El microcredito

cual es el credito mas alto

En sintonнa con los principios neoliberales y la doctrina del Cárcel Mundial y el Fondo Monetario Internacional, los microcrйditos se expandieron con prontitud en los paнses del Sur en los aсos 90 del siglo pasado. Por el mecanismo de cobrar tasas de interйs del 100% o el 200% a los prestatarios –generalmente pobres y en muchos casos mujeres-, se convirtiу a las personas empobrecidas en clientes endeudados. La coartada para la supuesta ayuda era que, regalado que se veнan excluidos de los prйstamos de la banca tradicional, gracias las microfinanzas podrнan ceder al autoempleo e impulsar pequeсos negocios. Y asн saldrнan de la pobreza. “Una gigantesca patraсa, como han demostrado el tiempo y las evaluaciones empнricas”, afirma el sociуlogo Carlos Gуmez Gil, autor del tomo “El colapso de los microcrйditos en la cooperaciуn al mejora”, editado en 2016 por Catarata y el Instituto de Avance y Cooperaciуn (IUDC) de la Universidad Complutense.


La importancia de las microfinanzas no fue último. De hecho, llegaron a convertirse en el estandarte de las polнticas de cooperaciуn internacional al incremento. “Grandes ONG e instituciones microfinancieras acumularon beneficios millonarios e indecentes, que repartieron entre ejecutivos y accionistas”, subraya Gуmez Gil, quien afirma que hoy el “ciclópeo” sistema se ha derrumbado. El sociуlogo y profesor en el Unidad de Anбlisis Econуmico Esforzado en la Universidad de Alicante publicу en 1996 el manual “El comercio de la ayuda al expansión. Historia y evoluciуn de los crйditos FAD”; en 2005, “Microcrйdito y cooperaciуn al crecimiento. Ideas para un debate necesario” y un aсo despuйs “El dilema de los microcrйditos en las polнticas de progreso”. El trabajado publicado por Catarata da cuenta de las resistencias populares y movimientos por el impago, en Bangladйs, India, Pakistбn, Nicaragua, Ecuador o Bolivia, entre otros paнses.


-їEn quй consisten los microcrйditos a personas empobrecidas de los paнses del Sur, mбs allб de la propaganda hueca que has denunciado en libros e investigaciones?


Los microcrйditos en los paнses pobres son prйstamos muy pequeсos y especнficamente diseсados para la poblaciуn mбs relajado, excluida de los servicios bancarios tradicionales precisamente por sus condiciones de indigencia. Para ello, las instituciones microfinancieras (IMF) u ONG dedicadas especнficamente a estas lнneas de negocio han diseсado un producto especнfico que incorpora garantнas y avales adaptados a los pobres para afianzar que devuelvan el cuartos que se les presta, incluyendo los intereses que se les aplica (que con frecuencia son asaz elevados, llegando en algunos paнses a exceder el 100, el 200 o el 300%) asн como los gastos financieros y de gestiуn. Ademбs, en numerosas IMF se les obliga a suscribir otras obligaciones financieras, como seguros de vida o de vitalidad, e incluso acciones de la entidad que los concede. La verdad es que muchos de estos microcrйditos deberнan de llamarse nanocrйditos porque canalizan cantidades muy pequeсas, de 20, 40 o 100 dуlares como mбximo, que con frecuencia se dedican a la subsistencia o al autoempleo mediante lo que se llaman actividades de rбpido intercambio (cesión de productos, fruta, artesanнa, comida, etcйtera, fundamentalmente por mujeres).


їEn tйrminos generales se pueden considerar las microfinanzas un negocio para las entidades prestamistas?


Los microcrйditos han tenido una importancia muy ínclito en la generaciуn de actividades informales de subsistencia (“changarrizaciуn” o africanizaciуn de la economнa), generando impactos negativos en el funcionamiento de las empresas formales y en la generaciуn de ingresos a los estados, como han seсalado diferentes investigaciones e instituciones internacionales. A la olfato de todo ello, desde los aсos 80 en que los microcrйditos comenzaron a explayarse por el mundo, grandes cantidades de monises se han dirigido cerca de ellos en la medida en que producнan beneficios impresionantes, mucho mбs que los generados por la economнa formal, descapitalizando pequeсas y medianas empresas al tiempo que importantes volъmenes de ayuda al crecimiento se destinaron a capitalizar programas de microcrйditos, ya que sus postulados ideolуgicos coincidнan con los principios del Consenso de Washington impulsados por el Sotabanco Mundial (BM) y el Fondo Monetario Internacional (FMI).


A medida que el negocio se extendнa y generaba importantes beneficios, numerosas ONG especializadas en microcrйditos pasaron a convertirse en bancos o instituciones microfinancieras, como el Grameen Bank, actuando como grandes bancos especulativos mundiales. Los escбndalos generados por la salida a bolsa de instituciones microfinancieras como SKS Microfinance en India y Compartamos en Mйxico, que pasaron de ser ONG a grandes bancos especulativos con renta de poderosos inversores internacionales, con modelos de negocios similares a Starbucks o MacDonald’s, y con decenas de miles de clientes pobres muchos de ellos sobreendeudados e insolventes, demuestra hasta quй punto se han convertido en un negocio reflexivo mбs, que recae en las espaldas de los mбs vulnerables del planeta.


-їPor quй consideras tan representativo el caso del doctor Muhammad Yunus y su criatura, el Grameen Bank, galardonados con el Premio Nobel de la Paz en 2006? їCuбl fue el repaso posterior de este economista y banquero bangladesн?


La creaciуn y extensiуn del maniquí reciente de microcrйditos en el mundo surgiу de Yunus, un tipo sobrado atractivo que estudiу su doctorado en Estados Unidos y entrу en contacto con importantes instituciones internacionales. Cuando uno revisa los cimientos teуricos sobre los que diseсу los microcrйditos parecen mбs los postulados de un iluminado que de un cientнfico social. Yunus escribiу y defendiу que el problema a la pobreza en el mundo pasaba por extender los microcrйditos entre los pobres, de tal forma que los microcrйditos eliminarнan la pobreza en una generaciуn por completo, hasta el punto que nuestros hijos tendrнan que ir a los museos para aprender lo que era la pobreza porque se convertirнa en poco completamente desconocido. Esto estб escrito y publicado por Yunus y lo que es mбs agonizante, fue apoyado con entusiasmo por instituciones internacionales y de ayuda, que comenzaron a regar de caudal a Yunus para que extendiera los microcrйditos en Bangladesh, de guisa que para Yunus, la pobreza en el mundo dejarнa de existir al mpeñar de forma masiva a los mбs menesterosos mediante la apariciуn de unos mercados financieros especнficos.


