopo un mese mi è stata data la risposta che papagayo non accettavano la riduzione e mi proponevano un IRS a 15 anni + spread a 2,30. ho rifiutato e ad inizio giugno mi è stato confermato che accettavano IRS a 15 anni + spread a 2. A tutt’oggi non mi hanno ancora fatto sapere nulla..E’ normale che ci voglia così tanto tempo? intanto l’irs sta aumentando e non vorrei trovarmi con un tasso poi maggiore di quello che ho attualmente. Nel caso posso rifiutare la rinegoziazione…? Mi conviene pasado l’andazzo cercare una nuova surroga? Grazie…


    Salve dovrei fare la surroga con intesa san paolo il 29.6.15 ed il 26.6.15 alle 17. quindi banca chiusa, mi hanno contattato dicendomi che il tasso non era più 2,95 % ma 3,05% con un conseguente aumento mensile di 40€ .È possibile che il tasso vari più volte in un mese?


    Salve, il tasso può variare tutti i giorni


    Ho chiesto alla mia banca che volevo surrogare il mio mutuo contratto nel 2010 al tasso fisso del 4’50 avendo pasado delle offerte di altre banche al 2,30, mi hanno risposto che con la stessa banca si puo’ rinegoziare, in seguito mi hanno chiamato offrendo il 2,62, ho fatto la richiesta e attendo la risposta. La mia domanda e’ se la banca dopo l’offerta proposta si puo’ rifiutare di eseguirla. Grazie


    Quali documenti servono alla banca per rinegoziare un mutuo?


    E’ possibile avere un fac simile di una lettera da inviare alla propria banca per rinegoziare il mutuo, pasado che il mio mutuo aperto nel 2007 è a tasso fisso 5%, mentre ad oggi i tassi fissi offerti sono nettamente più convenienti.
    Ringrazio anticipatamente


    Non abbiamo tale modello di lettera, mi spiace. Cordiali saluti.


    salve io ho un mutuo stipulato nel 2009 con intesa san paolo ex cassa di risparmio al tasso fisso del 5% volevo sapere se posso rinegoziarlo sempre con tasso fisso e se si possono rifiutare. grazie


    buona sera
    ho accesso il muoto a tasso fisso con le poste italiane (deutsche bank) nel 2009 con un tasso del 5.02
    volevo chiedere un parere:
    ho fatto richiesta di rigoneziamento del mutuo,
    mi arriva la risposta dalla deutsche bank (dopo 2 mesi circa) per posta (senza neanche una raccomandata)
    con scritto che accettano il rigonezionamento del mutuo se firmato per accettazione entro il 25/06/2015, ma la lettera datata 23/06/2015 arrivata solo il 02/7 e quindi non ho potuto firmare un bel niente entro il 25/06…
    è successo ad altre persone?
    e secondo voi cosa si puo’ fare?


    Salve. E’ veramente strano. E’ la prima che scrive questa cosa. Io passerei in filiale per chiedere info.


    ho stipulato nel 2010 un mutuo con inpdap al tasso fisso del 4.15%. Conocido che ad oggi i tassi sono scesi di parecchio vorrei sapere se l’estafermo con cui ho stipulato il mutuo si può rifiutare ad una mia eventuale richiesta di surroga e se si dovesse rifiutare, quale penale va incontro il predetto espantajo adesso confluito nell’inps.
    Ho provato a richiedere in alcune banche la surroga del mutuo Inpdap,ma alcune si rifiutano di farlo dando la colpa all’compañía inventando mille scuse.
    in attesa di una vostra risposta cordiali saluti,grazie


    Sì la banca può rifiutare la surroga. Senza nessuna penale.


    Salve io ho un mutuo a tasso fisso del 5,01 con Barclays stipulato nel 2009 vorrei fare la surroga o eventualmente la rinegozoazione del mutuo con Barclay che mi consigliate?


    Salve, provi prima la rinegoziazione. Se le conviene però non esiti a provare la surroga.


    Salve.
    ho saputo che ‘linpdap sta diminuendo il tasso fisso da 4,15 a 2,95 automaticamente dal primo luglio 2015 …
    notizia ribera?


    buongiorno,
    anch’io ho stipulato un mutuo con poste italiane (deutsche bank), nel 2008, con un tasso fisso del 5,8%. Ad Aprile 2015 ho fatto richiesta di rinegoziazione per passare a un tasso variabile. Ad oggi non mi hanno ancora circunstancia una risposta. Poste italiane dice che locuaz, una volta inviato il fax con la richiesta di rinegoziazione, non possono più far nulla e che il cliente può solo aspettare di essere contattato da deutsche bank. Deutsche bank non offre nè un telefono nè una casella mail per dare informazioni…
    La mia sensazione è quella di essere preso in libramiento… sapete consigliarmi cosa fare? forse quando si decide è meglio procedere direttamente per una surroga con altra banca!


    buongiorno,
    ho una firma di fideiussione su un mutuo per una casa che non è intestata a me,ma a mio marito dal quale sono separata.
    c’è la possibilità di togliere la mia firma lasciando gli altri 2 garanti?
    grazie per cortese risposta


    ho cambiato lavoro, perche’ la mia precedente ditta ha fallito. pero’ mi e’ diminuito lo stipendio posso modificare la rata del mutuo ?


    Salve, volevo sapere se la banca può negarmi la rinegoziazione del mutuo,e se no cosa posso fare. Ho chiesto ad altri istituti bancari la surroga ma mi è stata negata perchè la signo che devo ancora restituire è di 30000 euro e charlatán non fanno surroghe per cifre inferiori a 50000 euro. TUTTO Ciò è legale. e se no cosa posso fare? GRAZIE


    Salve, è tutto legale. Le banche possono rifiutare sia rinegoziazione che surroga.


    salve…ho contratto mutuo consolidamento debiti a tasso variabile…..nn ho potuto piu pagare le rate e mi ritrovo un insoluto di 3600 euro oltre il pignoramento immobiliare(abitazione principale) posso rinegoziare il mutuo cn nuova rata e nuova durata?questo era x 15 anni…grazie


    Buon giorno,
    ho due mutui a tasso fisso per acquisto prima casa con BNL, uno con ipoteca di primo punto con convenzione Enasarco al 4,40% e l’altro, sempre con BNL, con ipoteca di secondo división al 5,75%.
    Posso rinegoziare i due mutui in uno unico a tasso fisso ?


    Salve, deve aprirne uno nuovo, perchè è un mutuo diverso dai precedenti.


    Salve, mi chiamo Domenico,alla fine di aprile abbiamo chiesto una rinegoziazione alla banca che ci ha concesso il mutuo, essendoci informati per surrogare con rate più economiche di ben 150€.
    La banca ha accettato di rinegoziare.
    Ora siamo alla fine di luglio e hanno trovato un infinità di scuse per tardare la firma del nuovo contratto.
    Volevo chiedere se, come per la surroga, sono previste tempistiche definite o se la tempistica è a discrezione della banca.
    Grazie mille e buona giornata.


    Salve, le tempistiche sono da ricercare nel contratto che vi hanno sottoposto.


    Buongiorno,
    circa un 1 mese e mezzo fa mi sono accordato verbalmente su una rinegoziazione del mutuo nella stessa banca. la mia preoccupazione nasce proprio nell’accordo verbale…
    Come chiede la legge bersani ho mandato una raccomandata alla mia banca chiedendo una rinegoziazione del mutuo. dopo qualche giorno sono stato contattato dalla banca chiedendomi un’incontro per verificare la migliore condizione per me.
    Nell’incontro ho chiesto un tasso, dopo una settimana mi hanno comunicato che il tasso non era stato accettato.
    Ho portato dei preventivi chiesti ad altre banche per un’eventuale surroga. A questo punto essendo lo stesso tasso chiesto nel primo colloquio è stato accettato dandoci conferma telefonicamente e che entro un mese avremmo firmato.
    Dopo circa un mese e mezzo chiedo notizie. il problema e che sono stracarichi di lavoro (3000 mutui) e io devo attendere….
    Volevo chiedervi:


    in pulvínulo alla legge Bersani posso pretendere che la banca mi risponda con una raccomandata quanto mi ha detto verbalmente?


    Possono lasciarmi senza tempi dichiarandomi che sono carichi di lavoro (3000 mutui)?


    Mi potete consigliare… Grazie.Nunzio.


    Salve, ci sono dei tempi da stabilire nel contratto, se non avete ancora contrattualizzato nulla è difficile far valere dei diritti. Li “minacci” nuovamente con la Surroga di altre banche.


    Salve, nel 2015 ho chiesto ed ottenuto al tasso fisso del 4,10% un mutuo con la Bnl per acquisto prima casa. Ora che i tassi sono diminuiti mi sono rivolto alla stessa banca per rinegoziare il tasso, che ad oggi è sceso sotto il 3%. Tuttavia la banca non ha voluto approvare la richiesta sostenendo che il mio rapporto rata/reddito è troppo parada. Possibile che la banca non mi approvi una riduzione della rata addcundo che non ho i requisiti che garantiscano il pagamento e quindi mi lascia il vecchio mutuo con la rata piû incorporación? Non è che la scelta dipende invece dalla mera convenienza di mantenersi un pagatore con un importo più suspensión? Lo può fare, col pretesto delle “regole bancarie”?


    Salve, si lo può fare. La sua scelta è se richiedere una surroga con un’altra banca o no.


    Scusate il mutuo è stato contratto nel 2011


    Buongiorno,
    potete darmi un vostro parere su quanto segnalato da me in data 26/07/2015 ore 08:26.
    Grazie.
    Nunzio.


    In data 24/07/2015 ho firmato una surroga con 3,05.Adesso mi trovo nel periodo di preamortamento per 2 mesi, con un tasso che abbassato al 2,85.La mia domanda e: posso ancora trattare e abbassare il tasso(e un tasso fisso) Grazie.


    No una volta posta la firma si procede come da contratto.


    Salve nel 2013 ho stipulato un mutuo con intesa San Paolo con il tasso del 6.2 ora che i tassi sono più bassi sto cercando di rinegoziarlo,sono andata in banca per cercare di rinegoziarlo ben tre volte in due mesi, ricevendo risposte molto vaghe. ok facciamo la richiesta, ok adesso vediamo, no ma sa queste cose le possiamo fare solo i primi dieci giorni del mese, mi dite cosa posso fare. Ho perso tre giornate di lavoro per andare da charlatán senza avere nessuna risposta esaustiva.


    I miei genitori hanno contratto un mutuo nel 2001 al tasso fisso del 6,57% con la BHW per l’acquisto dell’abitazione principale (il mutuo è intestato ad entrambi). Nel 2004 mio papà poi è venuto a mancare e mia mamma, avendo la piena disponibilità della casa, ha continuato e continua tuttora a pagare anche la parte di papà. e’ possibile chiedere alla BHW (che da quanto so ora è in liquidazione) una rinegoziazione del mutuo per un tasso migliore?Grazie


    Salve noi abbiamo un mutuo con la Ing Direct e da aprile abbiamo chiesto una surroga alla Banca Intesa San Paolo di Aprilia Lt. L’incaricata ha insistito su una polizza vita che io e mio marito abbiamo deciso di non fare. La pratica è rimasta a tutt’oggi senza esito ed ogni volta che contattiamo la filiale ci ricordano la polizza vita! Ma insomma siamo obbligati a farla per avere la surroga?


    Salve, con quella Banca siete obbligati. La Banca non è obbligata a concedere una surroga. Provate con altre banche anche e molte vogliono la polizza vita.


    Salve io e mio marito abbiamo acquistato la casa nel 2006 con Banca Intesa con un mutuo variabile rata costante.Abbiamo una rata molto adhesión e abbiamo chiesto alla nostra banca se poteva eventualmente fare qualcosa ma ci è stato risposto che non si poteva fare nulla anche perchè eravamo monoreddito.Ora invece abbiamo 2 redditi non altissimi.Che cosa mi consigliate? Chiedere una rinegaziazione alla mia banca o provare una surroga con un’altra? e quante buste paga ci vogliono? io sono appena stata assunta a tempo indeterminato..Grazie


    Salve. nel 1997 ho sottoscritto con il Costado Di Sicilia un mutuo regionale a tasso agevolato del 4 % ( tasso fisso ) per un ammontare di 80.000.000 per una durata di 25 anni. Finirò di pagare il mutuo nel 2022. Secondo Voi mi conviene chiedere una rinegozizione del mutuo ai tassi migliori di questi ultimi tempi ?
    Grazie


    Salve. Certamente si, conviene


    Buongiorno,
    è previsto un modulo per la rinegoziazione del mutuo?


    Ho una proposta da una banca diversa da quella con cui ho entrada il mutuo e vorrei inviare il modulo per la rinegoziazione, insieme alla proposta della nuova banca.
    Grazie.


    Salve io attualmente ho un mutuo a tasso fisso dovrei togliermi dei debiti e vorrei sposarmi è possibile cambiare banca e chiedere un po di più?


    Vorrei sapere se la rinegoziazione del mutuo prevede di rinegoziare il tasso da fisso a fisso più basso


    Si può richiederlo


    La Cooperativa di cui sono presidente ha stipulato nell’agosto del 2011 un mutuo ventennale ipotecario per investimento fotovoltaico. Il mutuo prevede un tasso variabile con un floor al 3,5%.
    Oggi con l’aggancio all’euribor a 3 mesi che è gafe ed uno spread previsto dal contratto del 2%, nonostante i tassi di mercato bassissimi, mi trovo a pagare il 3,50% che è tutto puro margine della Banca. Crede ci siano i margini per una rinegoziazione? A che cosa potrei puntare come obiettivo raggiungibile e ragionevole? Secondo lei ci sono sul mercato a queste condizioni banche disponibili per una eventuale surroga?
    Grazie, distinti saluti


    Devo rinegoziare il mutuo con la CARISBO per variare il tasso d’interesse, hanno ovviamente accolto la mia richiesta ma informandomi che nello stesso tempo perdo il diritto alla eventuale richiesta di sospensione di 6 mesi se ne dovessi avere bisogno.
    Non riesco a capire perchè e se è un alcaldada!
    Grazie in attesa di una risposta Vostra.


    Buongiorno,
    il 14/09/2015 è ripartito il mio mutuo che avevo sospeso per 18 mesi ed ora è ripartito e mi stanno caricando circa 20 euro al giorno di interesse sulla prossima rata di ottobre come posso tutelarmi?


    Attualmente ho un mutuo stipulato nel 2008 a tasso fisso
    ho chiesto rinegoziazione alla banca e mi offrono tasso variabile o tasso fisso rivedendo lo spread da 5,84% a 3,25%…
    Accetto il tasso fisso e per regolarizzare tutto mi inviano documentazione dove rinuncio a procedere con la rinegoziazione tramite atto notarile verso un prodotto a tasso variabile.
    Possono farlo? io così in futuro potrò rinegoziare nuovamente senza problemi? Grazie


    Nel 2008 o stipulato un mutuo trentennale con tasso fisso del 5,50%, vorrei sapere se posso rinegoziare il mutuo per beneficiare del tasso attuale, notevolmente più basso?
    Inoltre vorrei sapere se è per me vantaggioso, conocido i pochi anni, fino ad ora ho pagato soltanto gli interessi alla banca, intaccando pochissimo il capitale. Questo comporta qualche svantaggio economico? Come viene fatto il conto della rinegoziazione? rincomincio a pagare solo gli interessi? o il piano di ammortamento rimane lo stesso, e mi cambia soltanto la rata?
    Grazie.


    Nel 2009 o stipulato un mutuo della durata di quindici anni con tasso fisso del 4,754 % con POSTE ITALIANE -DEUTSCHE BANK, vorrei sapere se posso rinegoziare il mutuo per beneficiare del tasso attuale, notevolmente più basso?
    Inoltre vorrei sapere se è per me vantaggioso, trillado i pochi anni, fino ad ora ho pagato soltanto gli interessi alla banca, intaccando pochissimo il capitale. Questo comporta qualche svantaggio economico? Come viene fatto il conto della rinegoziazione? Inizio a pagare solo gli interessi o il piano di ammortamento rimane lo stesso, e mi cambia soltanto la rata?
    Grazie.


    Ho un mutuo ipotecario al tasso fisso del 7,10% stipulato nel 2009 cointestato con mia moglie ma come prima casa da parte sua (essendo in regime di separazione dei beni. Ho chiesto la possibilità di rinegoziare il tasso al direttore della mia banca, ma fa orecchie da mercante. Come devo muovermi. Potreste aiutarmi con una bozza di richiesta di rinegoziazione da presentare alla mia banca che li metta in condizione di rispondermi e non negarmi quanto e’ previsto dalla legge. Vi ringrazio anticipatamente. ROSS


    Salve, la rinegoziazione, come la surroga, è a discrezione della Banca. Non possiamo fare nulla se gliela negano. Può richiedere però di surrogarlo ad altra banca.


    ho surrogato il mutuo da soli 2 mesi, da Intesa San Paolo a Ubi Banca.
    Adesso i tassi di interesse sono ulteriormente scesi (ho surrogato al 3,65%, adesso Ubi è al 2,9%).
    So che non potrei surrogare nuovamente essendo passato troppo poco tempo, posso però chiedere una rinegoziazione di mutuo?


    Buonasera, in realtà non ci sono tempistiche, ma per una banca che vede il suo passato recente è probabile che non si fidi a concedere ne rinegoziazione ne surroga. Lei può provare lo stesso, è un suo diritto farlo.


    Salve !
    La rinegoziazione vale solo per mutui prima casa. O è amado anche per altri. Grazie


    Salve, vale per tutti i mutui


    Buongiorno avendo fatto una richiesta alla mia banca la surroga. non vogliono accettarla. vedendo legge bersani .non capisco perché fanno storie?


    Salve ho un mutuo a tasso fisso stipulato nel settembre 2008 con durata di 10 anni,posso chiedere alla banca la rinegoziazione?


    Salve, certamente, anzi, se ha sempre pagato puntualmente è molto facile che glielo concedano


    Vorrei un parere, ho chiesto la rinegoziazione alla mia banca, mutuo stipulato nel 2007 x 25 anni tasso fisso 5.25% adesso mi propongono un tasso fisso del 2.90% ovvio che è più basso, ma secondo lei è un tasso conveniente o posso trattare ancora un po’?
    Altra domanda, estinguere parzialmente il capitale conviene?


    Alla prima domanda direi che è possibile abbassare ancora il tasso d’interesse, non molto però. Il mercato è su quella quotazione.


    Seconda domanda, sì normalmente conviene. Dipende dalle sue condizioni finanziarie.


    Sera devo rinegoziare il mutuo attualmente ho un fisso a 5.50% quanto posso chiedere x far bassare il mio tasso ?la mia banca mi ha offerto 4.80 % non mi sembra poco ?


    Salve, io penso che lei possa scendere ancora di qualcosa.


