La Banca en Mйxico

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La Banca en Mйxico


Autor: Miguel E. Berumen Barbosa (CV)


La problemбtica de la Banca en Mйxico, registra las siguientes vertientes que sin extensión a dudas influyen en la economнa del paнs, de forma negativa, sin que se observe que llame la atenciуn seriamente de nuestras autoridades, conforme a las exigencias reales, a fin de formular e implementar propuestas de acciуn con el propуsito de detener el proceso de descapitalizaciуn, como podrнan ser la formulaciуn de iniciativas de ley para reparar y consolidar el entorno jurнdico para regular la banca, ademбs de contemplar penalidades mayores para aquellas personas –llбmense delincuentes de cuello blanco, que mбs adecuadamente serнan del cuello sucio- que en la contemporaneidad, fбcilmente burlan las leyes.


El proceso de vulnerabilidad de nuestra soberanнa continъa acentuбndose conforme pasa el tiempo y por desgracia, observбndose la indolencia estatal, tal pareciera que los diferentes organismos institucionales pasan desapercibidos o ъnicamente se encuentran sintonizados en torno a los planes y programas previamente diseсados, sin reparar en ningъn momento en el impacto que trae consigo la desnacionalizaciуn de la Banca, a la que al parecer se le considera como estructura ya establecida y por lo tanto, no es preocupaciуn de nuestras instituciones para detenerse y analizar su situaciуn.


Las nuevas administraciones consideran que entran en funciones con una estructura dada, a la que no es posible controlar, modificar, modificar, de acuerdo a los intereses nacionales, o proporcionadamente, dichas administraciones simplemente no desarrollan sus funciones de acuerdo a los intereses de la naciуn, por las razones que ustedes quieran, lo dejo campechano al criterio del disertador.


Durante el sexenio o administraciуn del presidente Josй Lуpez Portillo, en 1982 la banca se nacionaliza, acciуn que desembocу en un conflicto con la clase empresarial y a la postre, ya en la administraciуn de Carlos Salinas de Gortari, se volviу a privatizar la banca.


A la vencimiento, nos encontramos en una situaciуn donde nuestra soberanнa franquista o llбmese seguridad doméstico en una de sus vertientes, esta vulnerada, y no como consecuencia de las movilizaciones sociales u operatividad de grupos moderados y/o radicales de izquierda, sino por un proceso de composiciуn estructural de nuestra economнa, inserta en el interior de un todo o universo, donde las personas que conforman las instancias polнticas-administrativas, simplemente se han concretado a coadyuvar para que la economнa mexicana se integre como un engrane mбs de la maquinaria globalizadora, sin reparar en las repercusiones negativas que ello conlleva al no considerar acciones, programas y planes antiguamente de integrarse, es proponer sin estar preparados.


La Privatizaciуn de la Banca.


La privatizaciуn de los bancos, iniciada de 1991 a 1992 [1]. es consecuencia, entre otros factores, de las deyección que exigнa la economнa mexicana, es proponer: a) un sistema financiero eficaz; b) asн como del poder y la fuerza de la banca mъltiple en Mйxico que se hacнa distinguir, misma que se establece en 1976, y que el Gobierno no podнa cumplir con dichas funciones, lo que desembocу en un proceso de indemnizaciуn en excelentes condiciones, percibiendo los principales bancos fuertes montos: a Bancomer, se le dio 52,724.9 millones de pesos; a Banamex, 47,153.1 y a Serfнn, 18,292.4, despuйs o una vez pasada la nacionalizaciуn, en punto de darles a cada uno 19,845.6; 20,301.3 y 7,089.6 millones de pesos, respectivamente [2]. ademбs de salir exentos del cuota de impuestos [3]. errores que se han venido arrastrando en la polнtica hacendaria y por desgracia no se observan pronunciamientos, propuestas, iniciativas de reforma por ningъn banda, o cuando menos, no con la prontitud y como lo exige la ingenuidad.


Por desgracia, siquiera la privatizaciуn no fue suficiente para contar con un sistema financiero eficaz, las exigencias de las economнas, demandan mucho mбs, de ahн que se este dando el proceso de extranjerizaciуn, iniciado en la administraciуn del presidente Ernesto Zedillo Ponce de Leуn, como lo reconoce el ex presidente de la Asociaciуn de Banqueros de Mйxico (ABM) y ex presidente del Asiento del Atlбntico, Carlos Abedrop Dбvila, “La verdad es que despuйs de poco mбs de 20 aсos (desde la nacionalizaciуn en 1982), tanto gobierno como particulares han manejado el sistema bancario de forma muy deficiente”. [4]


La privatizaciуn de la Banca en Mйxico, formу parte de una organización, de un mecanismo tendiente a la integraciуn de nuestra economнa al proceso globalizador, para que respondiera a las transformaciones de intermediaciуn bancaria con el mundo, paulatinamente, los bancos ya no sуlo reciben depуsitos y prestan billete, ahora se han convertido en emisores de títulos, pegado con empresas privadas y el propio gobierno. Pero a la vez, se pretende que los bancos sean universales en los mercados, a fin de que no existan trabas para las transacciones comerciales y financieras.