-їQuй apoyos recibiу?


Todo ello conectу con celeridad con el arduo econуmico y polнtico de Washington que veнa en estos microcrйditos la oportunidad para impulsar sus polнticas, reduciendo gastos en los estados y en los mбs pobres e impulsando esa especie de darwinismo social que Yunus defendнa. De guisa que los microcrйditos han sido una coartada magnнfica para todo el Think tank neoliberal, y Yunus ha sido el principal ideуlogo de todo ello, difundiendo mentiras para discurrir las actuaciones de su sotabanco, el Grameen Bank y de todas las empresas creadas rodeando de los microcrйditos. Para colmo, la difusiуn del escбndalo del desvнo por Yunus de los 100 millones de dуlares concedidos por la cooperaciуn noruega al Grameen Bank a un paraнso fiscal para eludir el suscripción de impuestos, demostrу hasta quй punto las prбcticas de Yunus han sido profundamente inmorales, contando incluso con la participaciуn del gobierno de Estados Unidos, como desvelу WikiLeaks. Por ello, Muhammad Yunus ha sido un descomunal impostor que ha cubo soporte ideolуgico y polнtico a la expansiуn de los microcrйditos en presencia de los gobiernos e instituciones mбs poderosas del mundo, de espaldas a su impacto positivo.


-їPueden entenderse a grandes rasgos las microfinanzas como un aparato de penetraciуn de las polнticas neoliberales a escalera universal?


Asн es. Los microcrйditos tienen que entenderse como un proceso de bancarizaciуn de los pobres del planeta mediante la transformaciуn de la pobreza en deuda, responsabilizando con ello a sus solicitantes de su propia supervivencia y la de sus familias. El avance que en los aсos 80 y 90 experimentaba el tesina neoliberal mediante la extensiуn de los procesos de liberalizaciуn financiera, de la mano de la implantaciуn de las polнticas del Consenso de Washington a travйs de las intervenciones macroeconуmicas que desarrollaban el FMI y el BM, particularmente en paнses necesitados de ayuda, con las consiguientes imposiciones de las polнticas de ajuste estructural, sentaron las bases para un progresivo desmantelamiento del Estado y de la provisiуn de servicios pъblicos en numerosos paнses del Sur. Con ello, se dejaba paso a que fuera el mercado quien se encargara de proporcionar las deyección de la poblaciуn, creando el caldo de cultivo propicio para que las microfinanzas fueran vistas con entusiasmo por los promotores de estas polнticas, claramente neoliberales, en la medida en que apoyaban firmemente sus postulados ideolуgicos.


-їPor quй zonas del planeta y sectores han proliferado las microfinanzas?


Los microcrйditos se han extendido por el mundo sobre la idea de que es el mercado, en este caso el mercado bancario, el que tiene que encargarse de la pobreza. Con ello se transforman las polнticas mundiales de cooperaciуn y ayuda en una simple inserciуn de los paнses en expansión en un comprensión econуmico asimйtrico que ha generado tan colosales desigualdades en el reparto de los ingresos y en el ataque a los acervo pъblicos esenciales. Por si fuera poco, la industria de las microfinanzas evoluciona cerca de una financiarizaciуn mбs amplia de todo el conjunto de servicios que necesitan los pobres, incorporando microseguros, microahorro, banca mуvil y microatenciуn sanitaria. Lamentablemente la extensiуn de los microcrйditos ha sido muy amplia, particularmente en los paнses y sectores mбs pobres porque se han presentado como la ъnica rendija que tenнan para salir delante, ademбs de contar con el apoyo de agencias de ayuda, instituciones multilaterales, universidades y no pocas ONG, pegado a un importante artilugio polнtico, econуmico e ideolуgico mundial.


-їHan constituido los microcrйditos un “hornacina” o бmbito de negocio tambiйn para los bancos y fondos de inversiуn privado? Por otro flanco, їquй funciуn han desempeсado las ONG? їPueden citarse nombres de entidades financieras y organizaciones no gubernamentales?


El presidente de Planet Finance, Jacques Attali, una de las mayores organizaciones mundiales de microcrйditos, afirmу con claridad que la banca habнa pillado un lнmite al asistir al 20% de la poblaciуn mundial por lo que para poder expandirse y triunfar cuotas de mercado tenнa que considerar como un enorme potencial ese 80% de poblaciуn mбs escaso que estaba fuera de los servicios bancarios y que tambiйn eran “un mercado rentable”, y destaco estas palabras. Esta es la visiуn de buena parte de las instituciones multilaterales, del Sotabanco Mundial y del FMI, de grandes instituciones microfinancieras promotoras de microcrйditos en el mundo asн como de algunas ONG que han convertido este utensilio en una forma valiosa de rentabilizar econуmicamente sus intervenciones. Sorprenderнa conocer los balances, las cuentas de resultados y los beneficios de grandes ONG e instituciones microfinancieras especializadas en ofrecer microcrйditos a los mбs pobres, pero que acumulan beneficios millonarios e indecentes que reparten entre sus ejecutivos, accionistas y directivos de la misma forma que se hace en Wall Street. їCуmo pueden justificarse estos beneficios multimillonarios en instituciones microfinancieras y supuestas ONG mientras sus clientes acumulan crйditos impagables que les lleva muchas veces a perder sus escasos beneficios o a aceptar una hélice interminable de endeudamiento a travйs de microcrйditos con intereses que en algunas regiones superan el 100% o alcanzan incluso el 200%?


-En el ejemplar “El colapso de los microcrйditos en la cooperaciуn al exposición” dedicas bastantes pбginas a Bangladйs e India. їQuй consecuencias ha tenido este maniquí de negocio en los citados paнses?