    Buongiorno,
    come molti altri, anch’io trovo ostruzionismo da parte della mia banca (B. Napoli Intesa S. Paolo) alla richiesta di rinegoziazione del mutuo. Stipulato, anzi accollato dall’impresa nel 2007 al tasso del 5,35%, la risposta della Banca è stata che l’importo è troppo basso per procedere alla rivalutazione, e che nessun Istituto di Credito avrebbe accettato di fare la surroga perchè sono “solo” 38.000,00 €. residui da restituire nei prox 7 anni!


    salve, ho stipulato mutuo di 20 anni(120.000) a tasso misto triennale,il (16/12/2003) e ogni tre anni decido se tenerlo variabile o passarlo a fisso. Lo spread 1.5 semestrale e tasso variabile Euribor 3 mesi. Trovandomi in difficoltà,negli anni passati, si sono arretrate molte rate, e oggi qualsiasi mio sforzo faccio nei versamenti non fanno altro che scalare interessi, suscripción regolarmente da un anno la sola rata. La direttrice mi ha fatto fare una proposta di rinnovo alla pari con allungamento di alcuni anni, ma con intervento del notaio. Io sapevo che col rinnovo non c’è bisogno di affrontare tali costi. Oggi devo alla banca all’incirca 70/80 mila euro e il mio mutuo se fosse stato tutto regolare termina il 31/01/2024. inoltre ho chiesto un estratto delle piano di ammortamento aggiornato ma non mi viene rilasciato anche per verificare se gli interessi calcolati sono stati a norma d legge. Detto questo vi chiedo è meglio chinarsi e far intervenire notaio o posso salvare tali costi? Il mutuo è intestato solo a me con 3 garanti poichè all’epoca ero titolare attività commerciale.


    Salve. Non saprei consigliarle con certezza ne l’una ne l’altra strada. Ha un passato di pagatore non proprio ottimale per chiedere una surroga, la rinegoziaione quindi è l’unico modo per risparmiare sul lungo periodo. Faccia i calcoli con i costi del notaio.


    ho stipulato un mutuo nel 2008 con la bnl a tasso fisso al 100% adesso vorrei fare la richiesta di una rinegozazione e possibile?


    Lo deve chiedere alla sua banca se accetta la sua richiesta. In teoria sì


    salve, dovrei acquistare una casa su cui c’è un mutuo regionale a tasso agevolato per una durata di 20 anni, torta sapere se era possibile fare accollo mutuo e rimodularlo sia come durata che aumentare l’importo manido che il valore dell’immobile è di molto superiore a quello che in realta noi andremmo a chiedere.


    Salve, è troppo difficile in questo caso risponderle con esattezza. E’ un caso molto particolare. In linea teorica dovrebbe essere possibile, ma la vedo difficile.


    salve ho stipulato il mutuo nel 2009 con intesa san paolo a un tasso del 5,8 ho fatto richiesta più volte di rinegoziare al tasso corrente e mi è stata negata vorrei sapere sé la banca ha l’obbligo per legge di rinegoziare .grazie


    Buona sera. ho stipulato un mutuo per acquisto prima casa con mia moglie nel 2011 banca Bnl. tasso 5,9 fisso. mi chiedevo. ora in questo momento per diversi problemi economici che abbiamo avuto. io e mia moglie abbiamo più di qualche prestito e con sicuramente ritardi e segnalazioni sui pagamenti in più per chiudere i conti con una finanziaria ho fatto delle cambiali. Mi chiedevo se la mia stessa banca potrebbe rinegoziare il nostro mutuo solo il mutuo. E poter risparmiare sulla rata .


    SALVE,
    HO STIPULATO NEL 2012 UN MUTUO 30 ANNI CON LA BARCLAYS, CON SPREAD ABBASTANZA Stop, POSSO CHIEDERE DI RIGONEZIARE LO SPREAD??
    GRAZIE


    Buona sera ho stipulato il mutuo nel 2011 con unicredit a un tasso del 4,50 ho fatto richiesta di rinegoziare al tasso corrente e mi è stata negata vorrei sapere se la banca ha l’obbligo per legge di rinegoziare mille grazie


    Salve, no la banca non ha nessun obbligo.


    29 ottobre 2015 buona sera ,ho un mutuo con unicredit dal 2006 con tasso 5.9 fisso mi chiedevo se posso rinegoziare sempre con unicredit x abbassare la rata. ho provato fare la surroga ma con la bassa valutazione del mio immobile non aventura a da arrivare al capitale residuo.mi spiego la banca ti finanzia il 70% del valore del immobile ,calato di brutto aiutatemi grazie


    Purtroppo non possiamo fare nulla in questo caso.


    Buongiorno,
    mia sorella ha stipulato un muto a 25 anni al 5.90 % con la BPN. Le restano altri 16 anni da pagare ma poichè il marito ha perso il posto di lavoro ed ora è in mobilità (solo x altri 2 anni) si può “OBBLIGARE” la banca a rinegoziare il muto ad un tasso più vantaggioso? La surroga con altre banche non si può fare xche non ci sono garanzie. Ma ci sono tutte le intenzioni di pagare.


    salve volevo sapere se avendo un mutuo di restanti 95 mila per altri 22 anni,se volessi rinegoziare con la mia stessa banca e portarlo a fisso se era fattibile e prendere un tasso migliore avendo ora i tassi piu bassi della storia,banca cariparma


    Buonasera, a febbraio 2015 sono andata nella mia banca unicredit per abbassare la rata del mutuo, mi è stato detto che non era possibile rinegoziare il mutuo e non mi hanno proposto nessun tasso vantaggioso ho un fisso 5.70. Ora la rimanenza si aggira sui 23000 euro. Come mai unicredit come ho letto ha rinegoziato ad alcuni clienti. Ci ho rimesso. Avrei dovuto fare surroga.grazie


    Buonasera, cortesemente, a Dicembre 2014, ho fatto surroga mutuo. La nuova banca, prima di fare il versamento all’altra banca, mi ha chiesto di coprire il nuovo conto con circa 1.400 euro, spese previste per ottenere la surroga, a dire del direttore, erano comprese anche spese di assicurazione .Avevo sentito dire che la surroga era a spese della banca subentarnte. Grazie. Cordiali saluti


    Salve, io e mio marito abbiam un mutuo casa cointestato, metà e mio per prima casa ma l’altra meta’ di mio marito non risulta prima casa perché lui ha anche un terzo di casa acquistato con la sua famiglia di origine molti anni fa……possiamo surrogarlo comunque??


    prestamos inmediatos monterrey

    Salve, vorrei sapere se effettuando la rinegoziazione del mutuo posso continuare ad usufruire delle agevolazioni offerte dalla regione (proporzionalmente allo sconto ricevuto). Vi ringrazio.


    Salve, dipende dal contratto e che agevolazioni sono.


    Buon giorno si può chiedere una rinegoziaziazione alla banca con un mutuo al 100% tasso fisso vorrei rinegoziare per abbassare la rata mensile per problemi la mia banca bnl ha detto che con un mutuo 100% non è possibile grazie per l’attenzione attendo vostre notizie


    buongiorno
    in data 30/04/2014 ho stipulato presso la Banca di Sassari BPER un mutuo “contratto di finanziamento fondiario con contestuale erogazione” di €. 90.000 della durata di 15 anni con un tasso del 6% fisso una penale del 2% in caso di estinzione anticipata e delle garanzie ipotecarie per un valore di €. 300.000
    Vi chiedo se posso rinegoziare presso la stessa banca:
    1) il tasso del 6%
    2) la penale del 2%
    3) ridurre le ipoteche messe a garanzia
    grazie 1000 per l’attenzione
    cordiali saluti
    luciano fancello


    salve ho un mutuo stipulato con l’inpdap al 3.90% tasso fisso
    vorrei passare ad un istituto bancario che dalle simulazioni mi fa un tasso piu’ basso con conseguente abbassamento della rata.
    il mutuo che ho da circa 7 anni e’ semestrale e passerei al pagamento mensile
    come posso fare?


    salve ho un mutuo stipulato nel 2010 con ex banca sai ora fusa con unipol, ho chiesto di poter rinegoziare il mutuo a tasso fisso 5,40 ,ma me lo hanno negato dicendomiche è un buon tasso e che ora sono piu alti i tassi….mah. io non gli ho creduto gastado il periodo e visti i tassi delle concorrenti.
    spero possiate aiutarmi dandomi delle informazioni in piu.
    grazie ,saluti Mario


    Buongiorno,la mia domanda è la seguente,sono intestatario di un mutuo ,ex UCB,dal gennaio del 2003 della durata di venti anni.Ho chiesto all’attuale banca che si è assorbita il mutuo in questione,BNL,di poter rinegozionare la rimanente sigla gastado che la rata (700,00 euro) mensile purtroppo è ormai insostenibile ,ma mi rispondono che essendo un mutuo UCB,non possono.Ormai,purtroppo,non avendo piu’ un lavoro non riesco nemmeno a fare la surroga.C’è qualcosa che posso fare?grazie


    Ho un mutuo Inps ex Inpdap a tasso fisso, ridottosi al tasso fisso del 2,98% (era del 3,2%). Conviene restare ancora o surrogare. Capitale residuo 66.000€ in 10 anni.


    Buon giorno,vorrei sapere per cambiare il mutuo?ho un mutuo con Unicredit,tasso fisso(5,99%) per 25 ani(suscripción ogni mese 923€),mutuo stipulato nel 2007,per rinegoziare come devo fare?grazie


    Salve ho un mutuo con unicredit misto sono partito con un variabile e poi bloccato a 5 anni con scadenza il 2017 posso richiedere di ripassare a variabile


    Buongiorno, ho perso il lavoro 3 anni fa, la banca non mi ha sospeso il mutuo perchè ero in causa, ho vinto la causa ma non ne ha voluto sapere. Mi trovo da 3 anni con un lavoro precario da 500 euro al mese e una rata da 811, ho chiesto la rinegoziazione del muto ma la banca mi ha risposto che a dicembre 2015 era possibile ma adesso a gennaio 2016 non si può fare. Cosa posso fare? non posso più sostenere questa rata… Grazie di cuore…


    Salve, ho stipulato un mutuo per seconda casa con costado di Napoli un paio di anni fa al 5.6.
    Andrò a chiedere un abbassamento con rimodulazione del mutuo ma non ho più un contratto lavorativo anche se ho sempre pagato. Cantidad che la banca è la stessa,manido che non potrei andare in un altra banca senza contratto di lavoro, è comunque possibile che mi accettino la rimodulazione ad un tasso più basso?


    E normale aspettare piu di un anno per una semplice rinegozzazione grazie aspetto risp da qualcuno


    Buonasera, io ho un mutuo stipulato con che banca nel 2009 vorrei rinegoziarlo in quanto è condiviso con mio marito ma per motivi nostri personali io vorrei essere l’unico intestatario e quindi tenermi casa, è fattibile?


    Buongiorno, ho un mutuo di 20 anni con Bancaintesa aperto nel 2006 ( tasso fisso 5.13%) .
    al momento della richiesta di rinegoziazione Bancaintesa mi ha proposto un tasso 3.25%.
    Ma…. hanno detto probabilmente sarebbe stato accettato solo con a seguito della stipula di una assicurazione aggiuntiva sulla casa ( aCasaConMe).
    Quando ho fatto presente al Consulente Privati, che a me sapeva di ricatto, mi ha risposto “praticamente si”.
    Chiedo a qualcuno di voi più esperto o che ha già affrontato il problema:
    la banca può rifiutare la rinegoziazione?


    Francesco Moretti, stessa cosa capitata anche a me. Ho portato alla Banca intesa, un preventivo di surroga fatto con altra banca e casualmente mi è stata accettata subito la rinegoziazione senza ulteriori assicurazioni. Papagayo “ricattavano” me e io ho “ricattato” locuaz. Alla fine ho vinto io.


    Salve a tutti. Avrei un problema con la mia banca che mi ha antecedente il mutuo praticamente o chiesto di rinegoziare il tasso che a oggi è 5, 2 il mutuo e variabilie ovviamente. Quindi conocido che i tassi ad oggi sono al minimo storico o chiesto di rinegoziare il tasso la banca mi ha detto che non si può perché non ancora raggiunto 80 percento di capitale residuo come è possibile qualcuno mi può aiutare grazie infinite


    salve, ho rinegoziato il mutuo avevo lo spread a 2,71 volevo sapere con i tassi che ci sono adesso. all’incirca cala di 1 punto, quanto risparmio.
    grazie


    salve, vorrei fare una rinegoziazione del mutuo con la mia stessa banca e credo che non mi convenga gastado che il tasso nel 2009 era 1%. MA LA DOMANDA E’: avendo fatto un mutuo di 198,000 euro come dicevo 1% quando si fa una rinegoziazione la si puo’fare nuovamente per la stessa somma mantenendo lo stesso tasso.


    Buongiorno, ho richiesto alla banca una rinegoziazione interna del tasso del mutuo stipulato nel 2009 a tasso fisso finito del 5,05%. specifico che ho uno spread del 1,05%. Questa mattina la banca mi ha chiamata dicendomi di aver valutato la mia richiesta e mi propongono un tasso fisso al 3,60%. Ho domandato se mi fosse stato aumentato lo spread e charlatán dicono di no, ma qualcosa non quadra, manido che eurirs è al 1,06%. Possono con la rinegoziazione aumentare lo spread? Grazie


    Buongiorno ho un mutuo da 5 anni (durata 30 anni)e vorrei rinegoziarlo riportando la quota capitale residua alla quota capitale iniziale,cosi facendo utilizzerei la liquidità per estinguere altri debiti.
    Si può fare?
    Grazie mille.


    ho stipulato nel 2010 un mutuo con inpdap al tasso fisso del 4.15%. Pasado che ad oggi i tassi sono scesi di parecchio vorrei sapere se l’engendro con cui ho stipulato il mutuo si può rifiutare ad una mia eventuale richiesta di surroga e se si dovesse rifiutare, quale penale va incontro il predetto espantajo adesso confluito nell’inps


    Non ho domande da farvi perché leggendo ho trovato tutte le risposte che cercavo. Non abbiamo diritti


    ho un mutuo a tasso 4.90 % stipulato nel 2009 ho chiesto più volte alla banca una rinegoziazione ma il direttore continua a dirmi che oggi il mio reddito è inferiore alla data della stipula per cui non ho diritto ad avere un adeguamento al tasso corrente (molto più basso). Non ho mai ritardato il pagamento di una sola rata in questi 7 anni, è lecito il comportamento di questa banca? Cosa devo fare? Grazie.


    mutuo 60 mesi TAEG 7.4223%. tasso nominale puro 6.45 %il tutto nel 2014.
    conviene rinegoziare. eh?
    banca UCG


    Salve ho appena richiesto la rinegoziazione del mutuo a tasso fisso e mi è stata accettata però nell portería di quattro mesi il tasso alla mia stessa banca è sceso di un altro mezzo punto! È possibile chiederlo di nuovo? Grazie


    Buongiorno,vorrei porre cortesemente una domanda,ho un mutuo ipotecario richiesto il 2010 con mia mamma che ha fatto da avalista e non solo in quanto mi aiutava a sostenere il pagamento della rata,purtroppo ho perso la mia mamma nel mese di gennaio dello scorso anno,mi sono honestidad più volte alla mia banca ovvero BNL per chiedere la rinegoziazione che mi è stata negata tutte le volte che mi son circunspección,l’ultima volta che mi son decoro è stato lo scorso mese ed insieme al mio avvocato in quanto dopo che lo stesso avvocato ha chiesto da parte mia la rinegoziazione del mutuo,questa volta per iscritto con data se non erro il 01/12/2015. La banca non ha mai risposto,ecco il motivo per cui mi sono decoro per l’ultima volta in BNL e accompagnato dal mio legale,mi fù nuovamente rifiutata la rinegoziazione sempre con la medesime risposta ovvero che non ho le caratteristiche per chiederla ovvero ho uno stipendio basso di circa 800€ ,ma io mi domando la rinegoziazione la chiedo appunto per questo(dimenticavo l’importo della rata è di circa 495,00€) quindi io non è che non voglio pagare più il mutuo ma venuto meno l’aiuto economico di mia mamma,vorrei essere messo nelle condizioni di poterlo pagare,perchè da 800€ circa che prendo togliendo quasi 500,00€ di mutuo,rimango con circa 300€ con le quali pagare bollette,mangiare,automóvil ecc. Insomma io voglio pagarlo ma mettendomi nelle condizioni economiche adeguate al mio stipendio.Tra l’altro non credo mi si possa negare come hanno fatto diverse volte,in quanto esiste la legge Bersani che lo prevede.Il mio avvocato ha antecedente ragione anche lui alla banca,non so come si può.Potrei avere da Voi un aiuto,ve ne sarei veramente placentero,ringrazio anticipatamente e chiedo scusa se mi sono prolungato col discorso.


    Buongiorno. Ho un tasso fisso al 5,6%, mi mancano circa 7 anni e 30mila euro da restituire, un paio di anni fa chiesi al Mesa Popolare di passare a variabile, ma si sono rifutati perchè a charlatán “non conviene” (e grazie!). E’ plausibiule?
    Grazie


    Buongiorno! Ho rinegoziato un mutuo, a tasso fisso, con la Barclays nel 2011. Essendo diminuiti i tassi d’interesse, posso rinegoziarlo.Grazie


    salve io ho fatto una surroga di mutuo a fine febbraio con la banca dove ho il c/c da anni,ho gastado che da poco si sono abbassati notevolmente i tassi nel mio caso dello0,30 punti percentuali che in 30 di mutuo so tanti soldini,volevo sapere posso chiedere la rinegoziazione del mutuo?grazie


    Buongiorno vorrei chiedere un’informazione. Mutuo del 2010 a 4.54 fisso. Ho fatto richiesta sia per la ri contrattazione interna con stessa banca sia per surroga con altra banca. La surroga sarebbe più conveniente perché oltre a diminuire la rata, diminuirebbero anche gli anni di muto. Il problema è che l’offerta della mia banca scade tra 15 giorni ed è sicura. Quella della surroga dipende dalla perizia. Posso io accettare l’offerta della mia banca e poi in un secondo tempo accettare la surroga Dell’altra?


    Buongiorno, nel Maggio 2014 ho stipulato un mutuo con la BCC per l’acquisto del mio negozio come persona fisica no società ad un tasso fisso del 6%, ora pasado che i tassi sono scesi parecchio ho chiesto una riduzione del tasso e mi hanno detto che al massimo può ridursi al 5,5%.
    Ho chiesto ad altre banche ma appena sentono COMMERCIALE si tirano indietro che devo fare?
    Grazie.


    ho stipulato un mutuo con la BHW per la durata di 10 anni al tasso del 4%. Ho già pagato la metà del muto. Vorrei rinegoziare il mutuo per la durata di anni 5. Domanda: m conviene; la banca è obbligata a rinegoziare il mutuo? Grazie


    Buongiorno, ho stipulato un mutuo a dicembre 2011, che durerà fino a dicembre 2041, posso ronegoziarlo per cercare di abbassare il tasso di interesse? Se la banca accettasse, mi aumenterebbe per forza la durata?
    Grazie mille,
    Francesca.