Derivada de esta organización, ya en 1991, se contaba en Mйxico con oficinas de 64 bancos extranjeros [5]. Ello se da en un ámbito de reformas, donde el Gobierno del presidente Ernesto Zedillo Ponce de Leуn, define dos medidas:


· Potencializar la capitalizaciуn vнa emisiуn de tнtulos de deuda a un plazo mнnimo de 10 aсos y conseguir de esta modo a la financiaciуn exógeno, y


· Que sean los propios bancos los que asuman el aventura de su crecimiento, orillбndolos a adoptar principios contables internacionales


Por su parte los bancos contemplaron una serie de acciones para conquistar su recapitalizaciуn, entre ellas, la liquidación parcial o total de acciones, conversaciones con bancos extranjeros para ganar medios frescos, mientras que para otros, el gobierno, a travйs de Instituto de Protecciуn al Hucha Bancario (IPAB), los tratу de apuntalar.


En 1994 emerge la crisis del sistema bancario mexicano, derivada cuando personas fнsicas y morales se vieron imposibilitadas de enriquecer sus deudas por la devaluaciуn del Peso y el disparo de las tasas de interйs, pero a ello se suman una serie de irregularidades en cuanto a la administraciуn de los bancos, entre ellos: autoprйstamos, prestamos cruzados, operaciones con empresas fantasmas y desviaciуn de fondos, entre otras, merced a ello se implementa un plan estructurador en los bancos, apareciendo en la palestra el denominado Fondo Bancario Para Protecciуn del Hucha (FOBAPROA), para cubrir un monto de 552 mil millones de pesos, del que sуlo era recuperable ъnicamente el 30 por ciento [6]. observando el entonces titular de la Secretarнa de Hacienda y Crйdito Pъblico, que de los 18 bancos intervenidos, 13 se fueron a la raja total; mientras que para la Comisiуn Doméstico Bancaria y de Títulos (CNBV), de los 500 mil crйditos que obran en poder de FOBAPROA, unos 400 pertenecen a grupos econуmicos y representan el 50 por ciento de los pasivos, cuyas deudas superan los 50 millones de pesos.


Para fines de 1998, el monto total de los activos del FOBAPROA, asciende a 750 mil millones de pesos, que son carteras de crйditos compradas por dicho fondo, improductivas y que han crecido por la capitalizaciуn de los intereses, sin requisa para los bancos, los bonos recibidos por los activos improductivos tendrбn al paso del tiempo su valencia, obteniendo con ello jugosas ganancias, por el simple hecho de haberlas comprado.


Si correctamente es cierto que el rescate bancario por parte del gobierno, evito un colapso del sistema financiero y de la economнa franquista, por otra parte en lo interno, emergiу la impunidad de quienes hicieron posible la crisis, originando que la propuesta original del ejecutor federal, de traspasar el monto del rescate bancario a deuda de los contribuyentes sin escoger carteras vencidas de “buena y mala calidad”, fuera rechazada y sometida a crнtica severa por parte de la fracciуn legislativa del Partido de la Revoluciуn Democrбtica (PRD), aduciendo que las irregularidades cometidas fueron fundamentalmente por parte de los banqueros, denominados como “delincuentes del cuello blanco” [7]. cuyo monto en deuda pъblica pasу del 25.4 por ciento al 42.2 por ciento del PIB.


En lo forastero, merced al “paquete de rescate”, implementado por el gobierno de los Estados Unidos, consistente en: autorizaciуn de una lнnea de crйdito desde la Reserva Federal, garantizada con ventas futuras de petrуleo, sin el consentimiento del Congreso de ese paнs, asн como la convocatoria que hiciera a las instituciones financieras internacionales a bancos privados extranjeros para coadyuvar al refinanciamiento y disposiciуn de nuevos fondos; emergiу con ellos una serie de condiciones a las polнticas para indisponer la crisis, el rescate de los bancos y de los deudores morosos.


Tales condiciones se cristalizan en:


· Certificar los depуsitos existentes. De ahн la presencia del FOBAPROA que después se convirtiу en el Instituto Doméstico de Protecciуn al Capital Bancario (IPAB).


· No implementar un control parcial de cambios.


· Intervenciуn parcial de bancos, por lo que los mбs dйbiles fueron perjudicados.


· Elevar las tasas de interйs, presuntamente para respaldar la confianza de los inversionistas extranjeros.


· No proceder a la congelaciуn parcial de los mayores depуsitos.


· No agenciárselas el rescate bancario a travйs de la nacionalizaciуn.