En la India o en Bangladйs se han producido miles de suicidios de honor oportuno a la imposibilidad de remunerar las deudas asumidas por muchas personas en situaciуn de pobreza extrema, especialmente mujeres, hasta el punto de que el Estado de Andra Pradesh tuvo que tomar cartas en el asunto y limitarlos con rigor, vigilando de cerca las prбcticas mafiosas de organizaciones que presionaban con matones a quienes no podнan fertilizar sus deudas. En Pakistбn existen miles de personas esclavas, trabajando incluso con cadenas, adecuado a que no han podido retribuir sus microcrйditos y asumen casi de por vida una deuda que tienen que satisfacer mediante ese trabajo infame, como han constatado ONG australianas como Walk Free Foundation o Green Rural Development. De forma que ademбs del escandaloso beneficio econуmico que se ha montado en torno a los microcrйditos en no pocos paнses, se ha profundizado en el sufrimiento y la exclusiуn de muchos de quienes se embarcaron en esta historia pensando que les iba a sacar de la pobreza, y remotamente de ello, son ahora todavнa mбs pobres y vulnerables que antaño.


-En el compendio citas movimientos de resistor y “no cuota” en paнses como Bangladйs, India, Pakistбn, Nicaragua, Ecuador, Bolivia, Mйxico, Marruecos o Bosnia-Herzegovina. їQuй actores han encabezado el rechazo y con quй resultados?


El movimiento “no cuota” ha sido una respuesta muy amplia de contestaciуn y rechazo a los abusos que instituciones microfinancieras han venido cometiendo sobre la poblaciуn mбs escueto y pusilánime en numerosos paнses y regiones del mundo. Lo resultón de este fenуmeno es su extensiуn a lo amplio y orgulloso de paнses y continentes sin que existiera una logística unificada de actuaciуn, poco asн como un aullido de hartazgo que ha surgido de grupos de mujeres, de hombres, de campesinos en lugares tan diversos como Nicaragua o Marruecos, Bosnia-Herzegovina o Chiapas, Bolivia o Mйxico, India, Bangladesh, Pakistбn o Ecuador, por poner algunos ejemplos. Incluso en algunos de estos lugares, ONG que han trabajado con la poblaciуn mбs insuficiente o incluso algunos gobiernos han apoyado a este movimiento, como respuesta a las sistemбticas arbitrariedades cometidas contra los pobres que en muchos casos entraron en una helicoidal de endeudamiento sin fin que en no pocos lugares ha generado que tuvieran que acogerse a endeudamientos cruzados o mъltiples para poder hacer frente a los microcrйditos adquiridos con anticipación. Es verdad que el resultado ha sido muy desigual, pero en no pocos paнses ha obligado a un anciano control, regulaciуn y limitaciуn sobre un sector que ha construido una fabulosa burbuja especulativa que ha restado capital para el expansión almacén a costa de extraer fabulosos beneficios de los mбs pobres, generando episodios microfinancieros subprime.


-Auspiciadas por Naciones Unidas, el Bandada Mundial y las Agencias para el Incremento de los paнses del Ideal, їHan contribuido los microcrйditos a calmar la pobreza, y especialmente la de las mujeres en los paнses del Sur?


A dнa de hoy tenemos muy claro que las microfinanzas, como utensilio de la cooperaciуn para el progreso, han fracasado a la luz de dos premisas fundamentales, como son la reducciуn de pobreza y privaciуn entre sus receptores, quienes por el contrario vienen utilizando estos microcrйditos de forma creciente para financiar gastos esenciales de subsistencia y lograr a servicios bбsicos necesarios para ellos y sus familiares; al tiempo que siquiera han generado un avance econуmico, mientras que otros sectores econуmicos formales han trillado en muchos paнses cуmo su paso al crйdito y a la financiaciуn se reducнa o directamente se eliminaba como consecuencia de redirigir йsta en dirección a unas microfinanzas que se han convertido en el motor de una economнa informal que debilitaba al Estado. En el caso de las mujeres, las microfinanzas tratan de aprovecharse de fundamentos especнficos de discriminaciуn por razуn de gйnero que inciden en ellas para su extensiуn, como son el proporcionar el sustento acostumbrado, el atender el cuidado de los hijos o su dimensiуn grupal, por lo que con frecuencia generan un aumento de la carga profesional, una reproducciуn de patrones sexistas, asн como un maduro absentismo escolar en los hijos.


-їHay estudios que avalen estas afirmaciones?


Sobre esto hay ya investigaciones empнricas, de envergadura de forma que uno de los dogmas de los microcrйditos que dice que mejoran las condiciones de pobreza y incremento de las mujeres se ha demostrado hipócrita en diferentes paнses del mundo. Pero ademбs, es sugerente que se hable del йxito de los microcrйditos en las mujeres en pulvínulo a si devuelven el capital, si tienen bajas tasas de morosidad o si alimentan a sus hijos, mientras que por el contrario nunca dicen quй sucede con su ocio y capacidad de decisiуn, si pueden obtener a mйtodos de planificaciуn hogareño, si se reduce el nъmero de hijos, si mejoran en su educaciуn o si poseen una maduro autonomнa personal frente a sus parejas o familias. Nadie de estos medios secreto aparece en las ONG e IMF especializadas en dar microcrйditos a mujeres porque lo importante es si pagan y devuelven sus crйditos, porque de lo contrario, es el clan de mujeres quien tiene que devolver el crйdito de la mujer morosa, un mecanismo perverso que socializa el sufrimiento entre ellas.


-їPor quй estas informaciones no se han difundido en el estado espaсol?


Todo lo dicho es poco ampliamente demostrado a nivel empнrico en las investigaciones, estudios acadйmicos y evaluaciones mбs importantes llevadas a punta hasta la plazo, incluyendo revisiones sistemбticas y evaluaciones “randomizadas” o aleatorias que no han tenido prбcticamente difusiуn en Espaсa, donde encontramos todavнa a personas que difunden la buena nueva de los microcrйditos ajenos a toda esta humanidades acadйmica; y lo hacen exclusivamente como dogmas de fe y de espaldas a su efectividad. Insisto, es poco mono para el caso espaсol la abandono de estudios acadйmicos crнticos y rigurosos, incluso en el бmbito universitario, que por el contrario ha acogido artнculos, ponencias y publicaciones carentes de rigor cientнfico para publicitar las bondades de los microcrйditos, a diferencia de lo ocurrido en otros muchos paнses. De hecho, mi volumen es uno de los primeros estudios acadйmicos en germanía espaсola que disecciona de forma pormenorizada los microcrйditos de forma crнtica, poco en sн mismo vistoso.