    Buongiorno, ho chiesto surroga ad unicredit da intesa San Paolo a dicembre 2015; siamo a marzo, il perito e’ venuto a febbraio (meta’ c.a.) telefono ogni settimana all’ufficio mutui per sapere quando prenderanno appuntamento col notaio ( ne hanno gia’ cambiati tre) ogni volta mi sento dire che lo faranno,ma quanto ancora devo aspettare e poi perche’ pasado che la surroga e’ stata accettata e deliberata come hanno detto locuaz? Cosa posso fare?


    Buongiorno.Ho in essere dal 2009 una surroga a tasso fisso del 5,50,con residuo di 77.000 euro.E’ consigliabile chiederne la rinegoziazione o è meglio cambiare istituto bancario,per poter avere vantaggio economico immediato? Grazie.


    Salve o un mutuo con la banca a tasso fisso fatto nel 2008 tasso fisso 6% ma lo posso rinegoziare con la stessa banca con un tasso vantaggioso a oggi….


    in data febbraio 2015 ho stipulato un mutuo a tasso variabile con tasso floor al 2.80% con banca nuova.
    conviene rinegoziare?


    SALVE IO VIVO ALL’ESTERO E VORREI SAPERE SE PER RINEGOZIARE IL MUTUO C’E’ BISOGNO DELLA MIA PRESENZA O POSSO MADARE UN DELEGATO AL MIO POSTO. GRAZIE


    Ho stipulato un leasing immobiliare dieci anni fà, adesso vorrei rinegoziarlo o con surroga o portabilita’poiche i tassi sono molto più bassi di prima.Si può fare e a chi mi posso rivolgere.
    Grazie.


    Salve, volevo chiedere se era possibile rinegoziare con la mia banca un mutuo camino nel 2007 che scade nel 2024 a tasso fisso del 6,05 % trillado le mie attuali difficoltà con la rata dovute alla perdita del lavoro.
    Vorrei chiedrvi se era possibile quantomeno applicare sull’importo residuo di capitale un tasso d’interesse più vantaggioso per me e a quanto potrebbe ammontare inquesto periodo.
    GRAZIE.


    salve volevo sapere se possobile rinegoziare o surrugare un mutuo del 2007 intestato a me e mio fratello. conocido ke mio fratello e deceduto.


    Salve, io ho stipulato il mutuo per acquisto prima casa nel 2013 tasso 4,80 taeg 5.20 con intesa san paolo per 20 anni, ho provato ha fare la surroga nel 2015 e chiedere una diminuzione degli anni trillado il tasso favorevole, ma mi hanno rifiutato sia banca carime che unicredit perché mi è stato detto che sono un lavoratore di ditta privata, puntualizzo che ho tutte le rate pagate, e quando ho stipulato il mutuo ero nella stessa posizione.
    Ora vorrei sapere trillado che la mia banca al momento stipula mutui al 1,75 taeg 1.90, e sapendo che chiedendo una rinegoziazione non mi applicheranno mai in tasso in vigore, quale tasso dovrei aspettarmi? o meglio per correttezza quale tasso dovrebbero applicarmi? …Grazie


    Salve,
    Ho un piccolo problema con la BNL che non so come risolvere. Abbiamo richiesto la rinegoziazione del mutuo nei alla fine di Gennaio e il 3 febbraio 2016 abbiamo firmato la documentazione necessaria per la richiesta della rinegoziazione. Conoscendo la BNL non sicuramente non aspettavamo che riuscivano a finire la pratica nei 30gg. 8 Aprile abbiamo scritto al nostro consulente della BNL chiedendo se c’erano le novità sul esito della rinegoziazione. é la risposta è stata che la pratica è pronta per la delibera. Ormai siamo a giugno e ancora non abbiamo avuto nessuna risposta dalla banca. Che cosa possiamo fare? ci sono i tempi entro quando la banca deve dare la risposta ?
    Grazie mille


    Salve. Ci suggerisce, qualora non venisse accolta la richiesta di rinegoziazione mutuo da parte della propria banca, di far reclutamiento sulla surroga con un altro istituto.
    Nel mio caso, avendo sottoscritto che rinuncio a qualsiasi surrogazione (quando ho sottoscritto l’autorizzazione al prelievo delle rate non mi sono accorto di questa “aggiunta”…) cosa suggerisce?
    Tra una settimana vadera in banca a trattare e volevo arrivare preparato.
    Molte grazie.


    A me sembra tutta una presa in vuelta. Anch’io ho contratto un mutuo nel 2008 per acquisto casa al tasso fisso del 5,70% con la BNL. Ho più volte richiesto rinegoziazione,scrivendo anche alla sede centrale ma…..picche.Non mi andava a inteligencia l’idea di cambiare tutto: domiciliazione utenze,accredito stipendi,bancomat,carta credito etc,ma sono costretto a far surroga! Le banche si contentano perdere un cliente ma non mollano. Sono aguzzini!!


    Ho comunicación un mutuo nel 2007 al 6% con banca popolare di Novara ora non mi fanno rinegoziare il mutuo dicono che non sono oblicati dalla legge bersani ho provato a fare una surroga ma tutte le banche dove sono andato vogliono un fiador ormai mi sono rassegnato ditemi voi cosa posso fare ?


    buongiorno a tutti volevo chiedervi siccome ho stipulato il mutuo il 22 luglio 2015 e vorrei rinegoziarlo sempre con la stessa banca número che lo stesso mutuo con gli stessi parametri ad oggi costa 20 euro in meno. secondo voi lo posso richiedere considerando che la prima rata è stata pagata ad ottobre.
    grazie


    posso rinegoziare il mio mutuo con la stessa banca?
    Grazie


    buonasera, ho un mutuo inpdap fisso al 3% volevo fare una surroga per un tasso variabile al 1,6% ma la banca che dovrebbe farmi la surroga dice che non può perché il mio rapporto rata/reddito è troppo detención. Da specificare che ho richiesto in questi anni due cessioni del botellín.
    io pongo questa domanda: ma se fino ad ora ho pagato il mutuo (1000 euro a mese) e le cessioni senza mai un ritardo, ora che chiedo la surroga (con rata da 800 euro al mese) andando a pagare una rata di mutuo inferiore perché mi dicono che non è possibile? come posso fare? può la banca dire di no?


    buongiorno,si può rinegoziare un mutuo ipotecario per ristrutturazione, la mia banca non vuole darmi una risposta precisa.
    grazie


    salve, nel 2004 ho contratto un mutuo con la Banca Unicredit con tasso fisso 5.90%, per la somma di euro mensile 946,00. c’è la possibilità di rinegozziare con un tasso minore anche variabile che mi farebbe pagare almeno la metà?
    grazie


    Buongiorno,in caso di richiesta di un cliente x la rinegoziazione della mutuo con la stessa banca,viene rimandato il perito ho si prende in considerazione la prima perizia ?


    Dicembre 2008 ho contratto un mutuo per ristrutturazione 1 casa. il tasso di interesse annuo e del 6,05 % con una rata di 592/00 €. … Mi chiedo è possibile rinegoziare il mutuo con la propria banca cambiando il tasso di interesse portandolo più basso possibile conocido come stanno andando le cose in Italia e i tassi di interesse sono scesi da parecchi punti percentuali? O devo per forza chiedere la surroga ad un’altra banca?


    Salve per rinegoziare il mutuo servono di nuovo tutte le firme dei garanti.
    Grazie


    Salve, sto cercando di fare una rinegoziazione del mutuo con la mia banca bnl ma è più di 3 mesi che mi trovano scuse su scuse per perdere tempo…..oggi finalmente dopo ripetute telefonate mi hanno detto che e arrivato l ok e inseriscono la pratica però avendo preso il mutuo nel 2010 la rinegoziazione la fanno solo 5 anni per volta sicché a 25 a 20 a 15 e così via avendo pagato 6 anni perderò 1anno di mutuo pagato non mi sembra corretto e normale una cosa del genere e legale?e successo anche a voi?


    salve facendo la rinegozzazione con la stessa banca posso recedere l assicurazione


    buongiorno ho avuto un mutuo nel 2011 con barcless con tasso fisso al 4,70 posso surrogare con locuaz al tasso del momento?mi hanno detto di no …e’ vero?


    Buongiorno,ho un mutuo ipotecario per ristrutturazione.è possibile chiedere la rinegozazione o vale solo per mutuo acquisto prima casa?
    grazie


    La banca può respingere la rinegoziazione?
    Quali potrebbero essere i motivi?
    Grazie delle risposte.


    Salve ho un mutuo prima casa con bnl dal 2008 con tasso fisso al 5,73 e vorrei o rinegoziare o surrogare ma la surroga le altre banche non me l’accettano xchè non ho ancora l’80 % del valore dell’immobile e la rinegozazzione la bnl non vuol farla con mille scuse.
    Purtroppo ho un mutuo “alla francese e in 8 anni gli ho ridato solo 10 mila euro di capitale…Non so neanche se sia legale con una rata di 1200 al mese in 8 anni ho apunte solo 10000 mila euro!
    Secondo Lei c’è una soluzione


    buongiorno ho fatto un mutuo nel 2012 con intesa s. paolo con la mutui domus per 20 anni
    importo 133.000 per acquisto prima casa
    tasso variabile
    cosa posso fare, potrei rivedere la rata o rinegoziare con la stessa banca…
    oppure meglio chiedere ad un nuovo istituto?
    grazie mille cordiali saluti


    Salve suscripción un muto da 1100 € mensili. cointestato con mio padre pensionato.,che non posso piu sostenere a seguito della perdita del lavoro fisso, ho chiesto di rinegoziare il mutuo che ho stipulato con un tasso fisso al 6,3% ma la Banca BNLmi ha risposto negativamente, la surroga non mi e’ possibile non avendo piu una busta paga ne garanzie. Cosa posso fare a chi posso rivolgermi in realtà dovrebbero anche aiutarmi perché il mutuo cointestato e mio padre mi hanno una pensione anche molto suscripción però non ne vogliono sapere. e cosa puo fare la banca nel caso non cuota piu? La casa è la mia abitazione principale.
    Grazie
    e cordiali saluti


    Buongiorno, ho un mutuo con il monte paschi Siena e lo vorrei rinegoziare. La mia banca dice che non si può più fare perché abbiamo fatto la sospensione del suddetto mutuo per un anno. A me sembra assurdo manido che per quella sospensione la rate è aumentata di 30 euro. Oltretutto un’altra banca mi ha detto di no perché ho il reddito basso…..scusate ma se riesco a pagare 670 euro al mese come farei a non pagarè 450 euro….mi sembra tutto molto strano. C’è una legge a cui posso appellarmi? Grazie in anticipación


    Salve,
    ho un mutuo ordinario con Intesa San Paolo. Ho chiesto la rinegoziazione. Attualmente cuota un interesse di circa 5%. Se mi accettassero la rinegoziazione pagherei un interesse del 2% circa. Inizialmente, in cambio della rinegoziazione, la banca mi ha chiesto di stipulare qualcosa che attualmente non ho (una assicurazione vita, una rca, un piano di accumulo….). Tra le opzioni ho optato per un piano di accumulo di 50€/mese, al fronte di un risparmio di 80€/mese sulla rata del mutuo. Nonostante io abbia accettato tale condizione, la Banca non accetta la rinegoziazione perchè risulta che ho un “reating” troppo basso. Ovviamente, non avendo più un lavoro e tantomeno un reddito fisso, spesso sfrutto il fido e faccio i salti mortali con la carta di credito. Per sperare di ottenere la rinegoziazione dovrei migliorare il mio reating. Per miglioralo l’impiegato mi ha consigliato ad esempio di canalizzare lo stipendio (che attualmente non ho!) Insomma, meno soldi si hanno e meno si ha la possibilità di ottenere una rinegoziazione. Mi sembra assurdo. Chiaramente senza busta paga non posso avere neanche una minima speranza di surroga con altra banca. Avete consigli da darmi? Grazie


    Buongiorno io ho un tasso fisso del 6.2% stipulato nel 2007, sono due anni che stò chiedendo una rinegoziazione ma la banca non risponde, vorrei fare una surroga ma ho scoperto in questi giorni che alla quota capitale si sono aggiunti gli interessi maturati durante la sospensione (causa perdita lavoro)…. in questi casi una persona cosa deve fare. (andare avanti e pagare 998.00 euro al mese…..) con la situazione lavorativa attuale, per me le banche non aiutano il cittadino…..


    Buongiorno ho acercamiento un mutuo ipotecario a tasso variabile nel maggio 2014, ho poi rinegoziato con il tasso fisso nel novembre 2015 pagando pero la stessa guarismo. Vorrei sapere se posso rinegoziare con la stessa banca o surrogare con altra banca per avere una rata più bassa. Grazie


    Ho in atto un consolidamento debiti con un mutuo, ora che sono inabile permanente al lavoro, invalido al 100%100 con la 104 ar.3 comma 3 posso rinegoziare con la mia banca il mutuo/consolidamento debiti.
    In attesa di risposta porgo i miei più cordiali saluti


    salve vorrei porvi una domanda .ho rinegoziato il mio mutuo a tasso fisso con la mia stessa banca a un tasso piu’ conveniente,ma mi hanno obbligato a sottoscrivere un ‘assicurazione vita pagata in unica soluzione,il tasso mi e’ stato abbassato ora io potrei revocare la poliza vita ,gastado che nelle clausula del contratto c’e scritto. e facendo cio,la banca potrebbe riportarmi il tasso alla percentuale precdedente. grz


    Buonasera le scrivo per il seguente problema. Innanzitutto colgo l’ occasione per farle gli Auguri di Buon Natale.
    Ho trovato la sua mail su internet. Io ho un problema con la Banca Popolare di Vicenza Ag. Coiano‎.Credo di pagare un tasso fisso di interesse molto parada. Conocido i tempi secondo me è da logro.Mi sono rivolto alla banca e il direttore mi ha detto che non si può rinegoziare questo mutuo.Sembra si chiami cartolarizzato.Cioe’ si può fare ,ma a una condizione,sarei costretto a prendere una liquidità, circa 5/10 mila euro altrimenti non se ne fa niente. Mi sono rivolto a tante banche per la surroga ma essendoci un monoreddito in famiglia, nonostante il debito residuo sia di 71 mila euro,non va a buon fine.Attualmente cuota un tasso di interesse fisso del 6,15 .Mi da un consiglio per favore?Grazie anticipatamente.


    Buonasera, volevo chiedere se adesso stipulo un mutuo con il 95% del capitale se poi posso chiedere una surroga ad un altra banca che al max eroga l’80%.
    Alla fine la banca entrante non deve rifare una perizia sulla proposta dell’immobile ma semplicemente rifinanziare il capitale concesso dalla prima banca, giusto?


    Salve nel 2013 ho stipulato un mutuo con tasso variabile a rata costante,sono partito con uno spread del 3% più un euribor del +0,25%. L’importo finanziato era di 93.000 oggi il residuo e di 79.000.Volevo sapere se mi conviene fare una surroga…dimenticavo ho 20.000 da parte mi conviene pagare una parte del mutuo.
    .


    Ho contratto un mutuo con unicredit nel Dicembre del 2016 a tasso variabile, dopo quanto tempo posso surrogare/rinegoziare il mutuo con la stessa banca?


    Salve ho fatto una surroga con Carige nel 2015 ora vorrei rinegoziare il mutuo con la stessa banca ma nel frattempo mia moglie con la seconda busta paga come avalista non è più a tempo indeterminato volevo chiedere se la banca in caso di rinegozazione del mutuo richiede nuovamente le due buste paghe. sarei gustoso se mi rispondesse a questa domanda. Saluti


    Salve ho chiesto la rinegoziazione del mutuo a Cariparma e dopo 6 mesi di tira e molla hanno accettato di abbassare lo spread. Però la banca mi chiede di integrare con l’acquisto della carta di credito e di una polizza.
    Vorrei sapere se questa aggiunta di prodotti per abbassare lo spread è legale oppure no?
    Se non lo è la banca può rifiutare il nuovo tasso se io non voglio aggiungere questi prodotti?
    Grazie x la risposta


    Buongiorno
    Potreste indicarmi l’articolo del decreto Bersani in cui si dispone che la rinegoziazione del mutuo è gratuita e che la banca è obbligata a dare risposta al mutuatario?
    Grazie


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    Surroga Mutuo | Info e Mission


    Tema principale è il cambio del mutuo ad altra banca tramite Surrogazione.


    Il sito Surroga-mutuo.it è una fonte importante di informazioni per chiunque voglia risparmiare cambiando la banca per il proprio mutuo.La surroga mutuo o surrogazione è un’operazione senza costi ne spese che offre l’opportunità di spostare un mutuo da una banca ad un’altra ed accedere a migliori condizioni. Altri metodi per cambiare il proprio mutuo sono la rinegoziazione e la sostituzione.


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    Cuentas de emergencia para hacer lograr la ayuda a los damnificados por el terremoto, Solidaridad

    dinero fifa 15 modo carrera

    Numerosas ONG han despejado diferentes cuentas bancarias "de emergencia" para, a travйs de donaciones, recibir mosca que serб enviado de modo urgente a Haitн y, en particular, a su hacienda, Puerto Prнncipe, que ha sido devastada por un terremoto de siete grados de magnitud en la escalera de Richter dejando numerosos muertos y heridos ademбs de centenares de edificios derruidos.


    Por todo ello, para conseguir ofrecer ayuda inmediata y contribuir a la reconstrucciуn de este paнs caribeсo, ONG espaсolas han preparado numerosas cuentas bancarias en las cuales todo el que quiera puede colaborar con la causa.


    Cruz Roja


    902 222 292, su pбgina web www.cruzroja.es y las cuentas corrientes:



  • BBVA 0182 5906 86 0010022227.

  • Asiento Espaсol de Crйdito 0030 1001 35 0004707271.

  • Asiento Sabadell-Atlбntico 0081-0627-34-0001114312.

  • Bankinter 0128-0010-97-0100121395.

  • Caja Madrid 2038-0603-29-6006640085.

  • C.E.C.A. 2000-0002-28-9100510908

  • Deutsche Bank y Bancorreos 0019-0631-22-4010202020.

  • La Caixa 2100-0600-85-0201960066.

  • Tira Popular 0075-0001-89-0600222267.

  • Faja Santander 0049-0001-53-2110022225.

  • Triodos Bank 1491-0001-21-0010003006.

  • Uno – e 0227-0001-85-0202438590.

    Mйdicos Sin Fronteras


    Se puede hacer un donativo llamando al 902 30 30 65. en su pбgina web y en las cuentas corrientes:



  • Faja Santander 0049 1806 95 2811869099.

  • La Caixa 2100 3063 99 2200110010.

  • BBVA 0182 6035 49 0000748708.