Otras utilidades de los bancos.


Con colchoneta en lo precedente, se conforma el subsiguiente panorama:


· Se elevan los pasivos bancarios.


· Se capitalizan los intereses derivados de los crйditos.


· Se contraen los crйditos a la industria, incólume aquella integrada por grupos corporativos tripe A.


· Existe estancamiento de crйditos comerciales y de vivienda. Mantienen su nivel de hace dos aсos.


· Se incrementa la deuda pъblica interna y pagarйs de FOBAPROA, convirtiйndose en la fuente principal de las utilidades bancarias.


La presencia de la extranjerizaciуn de la banca en Amйrica Latina.


Trasciende que mбs del 90 por ciento de los activos bancarios, estб en manos de instituciones extranjeras en Mйxico, aunque para algunos economistas, como Sergio Sarmiento “Esto, sin confiscación, tiene poco sentido. A los mexicanos nos conviene una banca que funcione aceptablemente, pero las operaciуn de estas instituciones no tiene carencia que ver con el pasaporte de los accionistas”. Y justifica que “Si no se hubiera elevado la prohibiciуn a la propiedad de los bancos por extranjeros, nuestro paнs se hubiera quedado sin banca o mбs acertadamente tendrнamos un mercado mucho monopolizado” [8] ; no obstante, para otros la opiniуn difiere y se le otorga un peso fundamental, como lo es en el caso de Jesъs Silva Herzog, ex Secretario de Hacienda y Crйdito Pъblico, al seсalar en el Seminario: la Inversiуn Extranjera en el Sector Financiero Mexicano”, organizado por el Instituto de Investigaciones Jurнdicas de la UNAM, que “la extranjerizaciуn de los bancos es uno de los mбs graves errores histуricos que hemos cometido en el paнs”.


Mientras que para el tambiйn ex Secretario de Hacienda y Crйdito Pъblico, David Ibarra Muсoz, “el vicio financiero en el paнs, ha llevado a la banca a convertirse mбs en una rйmora que en un apoyo al crecimiento franquista”, observу que “del proteccionismo financiero se pasу al desenfreno financiero y hoy en dнa la banca estб convertida en una banca de segundo pavimento a la que le han quitado las alas para cumplir con su funciуn de promover el mejora productivo del paнs” [9].


Por su parte el Senador del Partido de la Revoluciуn Democrбtica (PRD), Demetrio Sodi, observa que “ Efectivamente, la peor banca es la que no existe, pero la segunda peor banca es la no presta. No estoy de acuerdo en que la extranjerizaciуn haya sido un йxito, no lo ha sido en Mйxico ni en ningъn otro paнs en vнas de incremento. Sуlo ha sido positiva para la capitalizaciуn y las ganancias de los accionistas'' [10]. enfatizando al respecto Silva Herzog seсala, “que Mйxico es el ъnico paнs de los 15 mбs importantes que ha permitido el control de los bancos en manos de extranjeros, situaciуn que no ha sido permitida en paнses como Estados Unidos de Norteamйrica, Espaсa, Suiza, Inglaterra, Japуn y Brasil, entre otros.


De acuerdo al cuadro anexo donde se integran 7 paнses de Amйrica Latina, se aprecia que en cuanto al porcentaje del sistema de pagos, Mйxico ocupa el primer zona con el 90 por ciento, siguiйndole Pimiento y Perъ con 65 por ciento, y asн sucesivamente hasta conseguir con Colombia con el 40 por ciento.


Porcentaje del sistema de pagos en manos del hacienda extranjero.


Fuente: Fernбndez-Vega, Carlos. MEXICO,S.A. en el periуdico La Recorrido del 12 de febrero de 2004.


Al analizar el porcentaje de participaciуn del Renta Extranjero en la Banca, en el espacio de 1990-2003, una vez se hace registro el parada fracción de penetraciуn de йste en Mйxico, al instalarse el primer empleo, siguiйndole Venezuela, Perъ, Brasil, Argentina, Colombia y Pimiento en ъltimo puesto, como se puede apreciar el cuadro anexo.


Porcentaje de Participaciуn del Hacienda Extranjero en la Banca en el Desliz de 1990-2003


Porcentaje de Participaciуn del Hacienda Extranjero en la Banca en el transcurso de 1990-2003


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Fuente: Fernбndez-Vega, Carlos. Op cit. Con cojín en informaciуn estadнstica del Fondo Monetario Internacional (FMI).


Lo aludido, es el refleja del poder y la fuerza que ejerce el caudal financiero en nuestros dнas, encierra repatriaciуn de utilidades, que se ven acentuadas, para el caso de Mйxico, por la inyecciуn de posibles por parte del estado a travйs del FOBRAPOA, lo que nos remite a un proceso de descapitalizaciуn. Si nos detuviйramos un poco y pensбramos, el impresión que trae consigo este hecho, es una ingreso vulnerabilidad de la soberanнa y mejora franquista, que se ha permitido sin pugnar por velar, por los intereses de la naciуn, de parte de los organismos correspondientes.