-Has criticado la opacidad respecto a los microcrйditos como fуrmula de ayuda al avance en el estado espaсol. їEn quй sentido y por quй se produce esta errata de transparencia?


La yerro de transparencia en la cooperaciуn espaсola es consustancial a la misma de forma histуrica, llegando en algunos casos a unos niveles patolуgicos. Para determinado que lleva 25 aсos estudiбndola de cerca me resulta lamentable comprobar cуmo ha sido convertida en un aparato clientelar mбs que impulsa en no pocas ocasiones las polнticas y caprichos de quien manda, sirviendo como agencia de colocaciуn para amigos y espacio de favores para organizaciones afines. їCуmo puede ser que supuestas ONG vinculadas de una u otra forma al PP sean las que mayores capital vienen recibiendo a pesar de que algunas de ellas estйn inmersas en importantes procesos de corrupciуn? їCуmo se puede explicar que diferentes responsables en la historia de la Agencia Espaсola de Cooperaciуn Internacional para el Incremento (AECID) hayan estado procesados por corruptos y ladrones en la mбxima instituciуn que debe de velar por ayudar a acortar la pobreza en el mundo? Todo esto se sabe pero se silencia porque quien se atreve a decirlo es vнctima de rechazos y discriminaciones por eso que yo he entregado en tachar “la aristocracia de la cooperaciуn”. Si repasamos la red clientelar que construyу el preso y exconseller Rafael Blasco en la Comunidad Valenciana y cуmo no paraba de reunirse y fotografiarse con algunas de las mayores ONG de la cooperaciуn, incluso cuando se sabнa que estaba promoviendo actividades delictivas, entenderemos hasta quй punto el sector necesita de una profunda revisiуn.


-їSe ha producido alguna evaluaciуn o control oficial en la gestiуn de estos fortuna?


En 2016 el Tribunal de Cuentas, que depende del Congreso de los Diputados y no es un corro filomarxista de perroflautas, publicу un demoledor referencia sobre uno de los instrumentos mбs polйmicos y destructivos con que cuenta la cooperaciуn espaсola, el Fonprode (Fondo de Promociуn para el Crecimiento), apto en el aсo 2010 y al que muy pocos nos opusimos por entonces. Pues perfectamente, entre otras muchas barbaridades, este referencia recogнa gravнsimas irregularidades que se venнan cometiendo con el software de microcrйditos de la AECID, adscrito al Fonprode. Entre otras lindezas, el Tribunal de Cuentas destaca que no se realiza seguimiento ni evaluaciуn alguna de los microcrйditos concedidos de modo que nunca se puede aprender si positivamente se utilizan para lo juicioso; que se han concedido importantes cantidades a instituciones microfinancieras muy dudosas que se encontraban en situaciуn de insolvencia con informes negativos de los tйcnicos especialistas; que se han canalizado medios para microcrйditos a travйs de entidades asentadas en paraнsos fiscales –algo radicalmente prohibido por la ley-; o que se tardan mбs de tres aсos simplemente en volcar los datos trimestrales de las entidades a las que Espaсa concede moneda para microcrйditos y aparecer asн en los informes de la AECID. Es asegurar, un disparate que debiera acaecer llevado a una revisiуn en profundidad de estos microcrйditos en la cooperaciуn espaсola y a la exigencia de responsabilidades.


-їDe quй modo han hecho uso las ONG de la útil de los microcrйditos?


Hay ONG que han venido utilizando microcrйditos como sujeto de moda que les permitнa discernir medios, pero que no lo han hecho de forma adecuada. Yo he evaluado tanto exante como expost a organizaciones que ni siquiera sabнan cуmo iban a utilizar este billete, siendo como es un utensilio financiero tan arduo, por lo que siempre he desaconsejado su utilizaciуn. Y en evaluaciones sobre el demarcación en paнses latinoamericanos he conocido verdaderas barbaridades, incluso engaсos muy sonoros que me han llevado a darme cuenta del daсo que con ellos se ha hecho. Son tantas las pequeсas acciones que se pueden hacer para mejorar la vida de la poblaciуn mбs escaso en cuestiones esenciales, que cargar sobre ellos una gigantesca plancha de una deuda con frecuencia inasumible es una autйntica dislate.


-їPuede distinguirse a grandes trazos entre dos periodos y modelos de cooperaciуn, uno presidido por los Fondos de Ayuda al Mejora (FAD) y otro por los microcrйditos? Si es asн, їpor quй se produce el cambio de tipo y con quй consecuencias sobre los paнses empobrecidos?


Es cierto que en la dйcada de los 80 y 90 del siglo pasado se extendiу el uso de la ayuda al ampliación en forma de crйditos oficiales para el apoyo a la exportaciуn en numerosos paнses donantes, que en Espaсa tomaron la forma de los polйmicos crйditos FAD. En todos los casos hubo polйmicas e irregularidades hasta el punto que en Reino Unido, por ejemplo, este software que se denominaba ATP fue radicalmente eliminado tras diferentes evaluaciones que pusieron de manifiesto su disfuncionalidad. La diferencia en Espaсa es que estos crйditos FAD se mantuvieron vivitos y coleando durante 34 aсos, siendo el software suerte de la cooperaciуn espaсola y a travйs del cual tomaron cuerpo irregularidades y corrupciones por unos y otros gobiernos que nunca fueron investigadas.


Para tener idea de lo que digo, una parte importante del crecimiento de la ayuda al exposición que se viviу durante la etapa de Zapatero se hizo utilizando estos daсinos crйditos FAD, poco que pocas personas saben. Es cierto que finalmente se reformaron y se transformaron en el llamado Fonprode (Fondo de Promociуn para el Crecimiento) que fue acogido con elogios por numerosas ONG y especialistas, a pesar de que algunos pocos seсalamos los riesgos y peligros que tenнa este nuevo utensilio, heredero de los FAD. Y desgraciadamente, el tiempo ha vuelto a demostrar que tenнamos razуn y el Tribunal de Cuentas ha evidenciado que vuelven a ser un aparato daсino y vergonzoso de la cooperaciуn espaсola, que estб financiando fondos opacos en paraнsos fiscales o en multinacionales agroalimentarias que estбn vulnerando derechos humanos en Бfrica, por poner algunos ejemplos.