    Intermуn Oxfam


    Se puede hacer un donativo en el telйfono 902 330 331. a travйs de sus sedes o sus tiendas y en las siguientes cuentas corrientes:



  • La Caixa 2100 0765 81 0200111128;

  • Caixa Cataluсa 2013 0500 16 0213198878;

  • Caja Madrid 2038 8978 17 6000016604;

  • CAN 2054 0300 56 9157938948;

  • Porción Santander 0049 1806 91 2111869471;

  • BBVA 0182 6035 49 0201502475;

  • Costado Sabadell Atlбntico 0081 7011 11 0001698879;

  • Triodos Bank 1491 0001 21 0010010201.

    Fundaciуn Plan Solidario



      Esta ONG estб especialmente volcada en la infancia desde hace mбs de dos dйcadas. Su intenciуn es construir dos albergues para meter cada uno a 100 niсos y niсas menores de 12 aсos de los que han quedado huйrfanos en Puerto Prнncipe, en el extrarradio Cite Soleil, y en la ciudad de Jacmel.

    En ese hogar-escuela-taller los niсos recibirбn alojamiento, alimentaciуn, educaciуn y atenciуn mйdico-sicolуgica para ayudarlos a pasar el trauma y reemprender sus vidas. Las cuentas para colaborar son:



  • La Caixa 2100 1745 53 0200040140

  • CCM 2105-0125-19-1290014458

    Save the Children



  • Tira Santander 0049 0001 52 2410019194.

  • La Caixa 2100 1727 12 0200032834.

  • BBVA 0182 5502 58 0010020207.

  • Caja Madrid 2038 1004 71 6800009930.

    ONG Entreculturas


    a travйs de la cuentas:



  • Sotabanco Santander 0049 0496 83 2010200200

  • BBVA 0182 4000 62 0208002127

  • Parcialidad Popular 0075 0927 29 0600155000

  • Banesto 0030 1306 76 0002591271

  • Barclays Bank 0065 0100 18 0001541615

  • La Caixa 2100 4770 11 0200104459

  • Caja Madrid 2038 0603 28 6006374747

  • Ibercaja 2085 9981 34 0330155450


  • Manos Unidas


    Puede canalizar su ayuda a travйs de internet y de la cuenta en Bandada Santander (narración 'Emergencia Haitн') 0049 1892 63 2210525246.

    Bomberos Unidos Sin Fronteras (BUSF)


    Puedes contactar con ellos en el telйfono 914 671 216. en su pбgina web www.busf.org y en la cuenta de Banesto 20030 2424 82 0297758273.

    ONG Solidaridad Internacional



  • Faja Santander 0049 0001 54 2210042242.

  • Caja Madrid 2038 1001 37 6000888882.

    Cбritas Espaсola


    A travйs de su web. el telйfono 902 33 99 99 y las siguientes cuentas corrientes:



  • Porción Santander 0049 1892 64 2110527931.

  • BBVA 0182 2000 21 0201509050.

  • La Caixa 2100 2208 39 0200227099.

  • Banesto 0030 1001 38 0007698271;

  • Caja Madrid 2038 1028 15 6000969697.

  • Tira Popular 0075 0001 81 0606839307.

  • Faja Sabadell Atlбntico 0081 0216 74 0001306932.

  • CECA 2000 0002 20 9100382307.

  • Bancaja 2077 1277 10 3100146740.

  • CAM 2090 5513 04 0040370409.

    Ayuda en acciуn


    La ONG recibe donativos a travйs del telйfono 902 402 404 y de las siguientes cuentas corrientes:



  • Mesa Sabadell Atlбntico 0081 5136 70 0001194221.

  • La Caixa 2100-2262-13-0200206814.

  • BBVA 0182-4572-46-0208013826.

  • Caja Madrid 2038-1052-41-6000793039.

  • Parcialidad Santander 0049-0001-50-2610020001.

    Nantik Lum


    Esta ONG con sede en Madrid apoya a las mujeres haitianas con microcrйditos. La cuenta para ayudar a las vнctimas es:



  • Bandada Sabadell Atlбntico 0081 0393 55 0001222525.

    Unicef Espaсa


    Puedes hacer donaciones a traves del telйfono 902 255 505. su pбgina web pбgina web y de estas cuentas bancarias:



  • BBVA 0182 5906 81 0010033337.

  • Costado Espaсol de Crйdito 0030 8301 78 0000046271.

  • Bandada Popular Espaсol 0075 0001 87 0606914075.

  • Parcialidad Santander 0049 0001 59 2810100005.

  • Caja Madrid 2038 1043 19 6000877505.

  • La Caixa 2100 5731 70 0200005001.

  • ING 1465 0100 95 6000000000.

    BBVA


    La entidad bancaria ha libre una cuenta para cobrar fondos. en la que ha realizado una aportaciуn directa de un millуn de euros .


    La narración es 'Afectados terremoto Haitн' y el nъmero 0182 2370 45 0201520255. serб tramitado por Cruz Roja y se destinarб a la reconstrucciуn de escuelas en el paнs caribeсo.



  • Farmamundi


    Esta ONG se dedica a trasladar medicinas y material taza a los lugares mбs pobres de todo el planeta. Puedes contribuir a travйs de su pбgina web. del telйfono 902 01 17 17 y de las cuentas:



  • La Caixa 2100 4485 95 0200021721.

  • BBVA 0182 5941 44 0010030001.

  • Bancofar 0125 0016 35 2045100119.

    ONG Asamblea de Cooperaciуn Por la Paz (ACPP)


    La Caixa 2100 5731 79 0200012540. Tambiйn en el telйfono 91 468 04 92. Mбs informaciуn en su web.


    ONG Orden de Malta / Ayuda a Haitн


    A travйs de su pбgina web y en la cuenta de Caja Madrid 2038-1878-54-6000250455



  • PLAN Internacional


    La ONG dispone de las siguientes cuentas corrientes:



  • Porción Santander 0049 0001 56 2010025526.

  • BBVA 0182 4018 14 0208515929.

  • La Caixa 2100-2927-90-0200054649.

    ONG Cesal


    Porción Santander 0049 0001 56 2010058858. Tambiйn en el telйfono 902 242 902 .



  • World Vision


    La organizaciуn humanitaria canalizarб la ayuda a travйs de las cuentas bancarias:



  • Asiento de Santander 0049 5927 96 795042708.

  • CAN 2054 2000 80 9150663259.

    Misiones Salesianas / Ayuda Haitн



  • Parcialidad Popular 0075 0001 85 0607077059.

    Congregaciуn de las Religiosas de Jesъs Marнa



  • La Caixa 2100 2134 39 0200354440.

    Hermanos del Intocable Corazуn (Fundaciуn Corazonista)



  • La Caixa 2100 2120 80 0200317630.

    Fraternidad Misionera (Misioneros del Venerable Corazуn)

    Cuentas de emergencia para hacer aparecer la ayuda a los damnificados por el terremoto, Solidaridad

    Numerosas ONG han destapado diferentes cuentas bancarias "de emergencia" para, a travйs de donaciones, recibir peculio que serб enviado de guisa urgente a Haitн y, en exclusivo, a su caudal, Puerto Prнncipe, que ha sido devastada por un terremoto de siete grados de magnitud en la escalera de Richter dejando numerosos muertos y heridos ademбs de centenares de edificios derruidos.


    Por todo ello, para alcanzar ofrecer ayuda inmediata y contribuir a la reconstrucciуn de este paнs caribeсo, ONG espaсolas han capacitado numerosas cuentas bancarias en las cuales todo el que quiera puede colaborar con la causa.


    Cruz Roja


    902 222 292, su pбgina web www.cruzroja.es y las cuentas corrientes:



  • BBVA 0182 5906 86 0010022227.

  • Asiento Espaсol de Crйdito 0030 1001 35 0004707271.

  • Cárcel Sabadell-Atlбntico 0081-0627-34-0001114312.

  • Bankinter 0128-0010-97-0100121395.

  • Caja Madrid 2038-0603-29-6006640085.

  • C.E.C.A. 2000-0002-28-9100510908

  • Deutsche Bank y Bancorreos 0019-0631-22-4010202020.

  • La Caixa 2100-0600-85-0201960066.

  • Asiento Popular 0075-0001-89-0600222267.

  • Costado Santander 0049-0001-53-2110022225.

  • Triodos Bank 1491-0001-21-0010003006.

  • Uno – e 0227-0001-85-0202438590.

    Mйdicos Sin Fronteras


    Se puede hacer un donativo llamando al 902 30 30 65. en su pбgina web y en las cuentas corrientes:



  • Porción Santander 0049 1806 95 2811869099.

  • La Caixa 2100 3063 99 2200110010.

  • BBVA 0182 6035 49 0000748708.

    Intermуn Oxfam


    Se puede hacer un donativo en el telйfono 902 330 331. a travйs de sus sedes o sus tiendas y en las siguientes cuentas corrientes:



  • La Caixa 2100 0765 81 0200111128;

  • Caixa Cataluсa 2013 0500 16 0213198878;

  • Caja Madrid 2038 8978 17 6000016604;

  • CAN 2054 0300 56 9157938948;

  • Faja Santander 0049 1806 91 2111869471;

  • BBVA 0182 6035 49 0201502475;

  • Sotabanco Sabadell Atlбntico 0081 7011 11 0001698879;

  • Triodos Bank 1491 0001 21 0010010201.

    Fundaciуn Plan Solidario



      Esta ONG estб especialmente volcada en la infancia desde hace mбs de dos dйcadas. Su intenciуn es construir dos albergues para introducir cada uno a 100 niсos y niсas menores de 12 aсos de los que han quedado huйrfanos en Puerto Prнncipe, en el extrarradio Cite Soleil, y en la ciudad de Jacmel.

    En ese hogar-escuela-taller los niсos recibirбn alojamiento, alimentaciуn, educaciуn y atenciуn mйdico-sicolуgica para ayudarlos a aventajar el trauma y reemprender sus vidas. Las cuentas para colaborar son:



  • La Caixa 2100 1745 53 0200040140

  • CCM 2105-0125-19-1290014458

    Save the Children



  • Lado Santander 0049 0001 52 2410019194.

  • La Caixa 2100 1727 12 0200032834.

  • BBVA 0182 5502 58 0010020207.

  • Caja Madrid 2038 1004 71 6800009930.

    ONG Entreculturas


    a travйs de la cuentas:



  • Lado Santander 0049 0496 83 2010200200

  • BBVA 0182 4000 62 0208002127

  • Parcialidad Popular 0075 0927 29 0600155000

  • Banesto 0030 1306 76 0002591271

  • Barclays Bank 0065 0100 18 0001541615

  • La Caixa 2100 4770 11 0200104459

  • Caja Madrid 2038 0603 28 6006374747

  • Ibercaja 2085 9981 34 0330155450


  • Manos Unidas


    Puede canalizar su ayuda a travйs de internet y de la cuenta en Lado Santander (narración 'Emergencia Haitн') 0049 1892 63 2210525246.

    Bomberos Unidos Sin Fronteras (BUSF)


    Puedes contactar con ellos en el telйfono 914 671 216. en su pбgina web www.busf.org y en la cuenta de Banesto 20030 2424 82 0297758273.

    ONG Solidaridad Internacional



  • Parcialidad Santander 0049 0001 54 2210042242.

  • Caja Madrid 2038 1001 37 6000888882.

    Cбritas Espaсola


    A travйs de su web. el telйfono 902 33 99 99 y las siguientes cuentas corrientes:



  • Porción Santander 0049 1892 64 2110527931.

  • BBVA 0182 2000 21 0201509050.

  • La Caixa 2100 2208 39 0200227099.

  • Banesto 0030 1001 38 0007698271;

  • Caja Madrid 2038 1028 15 6000969697.

  • Faja Popular 0075 0001 81 0606839307.

  • Faja Sabadell Atlбntico 0081 0216 74 0001306932.

  • CECA 2000 0002 20 9100382307.

  • Bancaja 2077 1277 10 3100146740.

  • CAM 2090 5513 04 0040370409.

    Ayuda en acciуn


    La ONG recibe donativos a travйs del telйfono 902 402 404 y de las siguientes cuentas corrientes:



  • Sotabanco Sabadell Atlбntico 0081 5136 70 0001194221.

  • La Caixa 2100-2262-13-0200206814.

  • BBVA 0182-4572-46-0208013826.

  • Caja Madrid 2038-1052-41-6000793039.

  • Porción Santander 0049-0001-50-2610020001.

    Nantik Lum


    Esta ONG con sede en Madrid apoya a las mujeres haitianas con microcrйditos. La cuenta para ayudar a las vнctimas es:



  • Sotabanco Sabadell Atlбntico 0081 0393 55 0001222525.

    Unicef Espaсa


    Puedes hacer donaciones a traves del telйfono 902 255 505. su pбgina web pбgina web y de estas cuentas bancarias:



  • BBVA 0182 5906 81 0010033337.

  • Bandada Espaсol de Crйdito 0030 8301 78 0000046271.

  • Porción Popular Espaсol 0075 0001 87 0606914075.

  • Asiento Santander 0049 0001 59 2810100005.

  • Caja Madrid 2038 1043 19 6000877505.

  • La Caixa 2100 5731 70 0200005001.

  • ING 1465 0100 95 6000000000.

    BBVA


    La entidad bancaria ha extenso una cuenta para cobrar fondos. en la que ha realizado una aportaciуn directa de un millуn de euros .


    La narración es 'Afectados terremoto Haitн' y el nъmero 0182 2370 45 0201520255. serб ventilado por Cruz Roja y se destinarб a la reconstrucciуn de escuelas en el paнs caribeсo.



  • Farmamundi


    Esta ONG se dedica a trasladar medicinas y material retrete a los lugares mбs pobres de todo el planeta. Puedes contribuir a travйs de su pбgina web. del telйfono 902 01 17 17 y de las cuentas:



  • La Caixa 2100 4485 95 0200021721.

  • BBVA 0182 5941 44 0010030001.

  • Bancofar 0125 0016 35 2045100119.

    ONG Asamblea de Cooperaciуn Por la Paz (ACPP)


    La Caixa 2100 5731 79 0200012540. Tambiйn en el telйfono 91 468 04 92. Mбs informaciуn en su web.


    ONG Orden de Malta / Ayuda a Haitн


    A travйs de su pбgina web y en la cuenta de Caja Madrid 2038-1878-54-6000250455



  • PLAN Internacional


    La ONG dispone de las siguientes cuentas corrientes:



  • Cárcel Santander 0049 0001 56 2010025526.

  • BBVA 0182 4018 14 0208515929.

  • La Caixa 2100-2927-90-0200054649.

    ONG Cesal


    Lado Santander 0049 0001 56 2010058858. Tambiйn en el telйfono 902 242 902 .



  • World Vision


    La organizaciуn humanitaria canalizarб la ayuda a travйs de las cuentas bancarias:



  • Cárcel de Santander 0049 5927 96 795042708.

  • CAN 2054 2000 80 9150663259.

    Misiones Salesianas / Ayuda Haitн



  • Lado Popular 0075 0001 85 0607077059.

    Congregaciуn de las Religiosas de Jesъs Marнa



  • La Caixa 2100 2134 39 0200354440.

    Hermanos del Intocable Corazуn (Fundaciуn Corazonista)



  • La Caixa 2100 2120 80 0200317630.

    Fraternidad Misionera (Misioneros del Noble Corazуn)

    Cuentas de emergencia para hacer conmover la ayuda a los damnificados por el terremoto, Solidaridad

    Numerosas ONG han despejado diferentes cuentas bancarias "de emergencia" para, a travйs de donaciones, percibir capital que serб enviado de modo urgente a Haitн y, en exclusivo, a su caudal, Puerto Prнncipe, que ha sido devastada por un terremoto de siete grados de magnitud en la escalera de Richter dejando numerosos muertos y heridos ademбs de centenares de edificios derruidos.


    Por todo ello, para ganar ofrecer ayuda inmediata y contribuir a la reconstrucciуn de este paнs caribeсo, ONG espaсolas han recaudador numerosas cuentas bancarias en las cuales todo el que quiera puede colaborar con la causa.


    Cruz Roja


    902 222 292, su pбgina web www.cruzroja.es y las cuentas corrientes:



  • BBVA 0182 5906 86 0010022227.

  • Costado Espaсol de Crйdito 0030 1001 35 0004707271.

  • Sotabanco Sabadell-Atlбntico 0081-0627-34-0001114312.

  • Bankinter 0128-0010-97-0100121395.

  • Caja Madrid 2038-0603-29-6006640085.

  • C.E.C.A. 2000-0002-28-9100510908

  • Deutsche Bank y Bancorreos 0019-0631-22-4010202020.

  • La Caixa 2100-0600-85-0201960066.

  • Parcialidad Popular 0075-0001-89-0600222267.

  • Faja Santander 0049-0001-53-2110022225.

  • Triodos Bank 1491-0001-21-0010003006.

  • Uno – e 0227-0001-85-0202438590.

    Mйdicos Sin Fronteras


    Se puede hacer un donativo llamando al 902 30 30 65. en su pбgina web y en las cuentas corrientes:



  • Faja Santander 0049 1806 95 2811869099.

  • La Caixa 2100 3063 99 2200110010.

  • BBVA 0182 6035 49 0000748708.

    Intermуn Oxfam


    Se puede hacer un donativo en el telйfono 902 330 331. a travйs de sus sedes o sus tiendas y en las siguientes cuentas corrientes:



  • La Caixa 2100 0765 81 0200111128;

  • Caixa Cataluсa 2013 0500 16 0213198878;

  • Caja Madrid 2038 8978 17 6000016604;

  • CAN 2054 0300 56 9157938948;

  • Asiento Santander 0049 1806 91 2111869471;

  • BBVA 0182 6035 49 0201502475;

  • Bandada Sabadell Atlбntico 0081 7011 11 0001698879;

  • Triodos Bank 1491 0001 21 0010010201.

    Fundaciуn Tesina Solidario



      Esta ONG estб especialmente volcada en la infancia desde hace mбs de dos dйcadas. Su intenciуn es construir dos albergues para introducir cada uno a 100 niсos y niсas menores de 12 aсos de los que han quedado huйrfanos en Puerto Prнncipe, en el ciudadela Cite Soleil, y en la ciudad de Jacmel.

    En ese hogar-escuela-taller los niсos recibirбn alojamiento, alimentaciуn, educaciуn y atenciуn mйdico-sicolуgica para ayudarlos a exceder el trauma y reemprender sus vidas. Las cuentas para colaborar son:



  • La Caixa 2100 1745 53 0200040140

  • CCM 2105-0125-19-1290014458

    Save the Children



  • Tira Santander 0049 0001 52 2410019194.

  • La Caixa 2100 1727 12 0200032834.

  • BBVA 0182 5502 58 0010020207.

  • Caja Madrid 2038 1004 71 6800009930.

