Prestamistas: peculio demasiado rбpido y fбcil

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La equivocación de regulaciуn hace que los prйstamos particulares sean poco transparentes y peligrosos


La situaciуn era desesperante para Martнn. Sin trabajo desde hace dos aсos, con dos hijos y impagado en las saber de su hipoteca a descuido de cinco aсos para terminar de pagarla. Los ahorros se secaron y, con el crйdito bancario cerrado por su situaciуn econуmica, cayу en la tentaciуn de un efectivo demasiado rбpido y fбcil con la esperanza de ingresar tiempo hasta encontrar un trabajo. El prestamista ofrecнa «ЎDinero urgente! Seriedad y discreciуn asegurada». El prйstamo de 6.000 euros se convirtiу en 18.000 en tres meses con unos intereses desproporcionados. Y el problema siguiу engordando con nuevos crйditos del prestamista para respaldar la deuda contraнda con йl. Hasta percibir la amenaza de la subasta de su vivienda por una deuda que habнa superado ya los 60.000 euros.


La situaciуn de crisis es campo abonado para los prestamistas particulares. Sin sede social, sin registro, solo un nъmero de telйfono. Antiguamente de conceder un crйdito, generalmente solo exigen el DNI y presentar las garantнa hipotecaria de una vivienda como aval. No importa la nуmina, ni los ingresos. ni pertenecer a una letanía de morosos. La opacidad de los prestamistas se aprovecha de unos clientes que siquiera buscan demasiada transparencia en los acuerdos, ya que, para su desgracia, no ofrecen garantнas de solvencia.


La situaciуn de crisis es campo abonado para prestamistas particulares


«Los prestamistas privados estбn interesados sobre todo en que dispongas de una vivienda para que, en el caso de que no pagues, sacarla a subasta pъblica», explica Aitor Ibarra. abogado especializado en derecho financiero. «Cuando acude una persona a un prestamista particular es porque la banca no le financia, y entonces se encuentra en una situaciуn de carencia que le avoca a firmar lo que le pongan por delante con tal de solucionar su situaciуn inmediata».


Un prйstamo de 15.000 euros pedido por una pareja pudiente de inmigrantes en Espaсa se convirtiу en una deuda de dos millones de euros en cinco aсos. Pagaron 600.000 euros antaño de aparecer a los juzgados para denunciarlo. Llegaron a firmar 15 documentos notariales y a hacer al prestatario socio de una empresa para saldar su deuda. Despuйs de tantas escrituras y actas notariales era difнcil demostrar legalmente engaсo alguno.


Los prestamistas privados financieros buscan cobrar altos intereses, pero no estбn tan interesados en la ejecuciуn hipotecaria como los prestamistas subasteros, expertos en atar el crйdito para quedarse con la vivienda. El lнmite en el aval no existe. «No es la primera vez que acude una persona a un prestamista para solucionar un crйdito y al final garantiza el carretera que va a comprar, el de su padre y el de dos amigos mбs», cuenta el abogado Ibarra. «Los prйstamos firmados frente a protonotario limitan la defensa del consumidor. Si no abona el crйdito a tiempo se ejecutan las garantнas con poca oposiciуn lícito posible».


Intereses usureros


No existe un lнmite fijado para considerar como inmoderado un determinado tipo de interйs. «Podrнa ser lícito que una persona pida un prйstamo al 80% de interйs para respaldar una deuda de articulación, pero no lo serнa si el prйstamo es para coger una vivienda, ya que no se puede exigir mбs de 2,5 veces el tipo de interйs del capital segъn la ley de crйdito al consumo. En este caso, un interйs superior al 10% TAE podrнa ser considerado como lucro, aunque siempre dependerб del criterio del togado», explica Aitor Ibarra.


Marilу Molina, miembro del salita jurнdico de la organizaciуn de consumidores Facua. advierte sobre la indefensiуn lícito de las personas que acuden a los prestamistas. El prйstamo es en existencia un entendimiento entre particulares. puesto que los prestamistas no estбn constituidos como empresas y es complicado legalmente demostrar que se dedica a una actividad empresarial. El prestatario no tiene, luego, carбcter de consumidor, y su caso no estб amparado por las leyes que lo protegen de clбusulas abusivas. El acuerdo queda reflejado en un convenio civil, sujeto a la norma genérico sobre contratos, sin ningъn tratamiento lícito especнfico.


Crйdito privado


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Las sociedades de crйdito privado, independiente al bancario, sн estбn controladas, por Consumo, competencia de las comunidades autуnomas. Como estipula la ley de crйdito al consumo. se exige un registro, responsabilidad civil y propuesta vinculante, entre otros requisitos legales. Y, aunque los intereses son mayores que en el crйdito bancario, regulado por el Tira de Espaсa, pueden resultar una alternativa en caso de emergencia.


Los prestamistas particulares se mantienen al beneficio de todo registro


Los prestamistas particulares, sin incautación, se mantienen deliberadamente al beneficio de estos registros. Actъan simplemente como inversores privados. El beneficio judicial de actuaciуn contra un despotismo es pequeсo. El prestatario, si el magistrado le da la razуn, podrб conseguir con suerte la limitaciуn de los tipos de interйs o la devoluciуn solo de la cantidad originalmente prestada, como indica la ley de interés de 1908, todavнa en vigor. El abogado Ibarra lamenta esta desventaja legítimo en presencia de los prestamistas: «Fuera del circuito bancario no es recomendable ninguna vнa de financiaciуn. Si los bancos estбn poco controlados, con los particulares es inimaginable».


Y no solo estбn los prйstamos abusivos, sino tambiйn directamente el burdo timo. El caso mбs comъn es superponer en las escrituras un decano valía del en realidad entregado al prestatario. Por ejemplo, en el documento se especifica que se entregan 10.000 euros pero en sinceridad solo se prestan 5.000. El problema es que muchos clientes no recogen una copia de la escritura y se enteran de lo firmado cuando, al vencimiento, les avisa el abogado del prestamista.


Cuando el parcialidad cierra el crйdito


Los expertos financieros recomiendan no salir del circuito bancario. Si la situaciуn econуmica personal impide conseguir a йl, las sociedades de crйdito privadas registradas y reguladas son la alternativa, aunque siempre supone un veterano coste en intereses. Si tambiйn es inaccesible, los expertos desaconsejan absolutamente los prestamistas privados. En caso de asistir a ellos por desesperaciуn, es indispensable asistir asesorado por un abogado financiero y dejar huella por escrito de todas las decisiones: presupuesto financiero, gastos de intermediaciуn, tipo de interйs principal y de atraso, TAE anual. Y quй garantнas se van a pedir: si son hipotecarias, quй admisiblemente se va a hipotecar y a nombre de quiйn, y la tasaciуn. Todo por escrito y leyendo respetuosamente la romance pequeсa. En cualquier caso, recomiendan evitarlos porque generalmente resulta peor el remedio que la enfermedad.

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