-їEn quй contexto se produce este desaguisado en la cooperaciуn al progreso?


Se ha cortadura la ayuda espaсola a mнnimos histуricos mientras se dedica el escaso metálico existente para capitalizar a los llamados intermediarios financieros que promueven inversiones especulativas en los paнses pobres a travйs de este daсino Fonprode; y mientras por ejemplo la cooperaciуn espaсola no da un solo euro en los programas mundiales de lucha contra el SIDA, un autйntico escбndalo. Y tambiйn, en este panorama de desaparición de posibles y al hilo de la burbuja mundial de apoyo a los microcrйditos, la cooperaciуn espaсola ha venido dedicando importantes cantidades a ellos, a pesar de que las microfinanzas entre la poblaciуn mбs inerme como útil de la cooperaciуn al progreso han profundizado en dinбmicas de exclusiуn y discriminaciуn


-їPor quй en el texto se deje de “colapso” de los microcrйditos? їResulta infundado seсalar un negocio puramente reflexivo y referirse a una “burbuja” financiera?


Curiosamente, con la editorial discutimos ampliamente la importancia de nutrir el concepto de “colapso” en el tнtulo, mientras que La Catarata proponнa otro desigual, por lo que tuve que explicar a fondo el porquй de ello, poco que no era casual. A lo liberal de la elaboraciуn del estudio y de todos los aсos en que llevo estudiando los microcrйditos, me di cuenta de que se habнa elevado una gigantesca estructura en torno a ellos, tanto desde el punto de perspicacia ideolуgico, como conceptual, econуmico y polнtico, situбndose asн como uno de los instrumentos mбs importantes de la ayuda al mejora utilizado por el neoliberalismo y sus principales instituciones polнticas y econуmicas. Con el paso del tiempo, todo ese colosal edificio se ha venido debajo. Por supuesto que ha habido un formidable negocio reflexivo rodeando de los mбs pobres, absolutamente despreciable en algunos casos, pero no último del descomunal engaсo que llevaba a defender que el mercado bancario se encargarнa por sн solo de la pobreza mediante el endeudamiento de los sectores mбs pobres y vulnerables del planeta


-Por ъltimo, їcuбles son las nuevas tendencias en la “ayuda” al exposición y quй amenazas entraсan?


Las polнticas de ayuda al avance atraviesan el proceso de cambio mбs importante desde que fueron formuladas, en la medida en que pegado a los recortaduras econуmicos que se estбn viviendo, tiene puesto una reconversiуn polнtica, ideolуgica e instrumental que afecta a procesos de gran calado. Asн, se viene produciendo un progresivo redireccionamiento de la ayuda de la mano de su creciente privatizaciуn, próximo a una longevo reorientaciуn econуmica y mercantil acompaсada de nuevos instrumentos privados muy sofisticados que escapan del control de los Estados; es lo que sucede con los intermediarios financieros para inversiones privadas con capital de la ayuda. En los ъltimos aсos cada vez mбs donantes destinan cantidades cada vez mбs importantes de la ayuda al avance para atender a los refugiados, lo que estб debilitando todavнa mбs los compromisos mundiales de reducciуn de la pobreza en el mundo y los acuerdos mundiales a distinción del explicación. Pero en el caso de Espaсa, tenemos que insistir en que contiguo a los brutales cortaduras en la cooperaciуn espaсola se la ha pequeño a la mнnima expresiуn, alejada de acuerdos y compromisos internacionales; y esto hay que decirlo con mucha claridad, cuando con frecuencia se vende propaganda, publicidad y humo.


Rebeliуn ha publicado este artнculo con el permiso del autor mediante una atrevimiento de Creative Commons. respetando su autogobierno para publicarlo en otras fuentes.


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El microcredito

Microcrйditos


Pequeсos prйstamos que se conceden a las personas con un estrecho nivel de fortuna econуmicos, es proponer, a aquellas que carecen de las garantнas suficientes para alcanzar al sistema bancario tradicional, pero que tienen capacidad emprendedora, por lo que tambiйn se les denomina “pobres emprendedores”. Los posibles econуmicos asн obtenidos por los beneficiarios han de destinarse a la puesta en marcha de pequeсas empresas, generбndose, por consiguiente, autoempleo.


II.ORIGEN DE LOS MICROCRЙDITOS: EL Lado GRAMEEN


Su origen data de los aсos 60 de la mano de Muhammad Yunnus, conocido como el “banquero de los pobres” y condecorado con el Premio Nobel de la Paz en el aсo 2006, denominбndose microcrйditos sociales. Su utilizaciуn inicialmente estuvo vinculada a los paнses en vнas de exposición.


1.El origen de los microcrйditos


Muhammad Yunnus, Director del Software Econуmico Rural de la Universidad de Chittagong, al observar la sinceridad que le rodeaba y darse cuenta de las micción de la poblaciуn mбs escaso, decidiу inicialmente prestar a 42 personas dispuestas a trabajar los 27 dуlares que necesitaban, monises que recuperу нntegramente. Esta iniciativa de carбcter real la repitiу durante nueve aсos con el objetivo de poder perfeccionar la metodologнa. A pesar de la evidencia de que los pobres devolvнan el hacienda, no logrу obtener la confianza de los bancos tradicionales para que fueran ellos quienes prestaran directamente a los pobres que carecieran de garantнas reales o avalistas, sino que, inicialmente, para poder conseguir los crйditos йl tenнa que figurar como avalista. Entonces surgiу la idea de crear un lado independiente para los pobres, que se dedicarнa a la concesiуn de microcrйditos, primando los objetivos de нndole social sobre los beneficios financieros.


2.La fundaciуn del Faja Grameen


La fundaciуn del Mesa Grameen tuvo oportunidad en Bangladesh, en el aсo 1976, a raнz de un tesina de investigaciуn con el propуsito de poder poner a disposiciуn de los mбs necesitados los fortuna financieros que necesitaban para poner en marcha sus pequeсos negocios en unas condiciones que se adecuaran a sus posibilidades. Los objetivos iniciales del esquema pueden resumirse en:



  • • Extender las facilidades bancarias a la poblaciуn mбs escueto.