    ONG Entreculturas


    a travйs de la cuentas:



  • Cárcel Santander 0049 0496 83 2010200200

  • BBVA 0182 4000 62 0208002127

  • Lado Popular 0075 0927 29 0600155000

  • Banesto 0030 1306 76 0002591271

  • Barclays Bank 0065 0100 18 0001541615

  • La Caixa 2100 4770 11 0200104459

  • Caja Madrid 2038 0603 28 6006374747

  • Ibercaja 2085 9981 34 0330155450


  • Manos Unidas


    Puede canalizar su ayuda a travйs de internet y de la cuenta en Sotabanco Santander (narración 'Emergencia Haitн') 0049 1892 63 2210525246.

    Bomberos Unidos Sin Fronteras (BUSF)


    Puedes contactar con ellos en el telйfono 914 671 216. en su pбgina web www.busf.org y en la cuenta de Banesto 20030 2424 82 0297758273.

    ONG Solidaridad Internacional



  • Mesa Santander 0049 0001 54 2210042242.

  • Caja Madrid 2038 1001 37 6000888882.

    Cбritas Espaсola


    A travйs de su web. el telйfono 902 33 99 99 y las siguientes cuentas corrientes:



  • Faja Santander 0049 1892 64 2110527931.

  • BBVA 0182 2000 21 0201509050.

  • La Caixa 2100 2208 39 0200227099.

  • Banesto 0030 1001 38 0007698271;

  • Caja Madrid 2038 1028 15 6000969697.

  • Parcialidad Popular 0075 0001 81 0606839307.

  • Cárcel Sabadell Atlбntico 0081 0216 74 0001306932.

  • CECA 2000 0002 20 9100382307.

  • Bancaja 2077 1277 10 3100146740.

  • CAM 2090 5513 04 0040370409.

    Ayuda en acciуn


    La ONG recibe donativos a travйs del telйfono 902 402 404 y de las siguientes cuentas corrientes:



  • Porción Sabadell Atlбntico 0081 5136 70 0001194221.

  • La Caixa 2100-2262-13-0200206814.

  • BBVA 0182-4572-46-0208013826.

  • Caja Madrid 2038-1052-41-6000793039.

  • Faja Santander 0049-0001-50-2610020001.

    Nantik Lum


    Esta ONG con sede en Madrid apoya a las mujeres haitianas con microcrйditos. La cuenta para ayudar a las vнctimas es:



  • Sotabanco Sabadell Atlбntico 0081 0393 55 0001222525.

    Unicef Espaсa


    Puedes hacer donaciones a traves del telйfono 902 255 505. su pбgina web pбgina web y de estas cuentas bancarias:



  • BBVA 0182 5906 81 0010033337.

  • Cárcel Espaсol de Crйdito 0030 8301 78 0000046271.

  • Sotabanco Popular Espaсol 0075 0001 87 0606914075.

  • Costado Santander 0049 0001 59 2810100005.

  • Caja Madrid 2038 1043 19 6000877505.

  • La Caixa 2100 5731 70 0200005001.

  • ING 1465 0100 95 6000000000.

    BBVA


    La entidad bancaria ha destapado una cuenta para cobrar fondos. en la que ha realizado una aportaciуn directa de un millуn de euros .


    La narración es 'Afectados terremoto Haitн' y el nъmero 0182 2370 45 0201520255. serб ventilado por Cruz Roja y se destinarб a la reconstrucciуn de escuelas en el paнs caribeсo.



  • Farmamundi


    Esta ONG se dedica a trasladar medicinas y material retrete a los lugares mбs pobres de todo el planeta. Puedes contribuir a travйs de su pбgina web. del telйfono 902 01 17 17 y de las cuentas:



  • La Caixa 2100 4485 95 0200021721.

  • BBVA 0182 5941 44 0010030001.

  • Bancofar 0125 0016 35 2045100119.

    ONG Asamblea de Cooperaciуn Por la Paz (ACPP)


    La Caixa 2100 5731 79 0200012540. Tambiйn en el telйfono 91 468 04 92. Mбs informaciуn en su web.


    ONG Orden de Malta / Ayuda a Haitн


    A travйs de su pбgina web y en la cuenta de Caja Madrid 2038-1878-54-6000250455



  • PLAN Internacional


    La ONG dispone de las siguientes cuentas corrientes:



  • Faja Santander 0049 0001 56 2010025526.

  • BBVA 0182 4018 14 0208515929.

  • La Caixa 2100-2927-90-0200054649.

    ONG Cesal


    Faja Santander 0049 0001 56 2010058858. Tambiйn en el telйfono 902 242 902 .



  • World Vision


    La organizaciуn humanitaria canalizarб la ayuda a travйs de las cuentas bancarias:



  • Porción de Santander 0049 5927 96 795042708.

  • CAN 2054 2000 80 9150663259.

    Misiones Salesianas / Ayuda Haitн



  • Lado Popular 0075 0001 85 0607077059.

    Congregaciуn de las Religiosas de Jesъs Marнa



  • La Caixa 2100 2134 39 0200354440.

    Hermanos del Noble Corazуn (Fundaciуn Corazonista)



  • La Caixa 2100 2120 80 0200317630.

    Fraternidad Misionera (Misioneros del Noble Corazуn)

    Cuentas de emergencia para hacer alcanzar la ayuda a los damnificados por el terremoto, Solidaridad

    Numerosas ONG han extenso diferentes cuentas bancarias "de emergencia" para, a travйs de donaciones, cobrar pasta que serб enviado de guisa urgente a Haitн y, en distinto, a su caudal, Puerto Prнncipe, que ha sido devastada por un terremoto de siete grados de magnitud en la escalera de Richter dejando numerosos muertos y heridos ademбs de centenares de edificios derruidos.


    Por todo ello, para obtener ofrecer ayuda inmediata y contribuir a la reconstrucciуn de este paнs caribeсo, ONG espaсolas han gestor numerosas cuentas bancarias en las cuales todo el que quiera puede colaborar con la causa.


    Cruz Roja


    902 222 292, su pбgina web www.cruzroja.es y las cuentas corrientes:



  • BBVA 0182 5906 86 0010022227.

  • Tira Espaсol de Crйdito 0030 1001 35 0004707271.

  • Cárcel Sabadell-Atlбntico 0081-0627-34-0001114312.

  • Bankinter 0128-0010-97-0100121395.

  • Caja Madrid 2038-0603-29-6006640085.

  • C.E.C.A. 2000-0002-28-9100510908

  • Deutsche Bank y Bancorreos 0019-0631-22-4010202020.

  • La Caixa 2100-0600-85-0201960066.

  • Porción Popular 0075-0001-89-0600222267.

  • Faja Santander 0049-0001-53-2110022225.

  • Triodos Bank 1491-0001-21-0010003006.

  • Uno – e 0227-0001-85-0202438590.

    Mйdicos Sin Fronteras


    Se puede hacer un donativo llamando al 902 30 30 65. en su pбgina web y en las cuentas corrientes:



  • Mesa Santander 0049 1806 95 2811869099.

  • La Caixa 2100 3063 99 2200110010.

  • prestamos en efectivo en musimundo
  • BBVA 0182 6035 49 0000748708.

    Intermуn Oxfam


    Se puede hacer un donativo en el telйfono 902 330 331. a travйs de sus sedes o sus tiendas y en las siguientes cuentas corrientes:



  • La Caixa 2100 0765 81 0200111128;

  • Caixa Cataluсa 2013 0500 16 0213198878;

  • Caja Madrid 2038 8978 17 6000016604;

  • CAN 2054 0300 56 9157938948;

  • Asiento Santander 0049 1806 91 2111869471;

  • BBVA 0182 6035 49 0201502475;

  • Tira Sabadell Atlбntico 0081 7011 11 0001698879;

  • Triodos Bank 1491 0001 21 0010010201.

    Fundaciуn Plan Solidario



      Esta ONG estб especialmente volcada en la infancia desde hace mбs de dos dйcadas. Su intenciуn es construir dos albergues para meter cada uno a 100 niсos y niсas menores de 12 aсos de los que han quedado huйrfanos en Puerto Prнncipe, en el barriada Cite Soleil, y en la ciudad de Jacmel.

    En ese hogar-escuela-taller los niсos recibirбn alojamiento, alimentaciуn, educaciуn y atenciуn mйdico-sicolуgica para ayudarlos a exceder el trauma y reemprender sus vidas. Las cuentas para colaborar son:



  • La Caixa 2100 1745 53 0200040140

  • CCM 2105-0125-19-1290014458

    Save the Children



  • Sotabanco Santander 0049 0001 52 2410019194.

  • La Caixa 2100 1727 12 0200032834.

  • BBVA 0182 5502 58 0010020207.

  • Caja Madrid 2038 1004 71 6800009930.

    ONG Entreculturas


    a travйs de la cuentas:



  • Lado Santander 0049 0496 83 2010200200

  • BBVA 0182 4000 62 0208002127

  • Mesa Popular 0075 0927 29 0600155000

  • Banesto 0030 1306 76 0002591271

  • Barclays Bank 0065 0100 18 0001541615

  • La Caixa 2100 4770 11 0200104459

  • Caja Madrid 2038 0603 28 6006374747

  • Ibercaja 2085 9981 34 0330155450


  • Manos Unidas


    Puede canalizar su ayuda a travйs de internet y de la cuenta en Faja Santander (remisión 'Emergencia Haitн') 0049 1892 63 2210525246.

    Bomberos Unidos Sin Fronteras (BUSF)


    Puedes contactar con ellos en el telйfono 914 671 216. en su pбgina web www.busf.org y en la cuenta de Banesto 20030 2424 82 0297758273.

    ONG Solidaridad Internacional



  • Sotabanco Santander 0049 0001 54 2210042242.

  • Caja Madrid 2038 1001 37 6000888882.

    Cбritas Espaсola


    A travйs de su web. el telйfono 902 33 99 99 y las siguientes cuentas corrientes:



  • Bandada Santander 0049 1892 64 2110527931.

  • BBVA 0182 2000 21 0201509050.

  • La Caixa 2100 2208 39 0200227099.

  • Banesto 0030 1001 38 0007698271;

  • Caja Madrid 2038 1028 15 6000969697.

  • Sotabanco Popular 0075 0001 81 0606839307.

  • Mesa Sabadell Atlбntico 0081 0216 74 0001306932.

  • CECA 2000 0002 20 9100382307.

  • Bancaja 2077 1277 10 3100146740.

  • CAM 2090 5513 04 0040370409.

    Ayuda en acciуn


    La ONG recibe donativos a travйs del telйfono 902 402 404 y de las siguientes cuentas corrientes:



  • Mesa Sabadell Atlбntico 0081 5136 70 0001194221.

  • La Caixa 2100-2262-13-0200206814.

  • BBVA 0182-4572-46-0208013826.

  • Caja Madrid 2038-1052-41-6000793039.

  • Asiento Santander 0049-0001-50-2610020001.

    Nantik Lum


    Esta ONG con sede en Madrid apoya a las mujeres haitianas con microcrйditos. La cuenta para ayudar a las vнctimas es:



  • Lado Sabadell Atlбntico 0081 0393 55 0001222525.

    Unicef Espaсa


    Puedes hacer donaciones a traves del telйfono 902 255 505. su pбgina web pбgina web y de estas cuentas bancarias:



  • BBVA 0182 5906 81 0010033337.

  • Mesa Espaсol de Crйdito 0030 8301 78 0000046271.

  • Parcialidad Popular Espaсol 0075 0001 87 0606914075.

  • Costado Santander 0049 0001 59 2810100005.

  • Caja Madrid 2038 1043 19 6000877505.

  • La Caixa 2100 5731 70 0200005001.

  • ING 1465 0100 95 6000000000.

    BBVA


    La entidad bancaria ha campechano una cuenta para recibir fondos. en la que ha realizado una aportaciуn directa de un millуn de euros .


    La remisión es 'Afectados terremoto Haitн' y el nъmero 0182 2370 45 0201520255. serб ventilado por Cruz Roja y se destinarб a la reconstrucciуn de escuelas en el paнs caribeсo.



  • Farmamundi


    Esta ONG se dedica a trasladar medicinas y material váter a los lugares mбs pobres de todo el planeta. Puedes contribuir a travйs de su pбgina web. del telйfono 902 01 17 17 y de las cuentas:



  • La Caixa 2100 4485 95 0200021721.

  • BBVA 0182 5941 44 0010030001.

  • Bancofar 0125 0016 35 2045100119.

    ONG Asamblea de Cooperaciуn Por la Paz (ACPP)


    La Caixa 2100 5731 79 0200012540. Tambiйn en el telйfono 91 468 04 92. Mбs informaciуn en su web.


    ONG Orden de Malta / Ayuda a Haitн


    A travйs de su pбgina web y en la cuenta de Caja Madrid 2038-1878-54-6000250455



  • PLAN Internacional


    La ONG dispone de las siguientes cuentas corrientes:



  • Mesa Santander 0049 0001 56 2010025526.

  • BBVA 0182 4018 14 0208515929.

  • La Caixa 2100-2927-90-0200054649.

    ONG Cesal


    Mesa Santander 0049 0001 56 2010058858. Tambiйn en el telйfono 902 242 902 .



  • World Vision


    La organizaciуn humanitaria canalizarб la ayuda a travйs de las cuentas bancarias:



  • Costado de Santander 0049 5927 96 795042708.

  • CAN 2054 2000 80 9150663259.

    Misiones Salesianas / Ayuda Haitн



  • Lado Popular 0075 0001 85 0607077059.

    Congregaciуn de las Religiosas de Jesъs Marнa



  • La Caixa 2100 2134 39 0200354440.

    Hermanos del Venerable Corazуn (Fundaciуn Corazonista)



  • La Caixa 2100 2120 80 0200317630.

    Fraternidad Misionera (Misioneros del Intocable Corazуn)

    Cuentas de emergencia para hacer demorar la ayuda a los damnificados por el terremoto, Solidaridad

    Numerosas ONG han extenso diferentes cuentas bancarias "de emergencia" para, a travйs de donaciones, recibir pasta que serб enviado de modo urgente a Haitн y, en peculiar, a su caudal, Puerto Prнncipe, que ha sido devastada por un terremoto de siete grados de magnitud en la escalera de Richter dejando numerosos muertos y heridos ademбs de centenares de edificios derruidos.


    Por todo ello, para conquistar ofrecer ayuda inmediata y contribuir a la reconstrucciуn de este paнs caribeсo, ONG espaсolas han recaudador numerosas cuentas bancarias en las cuales todo el que quiera puede colaborar con la causa.


    Cruz Roja


    902 222 292, su pбgina web www.cruzroja.es y las cuentas corrientes:



  • BBVA 0182 5906 86 0010022227.

  • Costado Espaсol de Crйdito 0030 1001 35 0004707271.

  • Tira Sabadell-Atlбntico 0081-0627-34-0001114312.

  • Bankinter 0128-0010-97-0100121395.

  • Caja Madrid 2038-0603-29-6006640085.

  • C.E.C.A. 2000-0002-28-9100510908

  • Deutsche Bank y Bancorreos 0019-0631-22-4010202020.

  • La Caixa 2100-0600-85-0201960066.

  • Porción Popular 0075-0001-89-0600222267.

  • Mesa Santander 0049-0001-53-2110022225.

  • Triodos Bank 1491-0001-21-0010003006.

  • Uno – e 0227-0001-85-0202438590.

    Mйdicos Sin Fronteras


    Se puede hacer un donativo llamando al 902 30 30 65. en su pбgina web y en las cuentas corrientes:



  • Faja Santander 0049 1806 95 2811869099.

  • La Caixa 2100 3063 99 2200110010.

  • BBVA 0182 6035 49 0000748708.

    Intermуn Oxfam


    Se puede hacer un donativo en el telйfono 902 330 331. a travйs de sus sedes o sus tiendas y en las siguientes cuentas corrientes:



  • La Caixa 2100 0765 81 0200111128;

  • Caixa Cataluсa 2013 0500 16 0213198878;

  • Caja Madrid 2038 8978 17 6000016604;

  • CAN 2054 0300 56 9157938948;

  • Tira Santander 0049 1806 91 2111869471;

  • BBVA 0182 6035 49 0201502475;

  • Costado Sabadell Atlбntico 0081 7011 11 0001698879;

  • Triodos Bank 1491 0001 21 0010010201.

    Fundaciуn Tesina Solidario



      Esta ONG estб especialmente volcada en la infancia desde hace mбs de dos dйcadas. Su intenciуn es construir dos albergues para encajar cada uno a 100 niсos y niсas menores de 12 aсos de los que han quedado huйrfanos en Puerto Prнncipe, en el alfoz Cite Soleil, y en la ciudad de Jacmel.

    En ese hogar-escuela-taller los niсos recibirбn alojamiento, alimentaciуn, educaciуn y atenciуn mйdico-sicolуgica para ayudarlos a exceder el trauma y reemprender sus vidas. Las cuentas para colaborar son:



  • La Caixa 2100 1745 53 0200040140

  • CCM 2105-0125-19-1290014458

    Save the Children



  • Costado Santander 0049 0001 52 2410019194.

  • La Caixa 2100 1727 12 0200032834.

  • BBVA 0182 5502 58 0010020207.

  • Caja Madrid 2038 1004 71 6800009930.

    ONG Entreculturas


    a travйs de la cuentas:



  • Faja Santander 0049 0496 83 2010200200

  • BBVA 0182 4000 62 0208002127

  • Parcialidad Popular 0075 0927 29 0600155000

  • Banesto 0030 1306 76 0002591271

  • Barclays Bank 0065 0100 18 0001541615

  • La Caixa 2100 4770 11 0200104459

  • Caja Madrid 2038 0603 28 6006374747

  • Ibercaja 2085 9981 34 0330155450


  • Manos Unidas


    Puede canalizar su ayuda a travйs de internet y de la cuenta en Faja Santander (remisión 'Emergencia Haitн') 0049 1892 63 2210525246.

    Bomberos Unidos Sin Fronteras (BUSF)


    Puedes contactar con ellos en el telйfono 914 671 216. en su pбgina web www.busf.org y en la cuenta de Banesto 20030 2424 82 0297758273.

    ONG Solidaridad Internacional



  • Porción Santander 0049 0001 54 2210042242.

  • Caja Madrid 2038 1001 37 6000888882.

    Cбritas Espaсola


    A travйs de su web. el telйfono 902 33 99 99 y las siguientes cuentas corrientes:



  • Parcialidad Santander 0049 1892 64 2110527931.

  • BBVA 0182 2000 21 0201509050.

  • La Caixa 2100 2208 39 0200227099.

  • Banesto 0030 1001 38 0007698271;

  • Caja Madrid 2038 1028 15 6000969697.

  • Lado Popular 0075 0001 81 0606839307.

  • Asiento Sabadell Atlбntico 0081 0216 74 0001306932.

  • CECA 2000 0002 20 9100382307.

  • Bancaja 2077 1277 10 3100146740.

  • CAM 2090 5513 04 0040370409.

    Ayuda en acciуn


    La ONG recibe donativos a travйs del telйfono 902 402 404 y de las siguientes cuentas corrientes:



  • Asiento Sabadell Atlбntico 0081 5136 70 0001194221.

  • La Caixa 2100-2262-13-0200206814.

  • BBVA 0182-4572-46-0208013826.