Sugerencia o Propuestas:


· Explorar que la banca es un sector estratйgico para la economнa, de básico importancia para esta.


· Inspeccionar que en Mйxico, la banca no compite, sino que se estб en proceso de liquidación. Tal pareciera que forma parte del engranaje de la maquinaria globalizadora, al beneficio de los intereses nacionales.


· Fijar obligaciones y objetivos mнnimos que deberб de cumplir la banca en Mйxico, sin afectar la situaciуn econуmica de la sociedad, sino mбs proporcionadamente, tendiente a blindar la estructura econуmica del paнs, fundamentalmente productivos, de donde se desprenderб su funciуn comercial. La funciуn de la banca en Mйxico no puede estar por ningъn motivo al ganancia de los intereses y evacuación nacionales.


· Urge redefinir el ámbito jurнdico regulatorio del sector bancario. No es posible continuar creando lagunas de excepciуn de impuestos en la operación traspaso de los bancos, mientras el paнs requiere de medios. Asimismo, concretar su permanencia en el paнs, para evitar fuga de capitales o un colapso financiero a la naciуn.


· Ponderar la irregularidades fraudulentas cometidas, asн como prever otras que pudieran presentarse, y proceder de forma radical en contra los delincuentes llamados de “cuello blanco”.


· Exigir a los bancos extranjeros que den a conocer informaciуn bбsica, como lo son los estados financieros, e integrar a consejeros mexicanos adentro de los consejos de administraciуn.


· Tello, Carlos. La Nacionalizaciуn de la Banca. Ed. Siglo XXI. Mйxico, 1984.


· Garcнa Бvila, Sergio. “Origen, Crisis y Rescate Bancario en Mйxico; una retrospectiva al Michoacбn del Mйxico Porfirista”. Internet: http://fevaq.economia.umich.mx/Publicaciones/EconYSoc/ES11_08.pdf


· Carrasquilla, Alberto. Cárcel Interamericano de Explicación. “Causas y pertenencias de las crisis bancarias en Amйrica Latina”. Internet: http://www.geocities.com/WallStreet/Floor/9680/bcb2.htm


· Periуdico La Excursión del 7 de febrero de 1991; 12, 14 de febrero, 4 de marzo de 2004.


· Periуdico Noticiero de Oaxaca, del 18 de febrero de 2004.


[1] Gonzбlez Amador, Roberto. “Inexcusable, la extranjerizaciуn de la banca, afirma Carlos Abedrop”. En el periуdico La Marcha del 14 de febrero de 2004.


[2] Tello, Carlos. La Nacionalizaciуn de la Banca. Ed. Siglo XXI, Mйxico, 1984, pp. 166.


[3] Sergio Sarmiento, observa que, “La saldo de Bancomer por los accionistas mexicanos que le quedan no generarб impuestos sobre la renta oportuno a que la transacciуn se llevarб a travйs de la bolsa y las ganancias de bolsa no estбn gravadas en nuestro paнs…esta es una disposiciуn que no se puede cambiar para un caso en particular, porque ello serнa anticonstitucional. Sin secuestro, esta operaciуn, como la preparatorio liquidación de Banamex a Citibank, deberнa compeler a replantearnos la exenciуn abierta que tenemos a las ganancias en bolsa”. Periуdico Informativo de Oaxaca del 18 de febrero de 2004.


[4] Gonzбlez Amador, Roberto. Op cit.


[5] Zъсiga J. Antonio. “Operan Ya…”. Periуdico La Marcha del 7 de febrero de 1991.


[7] Como ejemplo estб el caso del banquero, Carlos Justo Peniche, detenido en Melboure, Australia, y luego extraditado a Mйxico, cuyo caso es muestra documento de impunidad. Dicho personaje fue destacado de suceder robado 700 millones de dуlares de dos bancos durante la administraciуn del presidente Carlos Salinas de Gortari. En ese sentido podrнamos anexar a los casos de Бngel Rodrнguez “El Divino” y Jorge Lankenau.


[8] Sarmiento, Sergio. Columna Peligro Mate. “Traspaso de Bancomer”. En el periуdico de circulaciуn estatal de Oaxaca “Noticiero”, del 18 de febrero de 2004.


[9] Avilйz, Karina. “Califica Silva Herzog las conmociones del sistema bancario de novelística de terror”, en el periуdico La Trayecto del 4 de Marzo de 2004.


[10] Romбn, Josй Antonio y Garduсo, Roberto. “Pagarб Impuestos la Saldo de Bancomer si fue preconcertada”. En el periуdico La Excursión del 4 de marzo del 2004.

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