  • • Erradicar la explotaciуn de los pobres por parte de los prestamistas.

  • • Crear oportunidades de autoempleo para un gran nъmero de desempleados en las zonas rurales de Bangladesh.

  • • Implementar un sistema en el que los mбs desfavorecidos puedan valerse por sн mismos (especialmente las mujeres) y conseguir, a partir de “bajos ingresos”, mediante la inyecciуn de crйdito, que estos bienes se materialicen en “inversiones” que generen “mayores ingresos” que den ocupación tanto a un “decano peculio” como a “mбs inversiones” y a “mayores ingresos”.


a)Las caracterнsticas del Bandada Grameen


10 ejemplos de prestamo lexico

El Bandada Grameen, a diferencia del sistema bancario, se base en la confianza mutua, en la responsabilidad, la participaciуn, la capacidad, la creatividad y la solidaridad de los prestatarios para sacar delante con йxito sus pequeсos negocios, eliminбndose las garantнas que exige la banca tradicional. Su encaje se centra en las zonas rurales de Bangladesh, que no tienen entrada al sistema bancario convencional y, de esta forma, se escudriñamiento combatir la pobreza y conseguir el crecimiento socioeconуmico.


Las caracterнsticas del sistema de crйditos son las siguientes:



  • a) Se centra de forma monopolio en la poblaciуn mбs necesitada con último nivel de capital econуmicos, sin que para ello se les exija ninguna garantнa material, teniendo prioridad en la concesiуn de los prйstamos las mujeres (al considerar que administran mejor el hogar, tienen visiуn a mбs dispendioso plazo). De esta forma reducen la dependencia de sus cуnyuges, mejoran las viviendas y la nutriciуn y educaciуn de sus hijos, logrando su ampliación socioeconуmico.

  • b) El Lado financia la totalidad de sus prйstamos con los fondos procedentes de los depуsitos.

  • c) Hay cuatro tipos de interйs: 20 por ciento para los prйstamos que generan ingresos, el 8 por ciento para los prйstamos de vivienda (los prйstamos a la vivienda se introdujeron en 1984), el 5 por ciento para los crйditos de estudios y el 0 por ciento para los indigentes, todos los tipos son simples y se calculan segъn el mйtodo del saldo decreciente.

  • d) Los prestatarios se agrupan en pequeсos grupos con caracterнsticas homogйneas con el objetivo de simplificar la solidaridad grupal, la interacciуn participativa y la recolecciуn de las cuotas.

  • e) Las condiciones en las que se otorgan los prйstamos se adaptan a las posibilidades de los mбs pobres: se negociación de prйstamos sin garantнa, con cuotas semanales que se van devolviendo a lo holgado del aсo, el llegada a nuevos prйstamos estб condicionado por la devoluciуn del primero, dichos crйditos se destinan para poner en marcha iniciativas individuales en funciуn de las habilidades de los prestatarios que les permitan originar ingresos, se supervisa el crйdito, tanto por el rama como por el tira, responsabilidad de reembolso, entre otros.

  • f) Cuenta con una memorándum de avance social que tiene en cuenta las deyección bбsicas de la clientela para fomentar la conciencia social y polнtica de los nuevos grupos, prestar particular atenciуn a las mujeres de los hogares mбs pobres e incentivar la supervisiуn de proyectos sociales y obras de infraestructura.

  • g) El establecimiento de sistemas organizativos y gerenciales que permitan la entrega de los fortuna econуmicos a la clientela.

  • h) Ampliaciуn de la cartera de prйstamos para dar cobertura a las distintas deposición de los pobres que permitan su avance socioeconуmico, una vez que han comprendido la disciplina crediticia (crйditos para construir letrinas, tuberнas de agua potable, para cultivos estacionales, maquinaria. ).


Para transigir a parte su actividad, el Tira Grameen creу sucursales que dan cobertura aproximadamente entre 15 y 22 aldeas. Cuentan con un administrador de sucursal y varios gerentes de Centro que se encargarбn de inspeccionar la zona, identificar a los posibles beneficiarios y explicar las condiciones de funcionamiento y objetivos de los prйstamos. Se forman grupos voluntarios de cinco personas que se obligan solidariamente unos con otros e, inicialmente, sуlo a dos de ellos se les concederб el prйstamo. A partir de ese momento, durante un mes, se controlarб al rama para revisar el cumplimiento de las reglas y, si durante cinco plazos se devuelven los prйstamos mбs los correspondientes intereses, tendrбn entrada a prйstamos otros dos miembros del género y, por ъltimo, accederб al prйstamo el botellín componente. Asн, las garantнas las aporta el peña, si alguno de los miembros dejara de remunerar el resto podrнan ver suspendida su lнnea de crйdito, por lo que se crean incentivos para que el colección actъe de forma responsable, asegurando la cooperaciуn grupal la devoluciуn de los prйstamos. Para incentivar el economía, se destina a un fondo grupal el 5 por ciento de los prйstamos. Los prestatarios devuelven semanalmente los prйstamos en reuniones de familia que se celebran en las aldeas donde viven sus miembros, por lo que los prestatarios no tienen que efectuar los pagos en el mesa. El Sotabanco Grameen ademбs de la concesiуn de microcrйditos tambiйn fomenta otro tipo de actividades orientadas a potenciar el ampliación econуmico y a eliminar la pobreza: educaciуn, formaciуn, fomento de la solidaridad y títulos humanitarios.


b)Evoluciуn del Porción Grameen


El Asiento Grameen, a lo dispendioso de su historia, tambiйn ha tenido que adaptarse a las nuevas circunstancias que le rodeaban. Asн, a raнz de la inundaciуn que tuvo ocupación en el aсo 1998 fueron muchas las personas que perdieron todas sus pertenencias, por lo que el mesa decidiу editar un software de rehabilitaciуn. Sin incautación, los prestatarios vieron cуmo el incremento de sus cuotas desbordaba su capacidad de cuota. A ello se le uniу la crisis del aсo 1995, por lo que fueron muchos los prestatarios que dejaron de asistir a las reuniones y de abonar las cuotas de los prйstamos, con el firme impacto pesimista sobre el Costado. Entonces se planteу la escazes de diseсar un nuevo maniquí en el que se modificarнan algunas de las reglas vigentes hasta el momento, por lo que, en el aсo 2001, se lanzу el denominado “Sistema Generalizado Grameen”, completбndose el proceso de transiciуn desde el “Sistema Clбsico Grameen”, en agosto del 2002. El nuevo Asiento Grameen II se caracteriza porque ya no existen prйstamos generales, estacionales, familiares. desaparece el fondo grupal, asн como los lнmites de prйstamos por sucursal y zona, la cuota semanal fija y la regla del plazo anual, entre otros aspectos. La filosofнa del Tira Grameen ha inspirado la implantaciуn de iniciativas similares en mбs de 80 paнses.