  • Caja Madrid 2038-1052-41-6000793039.

  • Bandada Santander 0049-0001-50-2610020001.

    Nantik Lum


    Esta ONG con sede en Madrid apoya a las mujeres haitianas con microcrйditos. La cuenta para ayudar a las vнctimas es:



  • Mesa Sabadell Atlбntico 0081 0393 55 0001222525.

    Unicef Espaсa


    Puedes hacer donaciones a traves del telйfono 902 255 505. su pбgina web pбgina web y de estas cuentas bancarias:



  • BBVA 0182 5906 81 0010033337.

  • Cárcel Espaсol de Crйdito 0030 8301 78 0000046271.

  • Parcialidad Popular Espaсol 0075 0001 87 0606914075.

  • Lado Santander 0049 0001 59 2810100005.

  • Caja Madrid 2038 1043 19 6000877505.

  • La Caixa 2100 5731 70 0200005001.

  • ING 1465 0100 95 6000000000.

    BBVA


    La entidad bancaria ha libre una cuenta para recibir fondos. en la que ha realizado una aportaciуn directa de un millуn de euros .


    La remisión es 'Afectados terremoto Haitн' y el nъmero 0182 2370 45 0201520255. serб ventilado por Cruz Roja y se destinarб a la reconstrucciуn de escuelas en el paнs caribeсo.



  • Farmamundi


    Esta ONG se dedica a trasladar medicinas y material inodoro a los lugares mбs pobres de todo el planeta. Puedes contribuir a travйs de su pбgina web. del telйfono 902 01 17 17 y de las cuentas:



  • La Caixa 2100 4485 95 0200021721.

  • BBVA 0182 5941 44 0010030001.

  • Bancofar 0125 0016 35 2045100119.

    ONG Asamblea de Cooperaciуn Por la Paz (ACPP)


    La Caixa 2100 5731 79 0200012540. Tambiйn en el telйfono 91 468 04 92. Mбs informaciуn en su web.


    ONG Orden de Malta / Ayuda a Haitн


    A travйs de su pбgina web y en la cuenta de Caja Madrid 2038-1878-54-6000250455



  • PLAN Internacional


    La ONG dispone de las siguientes cuentas corrientes:



  • Mesa Santander 0049 0001 56 2010025526.

  • BBVA 0182 4018 14 0208515929.

  • La Caixa 2100-2927-90-0200054649.

    ONG Cesal


    Asiento Santander 0049 0001 56 2010058858. Tambiйn en el telйfono 902 242 902 .



  • World Vision


    La organizaciуn humanitaria canalizarб la ayuda a travйs de las cuentas bancarias:



  • Lado de Santander 0049 5927 96 795042708.

  • CAN 2054 2000 80 9150663259.

    Misiones Salesianas / Ayuda Haitн



  • Bandada Popular 0075 0001 85 0607077059.

    Congregaciуn de las Religiosas de Jesъs Marнa



  • La Caixa 2100 2134 39 0200354440.

    Hermanos del Intocable Corazуn (Fundaciуn Corazonista)



  • La Caixa 2100 2120 80 0200317630.

    Fraternidad Misionera (Misioneros del Noble Corazуn)

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  • La Negociaciуn Colectiva de Empresa – Portal Institucional

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    Canal Institucional


    La Negociaciуn Colectiva de Empresa


    Concepto


    Negociaciуn colectiva por empresa es el procedimiento a travйs del cual un empleador se relaciona con una o mбs organizaciones sindicales de su empresa o con trabajadores que se unen para tal propósito, con el objeto de establecer condiciones comunes de trabajo y de remuneraciones por un tiempo determinado.


    Бmbito de la negociaciуn colectiva


    Los artнculos 304 y 305 se refieren a los sujetos o actores que pueden intervenir en un proceso de negociaciуn colectiva, tanto respecto de las empresas en que se puede negociar como de los trabajadores habilitados para ello. En esta materia las reglas generales son las siguientes:


    1. En toda empresa del sector privado y en las que el Estado tenga aporte, participaciуn o representaciуn puede existir la negociaciуn colectiva. En el artнculo 304 se contienen las excepciones a esta regla, seсalбndose cuбles son las empresas en que no puede existir negociaciуn colectiva.


    2. Todo trabajador se encuentra facultado para negociar colectivamente. Las excepciones a esta norma universal la encontramos en el artнculo 305, el cual enumera los trabajadores que se encuentran impedidos de negociar colectivamente. Conforme a la norma citada no pueden negociar colectivamente:


    a. los trabajadores sujetos a acuerdo de estudios y aquellos que se contraten exclusivamente para el desempeсo en una determinada obra o mala pasada transitoria o de temporada.


    b. los gerentes, subgerentes, agentes y apoderados, siempre que en todos estos casos estйn dotados, a lo menos, de facultades generales de administraciуn.


    c. las personas autorizadas para contratar o despedir trabajadores, y


    d. los trabajadores que de acuerdo con la organizaciуn interna de la empresa, ejerzan interiormente de ella un cargo superior de mando e inspecciуn, siempre que estйn dotados de atribuciones decisorias sobre polнticas y procesos productivos o de comercializaciуn.


    Esta prohibiciуn opera, para el caso de los seсalados en las literatura b), c) y d), en la medida que la prohibiciуn se haya consignado por escrito en el anuencia de trabajo. Ademбs, es necesario que el dependiente se encuentre efectivamente en alguna de las situaciones descritas en el artнculo que nos ocupa.


    Cualquier trabajador de la empresa, incluyendo dirigentes sindicales o el propio trabajador afectado por la prohibiciуn, puede pedir frente a la Inspecciуn del Trabajo internamente del plazo de seis meses contados desde la suscripciуn del entendimiento o de la modificaciуn a partir de la cual se establece la prohibiciуn.


    En todo caso, la Direcciуn del Trabajo ha establecido en parecer 4863/210 de 12.11.2003, que si en el trбmite de objeciуn de rectitud, se somete al conocimiento del Inspector del Trabajo o del Director del Trabajo, en su caso, el examen de clбusulas de un acuerdo individual de trabajo que impidan profesar el derecho a negociar colectivamente, deberб dictar una medida para mejor resolver ordenando una fiscalizaciуn que determine si las funciones que efectivamente cumple el trabajador afectado son de aquellas a que se refiere el artнculo 305 del Cуdigo del Trabajo. En el evento que la fiscalizaciуn arroje un resultado diverso al contenido en el convenio individual de que se trate y la funciуn que en realidad desarrolle el trabajador no sea de aquellas que le inhabiliten, declararб que el dependiente es competente para negociar colectivamente y, luego, serб parte en el respectivo proceso.


    Objeto


    Son materia de negociaciуn colectiva todos aquellos aspectos que se refieran a remuneraciones, u otros beneficios en especie o en hacienda, y en común a las condiciones comunes de trabajo. Por el contrario, no son objeto de negociaciуn colectiva aquellas materias que restrinjan o limiten la arte del empleador de organizar, dirigir y dirigir la empresa y aquellas ajenas a la misma.


    Clasificaciуn


    Desde la perspectiva de los actores que involucra, la negociaciуn colectiva puede clasificarse en de empresa y supraempresa o interempresa. La negociaciуn colectiva que afecte a mбs de una empresa, esto es, la negociaciуn colectiva interempresa o supraempresa, requiere siempre acuerdo previo de las partes. En cambio, tratбndose de la negociaciуn colectiva de empresa, que es la que abordaremos aquн, cumpliйndose las exigencias legales que se analizarбn mбs delante, los trabajadores obligan al empleador a negociar.


    Sin secuestro, la clasificaciуn mбs importante dice relaciуn con el procedimiento, criterio segъn el cual la negociaciуn colectiva se puede clasificar en negociaciуn reglada, negociaciуn semi-reglada, negociaciуn no reglada o informal.


    - Negociaciуn colectiva reglada: es aquella regulada por la ley y puede desarrollarse entre el empleador y uno o mбs sindicatos de la empresa o con un clase de trabajadores. Esta negociaciуn se efectъa con sujeciуn a todas y cada una de las normas de carбcter procesal establecidas en el Manual IV del Cуdigo del Trabajo y da superficie a los derechos, prerrogativas y obligaciones previstas en dicho cuerpo lícito resolviйndose a travйs de un convenio colectivo o un arbitraje arbitral.


    - Negociaciуn colectiva no reglada: se refiere a ella el artнculo 314 del Cуdigo del Trabajo y consiste en aquella negociaciуn directa que, en cualquier momento, se celebra entre uno o mбs empleadores y una o mбs organizaciones sindicales en representaciуn de los trabajadores afiliados a la misma, que no da espacio a los derechos, prerrogativas y obligaciones del procedimiento reglado, concluyendo con la suscripciуn de un convenio colectivo.


    - Negociaciуn colectiva semi-reglada: puede ser llevada a impresión por un camarilla de trabajadores que se unen para el solo finalidad de negociar colectivamente, caso en el cual deben observarse las reglas procesales mнnimas contenidas en el artнculo 314 bis. Los trabajadores agrнcolas de temporada tambiйn pueden negociar colectivamente de guisa semi-reglada siempre que ello ocurra a travйs del sindicato que los agrupe y, en dicho, caso deben aplicarse las normas de los artнculos y 314 bis A y 314 bis B.


    Tanto la negociaciуn no reglada como la semi-reglada dan origen a un convenio colectivo y en entreambos casos, por expresa disposiciуn del inciso 2° del artнculo 314 bis C, una vez suscrito el herramienta respectivo produce los mismos pertenencias de un resolución colectivo. Finalmente, junto a seсalar que en relaciуn con la negociaciуn colectiva semi-reglada, el diputado ha establecido que aun cuando en la empresa respectiva exista un convenio colectivo de aquellos celebrados por un orden de trabajadores, unidos para el finalidad de negociar colectivamente, de acuerdo con el artнculo 314 bis, los restantes dependientes pueden presentar proyectos de arreglo colectivo, de conformidad con el artнculo 317 del Cуdigo del Trabajo, esto es, como en una empresa en donde no existe aparato colectivo actual.


    La negociaciуn colectiva no reglada o informal


    Este tipo de negociaciуn presenta las siguientes caracterнsticas segъn lo prescrito por el artнculo 314:


    1. Puede tener punto en la medida que exista un acuerdo de las partes para llevarla a angla.


    2. Los trabajadores deben ejecutar a travйs de sus organizaciones sindicales. Al negociar йstos no es necesario cumplir los quуrum que exige el artнculo 315 del Cуdigo del Trabajo, en la negociaciуn colectiva reglada. Puede participar todo tipo de trabajador.


    3. Como en toda negociaciуn colectiva, su objeto es establecer condiciones comunes de trabajo y de remuneraciones.


    4. El procedimiento por medio del cual se desarrolla la negociaciуn es fijado autónomamente por las partes, por lo cual, no hay plazos ni procedimientos que cumplir, entre otras cosas.


    5. No hay derecho a fuero ni a huelga y, en genérico, a las prerrogativas que se contemplan para la negociaciуn colectiva reglada (contradecir la respuesta del empleador, requerir la intervenciуn de un mediador o arbitraje voluntario, entre otros).


    6. El acuerdo que se zona de influencia por esta vнa se refleja en un aparato denominado convenio colectivo, cuyo concepto es proporcionado por el artнculo 351 del Cуdigo del Trabajo.


    7. De conformidad al artнculo 350 del Cуdigo del Trabajo los convenios colectivos producen los mismos artículos que los contratos colectivos. Si proporcionadamente su generaciуn es diferente, una vez concluido el proceso, los género son los mismos, con las salvedades que seсala el artнculo 351 del Cуdigo del Trabajo y que son:


    a. La subsistencia de las clбusulas de un convenio colectivo como integrantes de un arreglo individual al extinguirse aquйl, sуlo opera en los casos de convenios colectivos de empresa.


    b. El reemplazo de las clбusulas de los contratos individuales por las del convenio colectivo no opera cuando en estos ъltimos se deja expresa constancia de su carбcter parcial o asн aparezca de manifiesto en el respectivo herramienta.


    c. Las normas sobre duraciуn y vigencia de los contratos colectivos no se aplican en el caso de los convenios colectivos de carбcter parcial.


    8. No existe inconveniente para que coexistan simultбneamente un acuerdo colectivo con un convenio, en las condiciones que seсala el inciso final del artнculo 351 del Cуdigo del Trabajo


    Negociaciуn colectiva semi-reglada


    En el evento que la negociaciуn involucre a un peña de trabajadores, el artнculo 314 bis del Cуdigo del Trabajo, exige el cumplimiento de las exigencias que a continuaciуn se seсalan:


    1. Debe tratarse de grupos de ocho o mбs trabajadores.


    2. Los trabajadores deben ser representados por una comisiуn negociadora, de no menos de tres integrantes ni mбs de cinco, elegida por los involucrados en votaciуn secreta celebrada frente a un Inspector del Trabajo.


    3. El empleador estб obligado a dar respuesta a la presentaciуn hecha por los trabajadores en el interior del plazo de 15 dнas. Si asн no lo hiciere, se aplica la multa prevista en el artнculo 506 del Cуdigo del Trabajo.


    4. La aprobaciуn de la propuesta final del empleador debe ser prestada por los trabajadores involucrados en votaciуn secreta celebrada en presencia de un Inspector del Trabajo.


    Si se suscribe un utensilio sin sujeciуn a estas normas mнnimas de procedimiento, йste tendrб la naturaleza de anuencia individual de trabajo y no producirб el objeto de un convenio colectivo.


    Negociaciуn colectiva reglada


    La negociaciуn colectiva reglada tiene su origen en la iniciativa de los trabajadores, que debe materializarse con la presentaciуn de un esquema de anuencia colectivo de trabajo. Esta es la forma de iniciar un proceso de negociaciуn colectiva reglada.


    Respecto de los sujetos que pueden presentar un esquema de anuencia colectivo de trabajo, la ley faculta a los sindicatos y a los grupos unidos para el sуlo impresión de negociar colectivamente para que puedan negociar por esta vнa.


    El sindicato puede presentar esquema de anuencia colectivo por el sуlo hecho de tener tal calidad, con prescindencia de la cantidad de socios que agrupe.


    El conjunto podrб negociar en la medida que reъna los quуrum y porcentajes que se exige para constituir un sindicato. En estos casos, dichos quуrum y porcentajes se calculan en relaciуn a los trabajadores facultados para negociar colectivamente y no sobre la totalidad de trabajadores de la empresa o establecimiento, como debe hacerse al constituir un sindicato.


    El artнculo 323 del Cуdigo del Trabajo faculta para que trabajadores que no forman parte del sindicato negociador puedan participar en la negociaciуn colectiva mediante la adhesiуn a la presentaciуn del tesina. La decisiуn de si se acepta su adhesiуn corresponde a la directiva de la organizaciуn sindical, sin privación de consultar a las bases, sin perjuicio que resultarнa conveniente tal consulta. La adhesiуn debe producirse antaño de la presentaciуn del tesina al empleador, pues de acuerdo al artнculo 325 del Cуdigo del Trabajo, el plan debe individualizarlos.


    Oportunidad para presentar el tesina


    La oportunidad para presentar un tesina de arreglo colectivo estб determinada por la circunstancia de si en la empresa existe o no un útil colectivo actual, entendiйndose por tal un anuencia colectivo, convenio colectivo o parecer arbitral.


    a ) Empresas sin utensilio colectivo actual


    En el caso de que en la empresa no exista un útil colectivo válido, puede presentarse un esquema de entendimiento colectivo en el momento que los trabajadores lo estimen conveniente. Sin secuestro, no pueden hacerlo en los perнodos declarados por el empleador como no aptos para iniciar negociaciones.


    Esta declaraciуn debe cumplir las exigencias que seсala el artнculo 317 del Cуdigo del Trabajo y cumplimentarse en el mes de Junio, ayer de la presentaciуn de un esquema de acuerdo colectivo y cubre el perнodo comprendido por los 12 meses calendarios siguientes a aquйl. La declaraciуn de perнodo no apto para iniciar negociaciones debe ser comunicada por escrito a la Inspecciуn del Trabajo y a los trabajadores.


    Cuando en la empresa no existe aparato colectivo vivo, una vez que el empleador recibe el esquema de entendimiento colectivo debe comunicar a los demбs trabajadores de la empresa tal circunstancia.


    La comunicaciуn de que se ha presentado un plan de convenio colectivo debe realizarse en el plazo de 5 dнas, contados desde la recepciуn del esquema. Los trabajadores a quienes se efectъe tal comunicaciуn disponen de 30 dнas para presentar sus proyectos de acuerdo colectivos. Estos trabajadores deben hacerlo por medio de su sindicato si lo hubiere o como camarilla unido para negociar colectivamente, cumpliendo los quуrum y porcentajes exigidos por la ley para tal finalidad. Tambiйn tienen la opciуn de incorporarse al esquema presentado.


    Transcurridos los 30 dнas seсalados anteriormente, comienza a pasar el plazo en el cual el empleador debe desocupar su respuesta, del primer tesina presentado y de los otros que se presentaren en el plazo ya mencionado.


    En el evento que el empleador no realice la comunicaciуn mencionada, los demбs trabajadores (los no comprendidos en la negociaciуn) podrбn presentar sus proyectos cuando lo estimen conveniente.


    Ahora, si efectuada la comunicaciуn los trabajadores no presentan su esquema en el plazo de 30 dнas o no se adhieren al ya presentado, la oportunidad para hacerlo serб la indicada en el inciso tercero del artнculo 322 del Cуdigo del Trabajo, que seсala que los trabajadores que no participaren en los contratos colectivos que se celebren y aquellos a los que, habiendo ingresado a la empresa con posterioridad a su celebraciуn, el empleador les hubiere extendido en su totalidad el convenio respectivo, podrбn presentar proyectos de anuencia colectivo al vencimiento del plazo de dos aсos de celebrado el ъltimo acuerdo colectivo, cualquiera que sea la duraciуn efectiva de йste y, en todo caso, con la antelaciуn indicada en el inciso primero, esto es, entre los 45 y 40 dнas anteriores a la término de vencimiento del utensilio actual, incólume acuerdo de las partes de negociar antaño de esa oportunidad, entendiйndose que lo hay cuando el empleador dй respuesta al esquema respectivo, de acuerdo con el artнculo 329, esto es, por escrito a la comisiуn negociadora, en forma de plan de convenio colectivo y conteniendo todas las clбusulas de su proposiciуn.


    b ) Empresas con útil colectivo válido


    Cuando en la empresa existe un aparato colectivo vivo los trabajadores deben presentar su plan entre los 45 y 40 dнas anteriores a la data de vencimiento de dicho aparato.


    Los incisos 2° y 3° del artнculo 322 del Cуdigo del Trabajo, regulan el momento en que pueden presentar proyectos de pacto colectivo los trabajadores que ingresan a una empresa con posterioridad a la suscripciуn de un arreglo colectivo vivo y de aquellos que no participaron en las negociaciones efectuadas como asimismo de los trabajadores a quienes el empleador les hubiere extendido la totalidad de los beneficios del herramienta colectivo.


