Cuando adelantamos pagos de nuestra hipoteca, ¿qué es mejor, que nos reduzcan el cuantía de las cuotas o que nos reduzcan el número de vencimientos?

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Cuando adelantamos pagos de nuestra hipoteca, ¿qué es mejor, que nos reduzcan el valor de las cuotas o que nos reduzcan el número de vencimientos?


Alguna vez podemos encontrarnos con unos ingresos extra, esperados o inesperados (una paga extra, una prima, un premio, unos ahorros acumulados, etc.), y queremos emplearlos en aliviar algunas deudas. Tratándose el Crédito Hipotecario de la anciano carga de casi todas las familias, es natural que se piense en liquidar parte del haber que se debe.


Pero, surge aquí una duda. ¿Reduzco cuotas mensuales o el tiempo manteniendo la cuota? Entreambos casos son beneficiosos para nuestra pertenencias, porque en las dos situaciones pagaremos menos intereses, pero…¿qué es mejor hacer? La respuesta no es tan obvia como parece. Vamos a ver una serie de matices que hemos de tener en cuenta.


Achicar el coste de las cuotas mensuales de la hipoteca


Cuando reducimos el cuantía de las cuotas mensuales de nuestra hipoteca, podemos aseverar que nuestro nivel de vida presente. económicamente hablando, aumenta. Es asegurar, disponemos de más fortuna para pagar hoy. pero los pagos por intereses al final del crédito habrán sido mayores que si mantenemos las cuotas presentes pero reducimos el tiempo que hemos de respaldar.


Entonces, la opción de compendiar las cuotas mensuales es la mejor si actualmente vamos poco asfixiados económicamente. Si tenemos problemas para salir a fin de mes, con la amortización de parte de la deuda podemos retribuir menos cada vencimiento y así ir más desahogados.


Esta opción será seguramente la sugerida por el Tira, puesto que cuanto más tiempo dure la hipoteca, más tiempo estarán cobrando intereses. A las entidades bancarias les conviene pues que reduzcas las cuotas pero respetes el tiempo de hipoteca.


Compendiar el tiempo de vencimiento de la hipoteca


Si por el contrario, no tenemos excesivos problemas para afrontar los pagos presentes y proseguir un nivel de vida adecuado a nuestros deseos, lo mejor será amparar las cuotas de la hipoteca actuales pero achicar el tiempo de duración de la misma (como debes menos, pagando lo mismo cada mes acabas antiguamente de remunerar la deuda).


Esto supondrá abonar al final menos intereses que si hubiéramos limitado la cuota. Es proponer, aumentaremos nuestro nivel de vida futuro. al restar libres de nuestra deuda antaño.


Esta situación se da cuando los tipos de interés son mayores que la inflación (la subida de los precios se denomina Inflación ). Históricamente, a medio y derrochador plazo siempre será así, y convendrá por consiguiente más sujetar plazo que la cuota mensual.


Encima, en los dos casos hay que tener en cuenta que mejorará nuestra situación financiera, al aventajar solvencia: tenemos menos deudas (y por consiguiente, más capacidad de endeudarnos si fuera necesario).


Cuándo hacer una amortización anticipada de la hipoteca


Otra consideración interesante es que las amortizaciones anticipadas de hipoteca son más interesantes cuando antiguamente se hagan en la vida del crédito. Las entidades bancarias usan el sistema francés de amortización, que consiste en liquidar al principio del préstamo más intereses que al final, cuando se amortiza el hacienda y pocos intereses. Por consiguiente, como las amortizaciones anticipadas sirven para compendiar intereses, conviene más hacerlas al principio, cuando más intereses estamos pagando.


Pero hemos de introducir otros dos matices a tener en cuenta: las comisiones que habremos de satisfacer por la rescisión y las deducciones fiscales a las que nos da derecho el ser suscriptores de una hipoteca.


Deducción fiscal por adelanto de hipoteca


Y otro tema importante es la deducción fiscal. Como las cantidades pagadas por la adquisición de la vivienda son deducibles en el Impuesto sobre la Renta, las amortizaciones anticipadas de hipoteca todavía son deducibles. Y si reducimos el tiempo, podremos desgravar durante menos abriles, pues acabaremos antiguamente de abonar la hipoteca y entonces desaparecerá nuestra deducción.


La amortización anticipada que más beneficios fiscales nos trae la podemos calcular fácilmente. Sumaremos todas las cuotas (principal más intereses)(el primer año, podremos desgravar todas las cantidades satisfechas por la adquisición de la vivienda: préstamo, gastos de bufete, gastos de Registro de la Propiedad, comisiones, impuestos, etc.), y amortizaremos el resto hasta demorar al mayor deducible (hay una cantidad máxima que podemos deducir cada año, independientemente de que paguemos más).


Ejemplo:


Mayor deducible según la Ley del IRPF

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