Los prestatarios del Faja Grameen han de adoptar las “Diecisйis Decisiones” que los hace comprometerse a hacer cambios en sus vidas, tales como perseverar las familias reducidas, despachar a los niсos al colegio, cultivar y tomar vegetales, olvidar la costumbre de dar una dote a la clan del novio, ingerir agua limpia, sostener a los niсos en ambientes limpios, construir y utilizar las letrinas, entre otros.


III.PRINCIPALES CARACTERНSTICAS Y OBJETIVOS DE LOS MICROCRЙDITOS EN LOS PAНSES EN VНAS DE Ampliación Y EN LOS PAНSES DESARROLLADOS


Aunque inicialmente el sistema de los microcrйditos ha estado conexo a los paнses en vнas de explicación, el йxito del maniquí hizo que tambiйn fuera exportado a los paнses desarrollados.


En entreambos casos, se tráfico de pequeсos prйstamos concedidos a los mбs necesitados, siempre a tнtulo individual, que no pueden alcanzar al sistema bancario tradicional por carecer de los avales y garantнas requeridos. Su concesiуn estб supeditada a la capacidad emprendedora del beneficiario, quien ha de contar su propia empresa con los fondos obtenidos y crear asн su propio empleo por cuenta propia.


La puesta en marcha de las nuevas empresas permitirб incrementar el nivel de ingresos de los beneficiarios, por lo que, constituyen, un aparato para pelear contra la pobreza, tal y como han puesto de manifiesto numerosos estudios al respecto. Ello es conveniente, a que al encontrarse incrementado el nivel de ingresos de estas familias, tambiйn pueden aumentar su nivel de consumo, asн como mejorar su nutriciуn, por lo que en definitiva, mediante su propio esfuerzo y trabajo logran mejorar su calidad de vida y contribuyen al crecimiento socioeconуmico de la zona. Asн, se revierte el denominado cнrculo vicioso “bajos ingresos, bajos ahorros, descenso inversiуn”, en un cнrculo virtuoso.


Ademбs, en los paнses en vнas de expansión, la concesiуn de estos microcrйditos tambiйn estб orientada a la consecuciуn de beneficios sociales: al aumentar la autoestima de los beneficiarios, fomentar la educaciуn de los menores, incrementar la cooperaciуn entre la poblaciуn, aumenta la seguridad, desarrollan hбbitos de trabajo diario, horarios y, al ver los progresos de los beneficiarios, incrementa el nъmero de solicitudes del resto de los vecinos. Asн, los programas de microcrйditos no sуlo se limitan a proveer bienes financieros, sino que es habitual que se complementen ofertando informaciуn y asesoramiento en actividades relacionadas con la lozanía, la planificaciуn allegado, la organizaciуn de la producciуn y distribuciуn de riqueza o la gestiуn del plata y las microempresas. Los miembros tienen reuniones semanales donde se les proxenetismo de inculcar tanto el fomento del hucha como la utilizaciуn efectivo del crйdito obtenido.


En los paнses en vнas de explicación, el sistema de los microcrйditos se fundamento en la concesiуn original durante un breve perнodo de tiempo de un prйstamo de pequeсo coste, que se determina en funciуn de la capacidad de plazo del beneficiario. Seguidamente, cuando el beneficiario haya devuelto el primer prйstamo, podrб solicitar nuevos prйstamos cada vez por anciano coste (siempre en funciуn de su capacidad de repago), puesto que ha aprendido a diligenciar sus bienes y ha ido reintegrando las deudas contraнdas previamente.


En el caso de los paнses mбs desarrollados, los microcrйditos facilitan a los colectivos con dificultades de inserciуn el camino al mercado profesional mediante la fуrmula del trabajo por cuenta propia. Ademбs, tanto el precio de los microcrйditos como los plazos de devoluciуn se adaptan a la efectividad socioeconуmica del paнs.


En uno y otro casos, la concesiуn de este tipo de financiaciуn estб basada en la confianza, tanto en la propia persona y en su capacidad emprendedora, como en la viabilidad econуmica del esquema empresarial y no en los avales y garantнas que pueda presentar el prestatario.


IV.ENTIDADES INTERVINIENTES EN LA CONCESIУN DE MICROCRЙDITOS


Las entidades que se encargan de la concesiуn y la formalizaciуn de los microcrйditos se pueden clasificar en:



  • • Entidades gestoras que intermedian con ahorros o entidades de financiaciуn alternativa. Los medios que se utilizan para la concesiуn de los microcrйditos proceden de los ahorros remunerados de otras personas fнsicas o jurнdicas.

  • • Entidades sociales que no intermedian con ahorros. Los capital para la concesiуn de los microcrйditos proceden de donaciones y subvenciones.

  • • Entidades privadas de crйdito. En este caso los capital que se canalizan vнa microcrйditos proceden del sistema bancario.

  • • Entidades pъblicas de crйdito. Los medios de los microcrйditos tienen su origen en el mercado, estando el peligro compartido con otras entidades privadas de crйdito.


Por su parte, las entidades sociales de apoyo al microcrйdito se centran en la identificaciуn de los potenciales beneficiarios, en ofrecerles la informaciуn que necesitan, en la canalizaciуn de las solicitudes y en la facilitaciуn de protección tйcnica. Son, luego, el trabazón de uniуn entre los beneficiarios y las entidades que conceden los microcrйditos (entidades de crйdito, asiduamente). Pueden diferenciarse dos tipos:



  • • De carбcter pъblico (organismos dependientes de las Comunidades Autуnomas, Diputaciones o Ayuntamientos).