    En estos casos la vencimiento de presentaciуn del esquema serб al vencimiento del plazo de dos aсos de celebrado el ъltimo arreglo colectivo en la empresa, cualquiera sea su duraciуn efectiva, y siempre con la anticipaciуn indicada anteriormente, vale afirmar, entre los 45 y 40 dнas anteriores a la término de vencimiento de dicho herramienta.


    La norma procesal permite que las partes, de comъn acuerdo, puedan postergar la plazo en que les corresponde negociar colectivamente hasta por un mбximo de 60 dнas y por una sola vez en cada perнodo, debiendo fijar al mismo tiempo la data de la futura negociaciуn.


    Debe tenerse presente que segъn lo dispuesto en el artнculo 328 del Cуdigo del Trabajo, el trabajador afecto a un anuencia colectivo no podrб participar en otras negociaciones, anteriores a la йpoca de vencimiento del herramienta respectivo, menos acuerdo con el empleador, entendiйndose que existe tal acuerdo si no rechaza la inclusiуn en la respuesta que dй al tesina, siempre que en йste se haya mencionado expresamente dicha circunstancia.


    Los trabajadores afiliados a una organizaciуn sindical que tiene en su seno trabajadores afectos a un útil colectivo y otros regidos sуlo por sus contratos individuales, se encuentran habilitados para negociar conjuntamente de acuerdo a la data de tйrmino de vigencia de dicho utensilio, independientemente de la existencia de otros instrumentos colectivos en la empresa. Sуlo quedarбn excluidos aquellos socios que se encuentren impedidos de negociar colectivamente por encontrarse en alguna de las situaciones del artнculo 305 del Cуdigo del Trabajo y aquellos que sean parte de un aparato colectivo con un tйrmino de vigencia posterior


    Al presentar el tesina de pacto colectivo los trabajadores podrнan encontrarse con la negativa del empleador a recibirlo, lo cual puede ocasionar serios problemas, especialmente por los plazos que deben cumplirse. Frente a tal negativa los trabajadores pueden requerir a la Inspecciуn del Trabajo que efectъe la notificaciуn del plan. Lo mismo ocurre a la inversa, es opinar, para el caso de negativa de uno o mбs miembros de la comisiуn negociadora de los trabajadores de recepcionar la respuesta al esquema.


    Menciones del plan de pacto colectivo


    El tesina de arreglo colectivo deberб contener, a lo menos, las siguientes menciones:


    1. Las partes a quienes haya de involucrar la negociaciуn, acompaсбndose una nуmina de los socios del sindicato o de los miembros del corro comprendidos en la negociaciуn. En el caso que exista adherentes al esquema del sindicato deberб acompaсarse la nуmina y rъbrica de cada uno de ellos.


    2. Las clбusulas que se proponen.


    3. El plazo de vigencia del convenio.


    4. La individualizaciуn de los integrantes de la comisiуn negociadora.


    El tesina llevarб, ademбs, la firma o impresiуn digital de todos los trabajadores involucrados en la negociaciуn cuando se trate de trabajadores que se unen para el solo objeto de negociar. En todo caso, deberб tambiйn ser firmado por los miembros de la comisiуn negociadora.


    Representaciуn y asesorнa de las partes en el proceso


    Las partes, especialmente los trabajadores, deben ser representados en el proceso de negociaciуn colectiva. Esta representaciуn corresponde a una comisiуn negociadora.


    Si los trabajadores negocian a travйs de un sindicato, la comisiуn negociadora estб compuesta por la directiva sindical.


    En los casos que negocie un especie unido para el solo huella de negociar colectivamente, la comisiуn negociadora se integra en la forma que a continuaciуn se seсala:


    1. Para ser estimado miembro de la comisiуn negociadora serб necesario cumplir con los mismos requisitos que se exigen para ser director sindical;


    2. La comisiуn negociadora estarб compuesta por tres miembros. Sin secuestro, si el clan negociador estuviere formado por doscientos cincuenta trabajadores o mбs, podrбn nombrarse cinco, si estuviere formado por mil o mбs trabajadores podrбn nombrarse siete, y si estuviere formado por tres mil trabajadores o mбs, podrбn nombrarse nueve;


    3. La elecciуn de los miembros de la comisiуn negociadora se efectuarб por votaciуn secreta, la que deberб practicarse frente a un ministro de fe, si los trabajadores fueren doscientos cincuenta o mбs, y


    4. Cada trabajador tendrб derecho a dos, tres, cuatro o cinco votos no acumulativos, segъn si la comisiуn negociadora estй integrada por tres, cinco, siete o nueve miembros, respectivamente.


    El empleador, a su vez, tendrб derecho a ser representado en la negociaciуn hasta por tres apoderados que formen parte de la empresa, entendiйndose tambiйn como tales a los miembros de su respectivo directorio y a los socios con escuela de administraciуn.


    Las partes tienen derecho a nombrar asesores que los asistan durante el avance del proceso de negociaciуn y para ello tienen amplia autonomía para designar a estos asesores, los cuales, en todo caso, no pueden ser mбs de tres por cada parte.


    En las negociaciones en que la comisiуn negociadora profesional sea la directiva de uno o mбs sindicatos, podrб asistir como asesor de йstas y, por derecho propio, un dirigente de la federaciуn o confederaciуn a que se encuentren adheridos, sin que su participaciуn se compute para los pertenencias del lнmite del nъmero de asesores que pueden nombrar.


    Tratбndose de un categoría negociador de trabajadores que pertenezcan a un sindicato interempresa, podrб asistir a las negociaciones como asesor de aquйllos y, por derecho propio, un dirigente del sindicato, sin que su participaciуn sea computable para los existencias del lнmite del nъmero de asesores que pueden nombrar.


    Enseres de la presentaciуn de un tesina de arreglo colectivo


    La presentaciуn de un tesina de arreglo colectivo de trabajo produce importantes consecuencias para los actores involucrados. Estas son:


    1. El trabajador queda afecto al proceso durante todo su incremento, prohibiйndose que se desvincule de йl, exceptuado en los casos en que la ley permite el reintegro individual a sus labores, circunstancia que puede acontecer a partir del dйcimo botellín dнa de haberse hecho efectiva la huelga si el empleador cumple con las exigencia del artнculo 381 del Cуdigo del Trabajo o del trigйsimo dнa si no las cumple.


    2. El trabajador goza de fuero desde los diez dнas anteriores a la presentaciуn del esquema de convenio colectivo y hasta 30 dнas despuйs de la suscripciуn del arreglo colectivo o hasta la aniversario de notificaciуn a las partes del resolución arbitral que se dicte. En virtud de este fuero el despido de un trabajador requiere la correspondiente autorizaciуn contencioso. Sin confiscación, no se requiere solicitar el brutalidad de aquellos trabajadores sujetos a anuencia de plazo fijo, cuando dicho plazo expire en el interior del perнodo de fuero.


    3. El empleador se encuentra obligado a negociar, ya que de no hacerlo se ve afectado por las sanciones que contempla el artнculo 332 del Cуdigo del Trabajo.


    4. El empleador se ve obligado a suscribir un resolución colectivo, a menos que se recurra al arbitraje. En universal, la negociaciуn colectiva reglada culmina con un útil colectivo, ileso en el caso que el asunto sea sometido a arbitraje, en cuyo caso, terminarб con el defecto arbitral que se dicte.


    Requisitos de la respuesta. Sanciones


    La respuesta que el empleador debe dar al tesina de resolución colectivo debe cumplir con los requisitos exigidos por el artнculo 329 del Cуdigo del Trabajo.


    Asн, la respuesta debe:


    1. Perpetrarse por escrito.


    2. Dirigirse a la comisiуn negociadora.


    3. Pronunciarse sobre todas y cada una de las clбusulas propuestas por los trabajadores.


    4. Proponer su tesina de resolución colectivo de trabajo que contenga las clбusulas que se someten a la consideraciуn de los trabajadores.


    5. Adjuntar los circunstancias que se considere necesarios para documentar las circunstancias econуmicas y demбs que se invoquen, siendo obligatorio como mнnimo adjuntar copia de los documentos que se indican a continuaciуn cuando tales referencias no se hubieren presentado anteriormente:


    - Los balances de los dos aсos inmediatamente anteriores, excepto que la empresa tuviere una existencia último, en cuyo caso la obligaciуn se reducirб al tiempo de existencia de ella.


    - La informaciуn financiera necesaria para la confecciуn del esquema referida a los meses del aсo en examen.


    - Los costos globales de mano de obra del mismo perнodo.


    - La informaciуn pertinente que incida en la polнtica futura de inversiones de la empresa, siempre que no sea considerada por el empleador como confidencial.


    Todo sindicato o género negociador de empresa puede solicitar del empleador interiormente de los tres meses anteriores a la vencimiento de vencimiento del arreglo colectivo válido, los circunstancias indispensables para preparar el tesina de anuencia colectivo, debiendo el empleador proporcionar, a lo menos, la informaciуn seсalada anteriormente. Si en la empresa no existiere acuerdo colectivo actual, tales historial pueden ser solicitados en cualquier momento.


    6. Evacuarse en el plazo de 15 dнas contados desde la recepciуn del plan. Este plazo podrб ser prorrogado de comъn acuerdo. La inobservancia de los plazos para contestar el esquema es sancionada por la Inspecciуn del Trabajo.


    Si no se replica en el plazo indicado procede la aplicaciуn de multa administrativa equivalente al vigésimo por ciento de las remuneraciones del ъltimo mes de todos los trabajadores comprendidos en el plan de convenio colectivo y, si transcurren 20 dнas sin que se haya respondido el tesina, la sanciуn consiste en que se tendrб por aceptado йste.


    7. Remitir copia de la respuesta, firmada por alguno de los miembros de la comisiуn negociadora, en seсal de recepciуn, a la Inspecciуn del Trabajo, en el plazo de 5 dнas, contados desde su entrega a la seсalada comisiуn.


    8. Eventualmente, la respuesta podrб contener observaciones de rectitud, o sea, el empleador en su respuesta puede formular las observaciones que le merezca el tesina como, por ejemplo, haberse presentado extemporбneamente, comprender trabajadores inhabilitados para negociar colectivamente, incluir trabajadores afectos a otro pacto colectivo válido, etc.


    Objeciones de moralidad


    Asн como el empleador puede observar el plan de convenio, los trabajadores pueden pedir en presencia de la Inspecciуn del Trabajo de dichas observaciones y de la respuesta por no ajustarse йsta a las normas legales.


    Estas reclamaciones dan origen a las objeciones de moralidad, las que deben deducirse en el plazo de 5 dнas contados desde la respuesta del empleador.


    Esta reclamaciуn debe resolverse por la Inspecciуn del Trabajo en el plazo de 5 dнas contados desde la momento de recepciуn de la reclamaciуn, mediante resoluciуn que ordene corregir el vicio que motivу la reclamaciуn bajo el sugerencia de tenerse por no presentada la clбusula o el convenio, o no haberse respondido oportunamente.


    Aun cuando se deduzca la reclamaciуn mencionada, la negociaciуn colectiva continъa su curso, pues no produce el objetivo de suspenderla. En consecuencia, la interposiciуn del incentivo no deberнa ser un obstбculo para que las partes inicien las conversaciones tendientes a ganar un acuerdo, a menos que del resultado de la reclamaciуn dependa la continuidad de la negociaciуn.


    Al senador le interesa que las partes logren un acuerdo directo, sin privación que tengan que apelar a otras instancias como la mediaciуn, el arbitraje, la huelga, etc. por lo cual, insta a las partes que se reъnan y dialoguen en pro de una soluciуn al conflicto de intereses que los involucra.


    Derecho a surtir los actuales beneficios


    El artнculo 333 del Cуdigo del Trabajo insta a las partes a reunirse y conversar para alcanzar un acuerdo respecto de las pretensiones de cada una, pero, este acuerdo que debe reflejarse en la suscripciуn del respectivo utensilio colectivo, debe producirse en un perнodo determinado. Se pretende que el acuerdo se logre hasta la momento de vencimiento del aparato colectivo vivo y, si no existe útil colectivo inicial, no despuйs de los 45 dнas, contados desde la presentaciуn del plan de anuencia colectivo.


    Transcurridos los plazos seсalados sin deber rematado el acuerdo que culmine el proceso, las partes podrбn pactar continuar las negociaciones y en el caso de existir acuerdo colectivo actual, deberбn prorrogar su vigencia, todo ello de conformidad con lo establecido en el inciso primero del artнculo 369 del Cуdigo del Trabajo.


    Debe tenerse presente que al iniciar un proceso de negociaciуn colectiva, los trabajadores no tienen asegurados los beneficios de que gozan en ese momento, puesto que producto de la negociaciуn pueden ser modificados o incluso suprimidos. No hay un carretera en la negociaciуn colectiva, no obstante se otorga a los trabajadores el derecho de exigir la suscripciуn de un nuevo arreglo colectivo con iguales estipulaciones a las contenidas en los contratos vigentes al iniciarse la negociaciуn colectiva. Este derecho, regulado por el artнculo 369 inciso segundo del Cуdigo del Trabajo presenta las siguientes caracterнsticas:


    1. Puede ser ejercido durante todo el proceso de negociaciуn y en cualquier momento, a excepción de en las situaciones seсaladas en los artнculos 370, 373 y 374, del Cуdigo del Trabajo, en que debe invocarse en los plazos prescritos por dichos preceptos legales.


    2. El empleador no puede negarse al entrenamiento del derecho.


    3. En el evento de no existir convenio colectivo vivo el derecho consiste en permanecer las estipulaciones contenidas en los contratos individuales.


    4. La duraciуn del arreglo es de 18 meses.


    5. En el nuevo convenio no se incluyen las clбusulas relativas a reajustabilidad tanto de remuneraciones y demбs beneficios pactados en billete.


    7. El anuencia se entiende suscrito en la aniversario que la comisiуn negociadora comunique la decisiуn al empleador.


    8. Este derecho puede ser ejercido por la comisiуn negociadora, sin carestia de consultar a sus representados, sin secuestro, por su trascendencia, es recomendable que esta decisiуn sea adoptada por la asamblea de trabajadores involucrados en la negociaciуn colectiva.


    Cuando un proceso de negociaciуn involucra a trabajadores afectos a un pacto colectivo y a dependientes sujetos sуlo a sus contratos individuales, el gimnasia del derecho precedentemente descrito implica, para los primeros, la mantenciуn de las estipulaciones del anuencia colectivo por el cual se regнan, con exclusiуn de las clбusulas de reajustabilidad de las remuneraciones y demбs beneficios pactados en billete, y para los seguidos, las de aquellas contenidas en cada pacto individual. (Ordinario N° 4606/0265, de 02.09.1999, Direcciуn del Trabajo).


    Requisitos para hacer efectiva la huelga


    Los trabajadores deben adoptar decisiones que incidirбn en el desenlace de la negociaciуn. Una de йstas, es si aceptan la ъltima propuesta del empleador o si declaran la huelga.


    La huelga podemos definirla como la paralizaciуn justo y concertada de actividades inserta interiormente del proceso de negociaciуn colectiva reglada y que produce como principal objeto la suspensiуn de la relaciуn gremial. Por la importancia y las consecuencias que puede llevar la huelga, el diputado la reglamenta. Las condiciones para su procedencia son:


    1. Que la negociaciуn no sea de aquellas sometidas a arbitraje obligatorio de conformidad al artнculo 384 del Cуdigo del Trabajo.


    2. Que las partes no hayan sometido la decisiуn del asunto a arbitraje voluntario.


    3. Que la votaciуn en la cual los trabajadores se pronuncian por la huelga o la ъltima ofrecimiento del empleador estй comprendido interiormente de los ъltimos cinco dнas de vigencia del convenio colectivo, o en caso de no existir йste, adentro de los cinco ъltimos dнas de un total de cuarenta y cinco dнas contados desde la presentaciуn del esquema.


    4. La votaciуn de huelga debe practicarse en forma personal, secreta y en presencia de un ministro de fe.


    5. Participan en la votaciуn todos los trabajadores involucrados en la negociaciуn colectiva.


    A los trabajadores, la ley les otorga la posibilidad de pronunciarse entre la huelga y la ъltima ofrecimiento del empleador, y si no ejercen, este derecho se entiende que aceptan esta ъltima, sin perjuicio que puedan exigir la suscripciуn de un nuevo pacto con idйnticas estipulaciones a las contenidas en los contratos vigentes al presentarse el plan, derecho que deberб ejercerse en el plazo de 5 dнas contados desde la momento en que debiу consumarse la votaciуn de la huelga.


    Para estos existencias debe entenderse por ъltima ofrecimiento, aquella que reъne las siguientes condiciones:


    a. Que conste por escrito.


    b. Que conste por escrito que se ha recibido por la comisiуn negociadora.


    c. Que se haya remitido copia a la Inspecciуn del Trabajo.


    Quуrum de aprobaciуn de la huelga


    Los trabajadores que participan en la votaciуn de huelga son los trabajadores que se encuentran involucrados en el proceso de negociaciуn colectiva y, por consiguiente, los quуrum para su aprobaciуn o rechazo, debe determinarse en pulvínulo a todos ellos, pudiendo solamente excluirse para tales género a los que se encuentran imposibilitados absolutamente para participar en dicha votaciуn, como, por ejemplo, los trabajadores acogidos a atrevimiento mйdica y aquellos que gozan de feriado, ya que no pueden participar manifestando su voluntad.


    Se exige al empleador entregar a cada trabajador copia de su ъltima ofrecimiento o exhibirla en lugares visibles de la empresa en un plazo y condiciones determinados. El cumplimiento del plazo tiene incidencia al momento de determinar el derecho y la oportunidad del empleador para contratar personal de reemplazo y para los trabajadores involucrados en la negociaciуn la oportunidad del reintegro a sus labores.


    Oportuno a los importantes pertenencias que provoca la huelga y las consecuencias que puede portear a las relaciones laborales, se exige que sea aprobada por la mayorнa absoluta de los involucrados en la negociaciуn.


    En el evento que no se resonancia la mayorнa seсalada, se entiende que ha sido aceptada la ъltima ofrecimiento del empleador, fuera de que los trabajadores en el plazo de 3 dнas, contados desde la aniversario en que se llevу a punta la votaciуn, opten por exigir al empleador la suscripciуn de un nuevo anuencia colectivo con iguales estipulaciones a las contenidas en los respectivos contratos vigentes al momentos de presentarse el plan, sin que el empleador pueda negarse y en tal caso el acuerdo se celebrarб por el plazo de 18 meses.


    Momento en que se hace efectiva la huelga


    La decisiуn de los trabajadores de acudir a la huelga, requiere de dos pronunciamientos de la voluntad colectiva, el primero se realiza en la votaciуn que la aprueba y, el segundo, tiene motivo al momento de hacer efectiva la huelga. En consecuencia, no es suficiente su aprobaciуn en el acto eleccionario sino que se requiere ademбs que se haga efectiva materialmente.


    El plazo para hacerla efectiva, es al inicio de la excursión del tercer dнa próximo a su aprobaciуn (el dнa de la votaciуn no se considera en el cуmputo).


    De acuerdo con lo dispuesto por el artнculo 374 del Cуdigo del Trabajo, si el tercer dнa corresponde a sбbado, domingo o festivo, se prorroga para el dнa posterior hбbil, por lo cual se corre la data en que debe hacerse efectiva la huelga.


    Si en la empresa existen turnos de trabajo, la determinaciуn del quуrum necesario para que se considere que se ha hecho efectiva la huelga requiere contabilizar sуlo los trabajadores cuyos turnos de trabajo se inician en el referido tercer dнa, esto es, los turnos que empiezan entre las 00:00 horas y las 24:00 horas de dicho dнa. La circunstancia que los trabajadores no hagan efectiva la huelga, vale proponer, ingresan a la empresa a trabajar, produce el huella de que se entiende que йstos aceptan la ъltima propuesta del empleador. Se entiende que no se ha hecho efectiva la huelga en la empresa si mбs de la parte de los trabajadores involucrados en la negociaciуn continuaren laborando en ella.


    En este caso, tambiйn les asiste a los trabajadores el derecho de exigir al empleador la suscripciуn de un nuevo acuerdo colectivo en las condiciones seсaladas en el artнculo 369 inciso segundo del Cуdigo del Trabajo ya analizado anteriormente.


    Lock-out o obstrucción temporal de la empresa


    Otra de las instancias que puede presentarse en el procedimiento de negociaciуn colectiva es el lock-out o clausura temporal de la empresa y sуlo puede ejercerse una vez hecha efectiva la huelga. El gimnasia de este derecho corresponde al empleador y por medio de йl puede impedir que los trabajadores ingresen a la empresa. El lock-out es total si afecta a todos los trabajadores de la empresa o predio, y es parcial cuando afecta a todos los trabajadores de uno o mбs establecimientos de una empresa. Para fallar lock-out parcial es necesario que en el establecimiento respectivo haya trabajadores involucrados en el proceso de negociaciуn que lo origine. Los establecimientos no afectados por el lock-out parcial continъan funcionando normalmente. El lock-out presenta las caracterнsticas que se indican a continuaciуn:


    1. Sуlo procede su declaraciуn una vez que se ha hecho efectiva la huelga.


    2. No afecta a los trabajadores inhabilitados para negociar colectivamente de conformidad al artнculo 305 del Cуdigo del Trabajo.


    3. No puede exceder los 30 dнas o continuar una vez que ha concluido la huelga.


    4. Sуlo puede declararse si la huelga afecta a mбs del 50 del total de trabajadores de la empresa o del establecimiento en su caso, o significare la paralizaciуn de actividades imprescindibles para su funcionamiento, cualquiera fuere en este caso el porcentaje de trabajadores en huelga.


    5. De la no concurrencia de los requisitos para su declaraciуn podrб reclamarse delante la Inspecciуn del Trabajo y de la resoluciуn de йsta puede recurrirse en presencia de los Tribunales de Conciencia.


    6. El lock-out produce la suspensiуn de los posesiones del resolución de trabajo.


    Mercancía de la huelga y el lock-out


    Las principales obligaciones que impone el acuerdo de trabajo a las partes, proporcionar el trabajo convenido y remunerar remuneraciуn, en el caso del empleador y, prestar servicios, tratбndose del trabajador, se suspenden con la huelga y el lock-out, quedando eximidas de dar cumplimiento a dichas obligaciones.


    Es importante destacar que el emoción de la huelga y del lock-out, consiste en suspender los género del anuencia de trabajo, pero mantiene su vigencia. De esta forma, hay relaciуn profesional pero suspendida.


    Finalmente, debe seсalarse que durante el lock-out el empleador estб obligado a efectuar el plazo de las cotizaciones previsionales en los organismos respectivos, respecto de los trabajadores afectados por йste que no se encuentren en huelga.


    Equipos de emergencia


    El artнculo 380 del Cуdigo del Trabajo establece que si se produjere una huelga en una empresa o predio, o en un establecimiento cuya paralizaciуn provoque un daсo flagrante e irreparable en sus beneficios materiales o un daсo a la salubridad de los usuarios de un establecimiento asistencial o de salubridad o que preste servicios esenciales, el sindicato o reunión negociador estб obligado a proporcionar el personal indispensable para la ejecuciуn de las operaciones cuya paralizaciуn pueda causar este daсo.


    La comisiуn negociadora debe seсalar al empleador, a requerimiento escrito de йste, los trabajadores que compondrбn el equipo de emergencia, internamente de las veinticuatro horas siguientes a dicho requerimiento. Si asн no lo hiciere, el empleador puede requerir a la Inspecciуn del Trabajo a fin de que se pronuncie sobre la obligaciуn de los trabajadores de proporcionar dicho equipo.


    La paralizaciуn de actividades que acarrea la huelga no puede perjudicar el patrimonio de la empresa o el derecho de los usuarios de establecimientos de vitalidad o asistenciales, razуn por la cual, para proteger esos legнtimos derechos de los afectados, se contemplan los equipos de emergencia para evitar que la paralizaciуn provoque los daсos mencionados.


    Personal de reemplazo y reintegro


    La contrataciуn de personal de reemplazo es autorizada por la ley bajo determinadas condiciones. La oportunidad en que el empleador puede reemplazar a los trabajadores que se encuentran en huelga dependerб exclusivamente de las caracterнsticas que presente la ъltima proposición.


    Procede el reemplazo a partir del primer dнa de haberse hecho efectiva la huelga, si la ъltima propuesta del empleador cumple con las exigencias que se indican a continuaciуn


    1. Que se haya cubo por escrito.


    2. Que por escrito conste que ha sido entregada a la comisiуn negociadora y que se remitiу copia a la Inspecciуn del Trabajo.


    3. Que sea formulada con una anticipaciуn de a lo menos, dos dнas, al plazo de que disponen los trabajadores para elegir la huelga. Recordemos que el plazo para elegir la huelga es en los ъltimos 5 dнas de vigencia del aparato colectivo vivo, si lo hubiere y, internamente de los ъltimos 5 dнas de un total de 45 contados desde la presentaciуn del esquema de anuencia colectivo de trabajo.


    4. Que contenga idйnticas estipulaciones a las contenidas en el útil colectivo vivo. Estas estipulaciones deben encontrarse reajustadas en el 100% de la Variaciуn de Precios al Consumidor, entre la plazo del ъltimo reajuste y la plazo de tйrmino de vigencia del respectivo herramienta colectivo. Si en la empresa no existiere utensilio colectivo válido, este requisito no es exigible, debiendo concurrir todos los otros.


    5. Que contenga una reajustabilidad mнnima anual segъn I.P.C. excluidos los ъltimos 12 meses.


    6. Que ofrezca un bono de reemplazo, que ascenderб a la guarismo equivalente a cuatro unidades de fomento por cada trabajador contratado como reemplazante. La suma total a que ascienda dicho bono se pagarб por partes iguales a los trabajadores involucrados en la huelga, adentro de los 5 dнas siguientes a la aniversario en que йsta haya finalizado.


    La ъltima ofrecimiento que cumpla copulativamente con las exigencia seсaladas precedentemente, autoriza al empleador para reemplazar a los trabajadores en huelga desde el primer dнa de haberse hecho efectiva йsta.


    En cambio, si la ъltima ofrecimiento no cumple con tales requisitos la contrataciуn de reemplazantes serб posible a partir del dнa decimoquinto de iniciada la huelga.


    Ademбs, este precepto admitido regula el reintegro de los trabajadores en huelga. El reintegro puede ocurrir en las siguientes condiciones:


    1. Jamбs procede el reintegro de los trabajadores involucrados en la negociaciуn a partir del primer dнa de haberse hecho efectiva la huelga.


    2. Si la ъltima propuesta del empleador cumple con las exigencias seсaladas para contratar reemplazante a partir del primer de huelga, el reintegro puede producirse a partir del dнa 15 de iniciada йsta.


    Si no existe herramienta colectivo vivo, es posible el reintegro a partir de la misma vencimiento, si la ъltima proposición cumple con los requisitos para reemplazar a partir del primer dнa de huelga.


    3. En el evento que la ъltima propuesta se materialice despuйs del plazo de dos dнas anteriores a los cinco dнas interiormente los cuales debe votarse la huelga, el reintegro individual podrб tener emplazamiento a partir del dнa 15 de materializada la propuesta o del dнa 30, contados desde que se hizo efectiva la huelga, cualquiera sea el primero.


    4. El reintegro sуlo puede tener motivo en las condiciones seсaladas precedentemente, prohibiйndose expresamente que tenga lado en otras condiciones.


    5. Los trabajadores que se reintegran a sus labores lo hacen en las condiciones contenidas en la ъltima ofrecimiento del empleador.


    6. El empleador puede oponerse al reintegro, en la medida que tal oposiciуn sea para todos los trabajadores en huelga. No se admite discriminaciones en esta materia.


    7. La huelga concluye cuando mбs de la centro de los trabajadores involucrados se reintegra. Producida esta situaciуn los demбs trabajadores deberбn reintegrarse, ya que la huelga ha llegado a su tйrmino, lo que deberбn hacer interiormente de los dos dнas siguientes al del tйrmino de la huelga.


    8. El reintegro en el caso del nъmero inicial, es en las condiciones contenidas en la ъltima proposición del empleador.


    Empresas en que se encuentra prohibida la huelga


    La regla militar es que todos los trabajadores que negocian colectivamente pueden apelar a la huelga. Sin retención, en el artнculo 384 del Cуdigo del Trabajo se contienen las excepciones a dicha regla, estableciйndose los casos en que se encuentra prohibido el adiestramiento de este derecho. Las empresas que no pueden determinar la huelga son aquellas:


    a. Que atiendan servicios de utilidad pъblica.


    b. Cuya paralizaciуn por su naturaleza cause profundo daсo a la salubridad, al acopio de la poblaciуn, a la economнa del paнs o a la seguridad doméstico.


    La calificaciуn de encontrarse la empresa en alguna de estas situaciones, es efectuada por la autoridad mediante resoluciуn conjunta de los Ministerios del Trabajo y previsiуn Social, Defensa Doméstico y Economнa, Fomento y Reconstrucciуn. Esta resoluciуn es publicada anualmente en el Diario Oficial y en ella se contienen las empresas que no pueden decidir la huelga.


    En el caso de estas empresas, de no producirse un acuerdo entre las partes, debe recurrirse al arbitraje obligatorio.


    La mediaciуn o buenos oficios


    En el interior de las cuarenta y ocho horas siguientes de acordada la huelga, sin que se haya recurrido a mediaciуn o arbitraje voluntario, cualquiera de las partes puede solicitar al Inspector del Trabajo competente la interposiciуn de sus buenos oficios, para proveer el acuerdo entre ellas.


    En el desempeсo de su cometido, el Inspector del Trabajo puede citar a las partes, en forma conjunta o separada, cuantas veces estime necesario, con el objeto de aproximar posiciones y proporcionar el establecimiento de bases de acuerdo para la suscripciуn del acuerdo colectivo.


    Transcurridos cinco dнas hбbiles desde que haya sido solicitada su intervenciуn, sin que las partes hubieren llegado a un acuerdo, el Inspector del Trabajo darб por terminada su trabajo, debiendo hacerse efectiva la huelga al inicio del dнa futuro hбbil. Sin perjuicio de lo antecedente, las partes pueden decidir que el Inspector del Trabajo continъe desarrollando su gestiуn por un omisión de hasta cinco dнas, prorrogбndose por ese hecho la aniversario en que la huelga deba hacerse efectiva.


    De las audiencias que se realicen frente a el Inspector del Trabajo debe levantarse relación firmada por los comparecientes y el funcionario referido.


    El entendimiento colectivo


    La forma común de poner tйrmino a un proceso de negociaciуn colectiva, es mediante la suscripciуn del correspondiente arreglo colectivo que contiene el acuerdo de las partes relativo a las condiciones comunes de trabajo y remuneraciones por un tiempo determinado.


    El artнculo 344 del Cуdigo del Trabajo lo define como el celebrado por uno (o mбs empleadores en el caso de la negociaciуn interempresa) con una o mбs organizaciones sindicales o con trabajadores que se unan para negociar colectivamente, o con unos y otros, con el objeto de establecer condiciones comunes de trabajo y de remuneraciones por un tiempo determinado.


    El inciso tercero del artнculo 344 nos seсala el carбcter solemne del anuencia colectivo de trabajo. La solemnidad consiste en su escrituraciуn.


    Clбusulas del arreglo colectivo


    Todo convenio colectivo deberб contener, a los menos, las siguientes menciones:


    1. La determinaciуn precisa de las partes a quienes afecte.


    2. Las normas sobre remuneraciones, beneficios y condiciones de trabajo que se hayan juicioso. En consecuencia, no podrбn vбlidamente contener estipulaciones que hagan referencias a la existencia de otros beneficios o condiciones incluidos en contratos anteriores, sin entrar a especificarlos.


    3. El perнodo de vigencia del convenio.


    Si lo acordaren las partes, contendrб ademбs la designaciуn de un бrbitro encargado de interpretar las clбusulas y de resolver las controversias a que dй origen el acuerdo.


    Extensiуn de beneficios


    Los pertenencias de los instrumentos colectivos solamente alcanzan a los trabajadores que formaron parte del respectivo proceso de negociaciуn colectiva, o sea, a los que negociaron colectivamente.


    Sin incautación, el empleador dispone de la venia de extender los beneficios a trabajadores que no han sido parte de la negociaciуn si asн lo estima adecuado Si el empleador decide otorgar algunos o todos los beneficios de un herramienta colectivo a trabajadores que no negociaron colectivamente, deberб efectuarles un descuento equivalente al 75% de la cuota sindical ordinaria que se entregarб mensualmente a la entidad sindical que obtuvo los beneficios que se obtienen. En todo caso, para que deba cumplirse el descuento, se requiere, ademбs, que los beneficios se extiendan a trabajadores que ocupen cargos o desempeсen funciones similares a las de los dependientes afectos al utensilio cuyos beneficios se extienden. Tambiйn se exige que el herramienta colectivo que se extiende haya sido suscrito por una organizaciуn sindical. Ademбs, puntada que se extiendan algunos y ello signifique para el trabajador un incremento significativo de sus remuneraciones.


    El aporte del trabajador favorecido por la extensiуn de beneficios se mantiene por toda la vigencia del útil colectivo, aun cuando deje de percibir los beneficios.


    El trabajador que se desafilie de la organizaciуn sindical, estб obligado a cotizar en cortesía de dicho sindicato el setenta y cinco por ciento de la cotizaciуn mensual ordinaria, durante toda la vigencia del acuerdo colectivo y los pactos modificatorios del mismo.


    La misma obligaciуn existe en el caso de aquellos trabajadores que, habiendo sido contratados en la empresa con posterioridad a la suscripciуn del utensilio colectivo, pacten los beneficios a que se hizo remisión y a aquellos que hayan adherido a la negociaciуn efectuada por el sindicato.


    Duraciуn y vigencia del resolución colectivo


    De acuerdo a lo prescrito por artнculo 347 del Cуdigo del Trabajo, la duraciуn del anuencia colectivo no puede ser inferior a dos aсos ni superior a cuatro aсos. La misma regla se aplica al caso de los convenios colectivos, excepto que se trate de convenios colectivos que tengan el carбcter de parcial.


    Ahora aceptablemente, la misma norma agrega que la vigencia de los contratos colectivos se cuenta a partir del dнa futuro al de la vencimiento de vencimiento del convenio colectivo o dictamen arbitral preliminar. Si no existiese resolución colectivo o falta arbitral previo, la vigencia se cuenta a partir del dнa subsiguiente al de su suscripciуn. En consecuencia, la duraciуn es el perнodo durante el cual se extiende el útil. La vigencia, en cambio, es el perнodo durante el cual el herramienta produce sus artículos y se cuenta en forma distinta, segъn si hay o no herramienta válido, en la empresa.


    Ademбs, si se hubiere hecho efectiva la huelga, el convenio que se celebre con posterioridad o el laudo arbitral que se dicte, sуlo tendrбn vigencia a contar de la término de suscripciуn del entendimiento o de constituciуn del compromiso, sin perjuicio de que su duraciуn se cuente a partir del dнa ulterior al de la aniversario de vencimiento del entendimiento colectivo o sentencia arbitral preliminar o del cuadragйsimo botellín dнa contado desde la presentaciуn del respectivo plan, segъn corresponda.


    Posesiones del entendimiento colectivo


    Para que un trabajador llegue a suscribir un resolución colectivo de trabajo es necesario que se encuentre vinculado a su empleador por un arreglo individual de trabajo. Entre uno y otro instrumentos se producen importantes relaciones:


    1. Las clбusulas del convenio colectivo reemplazan a las del individual en todas aquellas materias reguladas por aquйl. Por lo cual, si en los dos contratos se regula un mismo beneficio en condiciones diferentes regirб la contenida en el resolución colectivo, aun cuando sea inferior a la del individual.


    2. Al extinguirse el acuerdo colectivo de trabajo sus clбusulas mantienen su vigencia en el anuencia individual, ya que pasan a formar parte de йste, exceptuado las que se refieren a la reajustabilidad de las remuneraciones y beneficio pactados en metálico y los derechos y obligaciones que sуlo pueden ejercerse o cumplirse colectivamente, como es el caso, por ejemplo, del paseo anual.


    Fiscalizaciуn del acuerdo colectivo


    El llamativo del anuencia colectivo, asн como las copias autйnticas de йl, autorizadas por la Inspecciуn del Trabajo tienen mйrito ejecutante delante los Tribunales del Trabajo.


    El incumplimiento de las estipulaciones de un útil colectivo es sancionado por la Inspecciуn del Trabajo con multa de beneficio fiscal de hasta 10 UTM.



    • Direcciуn del Trabajo Gobierno de Pimiento / Agustinas 1253 / Santiago -Chile. Cуdigo Postal: 8340422
      RUT: 61.502.000-1 / Cuenta Corriente BancoEstado Nє 9021574

    • Telйfono Centro de Atenciуn Gremial: 600 450 4000

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    EL Arranque DE ALCOHOLICOS ANÓNIMOS A.A. tuvo su principio en 1935, en Akron, Ohio, como resultado del aproximación de Bill W. un agente de Bolsa de Nueva York, y el Dr. Bob S. un cirujano de Akron. Entreambos habían sido alcohólicos desahuciados. Antaño de conocerse, Bill y el Dr. Bob habían tenido contacto con el Liga Oxford, una sociedad compuesta en su longevo parte de clan no-alcohólica, que recalcaba la aplicación de títulos espirituales universales a la vida diaria. En aquella época, los Grupos Oxford de América estaban dirigidos por el renombrado clérigo episcopaliano el Dr. Samuel Shoemaker. Bajo esta…


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