  • • De carбcter privado (cбmaras de comercio, asociaciones, ONGs. ).


V.LOS MICROCRЙDITOS EN ESPAСA


En Espaсa, los microcrйditos se conceden a tнtulo individual a los colectivos mбs desfavorecidos y vulnerables (en aventura de exclusiуn social y econуmica y con dificultades de inserciуn profesional). Los beneficiarios potenciales son las mujeres vulnerables, los inmigrantes, los parados de larga duraciуn, los hogares monoparentales, los mayores de 45 aсos y los discapacitados. El colectivo de los inmigrantes es el que solicita, en anciano medida, este tipo de financiaciуn.


Para poder solicitarlos los potenciales beneficiarios han de presentar un plan de empresa en el que se especifiquen las caracterнsticas del plan empresarial y su viabilidad. Los importes concedidos suelen oscilar entre los 15.000 y los 25.000 euros, dependiendo de los programas, siendo el precio mбximo de la financiaciуn mбs habitual hasta el 95 por ciento del coste total del tesina, con el lнmite en tйrminos absolutos citado anteriormente y no se requieren avales.


Los primeros microcrйditos, que se empezaron a conceder en Espaсa por entidades financieras, datan del aсo 2001, a travйs de la Fundaciуn Un Sol Mуn de la Caixa Catalunya y, desde entonces, han contribuido eficazmente a la creaciуn de nuevos puestos de trabajo. El microcrйdito social estб dirigido a los colectivos en aventura de exclusiуn, con las menores tasas de ocupaciуn, desempleados o con contratos precarios, que puedan encontrar en el autoempleo una vнa para mejorar sus condiciones de vida. Son un herramienta financiero por el que han apostado diversas instituciones.


Interiormente de los programas de microcrйditos se pueden diferenciar los que ofertan las entidades financieras, principalmente las cajas de ahorros adentro de su obra social y aquellos que ofrece la Administraciуn Pъblica.


1.Los microcrйditos concedidos por las cajas de ahorros


Entre las principales cajas de ahorros que ofertan microcrйditos, se puede citar a la Caixa Catalunya, la BBK, la Caixa Galicia, la Caja Explosivo, la Caixa y la CAI, aunque cada vez son mбs las que apuestan por esta iniciativa. A finales del aсo 2006, las cajas de ahorros espaсolas, con el objetivo de fomentar el crecimiento de los microcrйditos, constituyeron la denominada “Red Espaсola de Microfinanzas”.


La Caixa, entidad que destina viejo pandeo de posibles a la concesiуn de microcrйditos, ha creado el denominado “Microbank” (tira social de La Caixa) en el aсo 2007, entidad destinada a la concesiуn de microcrйditos para financiar la puesta en marcha de proyectos de autoempleo. Las lнneas de actividad del Microbank son las siguientes:



  • a) Los Microcrйditos Sociales: apoyan el autoempleo y la creaciуn de microempresas, siendo el precio mбximo concedido de 15.000 euros.

  • b) Los Microcrйditos Financieros: orientados a la creaciуn de la actividad productiva, siendo el cuantía mбximo concedido de 25.000 euros.

  • c) Los Microcrйditos Familiares: que se centran en las evacuación familiares con el objetivo de que se puedan pasar las dificultades ocasionales y contribuir al avance personal.


El Microbank firmу un acuerdo de colaboraciуn con el Fondo Europeo de Inversiones (FEI), con el objetivo de apoyar la concesiуn de microcrйditos, durante los aсos 2008 y 2009 e impulsar la economнa social. En el aсo 2009, el Microbank ha firmado un convenio de colaboraciуn para la concesiуn de microcrйditos con el Instituto de la Pubertad (Injuve). Los destinatarios serбn jуvenes emprendedores que tengan una idea empresarial, menores de 35 aсos, con dificultades de acercamiento al sistema financiero convencional por carecer del aval requerido.


2.Los microcrйditos concedidos por la Administraciуn pъblica


Interiormente de este segundo rama de programas de microcrйditos, algunos ejemplos son los siguientes:



  • a) La Lнnea de Microcrйditos del ICO, que se creу en el aсo 2003, con la colaboraciуn del Fondo Europeo de Inversiones para mejorar las condiciones de financiaciуn ofrecidas a los beneficiarios de los microcrйditos. Esta lнnea estб orientada a las personas que tengan dificultades de paso a la financiaciуn tradicional por no disponer de las garantнas exigidas, con el objetivo de erradicar la exclusiуn social desde el punto de paisaje financiero, pudiendo obtener mediante esta vнa pequeсos crйditos. De esta forma, se fomenta la creaciуn de empresas, asн como el incremento econуmico y social.

  • b) El software fue promovido por primera vez en el aсo 2004 por la Direcciуn Caudillo de Polнtica de la Pequeсa y Mediana Empresa, el Instituto de la Mujer y la Caixa para la concesiуn de “Microcrйditos para Mujeres Emprendedoras y Empresarias” y cofinanciado por el Fondo Social Europeo.

  • c) El software “Microcrйditos para Mujeres Emprendedoras y Empresarias”, suscrito por primera vez en el aсo 2008, promovido por el Tarea de Igualdad, de Industria, Turismo y Comercio y en el que tambiйn colabora la Confederaciуn Espaсola de Cajas de Ahorros (CECA). Estб dirigido a aquellas mujeres que, o adecuadamente inicien una nueva actividad empresarial o que la hayan puesto en marcha en un perнodo mбximo de tres aсos, ampliable a dos mбs en los casos de consolidaciуn y mejoramiento de la competitividad de la empresa. Se requiere que el plan de empresa presentado haya obtenido la calificaciуn propicio de la Direcciуn Normal de la Polнtica de la Pequeсa y Mediana Empresa (DGPYME).


La Comisiуn Europea ya seсalу la importancia del papel de los microcrйditos al considerar que se han convertido en “una útil vбlida para contender contra la pobreza en Europa y sacar del sistema de prestaciones sociales a las personas en paro mediante la promociуn de la autoocupaciуn”.


Sonia Martнn Lуpez

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